金博聞

摘 要：隨著我國經(jīng)濟和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，以及無線互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的廣泛運用，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展勢如破竹。面對高校大學(xué)生這一網(wǎng)民主體和新生消費主力軍，P2P平臺紛紛將目光瞄準這一特殊群體市場，衍生出系列相關(guān)P2P理財產(chǎn)品和信貸業(yè)務(wù)，引發(fā)了業(yè)內(nèi)外普遍關(guān)注。本文著重研究P2P學(xué)生貸對高校大學(xué)生消費的影響。

關(guān)鍵詞：P2P；學(xué)生貸；大學(xué)生；消費

一、P2P概念與現(xiàn)狀

1.P2P概念

P2P是英文peer-to-peer的縮寫，意即個人對個人，又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借貸。是以具有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司作為中介平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，為借、貸雙方提供相關(guān)理財行為、金融服務(wù)的一種新型民間小額借貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種。

2.國內(nèi)P2P學(xué)生貸現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)金融在英美等發(fā)達國家發(fā)展已相對完善。在我國， P2P平臺最早成立于2006年，起步較晚，但經(jīng)過近幾年的爆發(fā)式增長后，時至今日該行業(yè)依然保持著強勁增長勢頭。隨著行業(yè)風(fēng)險警報頻頻拉響、監(jiān)管政策的出臺，收益率的繼續(xù)下調(diào)，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭奪，火爆而略顯混亂的P2P行業(yè)面臨著一輪深刻的洗牌。為了能在這輪洗牌中脫穎而出，各家P2P開始紛紛出招，或轉(zhuǎn)型，或創(chuàng)新。其中一部分平臺就把目光瞄準本科學(xué)歷及以上在校大學(xué)生這一新生代消費主力軍上，向他們提供網(wǎng)絡(luò)金融消費服務(wù)，即P2P學(xué)生貸。在校大學(xué)生一般只需通過平臺的學(xué)籍認證、視頻認證和聯(lián)系人認證，即可向平臺提交貸款申請。新穎的理財消費體驗與匱乏的大學(xué)生貸款渠道這一現(xiàn)實需求的不謀而合，一定程度上催生了國內(nèi)P2P學(xué)生貸這一板塊市場。

當前，P2P學(xué)生貸產(chǎn)品主要分投資型和消費型兩種。投資型是指大學(xué)生將自己的閑散資金通過P2P平臺找到有資金需求的企業(yè)主或個人，以期獲取比銀行存款更高的收益。而消費型主要是指P2P學(xué)生貸中的助學(xué)型貸款、創(chuàng)業(yè)貸款和“電商+P2P”購物消費型貸款臺。P2P學(xué)生貸平臺的推出，對高校大學(xué)生消費行為產(chǎn)生較為深刻的影響。

二、P2P學(xué)生貸對高校大學(xué)生消費的積極影響

1.P2P學(xué)生貸的實踐運用，增強了大學(xué)生的理財意識，鍛煉了理財能力

相比于80后，90后的理財意識明顯來得更早一些，也更愿意嘗試進行多樣化的理財方式。與銀行定期/活期的低收益、股票/期貨投資的高風(fēng)險以及銀行理財產(chǎn)品的高門檻相比，P2P作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，以其50元起投的低門檻、8%-15%之間的高收益以及無線網(wǎng)絡(luò)的便利操作等特點，成功吸引了90后高校大學(xué)生對自己富余的生活費進行理財投資。在收獲了理財收益帶來快樂的同時，他們的主動理財意識和理財能力也得了較大的提高，潛移默化中慢慢改變以往盲目的消費習(xí)慣，更樂于將閑置的錢投入線上理財中獲取收益。

2.P2P學(xué)生貸推動了高校大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)金融知識的了解

通過P2P平臺的投資、貸款等實踐操作，大學(xué)生開始更加關(guān)注P2P等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融知識。在操作中，加深了對年化收益率、等額本息還款、等額本金還款、按月付息到期還本、風(fēng)險備用金等金融詞匯的了解和掌握，為日后步入社會消費和理財?shù)於嘶A(chǔ)。

