徐滌寒

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施，是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。這項政策的實施為我國實現(xiàn)教育機會均等、科教興國戰(zhàn)略等目標提供了有力的保障，也對構(gòu)建和諧社會具有極其重要的意義。

一、大學生助學貸款的現(xiàn)狀

近年來，大學學費明顯上漲，目前在一線城市大學生每年的學費負擔已經(jīng)在5000元以上，二線城市的大學生學費也在4000元以上。而且隨著經(jīng)濟的發(fā)展，高校后勤社會化產(chǎn)業(yè)化、CPI的自然增長等因素也使學生的生活成本急速上升。對許多貧困家庭來說，上大學成了不可承受的負擔。在這種情況下，許多貧困生通過助學貸款上了大學并順利完成了學業(yè)。助學貸款不僅解決了貧困生的實際問題，而且促進了教育機會均等。

隨著學生畢業(yè)季、還款期的臨近，助學貸款實施過程中存在的諸多問題逐漸暴露出來，貸款違約率逐年上升，嚴重地影響了政府、銀行和學校實施助學貸款政策的積極性。

二、助學貸款的信用風險分析

目前我國個人信用制度存在缺失，社會化的風險補償機制尚未建立，尤其是國家助學貸款回收償還制度有待完善，這使得商業(yè)銀行開辦國家助學貸款業(yè)務面臨著一定的信用風險。所以，正確認識國家助學貸款信用風險的特征，對有效控制和防范信用風險、推進國家助學貸款政策的順利實施，具有重要的作用。

（一）可控性較低

國家助學貸款是在借款學生現(xiàn)階段沒有支付能力，而且未來還款能力不確定的情況下發(fā)放的，也就是說，貸款對象未來還款能力不確定，貸款期限較長，銀行資金收回周期長，助學貸款的歸還受制于借款學生的還款能力和還款意愿。目前大學畢業(yè)生的收入狀況并不穩(wěn)定，許多貧困生畢業(yè)后因就業(yè)困難或就業(yè)處境不佳而根本無力償還貸款；而學生信用意識的淡薄，銀行信用約束機制的缺失則更加劇了學生違約的可能性，進一步加大了銀行的風險。

（二）風險與收益不對稱

國家助學貸款是一種無擔保、無抵押、無質(zhì)押、純粹的信用貸款，面對違約風險較大的貧困學生，銀行沒有很有效的方式來規(guī)避違約的發(fā)生，結(jié)果就會形成銀行的收益與所承擔風險的不對稱。銀行也是以追求利潤為目標的，降低不良貸款比率、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行得以生存的前提。助學貸款一旦發(fā)生滯怠賬，銀行收回貸款的成本要遠遠大于貸款本金，這就會挫傷銀行的放貸積極性。隨著銀行業(yè)競爭的日益激烈，銀行出于對自身經(jīng)濟效益的考慮，肯定會依照利益最大化的原則規(guī)避風險，就有可能會逐漸降低助學貸款的規(guī)模甚至不提供助學貸款。

三、解決問題的對策

（一）強化學生信用意識，加強誠信道德教育

加強誠信教育，鞏固大學生的誠信觀念，建立道德層面的保障。建立誠信檔案，將學生的誠信記錄情況與評優(yōu)評先、助學貸款、獎學金、學生干部選拔、推薦入黨等相掛鉤；加強誠信道德教育，讓學生積極主動配合銀行辦理好有關貸款還款手續(xù)，使國家助學貸款變成誠信貸款；利用個人信用系統(tǒng)的威懾力，增加信用意識。全面加強誠信教育，提高學生還貸意識。

（二）提高貸款學生就業(yè)質(zhì)量，增加借款學生畢業(yè)后收入

許多學生有貸不還的原因確實是無力償還，據(jù)四川省農(nóng)行統(tǒng)計，大學畢業(yè)生未按期還貸率為56%，而其中的45%則是因為就業(yè)困難帶來還貸能力不足導致的，許多學生因為收入不穩(wěn)定、無積蓄等導致無力償還貸款。因此，做好大學生就業(yè)工作，提高大學生的就業(yè)質(zhì)量，為學生按期還款提供最直接的支持和幫助，需要社會、學校、個人三方面共同努力。

（三）建立配套的法律法規(guī)體系

制定和完善與助學貸款相關的法律法規(guī)，為助學貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學貸款業(yè)務的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國家助學貸款的申請、辦理、還款付息等過程有法可依、有章可循。同時，也能強化借款學生的法律意識和自覺償還借款的約束機制，而有效的助學貸款失信懲戒機制可以提高借款學生的失信成本，從而迫使借款學生不敢失信違約。另外，可以借鑒國外經(jīng)驗，靈活制訂還款方案，對提前還貸的學生提供一些優(yōu)惠政策，學生也可根據(jù)自身條件選擇合適的貸款和還款方式。體系的健全可以使助學貸款政策更加順暢地實施，從而實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙贏。

當前我國的國民高等教育進入了全面收費時代，國家助學貸款政策大大有助于教育機會均等及科教興國戰(zhàn)略等國家目標的實現(xiàn)。增強大學生的誠信意識，提高他們的還款意識，切實解決助學貸款還款拖欠的問題，使國家資助工作越來越完善，從而幫助更多家境貧寒的學子實現(xiàn)大學夢！