匯編|語靈妞妞

信用卡在手，得了“餡餅”還是踏了“陷阱”

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如今，信用卡已經(jīng)成了現(xiàn)代社會年輕人的必備之物，甚至對有些人來說，一兩張信用卡都不夠使用，打開錢包放眼望去，中、農(nóng)、工、建、交五大行各一張，再來一些招商、光大、浦發(fā)之類，簡直可以把信用卡當(dāng)作一手撲克牌，擺出賭神的拉風(fēng)造型了。本期“大城小事”，我們就來一起聊聊這些“繽紛卡片”背后的是與非。

卡片琳瑯 目不暇接

信用卡市場紛繁復(fù)雜，用“亂花漸欲迷人眼”來形容一點不夸張，各家銀行為了爭奪信用卡市場，紛紛發(fā)行各式各樣的信用卡，讓消費者眼花繚亂，不知該如何選擇。

◆購物聯(lián)名卡：瘋狂購物易變“卡奴”

購物聯(lián)名信用卡是銀行與商場、超市、著名品牌公司等聯(lián)合推出的一種信用卡，具有一定的商業(yè)導(dǎo)向?！八司哂衅胀ㄐ庞每ǖ墓δ芤酝猓€享受了聯(lián)名企業(yè)的一些積分、打折等活動?！毕襁@樣的購物信用卡種類十分繁多，一來可以享受積分和打折，二來可以分期付款多買一些自己想要的東西，但切忌辦理太多，否則到還款的時候為賬單發(fā)愁。

現(xiàn)在年輕人中有不少‘卡奴’，其實‘以卡養(yǎng)卡’的方式是有一定風(fēng)險的，一不小心就會產(chǎn)生個人信用破產(chǎn)的危機，而且用信用卡提現(xiàn)會產(chǎn)生高達18%的年利率。消費者可以選擇自己最經(jīng)常消費的商場辦理一張購物聯(lián)名卡，而在其他商場、超市辦理會員卡積分就可以了。

除此之外，還有一些適合創(chuàng)業(yè)的聯(lián)名信用卡，如中國銀行推出的安利信用卡，除了可以享受購物優(yōu)惠以外，還可以在安利柜臺刷卡訂貨，為安利的營銷人員提供了一定的資金便利。

◆汽車聯(lián)名卡：有車族的“通行證”

汽車卡一般是針對私家車車主推出的信用卡，能夠為持卡人在購買車險、加油、維修保養(yǎng)方面提供一定的打折優(yōu)惠或者積分活動。汽車卡一部分是銀行與汽車企業(yè)聯(lián)名推出的，如民生銀行的首汽卡，是和北京首汽集團聯(lián)合推出的提供汽車服務(wù)的雙幣信用卡；還有就是銀行與汽車俱樂部合作推出的，如招行的UAA汽車聯(lián)名信用卡。此外，招行還專門推出了至尊租車聯(lián)名信用卡，為經(jīng)常出差的商務(wù)人士和自駕游租車的“驢友”提供了方便。

還有一些銀行也推出了信用卡購車服務(wù)，如建設(shè)銀行推出的龍卡汽車卡，除了可以享受車險團購優(yōu)惠、積分獎油、免費洗車、維修養(yǎng)護特惠、刷卡繳納規(guī)費等系列增值服務(wù)外，還有購車大額消費分期付款服務(wù)。

招行的“車購易”形式也受到消費者的歡迎，只要是招行具有優(yōu)良信用的持卡人，就可以用招行的信用卡采取“分期付款”的方式，購買指定品牌的汽車。不過也有消費者認為，用信用卡購車雖然可以免掉利息，但卻不能跟經(jīng)銷商壓價，而且能選購的車型也相對較少。

◆旅游聯(lián)名卡：“驢友”的出行裝備

針對國內(nèi)旅游行業(yè)日益興盛的趨勢，各家銀行也紛紛聯(lián)合旅行網(wǎng)、酒店等企業(yè)推出了旅游系列的信用卡，可以在預(yù)訂酒店、機票、旅游團、航空意外險方面享受一定的優(yōu)惠。常見的旅游聯(lián)名卡有建行的藝龍暢行龍卡和芒果旅行龍卡、中銀的攜程信用卡、招行的如家酒店信用卡、七天連鎖酒店信用卡，等等。

