■ 修　晶

(中國(guó)青年政治學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京，100089)

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促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融支持計(jì)劃研究
——以共青團(tuán)組織小額貸款項(xiàng)目為例

■ 修晶

(中國(guó)青年政治學(xué)院 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，北京，100089)

【摘要】農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下解決農(nóng)村問(wèn)題的重要引擎，而資金約束是影響農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的癥結(jié)之一。共青團(tuán)中央及各地團(tuán)組織長(zhǎng)期致力于與金融機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供資金支持。其中，小額貸款項(xiàng)目是開(kāi)展較早也較為成熟的項(xiàng)目。小額貸款項(xiàng)目在解決農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金約束方面已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但要形成長(zhǎng)效機(jī)制，需要解決以下幾個(gè)問(wèn)題：一是貸款的擔(dān)保、抵押?jiǎn)栴}；二是建立農(nóng)村信用體系的問(wèn)題；三是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性與公益性平衡的問(wèn)題；四是精準(zhǔn)放貸問(wèn)題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融支持小額貸款

作為中國(guó)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展“雙引擎”之一的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”一經(jīng)提出[1]，便被無(wú)數(shù)青年反復(fù)探索和勇敢實(shí)踐。李克強(qiáng)總理提出，要進(jìn)一步解除束縛經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)制障礙，鼓勵(lì)更多青年人解放思想，充分發(fā)揮聰明才智，投入到自主創(chuàng)業(yè)的浪潮中去，讓創(chuàng)新創(chuàng)造成為一種社會(huì)風(fēng)氣。2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，準(zhǔn)確定位結(jié)構(gòu)性改革方向，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化需要農(nóng)村創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，而創(chuàng)新在很大程度上依賴(lài)于青年。農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，尤其是外出人員和大學(xué)畢業(yè)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，可以為農(nóng)村帶來(lái)鮮活的思想觀念，整合農(nóng)村閑置資源，改變農(nóng)村原有的生活方式，有利于推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。當(dāng)自主創(chuàng)業(yè)真正成為社會(huì)新風(fēng)時(shí)，農(nóng)村青年就業(yè)問(wèn)題將會(huì)迎刃而解。

但農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)也并非易事。影響青年成功創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的因素很多，資金約束是其中一個(gè)重要因素，因此需要金融機(jī)構(gòu)通過(guò)制度創(chuàng)新來(lái)提供金融支持，降低融資成本，為農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供適宜的金融環(huán)境，這將促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)村青年生產(chǎn)生活方式，改變農(nóng)村居民的生活面貌。從筆者調(diào)查的各種資料來(lái)看，目前促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融模式可以歸納為兩大類(lèi)：一類(lèi)是相對(duì)成熟和完善的各類(lèi)小額貸款項(xiàng)目；一類(lèi)是互聯(lián)網(wǎng)+背景下的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文主要研究共青團(tuán)組織的小額貸款模式。

一、團(tuán)中央層面開(kāi)展的小額貸款項(xiàng)目

長(zhǎng)期以來(lái)，共青團(tuán)中央以及各級(jí)團(tuán)組織，一直致力于促進(jìn)青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。早在2009年，團(tuán)中央就召開(kāi)了全國(guó)共青團(tuán)農(nóng)村工作會(huì)議，要求采取措施做好就業(yè)創(chuàng)業(yè)小額貸款、技能培訓(xùn)、見(jiàn)習(xí)基地和培訓(xùn)基地建設(shè)等四項(xiàng)工作，促進(jìn)農(nóng)村青年特別是返鄉(xiāng)務(wù)工青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

(一)聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)制定《關(guān)于實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》

共青團(tuán)中央與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定的《關(guān)于實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》，對(duì)小額貸款的擔(dān)保方式進(jìn)行了制度創(chuàng)新，探索符合農(nóng)村農(nóng)業(yè)實(shí)際、可操作性強(qiáng)的貸款方式以解決農(nóng)村青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)的資金瓶頸問(wèn)題。一是鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，采用抵押、質(zhì)押、自然人擔(dān)保、法人擔(dān)保等多種擔(dān)保形式，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+中介組織+農(nóng)戶(hù)”等多種信貸模式；二是大力發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)互保、聯(lián)保貸款，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年主動(dòng)加入“聯(lián)戶(hù)聯(lián)保小組”、“信用互助組織”等信用共同體，完善信用共同體內(nèi)的激勵(lì)約束機(jī)制。在制度創(chuàng)新的同時(shí)，基層團(tuán)組織要充分發(fā)揮組織體系較健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢(shì)，摸清農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的資金需求。

