張 萍

（518000 廣東廣和律師事務(wù)所 廣東 深圳）

淺析民間借貸的若干法律問題

張 萍

（518000 廣東廣和律師事務(wù)所 廣東 深圳）

民間借貸又稱“民間金融”，即使一種法律行為，也是一種金融行為。長期以來，民間借貸活躍在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的多個(gè)層面，發(fā)展迅速，交易越來越頻繁。民間借貸的特點(diǎn)都有哪些，如何確定民間借貸關(guān)系及民間借貸的訴訟主體，如何認(rèn)定民間借貸的訴訟時(shí)效以及利率問題，筆者在本文中做了簡(jiǎn)要明確的分析。

民間借貸；借貸主體；訴訟時(shí)效；利率

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的蓬勃發(fā)展，商事主體交易活動(dòng)空前活躍，社會(huì)資金流動(dòng)比以往更加頻繁，民間借貸作為一種民間金融，是民間資本投資的一種渠道，其簡(jiǎn)單方便的融資手段也很受資金短缺人士的青睞。如今，民間借貸的規(guī)模越來越大，形式越來越多樣化，很大程度滿足了中小企業(yè)和個(gè)人的融資需求。不容質(zhì)疑，民間借貸對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決企業(yè)、個(gè)人生產(chǎn)及其它急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會(huì)資金流動(dòng)和利用，發(fā)揮著不可或缺的正面作用。但是，民間借貸畢竟是一種自發(fā)形成的民間信用形式，非正規(guī)金融手段，相比正規(guī)金融借貸，缺乏監(jiān)督、管理和保障的有效機(jī)制，這勢(shì)必造成了民間借貸存在高風(fēng)險(xiǎn)的隱患，因民間借貸糾紛引發(fā)的訴訟案件也逐年增加。

一、民間借貸的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

前幾年，溫州、鄂爾多斯爆發(fā)的民間借貸危機(jī)，將民間借貸領(lǐng)域中的種種法律風(fēng)險(xiǎn)都暴露出來了。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，催生了大量P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，既繁榮了民間借貸，也給民間借貸帶來了新的問題。

傳統(tǒng)的民間借貸多發(fā)生在親朋友好等熟人圈子里，借貸的形式大多不規(guī)范，通常只有簡(jiǎn)單的借據(jù)，有的甚至借據(jù)都沒有；借款利息約定也比較多樣化，本息約定不清，逾期違約金又約定得過高；借貸擔(dān)保方式多數(shù)是約定不明的。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的今天，民間借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大，參與主體越來越多元化，除了有個(gè)人、中小企業(yè)，還有擔(dān)保公司、投資公司等等，再加上金融機(jī)構(gòu)信貸收緊，使得民間借貸更是呈現(xiàn)出一種專業(yè)化、職業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化的趨勢(shì)。借貸利率普遍畸高而且手段隱蔽，有通過委托理財(cái)?shù)男问?，有通過入股分紅的形式，還有混淆本息以各種復(fù)利、罰息等形式掩蓋高利貸的實(shí)質(zhì)。

民間借貸的特點(diǎn)大多以短期為主，金額大小不一，手續(xù)簡(jiǎn)便靈活。伴隨中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)近幾年高速發(fā)展，社會(huì)財(cái)富增加快，普通百姓手中有余錢，且投資觀念呈多元化，儲(chǔ)蓄已不是唯一理財(cái)模式。不少百姓更愿意將錢進(jìn)行借貸，并取得高于銀行存款的利息。這幾年，法院受理的民間借貸糾紛案件呈爆發(fā)式增長。

二、民間借貸法律關(guān)系及主體的認(rèn)定

民間借貸多為實(shí)踐性合同，只有將借款實(shí)際交付時(shí)合同才生效。然而大多數(shù)民間借貸行為都沒有簽訂借貸合同，有的只是借條、欠條，有的甚至借據(jù)都沒有。在沒有任何書面證據(jù)的前提下，想要證明借貸關(guān)系的存在，就必須找出能證明雙方關(guān)系的知情人或見證人或者能證明雙方借貸關(guān)系存在的一系列事實(shí)。一般情況下，民間借貸案件中的原告是借據(jù)上的債權(quán)人，被告是出具借條的債務(wù)人。

現(xiàn)實(shí)生活中，也存在第三人代替借款人向貸款人借款的情況，所借到的錢也確實(shí)由實(shí)際借款人使用，而且三方也都知情。根據(jù)債的相對(duì)性原則，確定雙方是否有債權(quán)債務(wù)關(guān)系主要依據(jù)是雙方是否有借據(jù)，如果雙方簽訂的借條是第三人和貸款人的名義，那么第三人和貸款人就是借貸關(guān)系的直接當(dāng)事人，第三人在借條上簽名就應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，至于第三人與實(shí)際借款人的關(guān)系則又屬于另一個(gè)法律關(guān)系。

