劉偉明 中國(guó)工商銀行股份有限公司

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互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來的沖擊和挑戰(zhàn)

劉偉明 中國(guó)工商銀行股份有限公司

摘 要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，新時(shí)代背景下金融模式有所創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被人們熟知，并在金融市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，無疑對(duì)商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)低互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，具體研究新的金融模式帶來的沖擊，知己知彼，做好應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備。本文首先概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，具體分析商業(yè)銀行受到的沖擊，并結(jié)合個(gè)人的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出幾點(diǎn)迎接挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)之策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展 沖擊與挑戰(zhàn) 應(yīng)戰(zhàn)對(duì)策

新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融成為熱門話題，支付寶、余額寶、移動(dòng)支付等多種服務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，日漸滲透到人們的日常生活之中。由于互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了虛擬社區(qū)與現(xiàn)實(shí)世界的融合，具有交易中介、支付、融資等功能，其中互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是其重要媒介，較傳統(tǒng)金融服務(wù)模式而言，無時(shí)間、空間、場(chǎng)所等限制，能夠進(jìn)行全時(shí)空的開放服務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式帶來重大沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

（一）興起原因

經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展為金融市場(chǎng)帶來了更多的用戶，然而面對(duì)較多的市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行將目標(biāo)鎖定在大客戶身上，以求給銀行帶來更多的經(jīng)濟(jì)收入，而中小型客戶的業(yè)務(wù)需求無法及時(shí)得到滿足，這在一定程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展創(chuàng)造了條件；其次，時(shí)代的進(jìn)步促進(jìn)信息技術(shù)不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)日漸普及，信息獲取渠道逐漸增多，金融市場(chǎng)存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象日漸消失，加之云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的出現(xiàn)，用戶不僅可以對(duì)信息進(jìn)行搜索，同時(shí)也可進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)評(píng)估，從而降低了交易成本。由此可見，金融市場(chǎng)需求增大與信息技術(shù)發(fā)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有顯著的促進(jìn)作用[1]。

（二）發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大的豐富了金融服務(wù)業(yè)務(wù)，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要向如下四個(gè)方面開展：

1.移動(dòng)金融

科技水平的不斷提升促使智能手機(jī)越來越普遍，由此為移動(dòng)金融提供了發(fā)展空間，移動(dòng)支付與手機(jī)銀行等為用戶提供了方便。作為一種新興金融模式，移動(dòng)終端是業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)，通過將終端與金融業(yè)務(wù)結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付。新形勢(shì)下，移動(dòng)金融發(fā)展以建立產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟為主，試圖由商業(yè)銀行、移動(dòng)運(yùn)行商、第三方支付平臺(tái)等多方促進(jìn)移動(dòng)金融發(fā)展。

2.網(wǎng)絡(luò)支付

網(wǎng)絡(luò)支付是借助第三方支付平臺(tái)，在人們進(jìn)行購(gòu)物、繳費(fèi)等活動(dòng)時(shí)，完成開放互動(dòng)交易的服務(wù)模式，當(dāng)前被人們最為熟知的便是支付寶與淘寶。隨著網(wǎng)絡(luò)支付逐漸被人們認(rèn)可，交易平臺(tái)越來越多，極大的方便了人們跨行轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物等。

3.網(wǎng)絡(luò)融資

較傳統(tǒng)的銀行融資方式而言，網(wǎng)絡(luò)融資可分散風(fēng)險(xiǎn)，融資成本低、效率高，且具有較大的市場(chǎng)需求，在近幾年網(wǎng)絡(luò)融資逐年呈現(xiàn)高速遞增，必將取代傳統(tǒng)融資方式成為主流。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)融資會(huì)借助大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)信貸人進(jìn)行綜合的信用評(píng)價(jià)，為融資安全提供了保障，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)融資方式具有多種，比如說網(wǎng)絡(luò)信貸、P2P等[2]。

4.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)并不少見，其中余額寶最為典型，近幾年淘寶也設(shè)置了專門的理財(cái)頻道，為人們提供了越來越多的理財(cái)選擇。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)不受時(shí)間、金額限制，并且操作十分簡(jiǎn)單，深受人們歡迎，雖然第三方支付平臺(tái)也具有理財(cái)業(yè)務(wù)，但是出于安全考慮，選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶更多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來的沖擊

（一）經(jīng)營(yíng)理念沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促使商業(yè)銀行不得不作出轉(zhuǎn)型調(diào)整，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，造成這種沖擊的主要原因有三點(diǎn)：其一，商業(yè)銀行的增長(zhǎng)模式較為粗放，對(duì)投入、規(guī)模、數(shù)量等過于重視，而忽視效益、結(jié)構(gòu)與質(zhì)量，不利于價(jià)值實(shí)現(xiàn)；其二，新時(shí)期金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行在產(chǎn)品上不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有成本低、快捷、簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)市場(chǎng)需求要求，而商業(yè)銀行金融產(chǎn)品技術(shù)復(fù)雜、成本較高，市場(chǎng)需求較少；其三，互聯(lián)網(wǎng)金融符合當(dāng)前客戶的消費(fèi)模式，能夠滿足客戶的價(jià)值訴求，客戶目標(biāo)以普通大眾為主，商業(yè)銀行則對(duì)客戶有所要求。