(二)聯(lián)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，開(kāi)展 “農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目”

2009年5月，共青團(tuán)中央與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合簽署《支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)合作協(xié)議》，共同支持和促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)發(fā)展。第一是試點(diǎn)先行先試，在全國(guó)首批選擇55個(gè)縣(市、區(qū))，由當(dāng)?shù)胤中泻蛨F(tuán)委共同執(zhí)行；第二是組織培訓(xùn)，共同舉辦“小額貸款支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)管理培訓(xùn)班”，對(duì)試點(diǎn)縣的支行行長(zhǎng)和團(tuán)委書(shū)記就雙方合作事宜進(jìn)行專(zhuān)題培訓(xùn)；第三是雙方建立了聯(lián)席會(huì)議機(jī)制、統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度、督導(dǎo)激勵(lì)機(jī)制、團(tuán)組織聯(lián)絡(luò)員制度，并定期編發(fā)工作動(dòng)態(tài)交流試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)；第四是探索創(chuàng)新，各基層農(nóng)行和團(tuán)組織積極探索，在明確支持目標(biāo)、制訂工作方案的基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新，建立“綠色通道”，設(shè)立單獨(dú)窗口，實(shí)施優(yōu)先原則，提高辦貸效率；創(chuàng)新“保險(xiǎn)公司+農(nóng)戶(hù)”、“擔(dān)?；?農(nóng)戶(hù)”、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)、倉(cāng)單、存單等貸款擔(dān)保方式。2009年，雙方合作發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款4.9億元，1.44萬(wàn)名農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年獲得貸款支持。

2010年，在試點(diǎn)成功之后，共青團(tuán)中央與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行決定在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款覆蓋面，加大對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)的扶持力度。計(jì)劃以小額信貸為載體，每年發(fā)放50億元以上農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款；每年向農(nóng)村青年發(fā)放100萬(wàn)張惠農(nóng)卡；每年重點(diǎn)扶持20萬(wàn)名申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)村青年自主創(chuàng)業(yè)；每年對(duì)50萬(wàn)農(nóng)村青年開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)；每年創(chuàng)建10萬(wàn)個(gè)農(nóng)村青年信用示范戶(hù)。在貸前審查環(huán)節(jié)推出了“評(píng)議小組”、“公推公示”和“團(tuán)銀聯(lián)評(píng)”等三個(gè)模式，團(tuán)組織與銀行聯(lián)合成立貸款審核小組對(duì)農(nóng)村青年貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核。在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)推出了“集中審貸”模式和“隨到隨審”模式，團(tuán)組織將貸款申請(qǐng)的受理日常化，農(nóng)村青年可以隨時(shí)向團(tuán)組織遞交貸款申請(qǐng)，團(tuán)組織審查合格后每月向銀行推薦。在貸后服務(wù)環(huán)節(jié)開(kāi)展“基地示范”模式、“導(dǎo)師指導(dǎo)”模式和“協(xié)助貸后檢查”模式，由團(tuán)組織協(xié)助銀行做好農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的日常跟蹤管理、貸款客戶(hù)回訪(fǎng)、到期還款提示等工作。

(三)與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行合作，促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)

