彭爽

[摘 要] 目前，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)迎來了極佳的戰(zhàn)略機(jī)遇期，充足的數(shù)據(jù)儲備、雄厚的資金投入、實(shí)力雄厚、人力資源充足等是商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)對理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級的突出優(yōu)勢，但是順利實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變還需要銀行進(jìn)一步優(yōu)化其數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升數(shù)據(jù)處理能力，加強(qiáng)信息安全工作，有效應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的激烈競爭。這一依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的轉(zhuǎn)型升級不僅關(guān)乎商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的成敗，對于我國商業(yè)銀行整體的轉(zhuǎn)型升級也具有重要的參考價(jià)值。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；大數(shù)據(jù)；理財(cái)業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型升級

[中圖分類號] F620 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的重要產(chǎn)物，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)被公認(rèn)為是一個(gè)企業(yè)乃至國家的核心競爭力之一。2012年2月奧巴馬政府宣布了美國的大數(shù)據(jù)研發(fā)計(jì)劃；同年6月經(jīng)合組織統(tǒng)計(jì)委員會第九屆會議發(fā)布了題為《使用大數(shù)據(jù)作決策》的研究報(bào)告；日本總務(wù)省很快推出了新的CIT綜合戰(zhàn)略，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用列為重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)域；2013年初我國科技部公布的《2014年度國家重點(diǎn)基礎(chǔ)研究發(fā)展計(jì)劃》中將大數(shù)據(jù)計(jì)算的基礎(chǔ)研究確立為重要支持方向；2015年11月發(fā)布的中國共產(chǎn)黨第十八屆五中全會的公報(bào)中明確提出要實(shí)施“國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”，這一舉措標(biāo)志著大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略正式上升為中國的國家戰(zhàn)略，開啟了我國大數(shù)據(jù)建設(shè)的新篇章，必將對我國社會生活的各個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生革命性的影響。

一、商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品在和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中的優(yōu)勢

在此時(shí)代背景下，商業(yè)銀行能否通過大數(shù)據(jù)建設(shè)來擺脫利率市場化進(jìn)程加速推進(jìn)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融步步緊逼所造成的困難局面，順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級成為理論界和業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要形式之一，通過理財(cái)產(chǎn)品銷售帶來的中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行真正意義上的中間業(yè)務(wù)收入。因此，如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)有效提高理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和銷售已經(jīng)成為商業(yè)銀行打造新盈利模式急需解決的現(xiàn)實(shí)問題。當(dāng)前我國商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與銷售的現(xiàn)實(shí)條件已經(jīng)基本成熟，在和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭中占據(jù)了一定的優(yōu)勢。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)儲備足以支持個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)與銷售

互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征之一就是以用戶為中心的集約化金融生態(tài)模式取代以產(chǎn)品為中心的粗放式服務(wù)模式。面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭，商業(yè)銀行只有通過有效的數(shù)據(jù)分析、準(zhǔn)確的市場定位、柔性的產(chǎn)品生產(chǎn)、精準(zhǔn)的客戶營銷等手段才能開發(fā)出真正的個(gè)性化定制產(chǎn)品。想要順利實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，充足的數(shù)據(jù)儲備毫無疑問是根本要素之一。由于商業(yè)銀行長期占據(jù)著社會信用和金融信息中心的支配地位，它擁有了龐大的客戶群體以及多年開展金融業(yè)務(wù)所積累的海量客戶數(shù)據(jù)，而且與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取的客戶數(shù)據(jù)相比較，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)規(guī)模并不少，甚至可以說更大，歷史更長，忠誠度更高，能夠更加全面準(zhǔn)確的反映客戶的金融行為。這一優(yōu)勢是商業(yè)銀行在我國長期作為金融業(yè)的核心領(lǐng)域所決定的。商業(yè)銀行可以從這些數(shù)據(jù)中有效篩選和獲取客戶的信息，如賬戶信息、資產(chǎn)狀況、既往理財(cái)產(chǎn)品買賣記錄、投資風(fēng)格、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、理財(cái)產(chǎn)品選擇傾向等具有高價(jià)值密度的數(shù)據(jù)信息，從而建立起個(gè)性化產(chǎn)品研發(fā)的數(shù)據(jù)庫和盈利模式。因此商業(yè)銀行可以將其掌握的客戶信息作為運(yùn)用大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略開發(fā)和銷售理財(cái)產(chǎn)品的強(qiáng)大依托，設(shè)計(jì)出更有針對性、更貼近客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，從而迅速增加其有效客戶群，提升盈利空間。

（二）商業(yè)銀行可以為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略建設(shè)提供雄厚的資金支持

