張雪佳

（200042 華東政法大學(xué) 上海）

“以房養(yǎng)老”模式推行探索——以“失獨”群體為切入點

張雪佳

（200042 華東政法大學(xué) 上海）

“以房養(yǎng)老”作為一種養(yǎng)老模式，是應(yīng)對人口老齡化壓力的重要方法，有利于通過制度建設(shè)實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的目標(biāo)，在英美國家的成功推廣的范例對比中，中國“以房養(yǎng)老”模式的推行收效甚微。而由于中國計劃生育的實施，“失獨”群體的養(yǎng)老問題成為社會的一種亟待解決的問題。本文試以“失獨”群體的養(yǎng)老問題為切入點，探究“以房養(yǎng)老”模式在中國推行的可行性問題。

以房養(yǎng)老；“失獨”群體；傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念

隨著我國人口老齡化的不斷發(fā)展，老年人的養(yǎng)老問題受到越來越多的關(guān)注，使社會能夠做到“老有所養(yǎng)”也是我們一直以來推崇的價值目標(biāo)。而隨著社會的房展，人口老齡化的嚴重，家庭養(yǎng)老模式受到越來越多的挑戰(zhàn)，在很多時候難以得到實現(xiàn)。養(yǎng)老機構(gòu)的設(shè)置，也未能很好的滿足日益增長的養(yǎng)老需求，尤其在“失獨”群體中未能充分發(fā)揮其作用?！袄蠠o所依”是“失獨”群體面臨的最大、最現(xiàn)實的問題?，F(xiàn)行養(yǎng)老院分為公辦養(yǎng)老院和民營養(yǎng)老院。公辦養(yǎng)老院主要接受“五保戶”和“三無人員”，而民營養(yǎng)老院入院需直系親屬擔(dān)保簽字。因而，“以房養(yǎng)老”對于“失獨”群體養(yǎng)老問題的解決意義重大，而以“失獨”群體的養(yǎng)老作為“以房養(yǎng)老”模式的切入點和突破口，也將會為這種養(yǎng)老模式的在中國的推廣帶來積極的作用。

以房養(yǎng)老，也稱住房反向抵押貸款或者倒按揭，是指老年人先把自己擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給銀行或保險公司等金融機構(gòu)，然后定期從銀行或保險公司等金融機構(gòu)取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者享有老年寓所服務(wù)的一種養(yǎng)老模式，當(dāng)老年人去世時，銀行或保險公司等金融機構(gòu)將收回其住房使用權(quán)。這種養(yǎng)老模式是完善養(yǎng)老保障體系的一項重要補充措施?！耙苑筐B(yǎng)老”模式最早是在荷蘭提出并進行運作的，得到推廣的時間是在20世紀90年代。該段時間是多數(shù)老人的住房貸款基本償清或完全償清，房子價格也在不斷地上升，房子處于升值階段的時間。在這種模式下，老人可以一直留在房子里居住直至生命終點，條件是荷蘭老人要為這筆貸款支付利息，可以用房子作抵押，利息會相對較低，但通常利率是變動的，利息支付有兩種形式，一種是累加在每月的貸款金額上面，另外一種是由借款人分開支付。這種模式在一開始取得了一定的效果，但是，隨著連年經(jīng)濟危機的影響，荷蘭商品房的房價一直處于下滑趨勢，導(dǎo)致荷蘭很多老人群體現(xiàn)在吞食著“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老服務(wù)模式所帶來的苦果，而目前，荷蘭老人群體不會再考慮用“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老服務(wù)模式來過退休后的晚年生活。