民間借貸中幾種特殊情況下，借貸關(guān)系主體的確認(rèn)簡(jiǎn)析如下。借款人即債務(wù)人借款后離婚的，一方未在借條上簽名，但確是在婚姻關(guān)系存續(xù)期間的債務(wù)，貸款人可以將借款人夫妻雙方列為共同被告。簽訂借條的借款人死亡的，繼承借款人財(cái)產(chǎn)的繼承人在其所繼承的財(cái)產(chǎn)限額內(nèi)負(fù)有償還義務(wù)。實(shí)踐中，民間借貸經(jīng)常有約定擔(dān)保人的情況，鑒于取得銀行貸款需要相應(yīng)足額的抵押或質(zhì)押，一個(gè)信用較好、威望較高、經(jīng)濟(jì)能力富裕的擔(dān)保人就成了民間借貸的促成條件了。但是借條中通常沒有明確擔(dān)保人承擔(dān)何種保證責(zé)任，這種屬人性的人格擔(dān)保且保證方式不明的，視為連帶保證，適用《擔(dān)保法》中關(guān)于連帶保證責(zé)任的規(guī)定。民間借貸中的擔(dān)保絕大多數(shù)都是連帶保證。

三、民間借貸中訴訟時(shí)效的問題

在民間借貸中，訴訟時(shí)效期間的起算點(diǎn)大致有兩種情況：第一種是從借貸合同規(guī)定的償還本金及利息的期限起算。第二種是沒有約定清償債務(wù)的期限的，則應(yīng)當(dāng)從債權(quán)人主張權(quán)利時(shí)起算。如果借條上沒有注明還款日期，那么就認(rèn)為雙方簽訂的借條是無期限的，按照《合同法》的規(guī)定，貸款人可以隨時(shí)要求借款人還款，沒有時(shí)間限制，因此不存在超過訴訟時(shí)效的說法。訴訟時(shí)效期限，從權(quán)利人遭受到侵害或應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利遭到侵害時(shí)開始計(jì)算。針對(duì)簽訂了還款期限的借條或是借據(jù)，借款人沒有按時(shí)還款，貸款人在兩年內(nèi)均可以隨時(shí)向法院提起訴訟要求借款人還款。起訴的行為直接導(dǎo)致訴訟時(shí)效中斷。當(dāng)然，在司法實(shí)踐中，當(dāng)事人沒有以訴訟時(shí)效進(jìn)行抗辯，法院不依職權(quán)主動(dòng)審查是否超過了訴訟時(shí)效。

法諺有言“法律不保護(hù)躺在權(quán)利上睡覺的人”。考慮到民間借貸的不穩(wěn)定性，以及前述的種種特點(diǎn)，借款人不能還款的風(fēng)險(xiǎn)很大，貸款人作為債權(quán)人應(yīng)盡早向債務(wù)人主張權(quán)利，要求借款人盡快還款。

四、民間借貸中利息的問題

民間借貸中雙方約定的利息一般高于銀行貸款利率，這也是可以理解的，根據(jù)利益驅(qū)動(dòng)的心理，當(dāng)事人之所以愿意把錢從銀行拿出來借給他人，肯定是因?yàn)橘Y金放貸出去比存在銀行或是購買其他理財(cái)產(chǎn)品能獲得更高的收益。因此，在借款期內(nèi)按照雙方約定的借款利率主張利息，通常是沒有爭(zhēng)議的。當(dāng)然，親朋好友之間基于情感因素幫助扶持的借貸，大多沒有約定利息。對(duì)此，最高人民法院的司法解釋也有明確規(guī)定，自然人之間借貸對(duì)利息約定不明的，則視為沒有約定利息，出借人不得主張借款期間的利息。

根據(jù)最新的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件若干問題的規(guī)定》（法釋［2015］18號(hào)），借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。也就是說，法律只保護(hù)年利率24%以內(nèi)的利息約定，超過年利率36%的利息不予保護(hù)，至于24%至36%期間的利息約定，屬于借貸雙方對(duì)權(quán)利的自行處分，法院不予干涉。雙方在簽訂借款合同時(shí)，最好對(duì)利息作出明確約定，以免引發(fā)不必要的爭(zhēng)議。

目前，我國關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)相對(duì)缺失，大多是通過司法解釋的形式來調(diào)整，要防范民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立相應(yīng)配套的法律機(jī)制，包括建立民間借貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，完善社會(huì)信用體系、個(gè)人破產(chǎn)制度、企業(yè)托管制度，建立公平合理的監(jiān)管制度，建立民間借貸行業(yè)自律機(jī)制等等。同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)民間借貸的法律知識(shí)宣傳，加強(qiáng)公民和中小企業(yè)的在借貸過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，包括借款合同、借據(jù)的簽訂，以及擔(dān)保意識(shí)和證據(jù)意識(shí)、資金安全意識(shí)等。