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        國(guó)有商業(yè)銀行綜合業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)及發(fā)展思路

        2016-02-02 15:38:14曾青藍(lán)
        關(guān)鍵詞:國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展思路

        曾青藍(lán)

        摘 要:本文作者通過(guò)因子分析法,著重分析了利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展前景幾個(gè)方面,并進(jìn)一步評(píng)估了五個(gè)國(guó)營(yíng)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)狀況。

        關(guān)鍵詞:國(guó)有商業(yè)銀行;綜合業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià);發(fā)展思路

        商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)能力的衡量主要體現(xiàn)兩個(gè)方面:贏利性與風(fēng)險(xiǎn)性。為了尋找出問(wèn)題的根源,通過(guò)分析協(xié)方差矩陣的多種成因,最終達(dá)到降維的目的,這就是因子分析法的本質(zhì)。

        1 數(shù)據(jù)選取

        文章以2014年五大國(guó)有銀行的年度報(bào)表舉例分析。分別定義了利潤(rùn)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指數(shù)、以及銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理性檢測(cè)數(shù)據(jù)。以(X1)、(X2)、(X3)分別代表資產(chǎn)利用率、資產(chǎn)利潤(rùn)率和凈資產(chǎn)利潤(rùn)率,用以衡量利潤(rùn);以(X4)(X5)代表不良資產(chǎn)比率及存款貸款比率,用以衡量風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量;業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指數(shù)則以(X6)(X7)(X8)代表的總存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率和利潤(rùn)增長(zhǎng)率來(lái)衡量;最后,涉及到銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理性檢測(cè)的部分則利用了(X9)(X10)代表的資產(chǎn)利潤(rùn)基礎(chǔ)(貸款/總資產(chǎn))和股權(quán)乘數(shù)等數(shù)據(jù)。

        2 因子分析過(guò)程

        (1)樣本數(shù)據(jù)的整合分析

        上文中定義的以(X4)(X5)代表的不良資產(chǎn)比率及存款貸款比率是業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)指標(biāo)表中必須正向處理的兩種非正向指標(biāo)。中國(guó)人民銀行確定的兩者標(biāo)準(zhǔn)值應(yīng)當(dāng)為:(X4)≤25%,(X5)≤75%。銀行利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)與存款貸款比率成正比,但并不是說(shuō)存貸比越低越好,過(guò)于保守的低比例又會(huì)降低銀行的利潤(rùn)。因此需以標(biāo)準(zhǔn)值做差,使存款貸款比趨向于一個(gè)溫和的指數(shù);不良貸款比率原則則恰恰相反。

        因而,我們能使用下面的公式將這兩個(gè)指數(shù)正向化:

        X4=1/X4

        X5=1/Abs(X5-75%)

        (2)研究目標(biāo)的方差分析

        分析與樣本數(shù)據(jù)相關(guān)的系數(shù)矩陣時(shí),我們利用因子分析法提取主要數(shù)據(jù)成分,這些主要數(shù)據(jù)成分有一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn):特征值≥1。對(duì)比方差貢獻(xiàn)率表,一共可以得到三個(gè)特征值符合上述準(zhǔn)則的數(shù)據(jù),并且它們的累積方差都不小于97.486%,所以在解釋評(píng)價(jià)指數(shù)時(shí),我們只需要提取這三個(gè)因子就能夠滿足需要了。

        (3)因子載荷矩陣

        因子載荷矩陣分為原始因子載荷矩陣和旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣。研究表明,原始因子載荷矩陣并不能發(fā)揮理想的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)作用,僅通過(guò)使用原始因子載荷矩陣的最大方差轉(zhuǎn)動(dòng)的方法中,即,轉(zhuǎn)換成一個(gè)旋轉(zhuǎn)因子矩陣之后,實(shí)現(xiàn)了各種因素和原始數(shù)據(jù)之間的更直觀的線性關(guān)系,即,原索引線性組合成為子。

