蘇秋實(shí)

錦州銀行股份有限公司遼陽(yáng)分行

淺析個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范對(duì)策

蘇秋實(shí)

錦州銀行股份有限公司遼陽(yáng)分行

隨著改革開(kāi)放后我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念也在逐漸轉(zhuǎn)變，消費(fèi)貸款作為當(dāng)前主流的一種消費(fèi)方式，在給消費(fèi)者帶來(lái)一定益處的同時(shí)，也帶來(lái)了諸多潛在的隱患，本文通過(guò)分析探究個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提出了一些防范和規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，以供銀行、金融行業(yè)及相關(guān)人員參考。

消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)；防范；對(duì)策

前言

消費(fèi)信貸是指銀行、金融機(jī)構(gòu)以及一些商業(yè)企業(yè)對(duì)有貸款需求的個(gè)人提供信貸，主要用于購(gòu)買(mǎi)一些耐用型消費(fèi)品、各種勞務(wù)、資金周轉(zhuǎn)、教育等。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，個(gè)人資產(chǎn)也有了較大幅度的提升，消費(fèi)信貸也越來(lái)越被社會(huì)大眾所接受。通俗一點(diǎn)說(shuō)，就是花明天的錢(qián)，圓今天的消費(fèi)夢(mèng)。

一、個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

（一）政策及法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家明確鼓勵(lì)銀行、金融機(jī)構(gòu)等開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但相關(guān)政策和法律法規(guī)還有待完善。現(xiàn)如今，商業(yè)銀行的相關(guān)法規(guī)主要有《民法通則》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》等，但這些法律法規(guī)主要針對(duì)的是商業(yè)銀行和企業(yè)之間的信貸業(yè)務(wù)。主要制約的是生產(chǎn)性的經(jīng)營(yíng)對(duì)象。個(gè)人消費(fèi)貸款不適用于這些法律法規(guī)，特別是由于個(gè)人信貸的目的復(fù)雜多樣、還貸能力不能保證、各金融機(jī)構(gòu)放貸條件和程序不統(tǒng)一等因素，強(qiáng)制性的將這些政策法規(guī)套用在個(gè)人信貸上，免不了會(huì)出現(xiàn)矛盾。在具體工作的實(shí)施過(guò)程中，我們常常會(huì)遇到各種惡意欺騙、失信違約和賴賬不還的情況，因法律不健全，債權(quán)人常常也是無(wú)可奈何、束手無(wú)策。

（二）違約風(fēng)險(xiǎn)

違約風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，是指交易對(duì)方無(wú)力或是不想履行合同而構(gòu)成的違約，而使交易對(duì)方面臨利益受損的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際生活中，因信息的不真實(shí)和缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督，人們?cè)谑袌?chǎng)交易中往往容易將利益偏向自我，同時(shí)將責(zé)任推向他人。在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)，銀行很難準(zhǔn)確判斷和了解借款方的借款目的、償還能力、信用程度等，出了一些銷售商或開(kāi)發(fā)商的蓄意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是最需要注意的。伴隨著個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，這些風(fēng)險(xiǎn)將逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。

（三）銀行經(jīng)營(yíng)與管理風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行正處于不斷發(fā)展階段，但很多銀行的內(nèi)部管理仍然不到位，導(dǎo)致銀行的各階層因?yàn)橛残缘臉I(yè)務(wù)指標(biāo)，不擇手段、不計(jì)成本的爭(zhēng)搶份額和市場(chǎng)，降低個(gè)人消費(fèi)貸款的條件和標(biāo)準(zhǔn)，盲目擴(kuò)大消費(fèi)貸款的數(shù)量和規(guī)模，在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，形成了不健康的業(yè)績(jī)觀，甚至很多貸款在事前都沒(méi)有進(jìn)行深入的調(diào)查，審查個(gè)人情況時(shí)更是草草了事，無(wú)法對(duì)貸款者進(jìn)行清晰的背景了解和有效的監(jiān)控，這種現(xiàn)象是造成風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，給貸款工作帶來(lái)了極大地風(fēng)險(xiǎn)。

（四）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)統(tǒng)計(jì)，社會(huì)上絕大多數(shù)的貸款都是通過(guò)財(cái)產(chǎn)抵押的方式進(jìn)行的，但隨著市場(chǎng)的瞬息萬(wàn)變，房子、車(chē)子等常用的抵押物都具有貶值的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人消費(fèi)貸款屬于零售業(yè)務(wù)，單筆貸款數(shù)額較低、交易成本高、客戶不集中、業(yè)務(wù)量多且操作環(huán)節(jié)繁瑣等都是其典型特點(diǎn)。因我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)貸款體系還不完善，商品交易二級(jí)市場(chǎng)還有很多漏洞，個(gè)人消費(fèi)貸款中很容易出現(xiàn)不良貸款，銀行或金融機(jī)構(gòu)若是想將抵押物變現(xiàn)，需經(jīng)過(guò)很多環(huán)節(jié)的收費(fèi)，極大程度上消耗和浪費(fèi)了銀行或金融機(jī)構(gòu)的財(cái)力、人力、物力，從而縮減和虧損了貸款盈利，抵押物品不能起到真正的作用，而由于很多從事個(gè)人消費(fèi)貸款的工作人員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，致使銀行成為了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。

