北京電子科技職業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 劉新華

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題和策略研究

北京電子科技職業(yè)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 劉新華

改革開放30多年來，我國(guó)個(gè)人財(cái)富急速攀升，促使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足發(fā)展，其表現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品多樣化和個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品品牌化兩個(gè)方面。盡管如此，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然存在很多問題，急需合理的策略來進(jìn)行規(guī)范和改進(jìn)，以使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展更加穩(wěn)健和持續(xù)。

商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 問題 策略

經(jīng)過30多年的改革開放，我國(guó)的GDP總量已經(jīng)躍居全球第二。GDP總量的上升不僅帶來國(guó)民財(cái)富的上升，也帶來居民財(cái)富的上升。其中，居民財(cái)富中金融資產(chǎn)總量的上升比例更是急速攀升。居民財(cái)富的不斷上升刺激了居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求，并使傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄服務(wù)不能很好的滿足居民對(duì)金融產(chǎn)品多樣化的需求。而與此同時(shí)，個(gè)人理財(cái)觀念在居民中也不斷發(fā)展成熟，不僅提升了居民的理財(cái)意識(shí)，也為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了契機(jī)。為滿足居民的多樣化理財(cái)需求和應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展契機(jī)，我國(guó)各大商業(yè)銀行紛紛將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)確定為商業(yè)銀行個(gè)人金融服務(wù)的重要組成部分。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)出兩個(gè)重要特點(diǎn)，一是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日漸完善，產(chǎn)品日益多樣化。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2014年，商業(yè)銀行針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)65252款，較2013年上漲39.28%。二是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的品牌化建設(shè)得到了發(fā)展。在林林總總的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，獨(dú)有的品牌是保證個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品未來更好發(fā)展的重要影響因素，品牌效應(yīng)可以大大提高居民對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度和忠誠(chéng)度。

以上發(fā)展特點(diǎn)使我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近些年來得到了快速發(fā)展，但隨著國(guó)內(nèi)金融業(yè)進(jìn)一步開放及信息技術(shù)更廣泛的應(yīng)用，很多外資銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)逐漸進(jìn)入到我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來，并加大了對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和投入力度。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，從而對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理、可持續(xù)發(fā)展提出了更高的挑戰(zhàn)和要求。因此，客觀理性的分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題，并提出有針對(duì)性的對(duì)策研究是應(yīng)對(duì)當(dāng)前挑戰(zhàn)的必然要求。

1 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的問題分析

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度盡管迅猛，但也帶來了很多發(fā)展的問題和障礙。主要包括以下幾個(gè)問題。

1.1 相關(guān)金融和法律制度缺失

首先，目前對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做出規(guī)范的主要法律制度是2005年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒發(fā)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。近十年來，隨著我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，2005年的暫行辦法已經(jīng)有些過時(shí)，不僅不能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范而且還會(huì)在未來引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在法律制度上被界定為委托代理關(guān)系，即居民將資金委托給商業(yè)銀行進(jìn)行管理；但從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)操作來看，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上應(yīng)屬于信托范疇，這也是一般發(fā)達(dá)國(guó)家的認(rèn)定。顯然，法律界定為委托代理，而實(shí)質(zhì)為信托的業(yè)務(wù)特性必將在未來引發(fā)一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)金融系統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式使得金融機(jī)構(gòu)之間不能形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，這將嚴(yán)重阻礙到商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。最后，相對(duì)于國(guó)外較為先進(jìn)的商業(yè)銀行體系來說，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理體系、內(nèi)控制度和操作流程并不十分健全，這些都使我國(guó)商業(yè)銀行不能全面監(jiān)管當(dāng)前快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

1.2 個(gè)人信用體系建設(shè)不足

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要完善的個(gè)人信用制度作為保障，個(gè)人信用制度在發(fā)達(dá)國(guó)家被用來對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行規(guī)范、監(jiān)督和保障。我國(guó)個(gè)人信用制度的建設(shè)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，起步較晚，因此，我國(guó)個(gè)人信用體系的發(fā)展和建設(shè)存在以下不足：一是個(gè)人信用市場(chǎng)起步晚、發(fā)展不足，具體表現(xiàn)為我國(guó)沒有完善的個(gè)人信用信息，因此覆蓋面廣的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)就沒辦法建立起來；沒有足夠的征信機(jī)構(gòu)，因此針對(duì)個(gè)人信用的多樣化征信服務(wù)也就開展不起來；沒有先進(jìn)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)工具，因此對(duì)個(gè)人信用的正確評(píng)價(jià)體系也就不能建設(shè)起來等；二是對(duì)個(gè)人信用缺失的懲戒機(jī)制并不完善，導(dǎo)致個(gè)人失信的成本偏低；三是對(duì)個(gè)人信用體系建設(shè)的重視程度不夠，因此缺乏配套和完善的法律環(huán)境和政策支撐。

