高　強(qiáng)

蘭州大學(xué)，甘肅　蘭州　730000

?

關(guān)于我國保險(xiǎn)業(yè)混業(yè)經(jīng)營的探討

高強(qiáng)*

蘭州大學(xué)，甘肅蘭州730000

摘要：通過查閱相關(guān)的資料了解到國外的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營方面發(fā)展在這一時(shí)期發(fā)展速度很快，這也進(jìn)一步從外部影響到了我國的保險(xiǎn)業(yè)市場。我們將從大視野中發(fā)現(xiàn)我國保險(xiǎn)業(yè)混合經(jīng)營的必要條件以及適合混合經(jīng)營的發(fā)展方式，選擇一種切合我國實(shí)際情況，并能夠健康發(fā)展的形式，找到一條適合我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的標(biāo)準(zhǔn)，所發(fā)現(xiàn)起存在的風(fēng)險(xiǎn)以及如何進(jìn)行監(jiān)督和管理。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；混業(yè)經(jīng)營；金融；控股

我國從一九七八年實(shí)行政治、經(jīng)濟(jì)體制的改革，金融業(yè)的地位和職能在這一段時(shí)期內(nèi)也得到了緩慢發(fā)展，但金融業(yè)務(wù)發(fā)展的滯后性使我國金融業(yè)的經(jīng)營模式仍偏世界金融發(fā)展的大門之外。進(jìn)入本世紀(jì)以來，在金融業(yè)方面，國家在對(duì)外的環(huán)境發(fā)生了較大的情勢(shì)變化，而且對(duì)于分業(yè)管理經(jīng)營的模式從自身出發(fā)所具有的獨(dú)特優(yōu)點(diǎn)，憑借這一點(diǎn)，越來越影響著金融業(yè)以及其他相關(guān)行業(yè)的縱深發(fā)展和繼續(xù)進(jìn)步的。

一、混業(yè)經(jīng)營發(fā)展模式——我國保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展抉擇

金融業(yè)的混亂主要從二十世紀(jì)的九十年代初開始，這也加快了國家對(duì)金融行業(yè)分業(yè)模式以及相應(yīng)的管制政策的迅速出臺(tái)，而伴隨著金融混業(yè)經(jīng)營全球的新高潮的興起，這也在一定程度上推動(dòng)了國家對(duì)金融行業(yè)分業(yè)政策的管制松動(dòng)。美國在上個(gè)世紀(jì)確立的金融混業(yè)經(jīng)營的制度對(duì)我國理論界以及實(shí)務(wù)界都有非常大的影響和借鑒意義，主要爭論也從鼓勵(lì)金融方面分業(yè)經(jīng)營的形式，逐漸的變?yōu)椴粩嗟南蛑С纸鹑谛袠I(yè)的混業(yè)經(jīng)營方向轉(zhuǎn)化。

另外，隨著全球經(jīng)濟(jì)和金融的進(jìn)一步繁榮發(fā)展，一體化的趨勢(shì)也越來越明顯，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)在金融行業(yè)的豐富發(fā)展為構(gòu)建完備的金融管理模式提供了內(nèi)在保障。我國加入世界貿(mào)易組織后，國內(nèi)外對(duì)混業(yè)經(jīng)營制度的實(shí)行和具體要求也越來越劇烈。從最初始的金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榉謽I(yè)經(jīng)營的管理方式，再后來逐漸開始出現(xiàn)轉(zhuǎn)回到混業(yè)經(jīng)營模式的方向邁進(jìn)。

二、金融控股公司是我國保險(xiǎn)業(yè)由分業(yè)向混業(yè)過渡的理想選擇

通過這種模式的運(yùn)作，商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)組建金融控股公司通暢是表現(xiàn)為多面化經(jīng)營和發(fā)展的需求。然而這個(gè)發(fā)展形式的最大特色是金融企業(yè)可以通過資本的調(diào)節(jié)和不同時(shí)間的變化方式，制定出一套全面的發(fā)展總體安排，改變整個(gè)企業(yè)在金融業(yè)集團(tuán)中的利益分配權(quán)，形成一個(gè)可以簽訂合作協(xié)具有最強(qiáng)大的實(shí)力的子公司，對(duì)客戶的網(wǎng)絡(luò)資源市場、資信的發(fā)展?fàn)顩r以及對(duì)市場的掌控能力等方面的實(shí)現(xiàn)優(yōu)缺點(diǎn)的不斷互補(bǔ)，層次化的產(chǎn)品集中開發(fā)。

通過調(diào)低整體經(jīng)營資本的方式，創(chuàng)新行業(yè)內(nèi)的專業(yè)化、集體化的發(fā)展模式，提高制度和框架方面的建設(shè)，使雙方從屬關(guān)系之間的關(guān)系逐漸的轉(zhuǎn)變?yōu)闆]有相應(yīng)的利益可以牽連，各個(gè)部門之間能夠相互的合作、競爭力得到更好的凝聚，通過較為頻繁的并購和收購，在一定范圍內(nèi)上實(shí)現(xiàn)精英聚集與多面化發(fā)展的能動(dòng)和統(tǒng)一，能夠很好的減少不同利益集團(tuán)之間的矛盾和利益沖突，有效的預(yù)防和控制了金融方面風(fēng)險(xiǎn)的移轉(zhuǎn)。

