□ 鄭州 楊應(yīng)杰 李 想
創(chuàng)新金融體制 支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展
□ 鄭州 楊應(yīng)杰 李 想
2014年中央“一號文件”把扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體列入了重要內(nèi)容。明確提出:要強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé),扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》,要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新等方面提出了明確要求。表明國家鼓勵發(fā)展新型農(nóng)村金融組織,加強培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,建設(shè)新型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要性。
1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理機制不健全,總體發(fā)展水平不高,限制金融支持。目前,種植大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體尚處于發(fā)展初期,不少經(jīng)營主體都是家庭式管理,自身積累少、抗風(fēng)險能力較弱、內(nèi)部管理機制和財務(wù)制度不健全,市場風(fēng)險較大,難以符合金融機構(gòu)的放貸要求,管理松散,種植大戶、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體大都是家庭式管理,內(nèi)控機制不健全,沒有建立完善的財務(wù)管理制度和科學(xué)的管理體制。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體設(shè)立門檻較低,大多無長期規(guī)劃,注冊資本采取申報制,金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確判斷其經(jīng)營實力,難以符合金融機構(gòu)的信貸要求,限制了金融支持。
2.農(nóng)村缺乏有效擔(dān)保抵押物,信貸支持受限。新型農(nóng)業(yè)主體尚處于初期階段,生產(chǎn)規(guī)模較小,缺少有效的固定資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品。2014年中央一號文件提出,允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資,但這些還處在試點探索階段,農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資仍然面臨一系列法律層面的問題,配套的法律法規(guī)尚未出臺,市場化的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場尚未形成,抵押資產(chǎn)處置機制尚未建立,產(chǎn)權(quán)交易體系不完善。目前農(nóng)村缺乏專業(yè)土地流轉(zhuǎn)中介機構(gòu)、土地抵押評估和登記機構(gòu),新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的果園、蔬菜大棚、大型農(nóng)機具、廠房、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)作為抵質(zhì)押品,難以被金融機構(gòu)認(rèn)可,多數(shù)農(nóng)村資產(chǎn)評估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難,金融機構(gòu)貸款面臨較大風(fēng)險。社會擔(dān)保機構(gòu)門檻較高,多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體很難滿足擔(dān)保條件,社會擔(dān)保機構(gòu)對其提供融資擔(dān)保服務(wù)不足。
3.金融服務(wù)產(chǎn)品和方式創(chuàng)新不足,無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性制約了金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持的積極性,金融機構(gòu)出于資金安全性、盈利性、流動性的考慮,更愿意將有限的信貸資金投向二、三產(chǎn)業(yè)的大企業(yè)、大項目。當(dāng)前我國從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)跨越的新階段,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式由傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)向社會化大生產(chǎn)加快發(fā)展,國家加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的扶持力度,各種優(yōu)惠政策和補貼項目不斷增加,農(nóng)村金融市場具有巨大的發(fā)展?jié)摿Γ鹑跈C構(gòu)對家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)識和研究不足,在服務(wù)方式、營銷模式、審批流程、風(fēng)險管理等方面與其運作特點不相適應(yīng),金融產(chǎn)品多局限于提供傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品,缺乏專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)。
4.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后,制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險,尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資周期更長,投資規(guī)模更大,期盼農(nóng)業(yè)保險分散轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需求更強烈。但現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險品種少、覆蓋面低,在農(nóng)業(yè)保障體系不健全的情況下,一旦遭遇自然災(zāi)害重大疫情等特殊情況,農(nóng)業(yè)風(fēng)險極易向金融機構(gòu)蔓延,影響金融機構(gòu)提供信貸支持的積極性。加之農(nóng)業(yè)保險費率偏低,經(jīng)營風(fēng)險高,商業(yè)性保險機構(gòu)開辦農(nóng)業(yè)險業(yè)務(wù)的積極性不高。同時,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后,能規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險的優(yōu)良品種少,政策性農(nóng)業(yè)保險僅覆蓋有限的種植和養(yǎng)殖行業(yè)。農(nóng)業(yè)保險涉及千家萬戶,承保面積、保費、保額、戶數(shù)、投保人、一卡通號等數(shù)據(jù)都需要逐一核實無誤,保險機構(gòu)、政府部門都需要投入極大的人力物力,核損定損理賠的壓力很大,農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品也缺乏認(rèn)識,業(yè)務(wù)難以開展。
