陳曦

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)馬克思主義學(xué)院，四川 成都 611130)

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商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

陳曦

(西南財(cái)經(jīng)大學(xué)馬克思主義學(xué)院，四川 成都 611130)

摘要：近年來，伴隨著電子商務(wù)蓬勃發(fā)展所誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益興起，大有顛覆傳統(tǒng)金融模式的趨勢。作為傳統(tǒng)經(jīng)營模式商業(yè)銀行，如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融變革所帶來的挑戰(zhàn)，需要深入的思考研究。本文在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及業(yè)務(wù)種類的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的區(qū)別于共性，接著介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行業(yè)的沖擊，最后提出相應(yīng)的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；應(yīng)對策略

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及類型

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，包括但是不限于第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。在現(xiàn)今中國市場,根植于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“類金融公司”主要有以下四種類型：

1.1平臺依托型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有成熟的電商平臺和龐大的用戶基礎(chǔ)，通過與各大銀行、通信服務(wù)商等合作，搭建網(wǎng)上線下全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎(chǔ)上，經(jīng)過整合、包裝商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù),從中賺取手續(xù)費(fèi)和息差，并進(jìn)一步推廣其他增值金融服務(wù)。代表企業(yè)包括阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶，騰訊集團(tuán)旗下的財(cái)付通等。

1.2行業(yè)應(yīng)用型。面向企業(yè)用戶，通過深度行業(yè)挖掘，為供應(yīng)鏈上下游提供包括金融服務(wù)、營銷推廣、行業(yè)解決方案等一攬子服務(wù)，獲取服務(wù)費(fèi)，信貸滯納金等收人。代表企業(yè)包括匯付天下、快錢和易寶。

1.3銀行卡收單型。此類互聯(lián)網(wǎng)金融公司在發(fā)展初期通過電子賬單處理平臺和銀聯(lián)POS機(jī)終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務(wù),獲得支付牌照后轉(zhuǎn)為銀行卡收單盈利模式，其中拉卡拉為其中較為成功的典型。

1.4預(yù)付卡型。通過發(fā)行面向企業(yè)或者個(gè)人的預(yù)付卡，向購買人收取手續(xù)費(fèi)，與銀行產(chǎn)品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業(yè)包括資和信、商服通等。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

2.1對商業(yè)銀行盈利方式的沖擊。在過去的十年中，中國的商業(yè)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。但是，這種模式的發(fā)展和盈利能力的提升基本上是傳統(tǒng)的粗放式增長。目前，利差仍是商業(yè)銀行盈利的主要來源。商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造方式主要衣靠其大型企業(yè)客戶的貸款需求，以及高端零售客戶的綜合貢獻(xiàn)，以安全性，穩(wěn)定性，低成本和低風(fēng)險(xiǎn)的綜合金融服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行發(fā)展的方向，但目前對商業(yè)銀行的盈利貢獻(xiàn)仍顯不足。

2.2對商業(yè)銀行支付中介的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)在線支付是基于個(gè)人電腦、平板電腦、智能手機(jī)等通訊設(shè)備的基礎(chǔ)上，通過有線或無線通信技術(shù)傳輸?shù)呢泿艃r(jià)值的結(jié)算方式。在線支付模式進(jìn)一步加速了金融脫媒，這顛覆了長期以來形成的商業(yè)銀行是主要支付中介的地位。在目前，支付寶已經(jīng)能夠提供代購機(jī)票或火車票，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費(fèi)用，代理保險(xiǎn)和基金、代購彩票等多種支付結(jié)算服務(wù)，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)形成了有力的競爭。

2.3對商業(yè)銀行融資格局的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，2005年3月誕生了全球第一家互聯(lián)網(wǎng)人人貸公司。這是一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)上建立的融資平臺，作為貸款者可以在網(wǎng)站上列出可以提供資金的金額、利率和計(jì)劃出借時(shí)間;而作為借款者可以在這個(gè)平臺上自由尋找自己需要的金額和合適的利率。同時(shí)，在這一平臺上還可以實(shí)現(xiàn)一對多、多對一等多種組合模式，極大地提高了融資的效率。在貸款利率方面，由于這一平臺采用了撮合成交的市場機(jī)制，大量客戶形成的大量交易必然能代表市場中實(shí)際資金借貸的價(jià)格。

3互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

3.1以客戶為中心，更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司的迅速崛起，其中的首要推動力就是為個(gè)人客戶在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中提供了良好的體驗(yàn)。它提供了更加簡便和個(gè)性化的金融解決方案，介質(zhì)單一化，功能多元化是未來的大方向。這就要求商業(yè)銀行重新探索，盡快從銀行為中心向客戶為中心轉(zhuǎn)型。還有要緊貼生活變化，洞察引領(lǐng)客戶需求，依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺，借助銀行自身優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，滿足客戶的個(gè)性化、專業(yè)化需求。最重要的要重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，提升客戶體驗(yàn)，簡化介質(zhì)，為客戶提供靈活多樣的產(chǎn)品和便利快捷的服務(wù)。

3.2客戶分層次服務(wù)，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢也受到了沖擊。由于中青年一代更樂于接受和體驗(yàn)新事物，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)功能不斷豐富的趨勢下，手機(jī)、電腦和自助設(shè)備已成為其結(jié)算、理財(cái)、融資的重要渠道。近年來，通過商業(yè)銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量已呈現(xiàn)明顯的下降趨勢。如何根據(jù)老、中、青不同客戶群體的金融需求和生活習(xí)慣對現(xiàn)有服務(wù)渠道進(jìn)行整合升級，使銀行網(wǎng)點(diǎn)不應(yīng)該也不能再千人一面，是銀行急需解決的問題。未來銀行物體渠道應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)精準(zhǔn)定位和區(qū)別化服務(wù)的概念,做到因時(shí)因地因人制宜。

3.3提高服務(wù)效率，更新管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行不僅面臨外來的挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著自身的挑戰(zhàn)。安全性、效益性和流動性歷來是金融行業(yè)生存和發(fā)展的基石，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，金融服務(wù)的渠道不斷拓展，金融服務(wù)的效率得到了大幅度提升，但在新的環(huán)境中如何保證資金安全，提高綜合效益，加快資金流動仍是金融行業(yè)必須面對的問題。商業(yè)銀行在搶抓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，同步加強(qiáng)內(nèi)部控制，創(chuàng)新管理模式也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的重要一環(huán)。

3.4加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融的科技屬性和金融屬性對于人才提出了更高的要求。目前，銀行員工的知識結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺乏既懂得數(shù)據(jù)建模，又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而且熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。招聘時(shí)偏重于復(fù)合型人才，也要加強(qiáng)對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁璋.國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn).NEW FINANCE.2013

[2]降磊.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的商業(yè)銀行發(fā)展模式研究.碩士論文，2013.3.

[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析.吉林金融研究，2013.8.

作者簡介：陳曦(1992.3-)，女，四川綿陽人 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)馬克思主義學(xué)院在讀究生。

中圖分類號:F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1671-1602(2016)10-0132-01