莫臣英　王　沁

1.重慶信豪律師事務所，重慶　401120；2.杭州市上城區(qū)人民檢察院，浙江　杭州　310008

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試析金融消費者知情權保護

莫臣英1王沁2

1.重慶信豪律師事務所，重慶401120；2.杭州市上城區(qū)人民檢察院，浙江杭州310008

知情權作為傳統消費者九大權利的基礎性權利，其實質是運用法律手段克服和矯正信息不對稱的產物。鑒于金融消費不同于日常其他消費，其呈現出信息的虛擬性、專業(yè)性、交易風險的擴散性等特征，使得傳統知情權的保護手段面臨極大的適用性難題。因此，要建立一套保護金融消費者知情權的專門機制，首先要解決的是金融消費中存在著的信息不對稱，所以解決當前金融消費者知情權保護存在著的困境是其關鍵。

金融消費；知情權；信息不對稱

金融消費領域有限理性、市場缺陷等問題的存在，使得傳統私法在金融消費領域已難以實現交易雙方權利義務平衡以及利益協調?！吨袊嗣窆埠蛧M者權益保護法》(以下簡稱《消費者權益保護法》)作為保障消費者權益、規(guī)定經營者義務的主要法律，也面臨著巨大的適用性問題?；趯鹑谙M是否屬于“生活消費”的存疑以及消費過程中存在的嚴重信息不對稱，金融消費風險具有擴散性等特點，需要對金融消費者進行特殊性保護。由于金融消費中的產品大多是以“服務”的形式呈現，由此不可避免的呈現出更強的虛擬性，所以更須強調對金融信息的知曉與獲取。這不僅有利于消費者充分、有效地獲取信息，增強自我保護能力，而且有助于金融消費風險的防控。

一、金融消費者定位

我國《消費者權益保護法》明文規(guī)定，“消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權益受本法保護”。這樣以來，我國法律規(guī)定并沒有給“消費者”一個實質意義上的確切定義，而是以消費目的的判斷用以確定其能否納入《消費者權益保護法》的保護范疇。而金融消費者一般認為是指：購買金融產品或者金融服務的自然人。盡管有套用一般消費者定義之嫌，但二者的確存在實質性的區(qū)別。如金融消費者的具體消費方式，其產品或服務類型等都不同于一般消費者。一方面，金融業(yè)是典型的服務業(yè)，無論是個人前往銀行辦理存款義務，還是與保險公司訂立合同都存在著接受金融服務。另一方面，伴隨著個人金融需求的擴大，金融消費的保護問題也日益凸顯。所以，對金融消費者進行明確的定位有助于我們更好地理解金融領域的消費者保護，并結合金融消費實踐完善相關的保護制度，保障和促進金融市場的繁榮和發(fā)展。

二、金融消費者知情權界定

“知情權”是消費者權利體系中的基礎性權利。由于信息不對稱以及消費者弱勢地位，為矯正交易雙方力量的不均衡，使消費者得以在實質公平的基礎上與經營者進行交易，法律通常都進行了一定傾斜。在金融交易中，金融消費者與金融機構之間的信息不對稱問題是雙方力量失衡最為顯著的問題，因為金融產品不僅多樣化而且專業(yè)化，其對金融消費者的知識水平、對金融產品的識別能力以及文化程度的要求較之一般消費者更高。金融消費者一方面基于自身能力限制難以迅速、快捷地更新消費信息；另一方面源于信息來源的阻塞，也很難獲取信息。要保障金融交易的有序進行，緩解金融交易中潛在的交易雙方利益對沖，首要保障的是金融消費者的知情權。

三、當前金融消費者知情權保護存在的困境

(一)金融消費者法律保護不健全

目前，我國現行立法有關金融消費者保護的法律規(guī)定主要包括：《消費者權益保護法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險法》、《證券法》等法律，另外還有《儲蓄管理條例》、《外匯管理條例》等行政法規(guī)①，以及“一行三會”發(fā)布的大量部門規(guī)章和規(guī)范性文件?？蓪嵺`中仍存在不少立法漏洞或缺位，使得金融消費者權利保護方面面臨諸多難題。一方面我國目前缺乏保護金融消費者的專門性立法，另一方面現有關于金融消費者保護的法律規(guī)定又過于原則。

(二)金融監(jiān)管制度不健全

當前金融監(jiān)管法律制度的構建大都出自不同部門，這就使得各種規(guī)定以及制度內容之間難以統一。加之各部門之間缺乏有效的協調機制，這為規(guī)則的具體執(zhí)行造成了一定困境。在金融消費者的權益受到侵害時，解決侵害的最好方法是依賴于金融監(jiān)管制度的監(jiān)督。然而，目前我國監(jiān)管的體制在一定程度上模糊了金融監(jiān)管機構的相應職能，甚至出現權責不符的情形。另外，一直以來我們都強調金融機構的主要任務是保持市場經濟的持續(xù)穩(wěn)定和金融機構的健康良好發(fā)展，因而就忽視了其他參與者的權益。