目前我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展仍很不齊全，各方面配套法規(guī)不能很好對(duì)應(yīng)。這一方面的市場主體位置還很脆弱，部門之間的監(jiān)督監(jiān)管的效率也是跟發(fā)達(dá)資本主義國家有非常大的距離。在這樣的形勢(shì)之下，保險(xiǎn)和金融等行業(yè)才更需要堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營的發(fā)展軌跡，充分考慮機(jī)構(gòu)設(shè)置多方向發(fā)展的具體要求，將行業(yè)中的控股集團(tuán)發(fā)展成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的過渡形式。

三、我國保險(xiǎn)金融控股公司存在的風(fēng)險(xiǎn)

(一)監(jiān)管方面的巨大風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)椴煌O(jiān)管機(jī)構(gòu)之間欠缺溝通而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該積極防范。通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)金融企業(yè)的資本主要來源比較單一，其經(jīng)營行為和決策著的指導(dǎo)思想對(duì)金融業(yè)的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生直接的作用和影響。然而，應(yīng)當(dāng)將公司的金融控股并入到金融監(jiān)管部門的監(jiān)管之下。同時(shí)，如果國際監(jiān)管的巨大困難導(dǎo)致了金融的風(fēng)險(xiǎn)也要進(jìn)行防治。這便對(duì)我們進(jìn)行國際監(jiān)管提出了新的努力的方向和要求。

(二)資本不足所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

資本的逐步擴(kuò)展是引起的資本的風(fēng)險(xiǎn)不足的重要原因。但這種形式的資本變化能夠使在隱藏資本這一重要問題上出現(xiàn)糾紛，極易引發(fā)資本不足所出現(xiàn)的不可遇見的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)內(nèi)部交易管控不嚴(yán)的風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部交易體現(xiàn)在集團(tuán)的內(nèi)部各個(gè)成員相互之間發(fā)生的資產(chǎn)和相關(guān)的負(fù)債等行為。伴隨著集團(tuán)內(nèi)部組織形式的冗雜和擴(kuò)展，內(nèi)部的發(fā)展規(guī)模也可能變得更加復(fù)雜。

四、應(yīng)對(duì)我國保險(xiǎn)金融控股公司風(fēng)險(xiǎn)的建議

(一)加快保險(xiǎn)控股公司的立法進(jìn)度

由于我國當(dāng)前還并未建立一套屬于自己的多元經(jīng)營的專門法律規(guī)范，公司在發(fā)展過程中仍缺乏相關(guān)法律依據(jù)作為支持，仍處于一種相對(duì)混沌的狀態(tài)。通過設(shè)立一系列的關(guān)于控股集團(tuán)的專門性法律制度和規(guī)定，嚴(yán)格控制控股集團(tuán)的成立條件和發(fā)展模式，通過對(duì)控股企業(yè)的整合，完成對(duì)企業(yè)之間的收購和轉(zhuǎn)化其他有關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范行為。

(二)完善、保障控股公司的內(nèi)部控制機(jī)制

金融控股公司在保險(xiǎn)業(yè)成立以后，保險(xiǎn)公司能夠作為金融控股公司的子公司加強(qiáng)自身的內(nèi)控建設(shè)，來協(xié)調(diào)各方面的不足，對(duì)此不應(yīng)有強(qiáng)制性的硬性規(guī)定，但也要提出一般的指導(dǎo)性原則作為參考。

1.對(duì)權(quán)利和責(zé)任進(jìn)行具體劃定

對(duì)公司中各個(gè)職位應(yīng)該嚴(yán)格的進(jìn)行區(qū)分和劃定，仔細(xì)權(quán)衡董事會(huì)與相關(guān)管理領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)部控制這個(gè)體系中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，決策機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)系統(tǒng)負(fù)有最終的管理責(zé)任，及時(shí)的了解和控制公司在整個(gè)經(jīng)營過程中發(fā)生的戰(zhàn)略調(diào)整中所存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取有效策略防止風(fēng)險(xiǎn)的逐步擴(kuò)大。

2.建立內(nèi)部“防火墻制度”

采取限定機(jī)構(gòu)的總數(shù)、控制人員的名額、擴(kuò)大業(yè)務(wù)行為的廣泛度與提高信息資源的交換等各個(gè)方面，使集團(tuán)內(nèi)的子公司分別開展不同的專業(yè)業(yè)務(wù)。避免在不同業(yè)務(wù)部門或其子公司之間風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步傳播和蔓延，造成的其他不可挽回的嚴(yán)重后果。

同時(shí)，同一個(gè)主管的部門或著相關(guān)公司之間通過建立內(nèi)部隔離制度也能夠有效的區(qū)分部門的不同職責(zé)，劃分出不同的崗位，安排專人負(fù)責(zé)進(jìn)行監(jiān)督和管控。

五、總結(jié)

隨著國際市場中金融產(chǎn)品的逐步更新和研發(fā)，其主要業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍也逐步變大，并逐步走向?qū)挿夯乃?，在如今發(fā)展仍不平衡的大形勢(shì)之下，如何能夠通過加強(qiáng)金融行業(yè)與其他行業(yè)的合作和交流，也應(yīng)通過哪種更好的措施奠定保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營在今后發(fā)展的方向成為主要的研究方向。

*作者簡介：高強(qiáng)(1990-)，男，漢族，甘肅永昌人，蘭州大學(xué)法學(xué)院，法律碩士。

中圖分類號(hào)：F842；F832.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0049-(2016)13-0096-01