□ 鄭州 楊應(yīng)杰 李 想

創(chuàng)新金融體制 支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展

□ 鄭州 楊應(yīng)杰 李 想

2014年中央“一號文件”把扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體列入了重要內(nèi)容。明確提出：要強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新等方面提出了明確要求。表明國家鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，加強培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，建設(shè)新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要性。

一、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的問題

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理機制不健全，總體發(fā)展水平不高，限制金融支持。目前，種植大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體尚處于發(fā)展初期，不少經(jīng)營主體都是家庭式管理，自身積累少、抗風(fēng)險能力較弱、內(nèi)部管理機制和財務(wù)制度不健全，市場風(fēng)險較大，難以符合金融機構(gòu)的放貸要求，管理松散，種植大戶、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體大都是家庭式管理，內(nèi)控機制不健全，沒有建立完善的財務(wù)管理制度和科學(xué)的管理體制。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)立門檻較低，大多無長期規(guī)劃，注冊資本采取申報制，金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確判斷其經(jīng)營實力，難以符合金融機構(gòu)的信貸要求，限制了金融支持。

2.農(nóng)村缺乏有效擔(dān)保抵押物，信貸支持受限。新型農(nóng)業(yè)主體尚處于初期階段，生產(chǎn)規(guī)模較小，缺少有效的固定資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品。2014年中央一號文件提出，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資，但這些還處在試點探索階段，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資仍然面臨一系列法律層面的問題，配套的法律法規(guī)尚未出臺，市場化的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場尚未形成，抵押資產(chǎn)處置機制尚未建立，產(chǎn)權(quán)交易體系不完善。目前農(nóng)村缺乏專業(yè)土地流轉(zhuǎn)中介機構(gòu)、土地抵押評估和登記機構(gòu)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的果園、蔬菜大棚、大型農(nóng)機具、廠房、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品，難以被金融機構(gòu)認(rèn)可，多數(shù)農(nóng)村資產(chǎn)評估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難，金融機構(gòu)貸款面臨較大風(fēng)險。社會擔(dān)保機構(gòu)門檻較高，多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難滿足擔(dān)保條件，社會擔(dān)保機構(gòu)對其提供融資擔(dān)保服務(wù)不足。

3.金融服務(wù)產(chǎn)品和方式創(chuàng)新不足，無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性制約了金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持的積極性，金融機構(gòu)出于資金安全性、盈利性、流動性的考慮，更愿意將有限的信貸資金投向二、三產(chǎn)業(yè)的大企業(yè)、大項目。當(dāng)前我國從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)跨越的新階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式由傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)向社會化大生產(chǎn)加快發(fā)展，國家加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的扶持力度，各種優(yōu)惠政策和補貼項目不斷增加，農(nóng)村金融市場具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ鹑跈C構(gòu)對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)識和研究不足，在服務(wù)方式、營銷模式、審批流程、風(fēng)險管理等方面與其運作特點不相適應(yīng)，金融產(chǎn)品多局限于提供傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，缺乏專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險，尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資周期更長，投資規(guī)模更大，期盼農(nóng)業(yè)保險分散轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需求更強烈。但現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險品種少、覆蓋面低，在農(nóng)業(yè)保障體系不健全的情況下，一旦遭遇自然災(zāi)害重大疫情等特殊情況，農(nóng)業(yè)風(fēng)險極易向金融機構(gòu)蔓延，影響金融機構(gòu)提供信貸支持的積極性。加之農(nóng)業(yè)保險費率偏低，經(jīng)營風(fēng)險高，商業(yè)性保險機構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)的積極性不高。同時，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，能規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險的優(yōu)良品種少，政策性農(nóng)業(yè)保險僅覆蓋有限的種植和養(yǎng)殖行業(yè)。農(nóng)業(yè)保險涉及千家萬戶，承保面積、保費、保額、戶數(shù)、投保人、一卡通號等數(shù)據(jù)都需要逐一核實無誤，保險機構(gòu)、政府部門都需要投入極大的人力物力，核損定損理賠的壓力很大，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品也缺乏認(rèn)識，業(yè)務(wù)難以開展。

