王寧江

·首席論衡·

信用信息分類(lèi)及釋義

王寧江

反映主體的信用程度，一般由能力和行為兩方面組成。通俗地講，能力主要是指有沒(méi)有實(shí)力去履約，而行為顯示的是實(shí)際履約的情況。這個(gè)“約”包括合同、民事契約，也有公共契約即遵紀(jì)守法的意思。區(qū)分能力和行為，我們一般都會(huì)講兩個(gè)例子：一個(gè)是現(xiàn)實(shí)生活中大家會(huì)遇到的，銀行部門(mén)會(huì)游說(shuō)你，只要不斷地在銀行借款和按期還款，那么你在銀行里的信用記錄將是不斷提升的；如果你在銀行沒(méi)有借貸行為，那么即使你很有錢(qián)，但你在銀行里的信用記錄不會(huì)高。這個(gè)例子很有意思地說(shuō)明，資本是“貪婪”的，銀行所講信用以及目前個(gè)人征信機(jī)構(gòu)推出的“分”是可以“賒”出來(lái)的。另外一個(gè)就是，農(nóng)耕經(jīng)濟(jì)環(huán)境，農(nóng)民不管怎么窮自己，也要砸鍋賣(mài)鐵地去還錢(qián)，表現(xiàn)出來(lái)的行為和意愿非常強(qiáng)烈；相反的是，有些地主老財(cái)們，不管怎么有錢(qián)，就是拖欠雇農(nóng)的工資。這個(gè)例子很有意思地體現(xiàn)了百姓心中的一個(gè)理，我們“人窮志不窮”，現(xiàn)實(shí)生活中也屢見(jiàn)這樣的案例。

在一次國(guó)家有關(guān)部委委托的信用信息分類(lèi)和規(guī)范指引課題研究中，我們從專(zhuān)業(yè)角度把信用信息分為基本信息、財(cái)務(wù)信息、商務(wù)信息、公共信息、公用事業(yè)信息、電信信息、榮譽(yù)信息，以及在信用信息應(yīng)用過(guò)程中的投訴、異議、修復(fù)、查詢記錄等信息，我們理解上述這些信息將構(gòu)成一個(gè)主體的完整信用檔案。這里強(qiáng)調(diào)檔案，主要是突出原汁原味，即非加工性。

一是基本信息。主要包括主體識(shí)別信息、登記信息和擴(kuò)展信息三部分，其中，主體識(shí)別信息將應(yīng)用國(guó)家統(tǒng)一信用代碼。國(guó)家統(tǒng)一信用代碼是簡(jiǎn)政放權(quán)、政府職能轉(zhuǎn)變的改革任務(wù)之一，統(tǒng)一碼的實(shí)施將徹底改變以往因多證多碼難以實(shí)現(xiàn)信用信息關(guān)聯(lián)的窘境；登記信息主要是指市場(chǎng)主體在國(guó)家機(jī)關(guān)登記、注冊(cè)、備案時(shí)記錄的信息，這里強(qiáng)調(diào)法定登記，主要是考慮到基本信息的真實(shí)性、有效性、權(quán)威性；擴(kuò)展信息是指上述以外描述主體基本情況的其他信息，譬如家庭、教育、職業(yè)、資格、資質(zhì)等之類(lèi)的，部分?jǐn)U展信息會(huì)涉及個(gè)人隱私，需要法規(guī)來(lái)明確認(rèn)定。

二是財(cái)務(wù)信息。主要是指記錄主體客觀存在的資金流動(dòng)以及流動(dòng)軌跡過(guò)程的信息，這是判斷主體信用能力的主要因素。如收入、資產(chǎn)和負(fù)債情況等。對(duì)于企業(yè)而言，較為典型的財(cái)務(wù)信息就是“兩張表”上的數(shù)據(jù)；對(duì)于普通公眾而言，會(huì)有收入、存款、不動(dòng)產(chǎn)等數(shù)據(jù)。除法律法規(guī)明確規(guī)定外，一般情況下，財(cái)務(wù)信息多屬于商業(yè)秘密或個(gè)人隱私，歸集和使用應(yīng)取得主體授權(quán)同意。

三是商務(wù)信息。主要是指記錄主體買(mǎi)賣(mài)商品或服務(wù)的信息，包括金融信息、交易信息等，商務(wù)信息兼顧于評(píng)判主體的信用能力和行為。其中，涉及金融信息涵蓋在信貸、證券、保險(xiǎn)、信托等領(lǐng)域資金流通中的主體履約和違約記錄，如：銀行融資信息、直接融資信息、對(duì)外擔(dān)保記錄、對(duì)外提供借款記錄、其他債務(wù)信息等。當(dāng)前，金融信息中的信貸征信數(shù)據(jù)，基本集中在中國(guó)征信中心負(fù)責(zé)維護(hù)的中國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，相關(guān)信息有限查詢。交易信息涵蓋以貨幣為媒介實(shí)現(xiàn)商品流通中的主體履約和違約記錄，例如市場(chǎng)交易信息、市場(chǎng)違約信息等。鑒于交易信息分散于各主體，目前通行的做法是只記錄負(fù)面交易信息。

四是公共和公用信用信息。在歐美國(guó)家，包括國(guó)內(nèi)主流評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)針對(duì)主體評(píng)級(jí)，多數(shù)是基于上面三大類(lèi)信息來(lái)構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，其評(píng)價(jià)結(jié)果主要應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，為交易服務(wù)。但是從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看，判斷主體信用行為的多維模型中，公共和公用信用記錄，即公共信用信息、公用事業(yè)履約信息、通信履約信息等非常重要。這里所指公共信用信息主要包括司法判決信息、行賄信息、行政許可信息、行政處罰信息、行政強(qiáng)制信息、行政征收信息、以及日常監(jiān)督檢查信息等。之前，我們?cè)羞^(guò)一次針對(duì)銀行小微企業(yè)貸款的問(wèn)卷調(diào)查，各個(gè)銀行在信息需求選項(xiàng)中，不約而同地提到行政許可（資質(zhì)）信息，以及未履行法院判決、環(huán)保處罰、正常納稅、勞動(dòng)爭(zhēng)議等信息，足見(jiàn)此類(lèi)信息的現(xiàn)實(shí)作用。

五是信用應(yīng)用信息。是指信用信息被使用的痕跡記錄，以及在使用過(guò)程中，主體對(duì)信息權(quán)的維權(quán)行為，包括信用異議、信用修復(fù)等，還有信用投訴。

作者為浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心副主任、浙江省信用中心主任