吳顏光

（200444 上海大學法學院 上海）

民間借貸的激勵性法律規(guī)制

吳顏光

（200444 上海大學法學院 上海）

改革開放后國民經(jīng)濟的到飛速的發(fā)展，經(jīng)濟社會的到來，使得金融業(yè)逐漸繁榮。政府相關(guān)政策的推行，促使了民間借貸的出現(xiàn)，長期發(fā)展以來法律主要依據(jù)禁止、限制、打擊等命令控制型法律治理模式，進行對民間借貸的約束。新型經(jīng)濟市場的轉(zhuǎn)變需要民間資本配置進行優(yōu)化，但是傳統(tǒng)的法律規(guī)制方式不能夠做到引導功能工作，對民間借貸可能出現(xiàn)的風險控制力逐漸下降。有效的進行民間借貸的管理需要充分的掌握民間借貸的現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)法律治理的模式，引進激勵機制的理論思想，建立多元化的法律規(guī)制。

民間借貸；激勵機制；法律規(guī)制

自進入到21世紀起，社會經(jīng)濟形式與金融結(jié)構(gòu)在不斷的發(fā)生改革與優(yōu)化，在此過程中民間借貸得到了發(fā)展機遇，使得融資渠道不斷得到擴展，在一定程度上推動了經(jīng)濟的發(fā)展，但是其中也伴隨著一定的風險，民間借貸的擴散性與風險傳遞性特征逐漸增強，影響到國家對經(jīng)濟市場的宏觀調(diào)控。最近幾年由于經(jīng)濟危機與宏觀調(diào)控的影響下，各地區(qū)出現(xiàn)了大量的民間借貸事件，其中涉及到的主要是中小型企業(yè)，嚴重的影響到地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展與社會的穩(wěn)定，反應(yīng)出民間借貸中攜帶的風險，需要加強法律規(guī)制的管理。

一、民間借貸的形成

（一）中小型企業(yè)融資困難

中小型企業(yè)多是民營組織，基于信息不對稱、資金鏈不穩(wěn)定、投資領(lǐng)域有限等因素的顯示，中小型企業(yè)在融資方面受到諸多的阻礙。銀行業(yè)處于對金融風險的考慮，為相對穩(wěn)定的高興企業(yè)與國有公司進行借貸，但是對于中小型企業(yè)則不愿意予以資金支持。由于銀行貸款的門檻過高，房地產(chǎn)等行業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)的困難，無奈之下只能轉(zhuǎn)向民間借貸的途徑，使得地區(qū)內(nèi)的民間借貸得到發(fā)展。但是隨著國家頒布了一系列的房產(chǎn)調(diào)控的政策，銀行信貸緊縮與房地產(chǎn)限購，使得場地產(chǎn)業(yè)逐漸低迷，大量的地產(chǎn)商資金鏈緊縮，導致民間借貸危機加重［1］。

（二）金融監(jiān)管力度不足

國內(nèi)的金融制度相對與金融市場的發(fā)展速度較為落后，由此衍生出諸多的問題。改革開放后市場經(jīng)濟逐漸開放，民間自主創(chuàng)業(yè)形式得以發(fā)展，出現(xiàn)了大批中小型民間企業(yè)，但是企業(yè)的發(fā)展必然需要資金的支持，而中小型企業(yè)的需求資金往往得不到滿足，推動了民間借貸的繁榮。通過對改革開放后金融體系的觀察，可以得知國家逐漸重視非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展，對外資銀行的進入也放寬了政策，即便如此，對于中小型企業(yè)的幫助較少，使得中小型企業(yè)受到的資金限制問題并沒有得到解決，民間借貸機構(gòu)大肆發(fā)展。而對民間借貸機構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分民間借貸機構(gòu)是私人合伙的性質(zhì)，組織者素質(zhì)不足，管理水平低下，信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，形成了諸多的民間借貸風險。

