洪蕾

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)給移動(dòng)支付揭開了新的一頁，各種線上和線下的移動(dòng)支付方式大舉拓展市場(chǎng)，支付場(chǎng)景隨之日益豐富，產(chǎn)業(yè)跨界協(xié)同不斷推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)布局的深度步伐逐漸加快。為了更好地推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，人民郵電出版社攜手中國(guó)銀聯(lián)和三大運(yùn)營(yíng)商，于2016年1月12日至13日在京舉辦了“2016中國(guó)移動(dòng)支付年會(huì)”，云集了中國(guó)銀聯(lián)、三星、銀行、支付寶、微信支付、握奇數(shù)據(jù)上海易碼、愛刷科技等移動(dòng)支付領(lǐng)域的老兵新秀，以及諸多業(yè)界權(quán)威人士。

年會(huì)期間，各方與會(huì)嘉賓一起總結(jié)回顧了2015年移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的成果，全面深入地展現(xiàn)并剖析了移動(dòng)支付領(lǐng)域的生態(tài)、挑戰(zhàn)和機(jī)遇，對(duì)2016年移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展思考與格局的預(yù)示極具借鑒性意義。

風(fēng)口之下的“NFC命運(yùn)共同體”

會(huì)上，中國(guó)人民銀行金融信息化研究所所長(zhǎng)李曉楓發(fā)表了名為“合力發(fā)展NFC移動(dòng)支付，全面紓解失速性焦慮”的主題演講。他表示，從2015年中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的大潮中，我們應(yīng)當(dāng)深刻分析并認(rèn)識(shí)到當(dāng)下的產(chǎn)業(yè)格局與現(xiàn)狀：正因互聯(lián)網(wǎng)金融的激發(fā)，產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。NFC業(yè)者應(yīng)該形成“同命運(yùn)的共同體”。他預(yù)計(jì)，手機(jī)廠商可能會(huì)超越傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商和銀行，成為NFC支付的新主體。

愛刷科技CEO紀(jì)成軍以資深NFC從業(yè)者的經(jīng)歷，分享了NFC在中國(guó)的發(fā)展歷程和愛刷的NFC 愿景。紀(jì)成軍感嘆NFC的風(fēng)口可能真的是要到了。紀(jì)成軍在演講中表示，未來商場(chǎng)購(gòu)物、餐廳吃飯、出入門禁、辦公權(quán)限、出入門禁全部可以一部手機(jī)一個(gè)APP搞定。

風(fēng)口的說法代表了相當(dāng)一部分業(yè)者的想法。自2004年NFC技術(shù)誕生起，移動(dòng)支付就成為NFC的重要“殺手級(jí)”應(yīng)用。但是為何過去十多年，基于NFC的移動(dòng)支付卻發(fā)展得步履維艱？對(duì)此，李曉楓所長(zhǎng)從人行的高位上發(fā)出了形成NFC“命運(yùn)的共同體”的呼吁。

如果說NFC產(chǎn)業(yè)鏈太長(zhǎng)，整合困難是一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)，但NFC發(fā)展不溫不火的局面卻已存在了十多年，而支付寶與微信卻能通過二維碼在線上支付獲得大量市場(chǎng)份額。螞蟻金服高級(jí)副總裁鄒亮在會(huì)上提及，“今天在座嘉賓80%的演講中都表示在大力推廣NFC?！?/p>

在產(chǎn)業(yè)鏈過長(zhǎng)、NFC市場(chǎng)發(fā)展滯后的現(xiàn)狀與線下業(yè)者推廣NFC表現(xiàn)出的積極態(tài)度間，存在哪些矛盾？隱含哪些深層次問題？

NFC真正的“殺手”是誰？

截至2014年，手機(jī)缺乏NFC功能、POS機(jī)尚未升級(jí)依舊是困擾以NFC為基礎(chǔ)的移動(dòng)支付向前發(fā)展的難題。對(duì)大多數(shù)手機(jī)廠商而言，倘若NFC不能立即帶來較大市場(chǎng)，他們自然不愿浪費(fèi)成本去增添一個(gè)中看不中用的功能。隨著蘋果使用NFC接口的Apple Pay，包括華為、小米和中興在內(nèi)的眾多手機(jī)廠商才開始發(fā)生大規(guī)模的態(tài)度轉(zhuǎn)變。

事實(shí)上，大多數(shù)的技術(shù)更迭都有長(zhǎng)尾效應(yīng)，在漫長(zhǎng)的NFC POS升級(jí)過程中，如果“NFC共同體”依舊各自為戰(zhàn)，而消費(fèi)者仍無法在傳統(tǒng)POS機(jī)面前通過手機(jī)或可穿戴設(shè)備來獲得流暢的刷卡體驗(yàn)，那么移動(dòng)支付終將成為雞肋，“丟掉錢包”也只能成為一句口號(hào)。