2009年11月，共青團(tuán)中央與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行聯(lián)合下發(fā)通知，啟動(dòng)實(shí)施青年小額貸款項(xiàng)目，為自主創(chuàng)業(yè)的青年提供幫助。青年小額貸款項(xiàng)目的支持對(duì)象為年齡在18-40周歲、在郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)覆蓋范圍內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)的城鄉(xiāng)青年。貸款單筆額度一般從1萬(wàn)元至20萬(wàn)元。擔(dān)保方式在現(xiàn)有自然人保證、存單質(zhì)押、房產(chǎn)抵押、商鋪?zhàn)赓U權(quán)抵押的基礎(chǔ)上，探索其他抵質(zhì)押品及補(bǔ)充擔(dān)保方式。借款人經(jīng)營(yíng)時(shí)間等具體條件和貸款期限、利率等貸款要素均按中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行相關(guān)業(yè)務(wù)制度以及對(duì)分支機(jī)構(gòu)的具體授權(quán)確定。

2014年4月，共青團(tuán)中央、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就深化青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作達(dá)成合作意向。合作意向主要包括四項(xiàng)內(nèi)容：一是深化青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作，以合作推進(jìn)青年創(chuàng)業(yè)致富“領(lǐng)頭雁”培養(yǎng)計(jì)劃為重點(diǎn)，通過(guò)開(kāi)發(fā)“郵青時(shí)貸”等專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，進(jìn)一步增強(qiáng)青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的針對(duì)性，擴(kuò)大有效覆蓋面；二是共同推進(jìn)中國(guó)青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，以“青春創(chuàng)富郵儲(chǔ)相伴”為主題，采取層級(jí)化合作方式，重點(diǎn)支持涉農(nóng)項(xiàng)目比賽；三是合作開(kāi)展基層干部交流掛職工作，以縣、鄉(xiāng)兩級(jí)為主，采取兼職、雙向掛職方式，廣泛推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行青年干部與共青團(tuán)干部交流掛職，重點(diǎn)開(kāi)展促進(jìn)青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作；四是通過(guò)為會(huì)員提供金融支持和服務(wù)、參與對(duì)會(huì)員的各項(xiàng)培訓(xùn)等方式，加強(qiáng)與中國(guó)農(nóng)村青年致富帶頭人協(xié)會(huì)和中國(guó)青年企業(yè)家協(xié)會(huì)的全面合作。

二、各級(jí)團(tuán)組織推出的系列小額貸款產(chǎn)品

除了共青團(tuán)中央層面的小額貸款項(xiàng)目之外，各地團(tuán)組織也積極與金融機(jī)構(gòu)合作，推出一系列促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融產(chǎn)品。在堅(jiān)持市場(chǎng)化和普惠性原則的基礎(chǔ)上，各級(jí)團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)合作探索符合青年需求、操作性強(qiáng)的信貸模式，推出聚合各類(lèi)創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策的“青”字號(hào)專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，積極創(chuàng)新?lián)７绞剑瑥V泛開(kāi)展聯(lián)保、互保、抵押擔(dān)保、信用擔(dān)保，深化青年互助型、導(dǎo)師幫帶型、基金支持型等新型擔(dān)保方式。根據(jù)共青團(tuán)中央農(nóng)發(fā)處的統(tǒng)計(jì)，2015年累計(jì)推動(dòng)發(fā)放創(chuàng)業(yè)小額貸款100.9億元，獲貸農(nóng)村青年16.4萬(wàn)人，培訓(xùn)農(nóng)村青年144.7萬(wàn)人，實(shí)現(xiàn)就業(yè)人數(shù)36.7萬(wàn)人，確認(rèn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富“領(lǐng)頭雁”培養(yǎng)對(duì)象12萬(wàn)人。

2010年，北京團(tuán)市委與北京農(nóng)村商業(yè)銀行舉行了“貸動(dòng)青春”青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目合作簽約儀式，城郊18個(gè)區(qū)(縣)團(tuán)組織分別與北京農(nóng)商銀行各區(qū)(縣)支行簽署合作協(xié)議，進(jìn)一步服務(wù)首都青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，旨在拓寬青年創(chuàng)業(yè)融資渠道，特別是為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供更寬廣的金融平臺(tái)。2014年，共青團(tuán)莆田市委聯(lián)合莆田農(nóng)商銀行實(shí)施“助青貸”青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目，為青年提供5萬(wàn)-20萬(wàn)元的免抵押、免擔(dān)保、低利息的創(chuàng)業(yè)貸款，全市共發(fā)放“助青貸”1 000多萬(wàn)元。2015年，共青團(tuán)莆田市委、莆田農(nóng)商銀行推出“團(tuán)銀合作”金融產(chǎn)品“青苗卡”*“青苗卡”風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；鹩筛＝ㄊ…h(huán)球共創(chuàng)融資擔(dān)保公司提供的環(huán)球共創(chuàng)青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金和 “青苗卡”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金兩部分組成。，為創(chuàng)業(yè)青年提供最高10萬(wàn)元的完全免擔(dān)保貸款。

