江玲

對(duì)于消費(fèi)者而言，選擇分期是為了減輕經(jīng)濟(jì)壓力，在銀行“免息”的政策迷惑下，往往會(huì)毫不猶豫地選擇分期，但實(shí)際上銀行是將免息的成本轉(zhuǎn)嫁到手續(xù)費(fèi)上，今年以來，央行已經(jīng)五次降息，存貸款利率均有所下降，而作為變相小額信貸的信用卡手續(xù)費(fèi)緣何不降反增呢？

買大件物品一時(shí)資金不夠直接選擇信用卡分期已經(jīng)成為一種習(xí)慣，然而近日王女士卻發(fā)現(xiàn)幾家銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)不約而同地同時(shí)提高了分期手續(xù)費(fèi)，以浦發(fā)銀行為例，從11月15日起，浦發(fā)銀行將信用卡自由分期和賬單分期的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由此前每期最高0.9%上調(diào)至每期最高1.5%，專項(xiàng)分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率由每期最高0.46%上調(diào)至每期1%，而非面對(duì)面分期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率更是由每期1.52%封頂大幅上漲至每期4%封頂。而華夏、興業(yè)早在去年就相繼提高了信用卡分期費(fèi)率。

信用卡分期是賺了還是虧了

對(duì)于消費(fèi)者而言，選擇分期是為了減輕經(jīng)濟(jì)壓力，在銀行“免息”的政策迷惑下，往往會(huì)毫不猶豫地選擇分期。但實(shí)際上銀行是將免息的成本轉(zhuǎn)嫁到手續(xù)費(fèi)上，分期的結(jié)果是否增加了消費(fèi)成本，細(xì)算一下才更明晰。

王女士算了一筆賬，假設(shè)刷信用卡12000元，分12期還，手續(xù)費(fèi)為0.6%/月，每個(gè)月需要還1072元，相當(dāng)于年利率7.2%。聽起來還不錯(cuò)，但是據(jù)銀行官網(wǎng)資料顯示，用戶分期付款的手續(xù)費(fèi)是按照期初用戶分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，而不是按照每月剩余的貸款額度來計(jì)算。也就是說.2萬元消費(fèi)分12期為例，每期未還部分遞減1000元，但手續(xù)費(fèi)卻始終按期初總金額為基數(shù)，折算下來，實(shí)際手續(xù)費(fèi)費(fèi)率為16.6%，遠(yuǎn)超貸款利率。

銀行收取分期手續(xù)費(fèi)有兩種方式，一種是一次性收取，另一種是分期收取。某國有銀行一次性收取手續(xù)費(fèi)費(fèi)率是4.35%，而每期付一部分手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率目前普遍為0.75%，兩者看來可能會(huì)感覺前者利率遠(yuǎn)高于后者，后者更劃算，但是一番計(jì)算后可能會(huì)讓你大吃一驚。繼續(xù)以1.2萬元消費(fèi)分12期還款來計(jì)算，一次性支出的手續(xù)費(fèi)12000*4.35%=522元；若選擇每期付一部分手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)支出為12000×0.75%×12=1080元。實(shí)際的結(jié)果是后者是前者的兩倍。不過，首期一次性支付手續(xù)費(fèi)的方式也存在弊端，用戶如果提前還款，手續(xù)費(fèi)也不退還，用戶需自行承擔(dān)損失。

由此看來，雖然信用卡分期確實(shí)給不少買大件的客戶提供了很大的方便，但是高昂的分期手續(xù)費(fèi)也是細(xì)算才能了然。

緣何“拔高”手續(xù)費(fèi)

今年以來，央行已經(jīng)五次降息，存貸款利率均有所下降，而作為變相小額信貸的信用卡手續(xù)費(fèi)緣何不降反增呢？數(shù)據(jù)顯示，今年上半年16家上市銀行，大部分的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入均呈現(xiàn)兩位數(shù)增長，整體增速達(dá)到13.79%，其中，同比增幅最大的甚至達(dá)到了101.42%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，正是去年以來的多次降息以及存貸基準(zhǔn)利率浮動(dòng)區(qū)間的不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致銀行的利差受到擠壓，傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)帶來的利息收入不斷減少，影響整體利潤增長的銀行，不得不在其他方面尋找利潤空間。信用卡分期費(fèi)率屬于銀行自主定價(jià)項(xiàng)目，多年的跑馬圈地，已經(jīng)讓國內(nèi)的信用卡的發(fā)卡量普及度相當(dāng)高，有趕超國際同業(yè)的趨勢(shì)。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截止2014年末，我國信用卡累計(jì)發(fā)卡量4.6億張，人均持卡0.34張。央行降息、經(jīng)濟(jì)下行壓力加大以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊等多方面的因素，客觀上促使銀行在提高信用卡手續(xù)費(fèi)方面想辦法。

