文熙

婚后一直奉行與丈夫財務(wù)獨立的張萌萌，近期有備孕打算，她希望給自己和未來的寶寶都準(zhǔn)備好充足的

已經(jīng)結(jié)婚2年的張萌萌，今年30歲，在深圳有一份人人艷羨的金領(lǐng)職業(yè)，稅后月收入2萬元，月消費6000元，其中大部分用在購買服飾上。自己與丈夫財務(wù)獨立，各自掌管自己的工資和開銷。丈夫是市場主管，稅后月收入1.5萬元，月開銷3000元。家庭有房有車無貸款，預(yù)計1年后要孩子。雙方在銀行共有20萬元購買銀行理財，隨著備孕計劃的到來，張女士希望設(shè)立一份寶寶保險基金，用來支撐懷孕和以后養(yǎng)孩子的所有開銷。另外，為防意外，她希望給自己也購買一份保險。

“從投保人、被保人設(shè)計來說，建議以夫妻互為對方保單投保人的形式進行產(chǎn)品設(shè)計，既能避免錯位投保，又通過巧妙設(shè)計增進夫妻情意?！?/p>

劉玉鳳

平安人壽北京分公司四星級導(dǎo)師，壽險產(chǎn)品專家委員會委員，獲得世界華人壽險大會龍獎

一、目前財務(wù)狀況分析

就目前財務(wù)現(xiàn)狀分析來看，萌萌家庭收入相對穩(wěn)定，無負(fù)債，壓力較小，但就目前理財方式而言卻存在一些問題。首先看AA制家庭理財方式的利與弊，AA制家庭的理財特點是各賺各花，這樣能夠充分保證個人性格偏好，減少家庭因消費觀念不一致而導(dǎo)致的矛盾沖突，能充分保證兩個人經(jīng)濟上及精神上的獨立自由。但也是這種自由的理財方式，可能導(dǎo)致花費無節(jié)制，造成資金上的浪費，不利于家庭原始財富的積累，缺乏整體上的理財規(guī)劃目標(biāo)和方案，理財產(chǎn)品和理財手段單一等特點，家庭保障體系匱乏，抗風(fēng)險能力較差。

另外，萌萌和老公已經(jīng)30歲左右，其父母應(yīng)該在55歲左右，即將進入退休養(yǎng)老階段，父母的贍養(yǎng)計劃也應(yīng)列入家庭財務(wù)規(guī)劃當(dāng)中。由于一年后即將迎來寶寶的到來，不僅僅意味著家庭資金的大量支出，也意味著家庭結(jié)構(gòu)的改變。

針對以上情況給出的建議是：

1.由于備孕及懷孕期間會產(chǎn)生許多不確定性因素，隨時有可能出現(xiàn)臨時性花費，建議設(shè)立臨時應(yīng)急準(zhǔn)備資金，大約為3到6個月的生活費用，即3萬～6萬元左右，以活期儲蓄的形態(tài)存在。

2.家庭綜合保障體系的建立，應(yīng)該涵蓋到每一個家庭成員，做好風(fēng)險規(guī)劃。孩子的出生帶來的是源源不斷的支出，未來除了考慮備孕期間費用產(chǎn)生，還要考慮出生后的養(yǎng)育以及教育費用，更不能忽視父母雙方的風(fēng)險保障，尤其要考慮意外風(fēng)險和大病風(fēng)險，用足額的保障來完善家庭責(zé)任，保證未來的生活穩(wěn)定。

3.孩子出生后生活壓力加大，父母可能參與孩子養(yǎng)育計劃，根據(jù)實際狀況考慮通過商業(yè)保險生存金返還的特點補充父母生活費用支出，減輕自身負(fù)擔(dān)。

4.設(shè)立共同理財目標(biāo)，夫妻雙方在不影響自由及情感的前提下應(yīng)考慮拿出部分資金，并戶理財規(guī)劃，即投資合并，消費AA。這樣既能避免浪費，在資金合并后基數(shù)加大，在理財產(chǎn)品選擇上能夠突破門檻的限制，投資回報上也更有優(yōu)勢。

萌萌家庭風(fēng)險規(guī)劃：

從風(fēng)險發(fā)生的概率角度做優(yōu)先分析：

1. 意外保障

首先要考慮意外傷害類保險，以保證家庭獲得經(jīng)濟上的保障，完善家庭責(zé)任。通常建議投保人將意外傷害保險的保險金額設(shè)定為自身年收入的10～20倍。

2.健康保障

健康風(fēng)險保障是不能忽視的一個風(fēng)險因素，因為家庭結(jié)構(gòu)的變化、生存環(huán)境的變化，必須根據(jù)自身經(jīng)濟條件考慮終身型重大疾病保險，建議投保人將重大疾病險保險金額設(shè)定為5～10倍，同時補充醫(yī)療保險。

從投保人、被保人設(shè)計來說，建議以夫妻互為對方保單投保人的形式進行產(chǎn)品設(shè)計，既能避免錯位投保，又通過巧妙設(shè)計增進夫妻情意。

以上意外保障和健康保障，可通過平安旗艦型保障產(chǎn)品——平安福重疾保障組合來實現(xiàn)，平安福產(chǎn)品是行業(yè)首款費率市場化產(chǎn)品，同樣保費保障更高，給客戶更實惠的保障規(guī)劃。

3.子女風(fēng)險及教育規(guī)劃

子女的風(fēng)險保障規(guī)劃，由于孩子出生后抗風(fēng)險能力較差，應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病保險和少兒醫(yī)療類保障，并在此基礎(chǔ)上盡早規(guī)劃教育金儲備規(guī)劃。此類保障規(guī)劃可通過平安守護星產(chǎn)品組合得以實現(xiàn)，該組合既能為孩子提供高額重疾保障，又能通過生存金返還、分紅利益積累未來教育金。

4.養(yǎng)老規(guī)劃

就整個家庭而言，萌萌夫妻應(yīng)在完善風(fēng)險保障的基礎(chǔ)上，在經(jīng)濟條件允許的條件下，考慮夫妻兩人的養(yǎng)老規(guī)劃。平安尊宏產(chǎn)品或樂享福產(chǎn)品可幫助萌萌夫妻合理補充退休后的養(yǎng)老金。

風(fēng)險保障類規(guī)劃：考慮到萌萌和老公的收入水平差距不大，因此可以為兩人設(shè)計相同的保障計劃。

對于像萌萌這樣的年輕人，正處于家庭組建初期，有意識考慮家庭綜合保障規(guī)劃是非常值得鼓勵的。但同時，家庭收入也正處于起步階段，應(yīng)根據(jù)收入水平逐步完善家庭保障規(guī)劃。需要萌萌注意的是，定期檢視自身需求和持有保單之間的差異，按時、按需做好保單利益領(lǐng)取、保額增加或調(diào)整、險種的調(diào)整是非常必要的事情！

總結(jié)：用確定的保障規(guī)劃不確定的未來，保險不能改變您的生活，但能讓您的生活不被改變！在所有的金融工具中帶有生命溫度的只有保險，它在數(shù)字和保額后面體現(xiàn)的是對家庭的責(zé)任和愛。