二、激勵法律規(guī)制的有效性

近年來，民間借貸規(guī)制整體上呈放寬的趨勢，從近幾年政府頒布的經(jīng)濟政策可以看出，擴大了民間資本進入金融業(yè)范疇，推動金融能夠更好的服務(wù)實體經(jīng)濟。這些政策的出臺降低了民間借貸市場的限制程度，具有鼓勵傾向，但是缺乏具體的規(guī)制距離方案，難以形成制度化的形成。需要建立與傳統(tǒng)法律規(guī)制互補的激勵性法律規(guī)制，逐漸形成激勵與約束均衡的法律治理模式，突破傳統(tǒng)單一的依靠約束規(guī)制民間信貸的窘境［2］。激勵性至的法律規(guī)制在克服利益規(guī)制與部門利益規(guī)制缺陷的基礎(chǔ)上，以信息不對稱作為制度設(shè)計的前提，以優(yōu)化機制設(shè)計以不同規(guī)制工具的使用為核心，經(jīng)由向民間借貸主體支付信息補償以獲得更多信息，在此基礎(chǔ)上決定規(guī)制機制并實施規(guī)制行為，降低由于信息不對稱出現(xiàn)的逆向現(xiàn)則與道德風險。激勵法律規(guī)制能夠有效的實現(xiàn)市場機制的作用，降低民間借貸的交易成本。

三、民間借貸法律規(guī)制工具的選擇

（一）準入條件設(shè)置

民間借貸的需求只增不減，主要是源于我國具有民間借貸的文化傳統(tǒng)，而改革開放以來民間積累了大量的經(jīng)濟資本，同時近幾年國民經(jīng)濟不斷的發(fā)展，市場企業(yè)的資金需求不斷增加，而基于銀行借貸的限制，形成了大批中小型企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸的途徑。未來對民間借貸的管理中，需要在法律上給民間借貸取得合法地位的機會，同時經(jīng)由市場準入條件設(shè)置，引導民間借貸向規(guī)范化明朗化發(fā)展。在公共利益的趨勢下，準入限制是維護公共利益和降低系統(tǒng)風險的有效手段，所以對民間借貸保留適度的準入限制的必要的措施［3］。

（二）區(qū)域競爭機制

伴隨著科技的發(fā)展與貿(mào)易壁壘的減少，金融市場主體的活動范圍不斷的擴展。基于此民間金融擴大經(jīng)營范圍、實現(xiàn)資源優(yōu)化配置、降低風險集中的邏輯將同樣適合。區(qū)域競爭是開展激勵規(guī)制的主要途徑，兼具了信息定價與支付信息租金的性能，促進民間借貸規(guī)范化發(fā)展。

（三）主體身份轉(zhuǎn)換

借貸領(lǐng)域中，由于金融業(yè)實行特許經(jīng)營制度，不同的主體類型的發(fā)展空間具有極大的差距。民間借貸的主體是發(fā)展的需求，目標是轉(zhuǎn)向為銀行業(yè)金融機構(gòu)。根據(jù)業(yè)務(wù)范圍可將金融市場的主體分為三個類別，包括了單純貸款的形式、貸款與存款雙向進行的形式、可任意吸收存款同時兼具放款性能的形式?，F(xiàn)階段國內(nèi)的現(xiàn)代機構(gòu)向高級主體類型的轉(zhuǎn)換的法律途徑并不完善，銀行對民間資本的進入施加限制，降低法律規(guī)制的激勵效果。需要基于國家的指導意見為原則，建立具體的制度，并予以實現(xiàn)。

四、結(jié)論

國內(nèi)字改革開放后期不斷的做出經(jīng)濟市場結(jié)構(gòu)的調(diào)整，民間借貸的興起有利有弊，可以推動中小型企業(yè)的發(fā)展，但是發(fā)展中又攜帶著諸多風險，需要相應(yīng)的法律規(guī)制做出自我的調(diào)整與優(yōu)化，建立更科學的制度進行民間借貸的管理。法律規(guī)制所起到的作用是約束民間借貸活動，降低民間借貸中存在的風險，但是并不能完全的解決到民間借貸的問題。民間借貸法律規(guī)制的目標是預(yù)防可能出現(xiàn)的經(jīng)濟風險，在進行民間借貸法制的優(yōu)化過程中，需要綜合經(jīng)濟規(guī)制方式與社會規(guī)制放肆，科學的選擇法律規(guī)制工具，促進民間借貸的正面價值實現(xiàn)。

［1］劉中杰.論民間借貸的組織模式與法律規(guī)制［J］.河北法學，2014，01（04）：164-171.

［2］胡杰.民間借貸中的稅收問題研究［J］.財經(jīng)理論研究，2015，02（02）：60-67.

［3］張紅.民間借貸的困境與突圍［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2015，03（21）：297-298.