除了農(nóng)商行以外，各級(jí)團(tuán)組織與村鎮(zhèn)銀行密切合作，成為推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、小微企業(yè)發(fā)展的生力軍。截至2015年6月末，全國(guó)已經(jīng)組建村鎮(zhèn)銀行1 270家，僅中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行就達(dá)769家，覆蓋了國(guó)內(nèi)60%的縣城?！爸мr(nóng)支小”成效顯著，已累計(jì)向農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)發(fā)放貸款0.35萬(wàn)億元和1.48萬(wàn)億元，戶(hù)均貸款50.1萬(wàn)元。村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)呈現(xiàn)出“機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)、影響日趨擴(kuò)大、管理逐漸規(guī)范、效益逐步提高”的發(fā)展特點(diǎn)，成為服務(wù)“三農(nóng)”和支持農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的生力軍。

2013年5月，嘉祥縣團(tuán)委聯(lián)合中銀富登村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展青春創(chuàng)業(yè)“十百千”活動(dòng)，為年齡在22-45歲的農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年提供信貸支持?！笆偾А钡挠?jì)劃，將扶持10家成長(zhǎng)型青年小微企業(yè)，分別落實(shí)貸款50萬(wàn)-200萬(wàn)元，扶持100個(gè)創(chuàng)業(yè)青年；落實(shí)貸款5萬(wàn)-50萬(wàn)元，扶持1 000個(gè)創(chuàng)業(yè)青年信用示范戶(hù)。定期組織開(kāi)展創(chuàng)業(yè)就業(yè)、金融知識(shí)講座，提供不超過(guò)50萬(wàn)元的授信支持，根據(jù)創(chuàng)業(yè)需要優(yōu)先提供創(chuàng)業(yè)貸款，針對(duì)工薪階層創(chuàng)業(yè)青年，無(wú)需提供抵押。

大冶團(tuán)市委與大冶國(guó)開(kāi)村鎮(zhèn)銀行緊密合作，助力農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)。自2012年起，團(tuán)市委與該村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合開(kāi)展“青春建功結(jié)對(duì)共助青年創(chuàng)業(yè)富民計(jì)劃”，解決了創(chuàng)業(yè)青年融資無(wú)門(mén)、無(wú)專(zhuān)屬產(chǎn)品的問(wèn)題。2014年，又推出了“銀團(tuán)社”富農(nóng)貸模式，主要支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展。截至2015年6月，累計(jì)發(fā)放貸款5 700多萬(wàn)元，支持了近七十名農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村縣城的“大眾創(chuàng)業(yè)”和“萬(wàn)眾創(chuàng)新”。團(tuán)市委進(jìn)一步推出電商下鄉(xiāng)，銀行力推合作社上檔升級(jí)，培育“互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代下的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。

2016年3月，昌江團(tuán)縣委與長(zhǎng)江村鎮(zhèn)銀行簽訂青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)合作協(xié)議，采取政府貼息形式，對(duì)全縣創(chuàng)業(yè)困難青年進(jìn)行扶持。凡25-45周歲的農(nóng)村青年，均可到團(tuán)縣委申請(qǐng)，每單筆幫扶資金在10萬(wàn)元以?xún)?nèi)，貸款最長(zhǎng)期限為3年，支持和鼓勵(lì)有志青年自主創(chuàng)業(yè)。