經(jīng)過中國(guó)銀聯(lián)多年大力的推廣，截至2015年，中國(guó)6000萬商戶已部署約2000萬臺(tái)銀聯(lián)POS機(jī)，考慮到大型商戶擁有多臺(tái)POS機(jī)的情況，銀聯(lián)POS機(jī)保守滲透率達(dá)20%左右。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)數(shù)據(jù)披露，目前約有700萬臺(tái)，即2/3的POS機(jī)尚不支持NFC支付。按照每年600萬臺(tái)的更新速度，升級(jí)所面臨的窗口期至少需要2～3年。

業(yè)內(nèi)人士表示，即便是消費(fèi)者期待已久的Apple Pay或三星Pay也面臨上述問題。對(duì)他們而言，雖然三星采用了名為MST的技術(shù)且蘋果擁有眾多用戶，但只適用于iPhone6和S6以上新款手機(jī)的限制條件，會(huì)使得大多數(shù)使用老款手機(jī)的用戶，依舊會(huì)面臨無“機(jī)”可刷的局面。

NFC/mNFC：新希望的承載者？

三星手機(jī)采用雙模技術(shù)路線支持NFC和非NFC兩類POS機(jī)，來推廣線下移動(dòng)支付，無疑是解決當(dāng)前困局的亮點(diǎn)。在2016年移動(dòng)支付年會(huì)上，上海易碼聯(lián)合創(chuàng)始人張亦農(nóng)博士帶來了一場(chǎng)關(guān)于mNFC技術(shù)優(yōu)勢(shì)的主題演講。他表示，mNFC （Magnetic Near Field Communication） 技術(shù)，是指通過可穿戴設(shè)備發(fā)射磁脈沖到POS終端的方式，完成基于磁脈沖的非接支付。在支持NFC的POS機(jī)上，易碼可穿戴產(chǎn)品優(yōu)先通過NFC進(jìn)行支付;在不具備NFC功能的POS機(jī)上，將會(huì)自動(dòng)切換至mNFC方式進(jìn)行支付。

據(jù)張亦農(nóng)介紹，mNFC的使用體驗(yàn)和三星MST十分類似，但實(shí)現(xiàn)手段不同，并且擁有自主專利。年會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，mNFC以NFC互補(bǔ)者的姿態(tài)出現(xiàn)在移動(dòng)支付解決方案中，成為一大亮點(diǎn)。

具備雙模NFC/mNFC功能的可穿戴產(chǎn)品出現(xiàn)，可解決當(dāng)前三大問題。首先，通過NFC順應(yīng)了中國(guó)人行和中國(guó)銀聯(lián)強(qiáng)力推動(dòng)的基于NFC支付的趨勢(shì);其次，通過mNFC規(guī)避了老舊POS場(chǎng)景這個(gè)線下移動(dòng)支付的殺手;最后，通過可穿戴設(shè)備，實(shí)現(xiàn)了對(duì)增量手機(jī)和存量手機(jī)的全兼容。其中第二點(diǎn)尤為重要， mNFC一方面延續(xù)了刷卡消費(fèi)群體對(duì)線下POS機(jī)的依賴感和安全感，另一方面也做到了NFC在POS機(jī)上相似的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)平滑過渡。

上海易碼在主推可穿戴產(chǎn)品之外，也為其他手機(jī)硬件廠商提供mNFC模塊，使國(guó)產(chǎn)手機(jī)迅速具備和三星MST一樣的技術(shù)能力。mNFC像粘結(jié)劑一樣，把帶NFC POS的支付場(chǎng)景和不帶NFC的支付場(chǎng)景連接在一起，把創(chuàng)新和接地氣連接在一起，把“NFC命運(yùn)共同體”的成員們連接在一起。

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，中國(guó)銀聯(lián)攜手蘋果、三星逆襲，并不僅僅是一場(chǎng)三方勢(shì)力的爭(zhēng)奪，而是整個(gè)市場(chǎng)變局的開端。

借助互聯(lián)網(wǎng)思維，掃碼系抓住先機(jī)，占據(jù)了市場(chǎng)主導(dǎo)權(quán)，但二維碼核心的安全問題仍未解決。目前來看，基于身份標(biāo)識(shí)的NFC支付更為安全，應(yīng)用場(chǎng)景更豐富，支付體驗(yàn)更便捷。NFC近場(chǎng)支付的崛起必將影響掃碼系的主導(dǎo)地位。