二、金融創(chuàng)新支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的策略

1.加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道。（1）加大銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)過程涉及農(nóng)產(chǎn)品收購加工、水利基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)資經(jīng)銷及農(nóng)業(yè)科技運用等多個環(huán)節(jié)，資金需求呈多樣化特點，涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，研發(fā)一批信貸新產(chǎn)品，以滿足不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在貸款額度、期限和用途上的需求。（2）創(chuàng)新特色抵押擔(dān)保模式。在傳統(tǒng)模式下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體符合要求的抵押擔(dān)保品較少，但實際卻沉淀了許多資產(chǎn)，金融機構(gòu)加以創(chuàng)新后便是特色抵押擔(dān)保物。隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的推進，農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)權(quán)登記和抵押制度逐步完善，產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺也會逐漸形成，針對土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、養(yǎng)殖水面和灘涂等產(chǎn)權(quán)的抵質(zhì)押會為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更廣闊的融資空間，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，農(nóng)機設(shè)備是其重要固定資產(chǎn)，往往投入資金較多，金融機構(gòu)可嘗試與農(nóng)機銷售商、當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)部門合作，辦理農(nóng)機設(shè)備抵押貸款。如果當(dāng)?shù)鼐邆鋫}儲物流等第三方服務(wù)機構(gòu)，金融機構(gòu)可以針對糧食、棉花、橡膠等大宗農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)存貨質(zhì)押以及倉單質(zhì)押，對于開展訂單生產(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；M程的加快，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈越來越普遍，常常是以龍頭企業(yè)或?qū)I(yè)合作社為“核心企業(yè)”持續(xù)輻射并帶動上下游農(nóng)戶發(fā)展。金融機構(gòu)要基于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和上下游企業(yè)的關(guān)系，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)尋找合適投放點。比如，對于認(rèn)為有風(fēng)險的項目可采取“土地經(jīng)營權(quán)抵押+上下游企業(yè)擔(dān)?！焙汀巴恋亟?jīng)營權(quán)抵押+農(nóng)產(chǎn)品訂單抵押”等模式；對于市場前景較好的項目，實行“土地經(jīng)營權(quán)抵押+擔(dān)保公司擔(dān)?！焙汀巴恋亟?jīng)營權(quán)抵押+農(nóng)業(yè)保險”模式。（3）創(chuàng)新金融服務(wù)方式。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該圍繞支農(nóng)重點，積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域，為不同客戶提供差異化服務(wù)。第一，農(nóng)村金融機構(gòu)要增加農(nóng)村網(wǎng)點，爭取做到每個大型村鎮(zhèn)都有營業(yè)網(wǎng)點，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。第二，應(yīng)充分利用電子信息技術(shù)，積極提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、電話銀行及移動終端等現(xiàn)代支付結(jié)算方式方興未艾，作為農(nóng)村金融機構(gòu)，要緊跟時代步伐，善于抓住機遇，利用信息技術(shù)提高金融服務(wù)，除了增加銀行卡的辦理，還應(yīng)該積極推廣網(wǎng)銀、電話支付、手機支付等支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)，在偏遠(yuǎn)地區(qū)要增設(shè)ATM機、POS機與電話支付終端等。第三，適當(dāng)簡化農(nóng)業(yè)信貸手續(xù)，使農(nóng)民易于理解和接受，成立專門服務(wù)窗口，提高審批效率以節(jié)約審批時間，促使貸款流程規(guī)范化、便捷化。第四，應(yīng)該針對農(nóng)戶定制個性化服務(wù)方案，比如啟用貸款服務(wù)熱線、為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開通消息服務(wù)、手機銀行，為貸款主體提供包括生產(chǎn)資料釆購和產(chǎn)品銷售等增值服務(wù)。

2.完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極推進“信用戶、信用村（社區(qū)）、信用鎮(zhèn)（街道）”建設(shè)工作。由農(nóng)業(yè)部門牽頭，會同林業(yè)、財政、人行、銀監(jiān)、工商等部門及相關(guān)行業(yè)協(xié)會，共同完善農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、金融信貸、市場合作、資金使用等方面的信用記錄，積極探索適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評級模式和評級方法，實現(xiàn)信用評估全覆蓋，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體良好的守信氛圍，嚴(yán)格信用監(jiān)督獎懲制度，加大對“守信典范”與“失信典型”的宣傳及公示力度，促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境良好發(fā)展。

3.調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)市場定位，加大金融支農(nóng)力度。農(nóng)村金融機構(gòu)為適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和經(jīng)營模式，重新對農(nóng)村市場進行定位，建立起多層次普惠型農(nóng)村信貸支持體系。一要強化農(nóng)村信用社等合作金融主體地位，增強資金實力，規(guī)范經(jīng)營行為，增設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營服務(wù)機構(gòu)，拓展農(nóng)戶小額、聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押等特色信貸業(yè)務(wù)。二要調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略，發(fā)揮商業(yè)性信貸資金的支農(nóng)優(yōu)勢，重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社及家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸資金需求。三要鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)將網(wǎng)點開設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，降低設(shè)立門檻，提供全方位的競爭性金融服務(wù)，引導(dǎo)社會資金參與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。四要加大財稅政策扶持力度，充分發(fā)揮財政資金對信貸資金流向的杠桿引導(dǎo)作用，對支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體力度較大的金融機構(gòu)實施稅收減免、財政獎補等扶持政策，激發(fā)其金融支持的積極性。

4.構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。農(nóng)業(yè)保險對于增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害能力具有積極意義，許多國家把農(nóng)業(yè)保險作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性工具，我國也應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。各類保險機構(gòu)應(yīng)擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍。保險機構(gòu)要結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點，開發(fā)多樣化險種，針對不同主體按照不同費率收取保費，保證各類險種覆蓋農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工及經(jīng)營等各個環(huán)節(jié)。具體來說，可以將險種分為兩類，一類針對與國計民生息息相關(guān)的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如小麥、水稻、大豆、棉花等，另一類則針對特色農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)機具。同時，保險機構(gòu)還應(yīng)減少參保的中間環(huán)節(jié)，比如為家庭農(nóng)場單獨開戶、勘察、定損和理賠，直接繞過村鎮(zhèn)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)收益低、抗風(fēng)險能力差，單純依靠商業(yè)性保險以擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面存在較大難度。建議政府采取稅收減免、財政貼補等優(yōu)惠措施，提高商業(yè)性保險公司發(fā)展農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。同時，加大政策性保險保費的補貼力度，提高保險經(jīng)營主體的補貼費用率。設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，在商業(yè)保險不愿介入的領(lǐng)域提供政策性保險服務(wù)，以分散和轉(zhuǎn)移由于自然災(zāi)害和市場波動所帶來的風(fēng)險。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種，加強保險公司與金融機構(gòu)合作，開展貸款保證保險、價格波動保險等試點，由財政、試點保險公司及銀行機構(gòu)三方探索設(shè)立專項風(fēng)險補償基金，按一定比例承擔(dān)風(fēng)險損失，促進新型農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。［課題項目：河南省科學(xué)發(fā)展計劃項目“河南省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育發(fā)展問題研究”（編號：152400410622）階段性成果］

（作者單位：河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院）