付萬林

摘要：由于受國內(nèi)需求持續(xù)低迷的影響以及國家對房地產(chǎn)市場進(jìn)行宏觀調(diào)控，再加上國內(nèi)產(chǎn)品的產(chǎn)能過剩等等因素，使我國的經(jīng)濟(jì)下行壓力逐漸增大，而作為金融業(yè)支柱性機(jī)構(gòu)的銀行，加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管理就顯得更加重要。目前，銀行在個人信貸風(fēng)險管理過程中存在很多原因與問題有待解決，這樣造成了不能及時發(fā)現(xiàn)個人信貸的風(fēng)險問題，影響了銀行信貸資金的安全，本文主要對銀行個人信貸風(fēng)險管理控制進(jìn)行分析，探討出可行性的對策。

關(guān)鍵詞：個人信貸；風(fēng)險管理；控制

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-01

一、銀行個人信貸風(fēng)險的成因

1.銀行自身存在的主要原因

（1）個人信貸的管理機(jī)制不完善。我國現(xiàn)在的銀行個人信貸管理中，對于個人貸款的審批與發(fā)放采取個人主觀意愿，在貸前的調(diào)查與貸款時的審查缺乏科學(xué)完整的評價體系，關(guān)于貸款后的檢查工作缺乏完整的流程。個人貸款資金發(fā)放之后銀行基本不對個人貸款的還款情況、經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤式的調(diào)查、檢查、監(jiān)督。這種只“放”不“問”的做法直接影響了個人貸款的還款率，時間長了導(dǎo)致逾期、呆滯、呆賬的個人貸款逐漸增多。另一方面，銀行對于信貸員缺乏明確有力的獎懲機(jī)制。

（2）銀行個人信貸工作方式缺乏創(chuàng)新性。銀行個人信貸中對個人信用的分析過程還在采用定性法，這種分析方法嚴(yán)重缺乏科學(xué)的分析。對于個人信用風(fēng)險分析方面缺乏統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法。另外，我國銀行在電子化方面的進(jìn)程起步較晚，導(dǎo)致了銀行對于個人信息的數(shù)據(jù)庫錄入不完整。

（3）無法引進(jìn)高素質(zhì)人才。個人信貸管理工作現(xiàn)階段對于高素質(zhì)人才的聘用嚴(yán)重缺乏。作為銀行的信貸人員必須具備法律、金融、經(jīng)濟(jì)等多方面的知識，不僅需要知道銀行的業(yè)務(wù)，還要有較強(qiáng)的社會交際能力以及很好的政治素養(yǎng)。

2.金融環(huán)境的外部原因

（1）社會經(jīng)濟(jì)的不景氣，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)濟(jì)下滑，影響了職工的收入，致使銀行個人貸款還款率低。經(jīng)濟(jì)下滑，使企業(yè)破產(chǎn)失業(yè)的人員越來越多，因此銀行的個人信貸風(fēng)險也越來越高。就業(yè)問題沒有得到更好的解決，直接導(dǎo)致銀行個人貸款的還款率下降，這樣的情況使銀行對個人信貸的資金安全無法得到保障，使銀行產(chǎn)生了更大的風(fēng)險。

（2）銀行對于個人貸款風(fēng)險形成的主要原因是沒有法律對其進(jìn)行約束?，F(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)社會中由于市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)屬于法治經(jīng)濟(jì)社會，而我國無論是法制建設(shè)還是市場經(jīng)濟(jì)形成的時間都比較短，很多公民缺乏法律意識，銀行在運用法律來維護(hù)合法權(quán)益的過程中經(jīng)常遇到不懂法的公民。

（3）社會中沒有一個健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)，從而使銀行對個人信貸的風(fēng)險加大。目前，在我國 社會中沒有一個健全的信用監(jiān)督機(jī)構(gòu)使我國金融市場的誠信資源遭到非道德主義的侵襲，信用在當(dāng)今社會已經(jīng)成為最稀缺的資源。

二、銀行個人信貸風(fēng)險管理中的信息的不健全

1.個人收集信息不夠全面詳細(xì)

銀行對于貸款者的信息收集不全面，銀行客戶經(jīng)理對貸款者的資金情況調(diào)查時沒能全面的對其進(jìn)行詳細(xì)了解。雖然目前央行已對個人信貸記錄設(shè)立了查詢系統(tǒng)，但由于各個銀行內(nèi)部不能進(jìn)行有效的共享，從而導(dǎo)致了個人信息不能及時、有效的進(jìn)行錄入，使個人信貸信息系統(tǒng)缺乏準(zhǔn)確性。

2.不能有效的對個人信息進(jìn)行溝通

管理機(jī)制與技術(shù)方面不能進(jìn)行及時的更新與創(chuàng)新導(dǎo)致了銀行不能在第一時間對貸款者的信息進(jìn)行上傳下達(dá)，從而導(dǎo)致了銀行對于個人信貸業(yè)務(wù)工作效率降低。除此之外，在銀行的內(nèi)部中還存在著風(fēng)險管理者沒能及時與客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通的問題。

