王　媛

湖南省長(zhǎng)沙市明德中學(xué)，湖南　長(zhǎng)沙　410008

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淺談銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)問(wèn)題與對(duì)策

王媛

湖南省長(zhǎng)沙市明德中學(xué)，湖南長(zhǎng)沙410008

作為一種新型投資方式，銀行理財(cái)產(chǎn)品滿足了人們的投資需求，也有效擴(kuò)展了銀行的業(yè)務(wù)，提升了銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。本文分析了銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)現(xiàn)狀，提出了當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的一些問(wèn)題，并提出了相關(guān)的對(duì)策分析。

銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)；問(wèn)題；對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民人均收入的普遍上升，人們的理財(cái)意識(shí)也有所提升，對(duì)此，各大銀行根據(jù)居民個(gè)人的理財(cái)意識(shí)繼而推出了很多理財(cái)產(chǎn)品。在現(xiàn)今這個(gè)電商層出不窮，網(wǎng)絡(luò)十分發(fā)達(dá)的時(shí)代，金融理財(cái)產(chǎn)品也大批量的出現(xiàn)在我們的生活中，各個(gè)銀行為了加快資金的流通和業(yè)務(wù)的拓展也相繼推出了不同的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品既滿足了大眾對(duì)于閑置資金的有效利用，同時(shí)也為銀行帶來(lái)了不少的收益。

一、我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)狀

(一)我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的規(guī)模

我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展迅速，15年年底銀行理財(cái)總規(guī)模為23.5萬(wàn)億元，相比14年底的15.02萬(wàn)億元增長(zhǎng)了8.48萬(wàn)億，增幅56.46%，創(chuàng)歷史新高。這說(shuō)明銀行理財(cái)已經(jīng)成為資本市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者，而銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為各銀行重要的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品不僅發(fā)展速度較快，其市場(chǎng)規(guī)模也越來(lái)越大。

(二)銀行理財(cái)產(chǎn)品的常見結(jié)構(gòu)類型

在2015年年底，我國(guó)共計(jì)426家金融機(jī)構(gòu)開設(shè)了存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量也越來(lái)越多，我國(guó)各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，五花八門。與美國(guó)相比，其市場(chǎng)活躍性強(qiáng)，美國(guó)理財(cái)產(chǎn)品沒有明顯的增長(zhǎng)，但是美國(guó)各種理財(cái)產(chǎn)品非常成熟。從我國(guó)眾多的銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，可以分為四個(gè)不同的結(jié)構(gòu)，如果從是否保本角度來(lái)看，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為保本類銀行產(chǎn)品與非保本類銀行產(chǎn)品，其中大多為非保本類銀行理財(cái)產(chǎn)品；如果從資金投向來(lái)分析，銀行理財(cái)產(chǎn)品則可以分為債券型理財(cái)產(chǎn)品與投向存款類理財(cái)產(chǎn)品兩類；從期限角度來(lái)看，則可以分為短期理財(cái)產(chǎn)品與長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，目前常見的為短期理財(cái)產(chǎn)品。

二、我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的問(wèn)題

(一)國(guó)家監(jiān)管及立法的缺失

現(xiàn)今，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展迅速，規(guī)模也是日益龐大，市場(chǎng)出現(xiàn)了多處亂象，比如：銀行理財(cái)推銷電話短信的不請(qǐng)自來(lái)、業(yè)務(wù)人員盲目推銷理財(cái)產(chǎn)品，罔顧銀行自身資金承受能力，導(dǎo)致資金無(wú)法兌現(xiàn)等現(xiàn)象。雖然在近年來(lái)，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品得到了迅速的發(fā)展，規(guī)模也越來(lái)越大，但是國(guó)家的監(jiān)管工作還存在缺失，致使理財(cái)產(chǎn)品依然存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，為了解決這一問(wèn)題，有必要針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品制定出完善的市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)范性經(jīng)營(yíng)，為用戶提供滿意的服務(wù)。隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的普遍，市場(chǎng)狀況的多變化，與此相對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)糾紛和各類問(wèn)題會(huì)隨之浮現(xiàn)出來(lái)，立法的缺失和監(jiān)管的力度不夠會(huì)加大理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)內(nèi)部管理機(jī)制缺失