二、個(gè)人消費(fèi)貸款防范措施

（一）建立完善的個(gè)人信貸法律法規(guī)

要健全完善的法律法規(guī)，首先要將個(gè)人信貸納入國(guó)家金融、經(jīng)濟(jì)法律體系，并全面、嚴(yán)格的加以規(guī)范，并將《民法通則》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)中與個(gè)人信貸相關(guān)的條例進(jìn)行修改完善，要明確貸款目的和向外舉債人的需要履行的義務(wù)。如果可以，最好能專門(mén)出一款關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款的法律，使個(gè)人消費(fèi)貸款更明確地做到有法可依。第二，就是要加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人的法律知識(shí)宣講，如有違約失信的行為，會(huì)有具體懲處方式。

（二）建立全方位的信息管理和監(jiān)測(cè)體系

建立完善的信用體系和制度，提升個(gè)人及整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)。以銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為前提，將一定數(shù)量的民間融資也加入銀行征信系統(tǒng)，并合理利用公安、保險(xiǎn)、工商、公共事業(yè)、稅務(wù)等各部門(mén)關(guān)于個(gè)人的信息，有一個(gè)專門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息整合，以準(zhǔn)確、全面的了解個(gè)人信息。同時(shí)，還可以培養(yǎng)和加強(qiáng)社會(huì)公民的信用意識(shí)，政府、銀行等可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、電臺(tái)、電視等媒介進(jìn)行宣傳教育，以促使整個(gè)社會(huì)環(huán)境形成一種良好的信用氛圍，提升整個(gè)社會(huì)的信用度。

（三）強(qiáng)化銀行的管理和經(jīng)營(yíng)

要強(qiáng)化銀行的管理和經(jīng)營(yíng)，首先要?jiǎng)?chuàng)建一個(gè)優(yōu)質(zhì)高效的個(gè)人消費(fèi)貸款工作團(tuán)隊(duì)，嚴(yán)格執(zhí)行每一項(xiàng)貸款流程，并加強(qiáng)監(jiān)測(cè)和審查貸款人的個(gè)人信息，將個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，還要建立完善的信息管理機(jī)制，主要包括建立客戶信息系統(tǒng)、環(huán)境監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。還要加強(qiáng)和貸款人的溝通交流，及時(shí)了解借款人的經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)情況，確保信息的高時(shí)效性。在對(duì)員工的管理上，可以利用激勵(lì)和免費(fèi)學(xué)習(xí)的方法，促使員工不斷完善自身的業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，不斷提升職業(yè)道德和素養(yǎng)。

（四）樹(shù)立行業(yè)健康業(yè)績(jī)觀和發(fā)展觀

要樹(shù)立行業(yè)健康業(yè)績(jī)觀和發(fā)展觀，必須及時(shí)更新領(lǐng)導(dǎo)班子的觀念，領(lǐng)導(dǎo)需根據(jù)實(shí)際形式合理分配任務(wù)和指標(biāo)，不要只顧眼前利益，只管業(yè)績(jī)量。同時(shí)，還要建立一套明確完整的管理體系，將權(quán)利、責(zé)任和利益合理劃分，平衡各部門(mén)、各工作崗位的利益關(guān)系，綜合評(píng)價(jià)員工的工作效率，獎(jiǎng)懲分明，最大程度上激發(fā)員工的工作熱情和創(chuàng)造激情。在經(jīng)營(yíng)商需做到集約化，在管理上需做到精細(xì)化，貸款前檢查需仔細(xì)全面，貸款中的審查要嚴(yán)格謹(jǐn)慎，貸款后需定期跟蹤監(jiān)測(cè)，并對(duì)借貸人的資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)密分析，每一環(huán)節(jié)都要規(guī)范操作、落到實(shí)處。以此促進(jìn)工作人員提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，最大程度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)建一個(gè)健康的借貸環(huán)境。

［1］王文軒.商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究［D］.天津商業(yè)大學(xué)，2014.

［2］葉超越.我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的法律對(duì)策研究［D］.南昌大學(xué)，2013.

［3］章毅.淺議新常態(tài)下商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范［J］.現(xiàn)代金融，2016（01）∶18-19.

［4］王茜.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)與防范［D］.中國(guó)政法大學(xué)，2010.

［5］程笑迎.商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)因素及對(duì)策研究［J］.技術(shù)與市場(chǎng)，2009（07）∶14-15.