三、組織大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)青年干部到基層團(tuán)委掛職

2015年共青團(tuán)中央聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施“大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)行動(dòng)”：確定20個(gè)省作為第一批實(shí)施單位，為每個(gè)實(shí)施單位提供50萬(wàn)元的資金支持，計(jì)劃培養(yǎng)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生15 506人。吉林省計(jì)劃分5期培訓(xùn)500名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生，提供750萬(wàn)元無(wú)息貸款；河南省開(kāi)展大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)系列活動(dòng)，免費(fèi)為750名返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生開(kāi)展為期7天的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，目前共培訓(xùn)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生300名。

共青團(tuán)中央還聯(lián)合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)選派銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)秀青年干部赴縣級(jí)團(tuán)委掛職工作，發(fā)揮金融干部的業(yè)務(wù)特長(zhǎng)，再結(jié)合共青團(tuán)的組織優(yōu)勢(shì)開(kāi)展金融服務(wù)，取得了較好成效。通過(guò)掛職活動(dòng)，加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳普及。

黑龍江開(kāi)展“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”集中宣講活動(dòng)600余場(chǎng)次，培訓(xùn)農(nóng)村青年12 291人次；遼寧組建以金融掛職干部為主體的金融專(zhuān)家服務(wù)團(tuán)14個(gè)，開(kāi)展了“送金融知識(shí)進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社”、“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”集中宣講、縣鄉(xiāng)團(tuán)干部金融知識(shí)培訓(xùn)班等活動(dòng)100余場(chǎng)，發(fā)放宣傳資料3萬(wàn)余份。山東設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)一系列專(zhuān)屬金融產(chǎn)品和專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，如淄博市“淄青貸”創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目、濰坊市“金種子”信貸產(chǎn)品、日照市“貸動(dòng)青春”創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠貸款工程、臨沂市“贏在沂蒙”青年創(chuàng)業(yè)計(jì)劃等；內(nèi)蒙古聯(lián)合有關(guān)職能部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)“青創(chuàng)易貸”和“大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸”專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，并將其作為金融干部掛職工作的重點(diǎn)，著力加以推進(jìn)。湖北蘄春縣金融掛職干部積極配合團(tuán)縣委整合各類(lèi)資源，提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，創(chuàng)新?lián)７绞?，籌集100萬(wàn)元青年創(chuàng)業(yè)基金作為擔(dān)保金，爭(zhēng)取100萬(wàn)元財(cái)政貼息專(zhuān)項(xiàng)資金，形成“擔(dān)保+貼息”的金融扶持模式；四川樂(lè)山峨眉山金融掛職干部聯(lián)系當(dāng)?shù)剞r(nóng)行，采用“公司+農(nóng)戶(hù)”的模式，成功解決了10戶(hù)自主創(chuàng)業(yè)茶農(nóng)3 460萬(wàn)元貸款問(wèn)題，幫助茶農(nóng)種植茶葉2 670畝。浙江嘉興市金融掛職干部積極推動(dòng)完善青年信用示范戶(hù)評(píng)定工作，助力農(nóng)村信用體系建設(shè)，將其與銀行貸款利率及貸款信用額度掛鉤；遼寧通過(guò)調(diào)查摸底、基層推報(bào)、走訪(fǎng)核實(shí)等方式，建立農(nóng)村青年信用檔案，走訪(fǎng)了4 000余名農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年，并建立了工作臺(tái)賬。

四、總結(jié)與建議

總之共青團(tuán)中央及各級(jí)團(tuán)組織積極對(duì)接金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新信貸模式，取得了非常好的實(shí)際效果，成為活躍在中國(guó)大地上促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要力量。

首先，由于資金來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，因此無(wú)論哪一級(jí)團(tuán)組織，都要與金融機(jī)構(gòu)(包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu))合作，才能開(kāi)展小額貸款項(xiàng)目。金融機(jī)構(gòu)為什么愿意與團(tuán)組織合作？因?yàn)樗麄兗缲?fù)著社會(huì)責(zé)任，他們需要扶持農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，典型的例子是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，設(shè)有三農(nóng)金融事業(yè)部專(zhuān)門(mén)服務(wù)三農(nóng)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量巨大，在鎮(zhèn)一級(jí)單位都設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，比較容易接觸農(nóng)村青年。此外，還有各地農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等，也是植根于農(nóng)村。因此，團(tuán)組織與金融機(jī)構(gòu)各取所需，小額貸款項(xiàng)目容易達(dá)成協(xié)議。