3.P2P學(xué)生貸為高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了資本融資渠道

近年來，政府為了鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)出臺了一系列的優(yōu)惠政策，其中針對大學(xué)生急需的資金也提供了相應(yīng)的創(chuàng)業(yè)貸款。但由于這類貸款門檻高、手續(xù)繁雜、需要房產(chǎn)等固定資產(chǎn)擔保，對于無固定收入、無固定資產(chǎn)的大學(xué)生而言，嚴重阻礙了創(chuàng)業(yè)初期最重要的資本注入。伴隨這一市場需求，P2P學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸以其門檻低、放款速度快等優(yōu)勢，極大補充了創(chuàng)業(yè)的資本需求。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者只需要提供創(chuàng)業(yè)項目策劃書、身份證、學(xué)生證、銀行流水、手機通話記錄等信息資料，便可向P2P學(xué)生貸發(fā)起“眾籌模式”的創(chuàng)業(yè)貸款。譬如，理財范的“大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資孵化計劃”為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供10萬元以內(nèi)的2年無息創(chuàng)業(yè)啟動資金借款，而且不收取任何服務(wù)費用，是零成本的債權(quán)融資。

4.P2P學(xué)生貸為高校大學(xué)生提供了教育和繼續(xù)教育的資本需求

相比較國家助學(xué)貸款而言，P2P助學(xué)貸的申請對象范圍更為寬泛，既可以是高校經(jīng)濟困難生，也可以是高校非經(jīng)濟困難生。在助學(xué)貸款的產(chǎn)品定位上更優(yōu)于國家提供的助學(xué)貸款。貸款用途，既可用于繳納專業(yè)學(xué)費上，也可以用于支付本專業(yè)外的其他技能或?qū)I(yè)輔導(dǎo)、培訓(xùn)、出國留學(xué)和繼續(xù)教育的學(xué)費。一定程度上滿足了高校大學(xué)生在校期間多樣化教育和繼續(xù)再教育的需求，彌補了國家助學(xué)貸款上的不足。

三、P2P學(xué)生貸對高校大學(xué)生消費的消極影響

1.P2P學(xué)生貸“超前消費”，帶來的非理性消費

據(jù)調(diào)查，在校大學(xué)生消費主要集中在3C產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品的更新?lián)Q代頻率快。作為無固定收入來源的在校大學(xué)生，P2P學(xué)生貸推出的“電商+P2P”分期付款消費模式，極大的幫助他們緩解了他們一次性消費支出的困境極大的，滿足了對新產(chǎn)品的獵奇心理。這種“超前消費”的體驗，無形中強化了他們對物質(zhì)享受的快感的認同，助長了他們的盲目、從眾等攀比等非理性消費心理，以及消費主義和享樂主義在他們心中的根基。

2.P2P學(xué)生貸利率高，引發(fā)大學(xué)生還貸壓力

P2P學(xué)生貸，審批通過率高，無須任何抵押，分期付款的消費模式配以購物零首付的營銷手段，無疑成為當下大學(xué)生高消費的首選方式之一。但分期付款和零首付等誘惑條件的背后，大學(xué)生將承擔的是高達10%-25%還款年化利率，其中以“電商+P2P”模式的學(xué)生貸最為典型。個別P2P學(xué)生貸年化利率高達甚至30%以上，還需貸款者支付一定的借款手續(xù)費和成交服務(wù)費。過高的利息，無形中為無穩(wěn)定收入的大學(xué)生增加了很大的還款壓力。若逾期還款，大學(xué)生還要按同約定每天支付滯納金，或可能陷入違約糾紛，承擔更高的違約成本，弄不好還將影響個人信用。