(三)刑事法律對金融消費者的保護不足

刑事法律對金融消費者的有效保護，將直接影響到金融法律法規(guī)的具體實施效果，其依據是《中華人民共和國刑法》及其相關司法解釋。盡管目前我國刑法及其相關司法解釋就侵犯消費者知情權的行為，如誘騙投資者買賣證券、期貨合約等罪行進行了規(guī)定，這一定程度上維護了金融消費者的合法權益，但仍然存在一些不足：其中既有刑法保護力度不夠的地方，也存在金融刑事立法過度擴張的缺陷。保護力度的不足容易引起金融消費者知情權保護呈現“真空”，立法的擴張容易模糊民事、行政以及刑事案件彼此的界限，可能帶來對金融市場的不當干預，并不利于市場主體的自主經營以及市場秩序的有效維護。

(四)金融消費者欠缺知識基礎，自我保護能力匱乏

當下個體金融消費需求的增強，金融消費更多的脫離以往的“投資性”消費，因此金融消費者群吸納的大都是普通民眾，他們往往欠缺金融消費過程中必備的風險意識和金融常識，維權意識淡薄。而在社會生活中，很少有針對金融知識的專業(yè)性宣傳和普及，“大部分金融消費者缺乏相關的金融知識，面對大堆屬于專業(yè)術語的條款一級責任義務，消費者難以識別其復雜性金融產品背后的陷阱”，②這都不同層次階段的影響著金融消費者知情權的有效實現。

四、如何突破金融消費者知情權保護困境

(一)賦予金融消費者知情權

就我國現行法律體系而言，“在基本立法層面尚未明確金融消費者的概念和地位，缺乏對金融消費者知情權的保護”。③應當提倡金融消費領域專門性立法或者完善《消費者權益保護法》以明確金融消費者概念和法律地位，賦予金融消費者知情權，為金融消費者知情權的保護提供立法支撐，充分保障金融消費者獲取金融產品或服務相關信息的權利，矯正金融消費者與金融機構之間的嚴重信息不對稱。對金融消費者實行統一保護，為金融消費者提供對等的信息平臺，充分保障金融消費者知情權。

(二)強化信息披露與風險提示義務

金融機構信息披露義務的強化主要體現為要求金融機構向金融消費者進行全面、準確、及時和透明的信息披露。風險提示義務主要是針對消費者不具備風險預見和分析能力所提出來的。針對以往金融機構欺詐、誘騙金融消費者而造成金融消費者損失慘重的清晰，必須要求金融機構做到準確的信息披露，即在滿足信息量的合理范圍內還必須滿足基本的信息質量條件。另外，金融產品具備一定的時效性，及時的信息披露有助于金融消費者在適當的時間內做出交易決定，以免錯過良好的交易機會，降低損失風險。最后，一些金融產品的信息披露對于金融消費者而言過于專業(yè)和復雜，因此有必要要求金融機構以金融消費者所理解的方式和表述進行信息披露。

(三)完善金融消費者的刑事法律保障

實踐證明，要發(fā)揮刑事法律對金融消費者權益的有效保護作用，很大程度上依賴于金融行政監(jiān)管部門是否能及時有效地將有關案件移送至司法機關。因此，完善現有的關于金融犯罪行為規(guī)范的相關法律法規(guī)以及規(guī)章制度有助于金融消費者保護中行政執(zhí)法與刑事司法之間的有效銜接。同時，明確我國刑法中有關金融犯罪構成的要件標準，明晰執(zhí)法過程中罪與非罪的界限，可進一步促進行政執(zhí)法與刑法實施的有效實現。最后，對證監(jiān)會移送的案件，公安部門應當依法受理并進行及時審查，為金融消費者權益的保護把好最后一關。

(四)加強金融消費領域的監(jiān)管

加強金融監(jiān)管第一步是要突破監(jiān)管機構自身困境，目前這種分行業(yè)式的監(jiān)管難以調和各部門私利，這種“一行三會”的監(jiān)管格局應當予以改革，建議設置專門的監(jiān)管主體即改革我國目前現有的金融監(jiān)管結構。我國金融消費者的保護路徑應當是：將金融消費者保護確立為金融監(jiān)管的基本職責，以《消費者權益保護法》為基本法，但應更倚重通過金融法律法規(guī)加強對金融消費者的保護④。要矯正金融消費中金融機構與金融消費者之間存在的信息不對稱，關注金融消費者知情權的保護問題很重要。最后，要保障金融交易的有序進行，緩解金融交易中潛在的交易雙方利益對沖，就必須首要保障金融消費者知情權的有效實現，做到有的放矢，方可事半功倍。

[注釋]

①吳景明，雅客主編.我國新消費形勢下消費者權益保護法律問題研究：金融消費中消費者權益保護法律問題[M].北京：中國法制出版社，2013：269.

②吳景明，雅客主編.我國新消費形勢下消費者權益保護法律問題研究：金融消費中消費者權益保護法律問題[M].北京：中國法制出版社，2013：272.

③鄭啟福.金融消費者知情權的法律保護研究[J].內蒙古社會科學(漢文版)，2011(3).

④劉迎霜.我國金融消費者權益保護路徑探析——兼論對美國金融監(jiān)管改革中金融消費者保護的借鑒[J].現代法學，2011(3).

D923.8；D922.28

A

2095-4379-(2016)28-0090-02

莫臣英(1990-)，女，漢族，經濟法學碩士，重慶信豪律師事務所，研究方向：經濟法學；王沁(1981-)，女，漢族，訴訟法學碩士，杭州市上城區(qū)人民檢察院偵監(jiān)科，研究方向：訴訟法學。