張一鳴

渤海大學(xué)文理學(xué)院，遼寧　錦州121013

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淺談網(wǎng)上銀行的安全使用

張一鳴

渤海大學(xué)文理學(xué)院，遼寧錦州121013

摘要:快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行的有機(jī)結(jié)合，促成了現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生，這一全新的銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的必然要求。本文從，網(wǎng)上銀行存在的原因以及使用的安全切入，結(jié)合網(wǎng)上銀行發(fā)展對(duì)我們生產(chǎn)生活帶來(lái)的便利影響，進(jìn)而分析網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀和產(chǎn)生的問(wèn)題，以及如何安全快捷的使用網(wǎng)上銀行做較為深入的探討。

關(guān)鍵詞:網(wǎng)上銀行;安全;使用;意義;措施

隨著銀行開通了電子銀行業(yè)務(wù)，越來(lái)越多的客戶在使用網(wǎng)上銀行，那么到底什么是網(wǎng)上銀行呢?所謂網(wǎng)上銀行，就是銀行為客戶提供的一種全新的服務(wù)手段，他以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為銀行客戶提供統(tǒng)一、實(shí)時(shí)、綜合、安全的一種金融服務(wù)形式。隨著科技的不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，網(wǎng)上銀行作為一種全新的金融服務(wù)手段走進(jìn)了普通民眾的視野。現(xiàn)如今，各國(guó)銀行紛紛發(fā)布了網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，花費(fèi)巨資來(lái)構(gòu)建完善的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。

一、網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

網(wǎng)上銀行也稱為在線銀行或者網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。網(wǎng)上銀行就在我們身邊，它和我們生活中經(jīng)常去的銀行是非常相似的，基本上柜面能辦理的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行都能夠辦理，柜面不能辦理的一些業(yè)務(wù)如網(wǎng)上購(gòu)物、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、7×24小時(shí)匯款、家庭理財(cái)，網(wǎng)上銀行也能辦理。從網(wǎng)上銀行的自身發(fā)展出發(fā)，網(wǎng)上銀行投入的更多的是固定成本，伴隨著提供服務(wù)客戶的不斷增長(zhǎng)，使網(wǎng)上銀行的存款利率高于實(shí)體銀行的存款利率，這就大大增加了網(wǎng)上銀行對(duì)客戶的吸引力和誘惑力。但在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)大多還是以實(shí)體銀行的業(yè)務(wù)作為支撐的，通過(guò)網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展，銀行可以不斷的有效調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略和自己的資源，進(jìn)而不斷降低自己的運(yùn)營(yíng)成本，使現(xiàn)有的服務(wù)客戶更加的穩(wěn)定。另外，由于網(wǎng)上銀行不存在地區(qū)差異的競(jìng)爭(zhēng)和限制，能挖掘出新的潛在的服務(wù)客戶。從這個(gè)意義上來(lái)講，網(wǎng)上銀行更適合銀行的內(nèi)部發(fā)展需要，其功能的不斷成熟和業(yè)務(wù)的不斷熟練，會(huì)進(jìn)一步拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步網(wǎng)絡(luò)化。伴隨著科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷普及，網(wǎng)民的數(shù)量也越來(lái)越多，這將會(huì)是銀行業(yè)的單位成本成績(jī)不下降的趨勢(shì)，這種發(fā)展趨勢(shì)對(duì)網(wǎng)上銀行向縱深的不斷發(fā)展是非常有益的。

從網(wǎng)上銀行的功能來(lái)看，網(wǎng)上銀行除了本身最本質(zhì)的盈利功能外，另外其重要的一個(gè)功能就是信息傳播的功能。網(wǎng)上銀行可以，進(jìn)一步拉動(dòng)網(wǎng)上教育和信息的發(fā)布能力，通過(guò)網(wǎng)上論壇可以方便用戶之間的溝通進(jìn)一步加強(qiáng)營(yíng)銷的力度，但網(wǎng)上銀行真正的核心是他的數(shù)據(jù)平臺(tái)，也就是現(xiàn)有的流行的CRM平臺(tái)。

二、網(wǎng)上銀行問(wèn)題的特殊性

(一)傳播功能意義的弱化

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)融合，作為網(wǎng)絡(luò)功能的一大特點(diǎn)，網(wǎng)上銀行是一項(xiàng)新鮮事物易于被人接受，但對(duì)于網(wǎng)上銀行的營(yíng)銷不僅僅要停留在促銷和廣告的形式上，而對(duì)于銀行服務(wù)客戶所關(guān)心的安全使用問(wèn)題，以及收費(fèi)問(wèn)題銀行并未給出一個(gè)準(zhǔn)確而具體的說(shuō)明，對(duì)于出現(xiàn)網(wǎng)上銀行的糾紛和損失賠償都未作出明確的解釋和承諾，這使得銀行服務(wù)客戶在使用之前都會(huì)有所顧慮，這種顧慮在一定上影響了銀行對(duì)于數(shù)據(jù)的收集分析和管理，對(duì)銀行的潛在客戶造成了一定的影響。

(二)發(fā)展需要的多樣化特性

由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是建立在傳統(tǒng)的實(shí)體銀行的基礎(chǔ)之上，因此各自的產(chǎn)品的差異和金融的服務(wù)功能是有所不同的，所以他們?cè)诰W(wǎng)上銀行就會(huì)在傳統(tǒng)銀行服務(wù)的基礎(chǔ)上，推出各類互補(bǔ)功能和服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而滿足不同客戶群體的個(gè)性化服務(wù)需求。這還需要不同的銀行有著自身的優(yōu)勢(shì)上發(fā)揮出特色，比如我們熟知的工商銀行接入比較方便，而招商銀行服務(wù)比較快捷，我們所說(shuō)的多樣化特征正是這種能滿足于不同客戶的營(yíng)銷。比如，基于出國(guó)留學(xué)生熱潮的到來(lái)，商業(yè)銀行隨即就推開了兩種金融業(yè)務(wù)，即本外幣的劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，這就很受廣大群眾的歡迎。