同時，針對旅游目的地銀行也推出了相應(yīng)的信用卡，如建行、中信銀行等都發(fā)行了香港旅游信用卡，游客在香港消費刷卡可享受指定商戶折扣或者優(yōu)惠。

◆航空聯(lián)名卡：“空中飛人”里程積累

為了方便經(jīng)常乘坐飛機出行的消費者，各大銀行也紛紛與航空公司合作推出了聯(lián)名信用卡，其主要特色就是里程積累產(chǎn)生優(yōu)惠獎勵，如廣發(fā)行發(fā)行的南航明珠信用卡，除搭乘南航的航班可以積累里程以外，每筆刷卡消費都可以自動兌換航空里程，還可以獲贈航空意外保險。中行、交行、建行、招行、民生等銀行都與不同的航空公司聯(lián)名推出了這一品種的信用卡，為經(jīng)常出行的商務(wù)人士提供了較大的便利。

◆特色主題卡：吸引年輕人的眼球

Hello Kitty、哆啦A夢、Tom & Jerry、哈姆樂園、幾米漫畫、黑白豬、星座這些可愛的卡通形象都被印上了信用卡，緊緊抓住了80、90后的眼球，不少年輕人和大學(xué)生都十分青睞這樣的特色信用卡。

不少銀行專門到高校中宣傳、推廣這樣的特色信用卡，爭奪年輕人市場。也有銀行針對大學(xué)生推出了大學(xué)生卡，如建行聯(lián)合了清華大學(xué)、浙江大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)等全國27所名牌高校推出了名校信用卡。

◆頂級信用卡：離普通人很遙遠

年費上萬，透支額度幾十萬、幾百萬甚至無上限限制，這樣的白金、鉆石信用卡離普通人還很遙遠。各大銀行瓜分了普通信用卡市場后，開始激烈爭奪信用卡高端市場。這樣的頂級信用卡服務(wù)通常包括商旅、醫(yī)療、理財、社交及高爾夫球會等一系列增值服務(wù)，并且通常不接受主動申請，需要銀行方面發(fā)出邀約才有資格申請高端信用卡。如招行近期推出的無限信用卡和工行推出的牡丹白金芯片卡。

隨著各色信用卡的流行，很多銀行也降低了信用卡申請門檻，不過，在使用信用卡前一定要對其先有一定了解，好處雖多，但也存在很多人們看不到的“陷阱”。

以卡養(yǎng)卡 易沾信用污點

所謂信用卡“以卡養(yǎng)卡”，是持卡人用一張信用卡的信用額度去還另外一張信用卡的欠款，它可以在一定程度上暫時緩解持卡人的還款壓力，但容易助長持卡人過度消費。因此，有專家提醒：千萬不要以卡養(yǎng)卡，這樣只能越陷越深，所以，“以卡養(yǎng)卡”不值得提倡。

一個人辦理多張信用卡，有的人是無目的辦卡，有的人則為了辦卡贈送的精美小禮品，有的甚至是因為朋友的人情推銷而不得不辦，還有一個原因就是為了“以卡養(yǎng)卡”，利用信用卡套現(xiàn)周轉(zhuǎn)資金。由于近幾年國內(nèi)信用卡發(fā)行一直在“跑馬圈地”，造就了大量的休眠卡，信用卡的壞賬率也有不斷上升的趨勢。

倘若你決意手持多張信用卡互相倒著還款，在POS機上重復(fù)虛擬交易，以此來提升信用卡額度，那小編只能鄭重地說一聲：“使不得。”因為這種行為的本質(zhì)是一種惡性信用卡套現(xiàn)的違法行為，嚴(yán)重者甚至?xí)媾R牢獄之災(zāi)。信用卡真正養(yǎng)的，其實是一個人的個人信用。你所持有的信用卡別和額度都將記錄在你的個人征信系統(tǒng)，如果有逾期還款等信用污點存在，就會產(chǎn)生不良信用記錄。一個沒有辦理使用信用卡的人，在辦理房貸、車貸時將面臨困難，而一個有信用卡但記錄屢現(xiàn)不良之人，更會在申請貸款時被銀行拒之門外。

謹(jǐn)慎使用 以防越陷越深

年底到了，接踵而來的是圣誕、元旦、春節(jié)等重大節(jié)日，相信大家的錢包又要癟掉很多，好在有信用卡可以緩解一下囊中羞澀的尷尬。不過，在使用信用卡的過程中，可千萬要遠離禁忌、慎之又慎，否則，極有可能會“觸雷”。