美國的“以房養(yǎng)老”模式產(chǎn)生于20世紀80年代，是目前較為成功推行的以房養(yǎng)老模式。當(dāng)前，房產(chǎn)價值轉(zhuǎn)換抵押貸款計劃（HECM）、住房保留計劃（Home Keeper）和財務(wù)自由計劃（Financial Freedom），共同構(gòu)成了美國的“以房養(yǎng)老”模式。其中前兩種是由公營機構(gòu)推出并由政府擔(dān)保的，最后一種是私營機構(gòu)推出的。HECM 是目前最受歡迎、規(guī)模最大的住房反向抵押貸款品種，老年人通過該項目轉(zhuǎn)換住房資產(chǎn)并獲取養(yǎng)老金，而不用出售或搬離他們的住房，體現(xiàn)出較大的靈活性。這一模式在美國的成功，有賴于美國人愿意超前消費的觀念，完備的社會誠信體系，繼承房產(chǎn)需繳納較高遺產(chǎn)稅的制度，較為穩(wěn)定的房價以及對于以房養(yǎng)老模式的靈活巧妙的制度設(shè)計。孟曉蘇將“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老服務(wù)理念介紹到了我國，并參與“以房養(yǎng)老”相關(guān)金融產(chǎn)品的開發(fā)，成立了國第一家主營“以房養(yǎng)老”的保險公司——幸福人壽保險公司，但其模式但至今沒有獲得突破性進展“以房養(yǎng)老”模式在中國的發(fā)展之所以步履艱難，其原因主要在于“以房養(yǎng)老”服務(wù)缺乏制度的頂層設(shè)計和系統(tǒng)的運作機制，目前還僅僅限于個別的金融機構(gòu)以及部分的民營機構(gòu)的參與，政府以及相關(guān)配套服務(wù)組織的參與都不夠積極，同時市場中有效的監(jiān)管力度不夠，缺少匹配法律和政策支持，消費群體對開展機構(gòu)的信用度評價不高，而最為重要的是，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”理念和“財富代際傳遞”的觀念還沒有完全扭轉(zhuǎn)。在這些問題中，制度設(shè)計和政策法規(guī)是通過短期建設(shè)和經(jīng)驗學(xué)習(xí)改變的，最難的是人們的養(yǎng)老觀念的扭轉(zhuǎn)?！梆B(yǎng)兒防老”是中國長期以來形成的思想觀念，這也就是多數(shù)老人不選擇“以房養(yǎng)老”的重要原因，老人們一方面希望將自己的財產(chǎn)留給自己的子女，另一方面也礙于社會輿論的壓力，因為如果選擇社會上的“以房養(yǎng)老”則意味著自己的子女不夠孝順，給子女的社會評價帶來負面的影響。因此，在這一方面的傳統(tǒng)觀念的慣性作用短時間內(nèi)很難有效改變。

由于計劃生育政策的實行，我國出現(xiàn)了數(shù)以千萬的獨生子女家庭。這些家庭的獨生子女可能由于疾病、意外或者其他原因先于父母死亡，而其父母已經(jīng)過了生育年齡或者不愿意再生育也沒有收養(yǎng)其他子女，這樣的家庭被稱為“失獨家庭”。雖然2013年十八屆三中全會后，“單獨二孩”政策正式實施，實行了30多年的控制生育政策逐步放松，這在某種程度上可以減少“失獨”家庭潛在的總量。但是，在未來的幾十年里現(xiàn)有的獨生子女家庭仍將面臨“失獨”的危險。有學(xué)者根據(jù) 982年以來四次人口普查的相關(guān)數(shù)據(jù)用獨生概率換算為積分方程的方式推算2010年全國“失獨”家庭有241.26萬。著名人口學(xué)專家易富賢也根據(jù)人口普查數(shù)據(jù)推斷我國在不久的進來“失獨”家庭將超過1000萬。伴隨著“失獨”父母年歲的增長，他們面臨的經(jīng)濟困難、精神憂郁、保障缺失等一系列社會問題更將日益凸顯。如果這一特殊群體的問題得不到及時解決，很有可能會逐漸演化為社會悲劇，進而影響社會的和諧穩(wěn)定。而在這些問題中，“失獨”群體的養(yǎng)老問題與這一群體的特殊性結(jié)合在一起，使得這一問題的重要性和緊迫性愈加明顯。目前，他們所面臨的種種問題并未得到社會的普遍關(guān)注，其合法權(quán)益也沒能得到很好的保障。養(yǎng)老問題作為“失獨”群體所面臨的最為急迫和重要的問題，目前還沒有得到妥善的解決。

以“失獨”群體作為以房養(yǎng)老模式推進的突破口具有較大的可行性，“失獨”群體由于其自身的特殊性較大的要依賴社會化的養(yǎng)老，而在社會化養(yǎng)老中，養(yǎng)老院一方面呈現(xiàn)供不應(yīng)求的局面，常出現(xiàn)一床難求的現(xiàn)象，另一方面民營養(yǎng)老院入住需要直系親屬簽字的這一條件也會成為一項阻礙。因此“以房養(yǎng)老”如若機制得當(dāng)，將成為他們養(yǎng)老最為合適的選擇。其主要在于，選擇“以房養(yǎng)老”能夠使得老人無需離開原來的生活環(huán)境，在心理上比較容易接受，另一方面他們的房產(chǎn)以后沒有直系親屬繼承，對老人自身來講也不會有太大的顧慮。而一旦在各種機制運行得當(dāng)?shù)那疤嵯拢幸徊糠帧笆И殹崩先诉x擇“以房養(yǎng)老”的模式，將會使這一模式在社會上產(chǎn)生較強的公信力，使人們看到“以房養(yǎng)老”模式的優(yōu)勢和可行性，也會大大增加有子女的老人選擇“以房養(yǎng)老”的可能性。在國家政策上，將對“失獨”群體的關(guān)注與重視和對“以房養(yǎng)老”模式推行的支持結(jié)合在一起，也會產(chǎn)生一種“雙贏”的效果。