要促進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，需要制定出完善的管理機(jī)制，但是縱觀我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，相關(guān)的管理機(jī)制還不夠健全，其中依然存在很多漏洞，管理結(jié)構(gòu)部明確，戰(zhàn)略定位與戰(zhàn)略方向不準(zhǔn)確。并且就先行市場(chǎng)而言，銀行缺乏專業(yè)的人員去進(jìn)行系統(tǒng)的運(yùn)作，這對(duì)銀行及廣大群眾帶來(lái)了極大的困難，不管是從銀行管理方面，還是從投資人方面來(lái)說(shuō)，都是一重大阻礙問(wèn)題。此外，雖然我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品在近年來(lái)得到了迅速的發(fā)展，規(guī)模逐步虧大，但是卻缺乏完善的監(jiān)管制度，銀行理財(cái)產(chǎn)品依然存在著一系列的風(fēng)險(xiǎn)，要降低這一風(fēng)險(xiǎn)，必須要做好市場(chǎng)監(jiān)管工作，識(shí)別出銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，完善監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。

三、規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的相關(guān)對(duì)策

(一)完善法律法規(guī)，修訂監(jiān)管立法

相關(guān)部門應(yīng)該針對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)的立法缺失問(wèn)題盡快的完善和修訂法律法規(guī)，規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)和理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的各種亂象糾紛，如對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)技術(shù)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、市場(chǎng)運(yùn)作模式等，都要制定出具有針對(duì)性的管理制度，此外，相關(guān)部門也要盡快制定出完善的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別奠定好堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)健全內(nèi)部管理機(jī)制

銀行的管理人員，需要針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀確定好未來(lái)的戰(zhàn)略方針與轉(zhuǎn)型策略，對(duì)自身的發(fā)展進(jìn)行科學(xué)的定位，制定出完善的內(nèi)部管理制度，并全面實(shí)施人才戰(zhàn)略，對(duì)人員進(jìn)行定期或者不定期的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，提高銀行業(yè)務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，這樣，理財(cái)市場(chǎng)才能夠有序的運(yùn)作下去。此外，就現(xiàn)階段來(lái)看，各個(gè)銀行都沒有對(duì)外公開理財(cái)產(chǎn)品的行業(yè)信息，在銷售時(shí)，主要針對(duì)銀行內(nèi)部的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，這在一定程度上限定了銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，加上媒體的負(fù)面報(bào)道，也打擊了銀行理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。為了解決這一問(wèn)題，銀行需要定期更新自身的信息，讓更多的居民了解理財(cái)產(chǎn)品的作用和意義，做出科學(xué)的決策，針對(duì)媒體的負(fù)面報(bào)道，銀行要做好危機(jī)公關(guān)，避免負(fù)面報(bào)道對(duì)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生不利的影響。

(三)做好理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)監(jiān)管

由于監(jiān)管工作不到位，致使銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題，銀行必須要做好監(jiān)管工作，嚴(yán)格遵照相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)開展工作，加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入、檢查等工作的監(jiān)管，將違規(guī)操作問(wèn)題扼殺在萌芽中。對(duì)于容易出現(xiàn)問(wèn)題的各個(gè)環(huán)節(jié)，需要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，開展專項(xiàng)檢查，避免發(fā)生違規(guī)操作。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展至今也開始逐步的成熟，國(guó)民理財(cái)意識(shí)也逐步的有所提升，理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作給銀行帶來(lái)了新的業(yè)務(wù)渠道，同時(shí)也滿足了居民對(duì)投資的需求。但是，銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展中，也存在一些典型問(wèn)題，為了解決這些問(wèn)題，各個(gè)銀行需要對(duì)問(wèn)題存在的原因進(jìn)行深入的分析，制定出完善的規(guī)章制度，讓理財(cái)市場(chǎng)可以得到穩(wěn)定性的發(fā)展。

[1]胡建平，段華友.我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息的網(wǎng)上披露：現(xiàn)狀·問(wèn)題·建議——基于上市銀行網(wǎng)站的簡(jiǎn)易調(diào)查[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇，2013(03).

[2]渠海雷，渠海雷.未來(lái)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)[J].銀行家，2008(03).

[3]邱施施，曹梁妍，杜英鳳，吳嬋君.工商銀行人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2012(22).

[4]王騰飛，袁楚，王均龍.淺析我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題[J].時(shí)代金融，2013(21).

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