不要以卡養(yǎng)卡。不少人在享受到信用卡先消費后還款的甜頭后，都會有消費沖動，會不顧自己的實際經(jīng)濟實力而去過度消費。到了還款的時候就傻了眼，為了還款不得不再辦更多的信用卡來以卡養(yǎng)卡。但是，以卡養(yǎng)卡只是治標(biāo)不治本，最終的消費賬單都是要持卡人來償還的，而且以卡養(yǎng)卡成本極高，卡息和手續(xù)費會持續(xù)增加，很容易陷入高額卡債危機。所以，我們絕對不能養(yǎng)成以卡養(yǎng)卡的思維和習(xí)慣，否則就會徹底淪為卡奴一族。

不要借給他人使用。信用卡透支消費有免息期，有朋友想借著使用享受一下免息期，或是有人因自身條件不夠不能辦理信用卡而想要借用別人的信用卡透支“資金”救急。而持卡人借給朋友或租給別人的行為，通常都是不被允許的。因為《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中有明確規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限本人使用?；诖艘?guī)定，對那些合法持有信用卡者，無論是朋友還是別人，不管他人是出于什么目的想要借用自己的信用卡，還是不借為妙，因為這種違法行為，自己會付出金錢的代價。

盡量不要使用最低還款額或分期還款。因為這些業(yè)務(wù)都是有費用的，細算之下，其背后的手續(xù)費、利息等折合成實際年利率相當(dāng)高。舉例說，以某銀行一筆總額為10 000元的信用卡分期業(yè)務(wù)為例，如果3個月分期，手續(xù)費率為0.95%；如果12個月分期，手續(xù)費率為0.75%。值得注意的是，信用卡分期手續(xù)費是按照期初總金額來計算，并不是按照每月剩余的貸款額度來計算。如果提前還款，剩下的手續(xù)費同樣需要一次性繳納。據(jù)此計算的年化手續(xù)費率在15%～18%之間。而且，目前央行接連降息，信用卡分期手續(xù)費率并沒有降低，個別銀行還在提高，相較而言，這種融資方式的機會成本是在持續(xù)上升。

在投資與還款之間找準(zhǔn)平衡點。利用信用卡來投資，通常是指利用信用卡存在的免息期（通常是50天左右）和不同信用卡設(shè)置不同的結(jié)賬日來延長還款時間，從而獲得一定的資金用作短期投資。這個環(huán)節(jié)的一大關(guān)鍵就在于，我們應(yīng)避免使用現(xiàn)金，盡量選擇刷信用卡付錢，這樣也可滿足不少信用卡以滿足一定刷卡次數(shù)免除年費的要求。

不過，投資的同時，一定要弄清楚還款日，千萬不要在還款日到來時才發(fā)現(xiàn)資金斷層，無法還款，這會導(dǎo)致滯納金的產(chǎn)生，而且也會對個人信用造成不良影響。

卡不在多，夠用就好

琳瑯滿目的各式銀行卡塞滿錢包，這似乎已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活的一項特色了。辦理多張信用卡，有時候反而會帶來諸多不方便。首先，要牢記每張信用卡的賬單日、還款日等；其次，各信用卡刷卡的免年費細則要弄清，各家銀行的規(guī)則都不一樣，到底是刷5次還是8次才能免年費，可不能弄混，不然就會在不經(jīng)意間產(chǎn)生一大筆信用卡年費；另外，信用卡太多，更容易發(fā)生遺失、被盜刷卡的風(fēng)險。

專家建議，普通人在生活中，其實只需要兩張借記卡、一張信用卡就可以滿足日常生活中的基本消費需求了。首先是工資卡，用來作為工資的沉淀，同時也可以用作購買股票、基金、理財產(chǎn)品、國債等投資產(chǎn)品，一般情況下不做日常使用。第二張是用作日常消費的借記卡，從工資卡上轉(zhuǎn)少量的金額在這張卡上，在超市、商場及一切需要刷卡的地方使用，相當(dāng)于電子錢包。第三張就是信用卡，用作日常透支消費，可以化解短期的資金周轉(zhuǎn)不靈，并享有最長56天的免息期。