其次，由于創(chuàng)業(yè)本身具有非常大的不確定性，加之農(nóng)村青年的社會(huì)資本相對(duì)缺乏，可以用于抵押和擔(dān)保的資源又非常有限，基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)受到自然條件的影響也很大，這些都制約了農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年信貸的可獲得性。因此，團(tuán)中央與銀監(jiān)會(huì)以及各銀行總行對(duì)接，簽訂合作框架協(xié)議，各地方金融機(jī)構(gòu)容易跟進(jìn)執(zhí)行，從制度上掃除障礙。而各地區(qū)的團(tuán)組織有扎根基層的信息優(yōu)勢(shì)，比較熟悉農(nóng)村青年的實(shí)際情況，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)一系列“青”字號(hào)專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，比較容易實(shí)現(xiàn)。

最后，因?yàn)閳F(tuán)組織自身不能直接從事金融活動(dòng)，只能與金融機(jī)構(gòu)合作，共同開(kāi)發(fā)貸款項(xiàng)目，而金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好并不受團(tuán)中央的影響，所以，相對(duì)于廣大創(chuàng)業(yè)青年的需求來(lái)講，實(shí)際工作中能夠整合的資金可能還是不足的。

從各地的實(shí)踐看，很多貸款都是項(xiàng)目式的，如何增加這種信貸的持續(xù)供給以及如何加強(qiáng)該貸款的普適性，是進(jìn)一步深化促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的工作重點(diǎn)。隨著時(shí)代的發(fā)展，共青團(tuán)組織主動(dòng)適應(yīng)形勢(shì)的變化，不斷調(diào)整工作重點(diǎn)，從純粹的資金支持到創(chuàng)業(yè)扶持，再到培養(yǎng)帶領(lǐng)農(nóng)村青年致富的帶頭人即領(lǐng)頭雁計(jì)劃，成為服務(wù)廣大農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要力量。

那么，如何形成促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融支持的長(zhǎng)效機(jī)制呢？筆者認(rèn)為需要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行突破：第一是信貸政策如何突破的問(wèn)題，即如何解決農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)貸款免擔(dān)保和免抵押的難題；第二是盡快建立農(nóng)村信用體系的問(wèn)題，信用評(píng)價(jià)體系做好了，方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制；第三是經(jīng)營(yíng)性與公益性如何平衡的問(wèn)題，只有兼顧經(jīng)營(yíng)性和公益性，這種小額貸款才能持續(xù)下去；第四是精準(zhǔn)性問(wèn)題，即資金幫扶的針對(duì)性問(wèn)題，使小額貸款真正惠及有真實(shí)需要的青年。共青團(tuán)組織應(yīng)該發(fā)揮更重要的紐帶作用，深入實(shí)際，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好信息篩選工作。雖然實(shí)際困難一直存在，但團(tuán)中央及各級(jí)團(tuán)組織通過(guò)多年的實(shí)際探索已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，目前共青團(tuán)中央已經(jīng)開(kāi)始與中國(guó)人民銀行合作，探索建立信用示范戶(hù)評(píng)價(jià)體系。相信在未來(lái)，共青團(tuán)組織一定會(huì)更加密切地同金融機(jī)構(gòu)合作，大力扶持青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村青年的積極性并激發(fā)他們的企業(yè)家精神，將其匯聚成推動(dòng)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的磅礴力量。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]李克強(qiáng)：《政府工作報(bào)告(摘登)》，載《人民日?qǐng)?bào)》，2015年3月6日。

(責(zé)任編輯：任天成)

收稿日期：2016-05-13

作者簡(jiǎn)介：修晶，中國(guó)青年政治學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，主要研究創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育。

基金項(xiàng)目：本文系中國(guó)青少年研究中心2016年度國(guó)家財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)資金課題“新形勢(shì)下共青團(tuán)改革創(chuàng)新研究”(課題編號(hào)：ZD2016)子課題“引導(dǎo)農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的基層團(tuán)組織研究”(課題編號(hào)：ZD201604-1)的階段性研究成果。