李君樓　孫文靈

在全國整體經(jīng)濟下行的大背景下，農(nóng)村信貸需求如何？作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，如何更好地服務于縣域經(jīng)濟，促進“三農(nóng)”的發(fā)展？近日，記者深入鄲城縣進行采訪了解到，近年來，鄲城縣農(nóng)信聯(lián)社根據(jù)目前農(nóng)村信貸需求的新變化、新需求，在上級領導的指導下，積極調(diào)整管理和營銷措施，同時擴展電子銀行業(yè)務，制定“全員營銷、陽光辦貸、規(guī)范流程、支農(nóng)惠農(nóng)、加強風控”的信貸營銷措施，不斷創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品和服務方式，拓展金融IC卡的應用功能，經(jīng)營活力充分展現(xiàn)，各項工作都圓滿超額完成上級安排的任務，收到了顯著的效果。

延伸信貸支農(nóng)對象，找準信貸支持重點；分門別類因戶施策，定位農(nóng)村市場不動搖。鄲城縣農(nóng)村信用聯(lián)合社調(diào)動全員積極性，實施五項措施，規(guī)范信貸流程，提高信貸透明度，充分做好支農(nóng)惠農(nóng)主力軍，做推動縣域經(jīng)濟發(fā)展的“最強音”。

全員營銷，分開考核。鄲城縣農(nóng)信聯(lián)社領導班子與全體基層員工全部出動，各自劃分區(qū)域，領導班子成員主要走訪小微企業(yè)，積極與客戶增進感情交流，加深合作意向。營銷中心領導和基層信用社主任帶頭，組成5人信貸營銷小分隊，走出辦公室，走進轄區(qū)內(nèi)商鋪，深入田間地頭，積極宣傳信用社的支農(nóng)惠農(nóng)政策，提高信用社營銷知名度。細分客戶群體，制定不同營銷策略、信貸品種。鼓勵基層員工在了解客戶的基礎上推薦貸款和發(fā)展電子銀行業(yè)務，只要貸款利率與貸款要求不優(yōu)于其他客戶即可。推薦貸款的員工績效考核與該筆貸款掛鉤，營銷多的員工與營銷少的員工分開考核，增大距離差，形成強烈反差，對員工起到切實的激勵作用。

陽光信貸，全面公開。該聯(lián)社采取分開信貸管理，新發(fā)放貸款由營銷中心管理，還舊借新貸款由基層信用社自主審核、報聯(lián)社審批后自主發(fā)放、自主管理。公開辦貸流程和辦貸要求，在信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要街道、村莊張貼宣傳海報，公開辦貸條件、流程、利率、收費標準、辦結時間和監(jiān)督方式，設立信貸監(jiān)督服務電話，由專人負責答疑解惑。實行“首問負責制”，真正實現(xiàn)陽光操作。

優(yōu)化流程，簡化流程。真正實現(xiàn)前、中、后臺分離，前臺考察、營銷，中臺把關、審核，后臺放款、貸款跟蹤。實行“三日工作制”，即三日內(nèi)完成調(diào)查、審查、審批，不拖泥帶水，不難為客戶。簡化貸款擔保標準，針對大多數(shù)農(nóng)民出外打工，農(nóng)戶貸款尋求擔保難的問題，聯(lián)社出臺相關辦法幫助其解決擔保問題。如公務員、教師、企事業(yè)單位人員可提供擔保，有營業(yè)執(zhí)照的工商戶、個體經(jīng)營戶、種植養(yǎng)殖戶均可擔保。存單、股權質(zhì)押，不動產(chǎn)、動產(chǎn)、固定資產(chǎn)均可抵押貸款。利用全轄22個信用社已開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務，以金燕卡快貸通未載體，充分發(fā)揮其“一次核定、余額控制、隨用隨貸、陽光操作”的優(yōu)勢，結合當?shù)貙嶋H情況，為農(nóng)戶量身打造信貸新品種，加大資金投放力度，促進轄內(nèi)“三農(nóng)”發(fā)展。

支農(nóng)惠農(nóng)，全面推進。該聯(lián)社以省聯(lián)社推進小額貸款營銷工作重要會議精神為指導，將信貸營銷的重心轉移到小額貸款營銷上來。在充分利用小額貸款波及范圍廣、得到政府政策支持及稅務優(yōu)惠、收回率高等等優(yōu)勢，不僅為信用社獲得收益，更能贏得農(nóng)戶支持，奠定信用社在農(nóng)戶心中的地位，為信用社轉型農(nóng)商行積累強大的人脈。

加強風控，降低風險。在大力營銷貸款的同時，進一步規(guī)范貸款管理，加強貸后跟蹤，提高貸款回收率，是信貸營銷的最終目的。鄲城聯(lián)社從自身實際出發(fā)，在加強貸前調(diào)查、貸中審查基礎上，根據(jù)各聯(lián)社信貸條件不同，設定不同的貸后跟蹤辦法。營銷中心和基層信用社分別抽取兩名信貸人員配合信貸會計做好按月結息，到期還本及逾期催收工作，將利息逾期結束在一天之內(nèi)，貸款本金逾期結束在一周之內(nèi)。與律師團合作，將積塵已久的不良貸款交由律師團處理，不照顧情面，信用社不插手，不徇私情，訴諸法律，依法辦事，強力清收，極大地提高了不良貸款清收率。