        F1=-0.613*X1+0.322*X2-0.391*X3+0.799*X4+0.971*X5+0.139*X6+0.034*X7+0.922*X8+0.926*X9-0.111*X10

        F2=0.541*X1+0.475*X2+0.799*X3+0.321*X4+0.102*X5+0.878*X6+0.741*X7-0.324*X8-0.131*X9-0.027*X10

        F3=0.531*X1+0.789*X2+0.230*X3+0.397*X4+0.180*X5+0.149*X6-0.646*X7+0.120*X8+0.334*X9-0.978*X10

        (4)因子分析

        通過(guò)研究因子載荷矩陣發(fā)現(xiàn),資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子擁有大的載荷,同時(shí)也映射著隱藏風(fēng)險(xiǎn)。這里的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子是指因素F1中的4個(gè)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估指數(shù):也就是用以衡量業(yè)績(jī)風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的不良資產(chǎn)比率(X4)和存款貸款比率(X5),以及用以衡量銀行資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)的存款增長(zhǎng)率(X8)和資產(chǎn)盈利基礎(chǔ)(X9)。

        分析盈利因子F2,發(fā)現(xiàn)三個(gè)反映銀行盈利能力的指標(biāo):X3、X6、X7,同樣是載荷較大,其中,銀行商業(yè)行為的盈利性又以標(biāo)凈資產(chǎn)利潤(rùn)率(X3作為標(biāo)識(shí),銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)以貸款增長(zhǎng)率(X6)和利潤(rùn)增長(zhǎng)率(X7)為標(biāo)識(shí)。

        我們稱之為F3中的資產(chǎn)管理效率的因素,這是在F3中的關(guān)鍵因素。權(quán)益乘數(shù)(X10)直接反映出銀行融資政策效率及資金選擇技巧,同時(shí)(X1)、(X2)即資產(chǎn)利用率和資產(chǎn)利潤(rùn)率既能衡量銀行的盈利能力,又可以反映出銀行資產(chǎn)利用率的高低。

        3 結(jié)語(yǔ)

        分析五家銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子可以發(fā)現(xiàn),國(guó)有控股份額與就銀行的盈利成反比增長(zhǎng),很難形成利益交互關(guān)系。換句話說(shuō),銀行經(jīng)營(yíng)者的努力程度很大程度上決定銀行的經(jīng)營(yíng)能力。F1分析中,以交通銀行為例,其國(guó)有控股量最少,相對(duì)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)因子的得分就會(huì)比較多。

        聯(lián)系5大銀行在國(guó)內(nèi)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況以及小規(guī)模的地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)對(duì)贏利能力因子F2進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn):中國(guó)銀行最低,交通銀行和工商銀行的得分相對(duì)較高,農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行則居中,5大國(guó)有銀行得分都大于0,且都不高。從這種數(shù)據(jù)排列中可以得出:5大銀行徒具巨大的經(jīng)營(yíng)規(guī)模,其實(shí)都沒(méi)有效益。

        5大國(guó)有銀行在資產(chǎn)管理效率因子F3上的得分均為負(fù)數(shù)。充分說(shuō)明我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理效率方面的欠缺之大。一方面是管理結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性,一方面是信息流通的滯澀性,極大的影響了國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率。管理機(jī)構(gòu)復(fù)雜,管理層次過(guò)多,人員冗余,是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的普遍現(xiàn)象;這一現(xiàn)狀導(dǎo)致命令在各級(jí)間的傳達(dá)途徑曲折,嚴(yán)重影響國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)效率和能力。所以,為提升銀行資產(chǎn)管理效率,提高金融機(jī)構(gòu)的綜合運(yùn)營(yíng)能力,保證金融機(jī)構(gòu)健康平穩(wěn)地發(fā)展,必須改革銀行機(jī)構(gòu),裁員重組,強(qiáng)化機(jī)構(gòu)管理,改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),將風(fēng)險(xiǎn)管理引入信息化管理,同時(shí)加大政府及金融監(jiān)管部門對(duì)銀行的強(qiáng)監(jiān)管力度。

        參考文獻(xiàn):

        [1]李興波.國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的因子分析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2010.

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