三、網(wǎng)上銀行的安全使用問(wèn)題

網(wǎng)上銀行的推出的確給我們的生產(chǎn)生活帶來(lái)的便利和快捷，但還有很多企業(yè)和個(gè)人對(duì)網(wǎng)上銀行的使用的安全性懷有疑慮，所以即便申請(qǐng)了網(wǎng)上銀行，但使用率還是非常低的，原因是他們雖然認(rèn)為網(wǎng)上銀行的方便快捷，但有風(fēng)險(xiǎn)，沒有安全感。我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)雖然推出的時(shí)間較短，但是發(fā)展的速度卻非?？?，因此在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和管理，還是資金投入上都沒有趕上其發(fā)展的步伐，因此，網(wǎng)上銀行的安全性問(wèn)題一直是制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不斷拓展和發(fā)展的瓶頸，對(duì)于銀行而言，消除客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的不信任顯得十分必要。

(一)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全性缺乏認(rèn)識(shí)

由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推出時(shí)間較短，所以對(duì)其安全性無(wú)論是領(lǐng)導(dǎo)還是員工都缺乏必要的理性的認(rèn)識(shí)，更沒有在安全防范上作出努力。而對(duì)于銀行的服務(wù)客戶，雖然知道網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有風(fēng)險(xiǎn)不安全，但風(fēng)險(xiǎn)性到底有多大誰(shuí)也說(shuō)不清楚。這都為網(wǎng)上銀行的安全性問(wèn)題埋下了隱患成為了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這也為一些“網(wǎng)絡(luò)釣魚”提供了好機(jī)會(huì)，當(dāng)層出不窮的多個(gè)假銀行網(wǎng)站出現(xiàn)的時(shí)候，讓眾多銀行客戶對(duì)網(wǎng)上銀行都喪失了信心，這無(wú)疑嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

(二)對(duì)網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理缺乏防范

連續(xù)幾起“網(wǎng)絡(luò)大盜”的案件頻發(fā)，進(jìn)一步暴露了網(wǎng)上銀行的技術(shù)監(jiān)管存在著巨大的漏洞和隱患，由于銀從技術(shù)上還是組織上以及資金上都缺乏必要的投入，這也使網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。一些銀行只是單純注重業(yè)務(wù)的大面積推廣，而忽視了對(duì)網(wǎng)上銀行技術(shù)上的防范，有的銀行既沒有培養(yǎng)網(wǎng)上銀行的技術(shù)性人才，也沒有對(duì)網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的技術(shù)漏洞進(jìn)行監(jiān)管和維護(hù)。

四、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全防范措施

隨著科技的不斷發(fā)展，使得人們?nèi)粘Ｉ畹墓?jié)奏進(jìn)一步加快，快捷地使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行交易也成為了一種必要的需求，如何安全方便快捷地使用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，已成為廣大客戶關(guān)注的焦點(diǎn)?？蛻舫艘私饩W(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)之外，還需要了解如何安全使用網(wǎng)上銀行，不斷增強(qiáng)保護(hù)意識(shí)和防范能力，減少不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

(一)不斷提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全性認(rèn)識(shí)

網(wǎng)上銀行較實(shí)體銀行、手機(jī)銀行和電話銀行成本更加低廉，交易更

加快捷，業(yè)務(wù)更具有優(yōu)勢(shì)，但網(wǎng)上銀行致命的一個(gè)弱點(diǎn)就是安全問(wèn)題。因此，銀行在不斷拓展自己的業(yè)務(wù)和推廣應(yīng)用網(wǎng)上銀行時(shí)，絕不能忽視安全問(wèn)題，要高度重視安全風(fēng)險(xiǎn)，不斷規(guī)避安全風(fēng)險(xiǎn)，既要同客戶講明利害關(guān)系，攜手做好安全防范工作，不斷加大網(wǎng)上銀行的安全管理，更要從思想上提高認(rèn)識(shí)，組織技術(shù)落實(shí)，加大資金投入，而保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。

(二)加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)防范

做好網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)防范是保證網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全性的前提條件，首先要盡快出臺(tái)一些配套網(wǎng)上銀行的技術(shù)監(jiān)管制度，采取強(qiáng)有力的措施保證其實(shí)施，確保網(wǎng)上銀行交易的順利進(jìn)行及安全性。其次，銀行要盡快的培養(yǎng)出網(wǎng)上銀行的技術(shù)人才，及時(shí)地對(duì)網(wǎng)上銀行的技術(shù)關(guān)口進(jìn)行維護(hù)，以保障不斷發(fā)展的網(wǎng)上銀行的發(fā)展。最后，以新規(guī)和數(shù)字證書為網(wǎng)銀護(hù)航。

總之，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的金融業(yè)務(wù)，它能夠被消費(fèi)者所接受，就說(shuō)明他有廣闊的用戶需求，但在使用的過(guò)程中還會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的質(zhì)疑聲音和疑慮，就說(shuō)明它在使用上的安全性還有待提高和增強(qiáng)，只要我們不斷的增長(zhǎng)認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一思想，加大資金投入，加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)管和防范，網(wǎng)上銀行必將為我們的生產(chǎn)和生活帶來(lái)便利和快捷。

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中圖分類號(hào):TP393.09; F49; F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1006-0049-(2016)05-0139-02