雖然信用卡分期手續(xù)費(fèi)的上調(diào)會(huì)讓銀行喪失一部分消費(fèi)者，但是多年的市場(chǎng)培育，已經(jīng)讓刷卡消費(fèi)成為主流的線下支付方式，再加上網(wǎng)上支付以及移動(dòng)支付的普及，信用卡逐漸成為消費(fèi)者生活中的必需品。相對(duì)于其他的銀行消費(fèi)貸款以及P2P等創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，其辦理流程更加方便便捷，使其更加具有優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于損失的客戶資源，信用卡分期費(fèi)率提高所帶來的收益更高。

另外，民生銀行西安分行的以為負(fù)責(zé)人說，對(duì)信用卡分期費(fèi)率，各銀行之間并沒有達(dá)成默契。所以在關(guān)注盈利的大前提下，年內(nèi)可能還會(huì)有銀行上調(diào)分期手續(xù)費(fèi)。西北大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授盧山冰認(rèn)為，從長遠(yuǎn)看，持續(xù)上調(diào)的可能性不大。市面上信用卡的辦理業(yè)務(wù)存在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，一家銀行漲價(jià)，用戶還有選擇其他銀行信用卡的余地。而且除了信用卡，現(xiàn)在一些第三方支付計(jì)費(fèi)金融公司也在提供分期業(yè)務(wù)，用戶可選擇的余地不小。為了吸引用戶，很多銀行會(huì)時(shí)不時(shí)針對(duì)信用卡分期提供一定費(fèi)率上的優(yōu)惠。

如何避免“分期陷阱”

那么如何避免“分期陷阱”呢？

雖然信用卡已經(jīng)相對(duì)比較普遍，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行基于壟斷市場(chǎng)地位的“強(qiáng)勢(shì)要價(jià)”也在面臨挑戰(zhàn)。如螞蟻金服的“花唄”，京東的“白條”等不僅可以實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)，同時(shí)也可以進(jìn)行分期，而且費(fèi)率較低，直接沖擊著商業(yè)銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)。

以京東白條為例，其費(fèi)率為每期0.5%-1%，通常為0.5%，因此，12期分期付款最低費(fèi)率為6%，比多數(shù)信用卡分期要有優(yōu)勢(shì)。此外，雖然目前花唄等平臺(tái)分期手續(xù)費(fèi)方面較高，但人性化方面卻更勝一籌，相對(duì)于目前大部分信用卡分期手續(xù)費(fèi)在首期一次性收取，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則比較靈活，可以按期收取手續(xù)費(fèi)。

有關(guān)人士也表示，目前信用卡分期在手續(xù)費(fèi)和應(yīng)用場(chǎng)景上依然占據(jù)有一定優(yōu)勢(shì)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融“分期”業(yè)務(wù)的完善，其創(chuàng)新能力或?qū)⒋蚱苽鹘y(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的“賣方”壁壘，進(jìn)而促進(jìn)傳統(tǒng)信用卡分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的松動(dòng)。

對(duì)于沒有辦法辦法繞過信用卡的消費(fèi)者，業(yè)內(nèi)人士提醒：第一，用戶要選擇費(fèi)率較低的銀行；第二，盡量選擇較短的分期期限，因?yàn)榉制谄谙拊介L，成本越高；第三，盡量避免提前還款，多數(shù)銀行規(guī)定，信用卡分期提前還款，分期手續(xù)費(fèi)照收；最后，銀行有時(shí)會(huì)推出信用卡分期手續(xù)費(fèi)減免的優(yōu)惠活動(dòng)，參與這樣的活動(dòng)可以節(jié)省分期成本。endprint