3.不能準(zhǔn)確的對貸款者信息進(jìn)行分析

對貸款者的信息不能準(zhǔn)確分析的主要原因是因為風(fēng)險管理者或客戶經(jīng)理沒能對所收集的貸款者信息進(jìn)行專業(yè)與客觀的分析。銀行在審批個人貸款過程中，只看重個人的經(jīng)濟(jì)收入，卻沒有對個人的消費情況進(jìn)行系統(tǒng)的分析，再加上沒有對客戶抵押的固定資產(chǎn)進(jìn)行合理的評估，經(jīng)常出現(xiàn)估值過高，使貸款回收產(chǎn)生了很多不確定性，從而產(chǎn)生風(fēng)險。

三、銀行加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管理的相關(guān)對策

1.銀行加強(qiáng)個人信貸風(fēng)險管理的對策

（1）在銀行的內(nèi)部應(yīng)實現(xiàn)從粗放信貸管理方式向規(guī)范集約的管理形式的轉(zhuǎn)變，為了能更好的強(qiáng)化管理層與員工對風(fēng)險意識的防范，銀行還要設(shè)立風(fēng)險責(zé)任追究制度，并逐級的簽訂風(fēng)險責(zé)任書，從而對風(fēng)險建立有效的防火墻。

（2）銀行應(yīng)逐步健全個人信貸體系，借貸者增強(qiáng)信用意識，才會使風(fēng)險幾率得以降低，

我們要找到合理的方法來降低借款者的違約幾率，這樣才能從跟不上降低銀行個人信貸風(fēng)險，從而提高銀行對個人信貸風(fēng)險防范的能力。

（3）嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膫€人信貸業(yè)務(wù)制度包括了貸前的調(diào)查、貸款時的審批與貸后的管理三個部分。對信貸業(yè)務(wù)制度進(jìn)行逐一升級，按照客戶的現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，按照客戶的還貸能力進(jìn)行有效預(yù)測與判斷，對其個人的信用風(fēng)險尺度進(jìn)行衡量。使信貸業(yè)務(wù)得以高質(zhì)量、高效益與高速度的發(fā)展下去。

（4）對個人信貸風(fēng)險建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)，建立科學(xué)的預(yù)警系統(tǒng)有利于傳統(tǒng)信貸管理方式下的風(fēng)險反應(yīng)滯后與判斷表面化的轉(zhuǎn)變，為了提高對個人信貸風(fēng)險的分析技術(shù)含量，應(yīng)加強(qiáng)對個人信貸風(fēng)險的搜索準(zhǔn)確性與系統(tǒng)性。

2.加強(qiáng)個人信貸業(yè)務(wù)中信息的管理

（1）建立高效的內(nèi)部流程溝通機(jī)制，首先可以對貸款個人和現(xiàn)場進(jìn)程進(jìn)行溝通與調(diào)查。在貸款前的調(diào)查過程中，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)場進(jìn)行及時調(diào)查，詳細(xì)的了解貸款人員的財務(wù)狀況。其次在貸款后應(yīng)對貸款者進(jìn)行現(xiàn)場走訪與電話溝通，對貸款者的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行跟蹤管理。

（2）提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能，首先要對信貸人員的準(zhǔn)入與退出建立一個完善的機(jī)制，使專業(yè)能力與業(yè)務(wù)能力都很突出的人員有步驟、按計劃加入信貸隊伍中來。其次對銀行在職的信貸工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)的內(nèi)容要做到與時俱進(jìn)，順應(yīng)時代的變化。最后有條件的可以與外國銀行進(jìn)行長期的交流學(xué)習(xí)，對外國銀行個人信貸的風(fēng)險管理理念與數(shù)據(jù)分析處理的先進(jìn)方法逐一引進(jìn)，從而綜合全面的分析客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，有效降低信貸風(fēng)險。

（3）經(jīng)常與監(jiān)管部門以及政府相關(guān)職能部門進(jìn)行有效溝通，首先可以協(xié)助政府宣傳誠信行為，銀行可以利用自身的分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，積極配合政府部門做好誠信風(fēng)氣的宣傳教育工作。其次可以對個人信息的共享建立及時有效的渠道，對誠信系統(tǒng)進(jìn)行及時的完善，銀行在個人信息的修改、錄入等相關(guān)工作時應(yīng)與管理機(jī)構(gòu)相互配合，使個人信息能夠有效、準(zhǔn)確、完整。

四、結(jié)語

對個人信貸管理的強(qiáng)化是銀行可持續(xù)發(fā)展運行的基礎(chǔ)，對個人信貸的管理之中我們應(yīng)當(dāng)全面的了解貸款客戶的經(jīng)濟(jì)變化情況，對貸款客戶的信息應(yīng)全面掌握、靈活利用，只有這樣才可以在這個不斷變化著的經(jīng)濟(jì)形勢中，使銀行對個人信貸的風(fēng)險進(jìn)行有效的控制，從而使銀行的風(fēng)險管理能力得以提高。

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