（二）中介地位沖擊

我國(guó)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行處于中介地位，一方面，商業(yè)銀行在為客戶辦理業(yè)務(wù)的過程中，能夠?qū)Y金需求與儲(chǔ)蓄之間的信息不對(duì)稱進(jìn)行掌握，從而為客戶辦理存款與貸款等；另一方面，商業(yè)銀行具有資金融通功能，實(shí)現(xiàn)客戶與銀行或者銀行之間的資金清算，是貨幣流通重要的媒介。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與高速發(fā)展，逐漸將商業(yè)銀行的中介地位弱化，其一，資金供需雙方借助互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺(tái)，可快速實(shí)現(xiàn)供需匹配，無需再由銀行在中間進(jìn)行物色；其二，客戶之間的交易可借助第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，大大消減了商業(yè)銀行的資金中介地位；第三，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)促使交易信息更加透明，金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱問題得以解決，商業(yè)銀行沒有了信息匯集優(yōu)勢(shì)，信息中介地位消除[3]。

（三）收入來源沖擊

發(fā)揮中介地位是商業(yè)銀行獲得收入來源的主要渠道，具體表現(xiàn)為開展中間業(yè)務(wù)，利用信息不對(duì)稱獲取存貸差等，然而，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行的收入來源也遭受沖擊。一方面，隨著第三方支付業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，越來越多的客戶選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融，導(dǎo)致商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入逐漸減少；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融貸款成本較低，且非金融機(jī)構(gòu)貸款不收國(guó)家政策管制，貸款利率較商業(yè)銀行低，融資客戶減少致使商業(yè)銀行的利差收入逐年下降。

（四）服務(wù)模式?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)模式造成了一定沖擊，主要表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：第一，小微企業(yè)金融服受到?jīng)_擊，商業(yè)銀行金融服務(wù)向中小企業(yè)轉(zhuǎn)型經(jīng)過多年的發(fā)展仍沒有取得良好的成效，“中小企業(yè)融資難”沒有有效解決，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，將以上難題有效解決，并建立了小額貸款模式，保障了中小企業(yè)融資；第二，客戶業(yè)務(wù)模式受到?jīng)_擊，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶近5.67億，其中由較多的商業(yè)銀行的客戶，基于此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，留住老客戶發(fā)展新客戶[4]。

三、面對(duì)沖擊與挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)之策

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊是巨大的，基于此種情形下，商業(yè)銀行應(yīng)正視沖擊影響，對(duì)經(jīng)營(yíng)理念作出相應(yīng)的調(diào)整。一方面，商業(yè)銀行高層應(yīng)對(duì)高新技術(shù)形成全面認(rèn)識(shí)，通過對(duì)技術(shù)分析借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在銀行的核心業(yè)務(wù)中充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；另一方面，面對(duì)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新，加強(qiáng)與客戶的交流接觸，具體了解客戶的實(shí)際需求，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，提升服務(wù)水平。

（二）拓寬業(yè)務(wù)渠道

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析可知，數(shù)據(jù)信息在其發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，越全面的信息越有利于服務(wù)水平的提升，為此商業(yè)銀行應(yīng)試圖掌握信息來源，通過創(chuàng)建電子商務(wù)平臺(tái)、手機(jī)銀行獲得更多的數(shù)據(jù)，與此同時(shí)，銀行也可與電商企業(yè)合作，將業(yè)務(wù)渠道拓寬[5]。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有較多的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，但是由于市場(chǎng)變化快、技術(shù)不斷推陳出新，同樣存在較多的風(fēng)險(xiǎn)因素，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制尤為重要?；诖?，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，應(yīng)做好客戶信息的保密工作，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)模式的探究，掌握互聯(lián)網(wǎng)的基本規(guī)律特點(diǎn)，增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的安全系數(shù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，新形勢(shì)下商業(yè)銀行面臨重大的發(fā)展挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其經(jīng)營(yíng)理念、中介地位、收入來源、服務(wù)模式等諸多方面帶來沖擊。面對(duì)如此嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、拓寬業(yè)務(wù)渠道、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，以此應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展帶來的影響。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王靜. 基于金融功能視角的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)及對(duì)商業(yè)銀行的沖擊[J]. 財(cái)經(jīng)科學(xué),2015,03:56-65.

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[5]王若璇. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及應(yīng)對(duì)策略[J]. 湖北科技學(xué)院學(xué)報(bào),2015,07:13-15.