1.3 金融市場(chǎng)發(fā)展不完善

一個(gè)完善的金融市場(chǎng)從來不是一個(gè)單一的市場(chǎng)，也不是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。從我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)環(huán)境來看，與金融相關(guān)的會(huì)計(jì)、法律和資產(chǎn)評(píng)估等行業(yè)的發(fā)展緩慢或者缺乏規(guī)范性導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)的單一性和不完善性；商業(yè)銀行為快速發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而忽視相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建設(shè)也進(jìn)一步加大了我國(guó)金融市場(chǎng)的不完善性。金融市場(chǎng)的不完善會(huì)顯著加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，從而阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.4 理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷理念創(chuàng)新力不足

在外國(guó)銀行，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)很完善，可分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩方面，因此銀行的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷理念很新，并以客戶需求為根本來為其定制個(gè)人理財(cái)規(guī)劃、管理個(gè)人理財(cái)資產(chǎn)。因此，理財(cái)產(chǎn)品組合會(huì)根據(jù)不同客戶的不同需求和風(fēng)險(xiǎn)承受程度而不同。而我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，過于注重“跑馬圈地”，即開發(fā)新產(chǎn)品、吸引多客戶和追求高利潤(rùn)，少有銀行會(huì)注重理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷理念的發(fā)展和創(chuàng)新。因此，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的組合和管理就過于簡(jiǎn)單，不僅綜合理財(cái)方面的產(chǎn)品較少，而且不能很好滿足客戶的不同需求。

2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略分析

為解決上述問題和障礙，筆者認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展亟需一些恰當(dāng)?shù)膶?duì)策和策略來進(jìn)行規(guī)范和改善。

2.1 完善銀行個(gè)人理財(cái)監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，降低風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的不完善和法律制度的缺失使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的未來發(fā)展面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控。具體來說，商業(yè)銀行可以通過提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平、建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制、建立有效的風(fēng)險(xiǎn)和收益的分擔(dān)機(jī)制，以及建立風(fēng)險(xiǎn)損失抵補(bǔ)機(jī)制來完善自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控。

2.2 以客戶關(guān)系管理為基礎(chǔ)，促進(jìn)個(gè)人信用體系的建設(shè)

客戶關(guān)系管理是商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，良好的客戶關(guān)系不僅有助于銀行實(shí)時(shí)了解和掌握客戶理財(cái)個(gè)人信息和需求的變化，從而及時(shí)為客戶提供貼心、有效的服務(wù)，而且使銀行可以借助一些先進(jìn)的技術(shù)手段和數(shù)據(jù)管理軟件，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶個(gè)人信息的及時(shí)有效管理，這進(jìn)一步為個(gè)人信用體系的建設(shè)提供了信息基礎(chǔ)。

2.3 加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分，準(zhǔn)確定位理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)新營(yíng)銷理念

理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷理念的創(chuàng)新需要理財(cái)產(chǎn)品的全面健康發(fā)展。這些年來，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品盡管發(fā)展很快，但針對(duì)性和創(chuàng)新性仍然不高。要想開發(fā)出滿足不同客戶需求的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品必須進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、定位和創(chuàng)新。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)細(xì)分可從不同角度展開，比如客戶的不同理財(cái)消費(fèi)特征、客戶的不同理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好和客戶的不同理財(cái)需求等。通過市場(chǎng)細(xì)分，商業(yè)銀行可以準(zhǔn)確定位和創(chuàng)新出科學(xué)合理的理財(cái)產(chǎn)品，從而更好地滿足理財(cái)客戶的不同需求。

2.4 提高技術(shù)水平和人員素質(zhì)，主動(dòng)提升理財(cái)服務(wù)質(zhì)量

當(dāng)代商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展離不開專業(yè)人員和現(xiàn)代技術(shù)的支持。利用現(xiàn)代信息技術(shù)建設(shè)客戶信息信用資源庫(kù)和客戶服務(wù)系統(tǒng)是提升商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的重要保障；而建立一支具有高素質(zhì)、高技能的專業(yè)化理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，則能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行主動(dòng)地創(chuàng)造更大的發(fā)展空間和價(jià)值。

3 結(jié)語

總體來說，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)。在未來日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康、可持續(xù)發(fā)展的重要途徑之一是開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要得到快速全面、合理健康的發(fā)展就必須正視自身發(fā)展的各方面問題，從制度、人才、產(chǎn)品和理念等方面做出改變，才能真正實(shí)現(xiàn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)質(zhì)的飛躍。

[1] 劉珊.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J].價(jià)值工程,2015(2).

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F832.2

A

2096-0298(2016)10(c)-019-02

劉新華（1979-），女，博士，北京電子科技職業(yè)學(xué)院副教授，主要從事資產(chǎn)評(píng)估與管理、職業(yè)教育教學(xué)方面的研究。