在這一前提下，“以房養(yǎng)老”的推行將有取得進展的較大可能性。而與此同時，其推行的過程中將會遇到相當(dāng)多的問題，對于如何協(xié)調(diào)好可能出現(xiàn)的各種問題，筆者認為主要應(yīng)做好以下幾點：第一，要有合理的、多層次的產(chǎn)品設(shè)計。由于不同群體在財富價值、風(fēng)險承受、年齡、健康狀況等方面都存在著顯著的差異，因此對“以房養(yǎng)老”的需求不盡相同。所以，我們需要針對不同群體設(shè)計專門化的住房反向抵押產(chǎn)品來滿足不同層次群體的需求。第二，在推行的初期，完備的政府擔(dān)保和監(jiān)管是十分必要的。商業(yè)貸款機構(gòu)的盈利性往往與養(yǎng)老貸款的公益性存在著利益沖突，這就需要第三方進行協(xié)調(diào)。尤其是在中國推行“以房養(yǎng)老”模式的初期，一定要抓緊政府的監(jiān)管，建立政府擔(dān)保機制，這一方面能夠消除老人們的不信任感，降低老人選擇“以房養(yǎng)老”模式的風(fēng)險，另一方面也能夠使金融機構(gòu)增加信心，鼓勵更多的金融機構(gòu)進行探索和嘗試。美國的HECM和Home Keeper 之所以占有絕對優(yōu)勢的市場份額，很大程度上在于政府對這兩類住房反向抵押產(chǎn)品提供了全額擔(dān)保，降低了老年人的顧慮，加強了老年人的安全保障。第三，要解決好房價波動過大和房屋產(chǎn)權(quán)70年制約的問題。荷蘭“以房養(yǎng)老”模式的停滯即是受到房價下滑的影響而產(chǎn)生的，因此中國目前推行應(yīng)在房價較為穩(wěn)定地城市進行初期的探索。同時，我國《物權(quán)法》規(guī)定房屋產(chǎn)權(quán)到期自動續(xù)租，但并未規(guī)定續(xù)租的方式以及是否需要繳費。因此，隨著住房年限的推移和70年上限的臨近，房產(chǎn)的價值將會下滑。只有解決好房屋產(chǎn)權(quán)到期后如何續(xù)期的問題，才能消除銀行等金融機構(gòu)的顧慮，降低房產(chǎn)抵押對其造成的風(fēng)險。最后，要進行相關(guān)法律法規(guī)的完善。美國法律對能夠用于住房抵押貸款的房屋作了明確規(guī)定，如此一來，有助于避免貸款過程中的違約行為。在保護老年人權(quán)益方面，也要制定相關(guān)的法律或進行特別的規(guī)定。

“失獨”群體作為為計劃生育做出了貢獻的一類群體，在晚年卻面臨著經(jīng)濟和精神等各方面的壓力，甚至很有可能出現(xiàn)無人養(yǎng)老的情況。為此，“失獨”老人的養(yǎng)老問題理應(yīng)受到國家和社會的重視?！耙苑筐B(yǎng)老”作為一種在中國新興的社會養(yǎng)老模式，其在英美國家的成功運行證明了其巨大的市場潛力和實施的可能性。雖然在中國的一些試點尚未取得所期待的效果，仍處于艱難的探索階段，但這并不意味著這一制度在中國無法實現(xiàn)。面對中國目前人口老齡化不斷深化的現(xiàn)狀，社會化養(yǎng)老是必然的趨勢，“以房養(yǎng)老”作為社會化養(yǎng)老的一種重要方式，應(yīng)得到必要的重視。鑒于中國傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的養(yǎng)老觀念根深蒂固，以“失獨”群體的養(yǎng)老作為探索“以房養(yǎng)老”模式的切入點和突破口，將更為有效的推進“以房養(yǎng)老”模式的探索，同時切實地解決“失獨”群體的養(yǎng)老問題，從而帶來政策上和探索實踐上“雙贏”的效果

［1］楊 哲：“以房養(yǎng)老”模式推行風(fēng)險及政策應(yīng)對［J］. 吉林工商學(xué)院學(xué)報，2016，（2）

［2］劉杰鋒，朱 沙，曾 勝：“以房養(yǎng)老”： 理念、模式和經(jīng)驗［J］.西部論壇，2014，（3）

［3］孟曉蘇：反向抵押貸款：完善養(yǎng)老保障制度的良方［J］.新財經(jīng)，2006，（11），16-17.

［4］李麗娜：關(guān)于“失獨家庭”權(quán)益保障的法律對策研究［J］.法制與社會，2016（2）

［5］周偉，米紅：中國失獨家庭規(guī)模估計及扶助標(biāo)準(zhǔn)探討［J］. 中國人口科學(xué) ，2013，（5）

［6］易富賢.大國空巢：反思中國計劃生育政策［M］.北京：中國發(fā)展出版社 ，2013.

［7］劉杰鋒，朱 沙，曾 勝：“以房養(yǎng)老”： 理念、模式和經(jīng)驗［J］.西部論壇，2014，（3）