1.加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度,拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道。(1)加大銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)過程涉及農(nóng)產(chǎn)品收購加工、水利基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)資經(jīng)銷及農(nóng)業(yè)科技運用等多個環(huán)節(jié),資金需求呈多樣化特點,涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上,加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度,研發(fā)一批信貸新產(chǎn)品,以滿足不同新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在貸款額度、期限和用途上的需求。(2)創(chuàng)新特色抵押擔(dān)保模式。在傳統(tǒng)模式下,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體符合要求的抵押擔(dān)保品較少,但實際卻沉淀了許多資產(chǎn),金融機構(gòu)加以創(chuàng)新后便是特色抵押擔(dān)保物。隨著農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的推進,農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)權(quán)登記和抵押制度逐步完善,產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺也會逐漸形成,針對土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地、養(yǎng)殖水面和灘涂等產(chǎn)權(quán)的抵質(zhì)押會為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供更廣闊的融資空間,對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說,農(nóng)機設(shè)備是其重要固定資產(chǎn),往往投入資金較多,金融機構(gòu)可嘗試與農(nóng)機銷售商、當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)部門合作,辦理農(nóng)機設(shè)備抵押貸款。如果當(dāng)?shù)鼐邆鋫}儲物流等第三方服務(wù)機構(gòu),金融機構(gòu)可以針對糧食、棉花、橡膠等大宗農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)存貨質(zhì)押以及倉單質(zhì)押,對于開展訂單生產(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品訂單質(zhì)押。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?;M程的加快,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈越來越普遍,常常是以龍頭企業(yè)或?qū)I(yè)合作社為“核心企業(yè)”持續(xù)輻射并帶動上下游農(nóng)戶發(fā)展。金融機構(gòu)要基于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和上下游企業(yè)的關(guān)系,圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)尋找合適投放點。比如,對于認(rèn)為有風(fēng)險的項目可采取“土地經(jīng)營權(quán)抵押+上下游企業(yè)擔(dān)?!焙汀巴恋亟?jīng)營權(quán)抵押+農(nóng)產(chǎn)品訂單抵押”等模式;對于市場前景較好的項目,實行“土地經(jīng)營權(quán)抵押+擔(dān)保公司擔(dān)?!焙汀巴恋亟?jīng)營權(quán)抵押+農(nóng)業(yè)保險”模式。(3)創(chuàng)新金融服務(wù)方式。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該圍繞支農(nóng)重點,積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域,為不同客戶提供差異化服務(wù)。第一,農(nóng)村金融機構(gòu)要增加農(nóng)村網(wǎng)點,爭取做到每個大型村鎮(zhèn)都有營業(yè)網(wǎng)點,提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。第二,應(yīng)充分利用電子信息技術(shù),積極提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行、電話銀行及移動終端等現(xiàn)代支付結(jié)算方式方興未艾,作為農(nóng)村金融機構(gòu),要緊跟時代步伐,善于抓住機遇,利用信息技術(shù)提高金融服務(wù),除了增加銀行卡的辦理,還應(yīng)該積極推廣網(wǎng)銀、電話支付、手機支付等支付創(chuàng)新業(yè)務(wù),在偏遠(yuǎn)地區(qū)要增設(shè)ATM機、POS機與電話支付終端等。第三,適當(dāng)簡化農(nóng)業(yè)信貸手續(xù),使農(nóng)民易于理解和接受,成立專門服務(wù)窗口,提高審批效率以節(jié)約審批時間,促使貸款流程規(guī)范化、便捷化。第四,應(yīng)該針對農(nóng)戶定制個性化服務(wù)方案,比如啟用貸款服務(wù)熱線、為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開通消息服務(wù)、手機銀行,為貸款主體提供包括生產(chǎn)資料釆購和產(chǎn)品銷售等增值服務(wù)。