3.P2P學(xué)生貸平臺不安全因素，帶來的投資風(fēng)險

2015年，央行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，結(jié)束了P2P行業(yè)的無門檻、無標準、無監(jiān)管的“三無”局面。但通讀《意見》，不難發(fā)現(xiàn)對保護金融消費者的合法權(quán)益上，該意見的規(guī)定相對粗略。同時，作為互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P自身也存在著資質(zhì)良莠不齊、欺詐行為、借貸方違等主觀原因和黑客攻擊、物理存儲設(shè)施損壞、釣魚網(wǎng)站等客觀信息安全問題，同時與專業(yè)投資者相比，在校大學(xué)生自身規(guī)避風(fēng)險意識較弱，P2P學(xué)生貸平臺的不安全因素，更容易給大學(xué)生帶來投資風(fēng)險。

4.P2P學(xué)生貸引發(fā)的個人信息泄露

P2P學(xué)生貸需要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、銀行流水、手機通話記錄等信息資料才能發(fā)起申請?；ヂ?lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)客觀因素，加上P2P平臺營運者素質(zhì)良莠不齊等主觀原因，大學(xué)生在平臺投資或消費時，也給不法分子可趁之機，或個人信息被竊取，或個人信息在其不知道情被買賣。很多在校學(xué)生經(jīng)常會接到產(chǎn)品推銷陌生電話和陌生短信，也增加了高校大學(xué)生頻發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙和電話詐騙等事件的概率，這無疑是個人信息泄露的表現(xiàn)。

四、大學(xué)生P2P消費的理性疏導(dǎo)

1.加強教育，優(yōu)化消費環(huán)境

將理性消費教育納入到日常思想教育體系中，有針對性將科學(xué)的消費觀與大學(xué)生實際生活結(jié)合起來，提高教育實效性。通過教育，幫大學(xué)生樹立消費與個人收入、經(jīng)濟實力相適應(yīng)的消費意識。同時，邀請銀行等專業(yè)部門的理財專家開展理財知識專題講座，傳授大學(xué)生消費、理財、投資等相關(guān)金融知識和技巧。并通過學(xué)生組織、社團開展消費、理財?shù)刃麄骱透傎惢顒?，寓教于樂。極大的利用學(xué)校資源和社會資源，優(yōu)化大學(xué)生消費環(huán)境。

2.多看少動，降低投資風(fēng)險

P2P作為新型的理財模式，深受大學(xué)生理財群體歡迎，但也存在前文所提及的主客觀原因，如何降低或規(guī)避投資風(fēng)險，也一直是大學(xué)生投資者關(guān)心的話題。筆者建議學(xué)生在選擇P2P理財產(chǎn)品時多看、多調(diào)查，在選擇產(chǎn)品時能理性的、謹慎的選擇一款適合自己產(chǎn)品。同等條件下，對平臺選擇上盡量選擇有正規(guī)資質(zhì)、風(fēng)險控制強、規(guī)模較大的公司進行理財投資；在投資產(chǎn)品選擇上，盡量選擇有還款信譽好、有不動產(chǎn)抵押類的P2P理財產(chǎn)品，以此來降低或規(guī)避投資風(fēng)險。

3.熟悉P2P學(xué)生貸各類產(chǎn)品，降低還款壓力

P2P學(xué)生貸存是當前大學(xué)生不可避免的消費方式。因此，在P2P平臺進行消費時，應(yīng)盡量多個平臺比較。熟悉各平臺所提供相似產(chǎn)品的年化利率，還款方式。如：相同的貸款額度，相同的貸款期限下，等額等息還款的年化利率比等額本息還款的的年化利率高2倍左右。同時，簽訂認購合同前要了解是否需要服務(wù)費、成交費等額外費用，以及不能如期還款產(chǎn)生的滯納金或違約費，盡量降低不必要支出所帶來的還款壓力。

五、結(jié)語

P2P學(xué)生貸在給高校大學(xué)生帶來新穎的理財渠道和便捷的消費體念，同時也帶了諸多的弊端，樹立正確的消費觀對大學(xué)生來說十分重要。

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