2.完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系建設(shè),優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。深入開展農(nóng)村信用體系建設(shè),積極推進“信用戶、信用村(社區(qū))、信用鎮(zhèn)(街道)”建設(shè)工作。由農(nóng)業(yè)部門牽頭,會同林業(yè)、財政、人行、銀監(jiān)、工商等部門及相關(guān)行業(yè)協(xié)會,共同完善農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、金融信貸、市場合作、資金使用等方面的信用記錄,積極探索適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用評級模式和評級方法,實現(xiàn)信用評估全覆蓋,培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體良好的守信氛圍,嚴(yán)格信用監(jiān)督獎懲制度,加大對“守信典范”與“失信典型”的宣傳及公示力度,促進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境良好發(fā)展。
3.調(diào)整農(nóng)村金融機構(gòu)市場定位,加大金融支農(nóng)力度。農(nóng)村金融機構(gòu)為適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和經(jīng)營模式,重新對農(nóng)村市場進行定位,建立起多層次普惠型農(nóng)村信貸支持體系。一要強化農(nóng)村信用社等合作金融主體地位,增強資金實力,規(guī)范經(jīng)營行為,增設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營服務(wù)機構(gòu),拓展農(nóng)戶小額、聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押等特色信貸業(yè)務(wù)。二要調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略,發(fā)揮商業(yè)性信貸資金的支農(nóng)優(yōu)勢,重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社及家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸資金需求。三要鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)將網(wǎng)點開設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級,降低設(shè)立門檻,提供全方位的競爭性金融服務(wù),引導(dǎo)社會資金參與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。四要加大財稅政策扶持力度,充分發(fā)揮財政資金對信貸資金流向的杠桿引導(dǎo)作用,對支持新型農(nóng)村經(jīng)營主體力度較大的金融機構(gòu)實施稅收減免、財政獎補等扶持政策,激發(fā)其金融支持的積極性。
4.構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制,擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。農(nóng)業(yè)保險對于增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害能力具有積極意義,許多國家把農(nóng)業(yè)保險作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性工具,我國也應(yīng)加快農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。各類保險機構(gòu)應(yīng)擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍。保險機構(gòu)要結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點,開發(fā)多樣化險種,針對不同主體按照不同費率收取保費,保證各類險種覆蓋農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工及經(jīng)營等各個環(huán)節(jié)。具體來說,可以將險種分為兩類,一類針對與國計民生息息相關(guān)的大宗農(nóng)產(chǎn)品,如小麥、水稻、大豆、棉花等,另一類則針對特色農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)機具。同時,保險機構(gòu)還應(yīng)減少參保的中間環(huán)節(jié),比如為家庭農(nóng)場單獨開戶、勘察、定損和理賠,直接繞過村鎮(zhèn)環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)收益低、抗風(fēng)險能力差,單純依靠商業(yè)性保險以擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面存在較大難度。建議政府采取稅收減免、財政貼補等優(yōu)惠措施,提高商業(yè)性保險公司發(fā)展農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。同時,加大政策性保險保費的補貼力度,提高保險經(jīng)營主體的補貼費用率。設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司,在商業(yè)保險不愿介入的領(lǐng)域提供政策性保險服務(wù),以分散和轉(zhuǎn)移由于自然災(zāi)害和市場波動所帶來的風(fēng)險。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種,加強保險公司與金融機構(gòu)合作,開展貸款保證保險、價格波動保險等試點,由財政、試點保險公司及銀行機構(gòu)三方探索設(shè)立專項風(fēng)險補償基金,按一定比例承擔(dān)風(fēng)險損失,促進新型農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。[課題項目:河南省科學(xué)發(fā)展計劃項目“河南省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育發(fā)展問題研究”(編號:152400410622)階段性成果]
(作者單位:河南農(nóng)業(yè)職業(yè)學(xué)院)