大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的硬件部分主要分為基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)平臺、云計(jì)算服務(wù)器、智能終端以及增值服務(wù)等，其可靠的運(yùn)行需要依賴大規(guī)模并行處理數(shù)據(jù)庫、分布式文件系統(tǒng)、分布式數(shù)據(jù)庫、云計(jì)算平臺、互聯(lián)網(wǎng)和可擴(kuò)展的存儲系統(tǒng)等多種特殊的技術(shù)；在硬件部分處理瞬間獲取的海量數(shù)據(jù)后，還要求具有一定規(guī)模的、經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人員對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研究，得出科學(xué)的結(jié)論，為管理層制定決策提供參考和依據(jù)。因此，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的構(gòu)建、完善和有效運(yùn)行等環(huán)節(jié)均需投入大量的物力和人力，是一個(gè)耗資巨大的系統(tǒng)工程。例如惠普公司為了開發(fā)Haven大數(shù)據(jù)平臺的相關(guān)技術(shù)，2014年與Hortonworks達(dá)成戰(zhàn)略性合作關(guān)系，對后者投資5000萬美元。美國大數(shù)據(jù)分析師的平均年薪高達(dá)17.5萬美元，在私營企業(yè)內(nèi)所獲得的薪酬比其他行業(yè)高出近70%。而隨著大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)在國內(nèi)的蓬勃發(fā)展，大數(shù)據(jù)相關(guān)人才已經(jīng)出現(xiàn)了供不應(yīng)求的狀況。在一些知名互聯(lián)網(wǎng)公司里，大數(shù)據(jù)分析師的薪酬平均要比同一個(gè)級別的其他職位高出20%-30%。我國商業(yè)銀行資本雄厚，盈利能力較強(qiáng)，這可以為其建立大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺提供強(qiáng)有力的資金支持。據(jù)中國銀監(jiān)會監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年12月末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為172.3萬億元，同比增長13.87%。中國產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息化市場趨勢預(yù)測與投資前景分析報(bào)告（2012-2017年）》指出：從國內(nèi)的銀行IT投入情況來看，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年國內(nèi)銀行業(yè)IT投入規(guī)模為370億元，預(yù)計(jì)2014年銀行業(yè)IT投資規(guī)模將達(dá)到390.6億元。如此巨大的資金規(guī)模是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在短期內(nèi)難以超越的。商業(yè)銀行信息化資金投入的增加為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實(shí)施打下了良好的技術(shù)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可以憑借其雄厚的資本構(gòu)建數(shù)據(jù)庫、云計(jì)算服務(wù)器等大數(shù)據(jù)運(yùn)行設(shè)備，保障大數(shù)據(jù)硬件、儲存等數(shù)據(jù)中心基礎(chǔ)設(shè)施的完善和運(yùn)行。

（三）商業(yè)銀行可為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略建設(shè)提供強(qiáng)大的人力資源支持

長期以來商業(yè)銀行都是我國高素質(zhì)金融人才的聚集地、儲備庫和培養(yǎng)基地。豐富的人力資源儲備是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比較的突出優(yōu)勢之一。商業(yè)銀行的領(lǐng)軍者中有一大批優(yōu)秀的銀行家，他們具備了精深的專業(yè)知識，擁有敏銳的市場洞察力，善于從大局和全盤的角度制定發(fā)展戰(zhàn)略，能夠準(zhǔn)確地判斷金融事業(yè)的發(fā)展方向，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級制定切實(shí)可行、同時(shí)又具一定超前性的戰(zhàn)略方針；商業(yè)銀行在發(fā)展過程中還培養(yǎng)了一大批產(chǎn)品開發(fā)和客戶服務(wù)的專業(yè)人才，他們有較強(qiáng)的職業(yè)榮譽(yù)感和使命感，充滿創(chuàng)造力，樂于接受新事物、新技術(shù)的挑戰(zhàn)，熟練掌握電腦與網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用知識，善于與客戶溝通互動(dòng)，精確分析客戶的需求。如果能依托大數(shù)據(jù)平臺獲得更加全面的客戶信息，他們就可以迅速推出并且不斷完善差異化的、有競爭力的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。endprint

二、商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品會遇到的困難

（一）商業(yè)銀行獲取的數(shù)據(jù)性質(zhì)與大數(shù)據(jù)應(yīng)用的要求尚有一定差距

商業(yè)銀行通過日常業(yè)務(wù)所積累的數(shù)據(jù)大多是標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化的，而更多的外部化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)掌握在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、電商平臺等媒介中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司留存了海量的、包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關(guān)進(jìn)出明細(xì)等在內(nèi)的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化交易信息，可為精準(zhǔn)營銷和定制服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。因此商業(yè)銀行不僅需要收集來自物理網(wǎng)點(diǎn)、消費(fèi)者賬戶的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，更需要加強(qiáng)對于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息的收集。

（二）商業(yè)銀行獲取的數(shù)據(jù)質(zhì)量有待提高

大數(shù)據(jù)信息一般都來自多個(gè)不同的源頭，數(shù)據(jù)流中常常會夾雜大量無序的、低效的無用信息，形成噪聲數(shù)據(jù)，這往往會導(dǎo)致嚴(yán)重的數(shù)據(jù)失真；同時(shí)，數(shù)據(jù)產(chǎn)生和獲取的便利化正在大幅降低數(shù)據(jù)造假的成本。這些問題都增加了信息誤讀的風(fēng)險(xiǎn)，造成戰(zhàn)略決策的偏差乃至失誤。

（三）商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理能力不足

大數(shù)據(jù)要求數(shù)據(jù)分析人員能夠有效地對數(shù)據(jù)去偽存真，把“大數(shù)據(jù)”變回“小數(shù)據(jù)”，在海量數(shù)據(jù)中挖掘出真正有價(jià)值的信息，因此商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)分析人員需要精通數(shù)據(jù)建模和信息挖掘，能實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)分析的無縫對接。但是我國商業(yè)銀行目前尚處于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的初始階段，專業(yè)的數(shù)據(jù)分析人才匱乏，無法滿足商業(yè)銀行提高數(shù)據(jù)處理能力的需求。

（四）商業(yè)銀行還需進(jìn)一步提高信息安全工作

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸普及，人們越來越擔(dān)心和關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信息的安全問題。大數(shù)據(jù)應(yīng)用在提升效率、更好地為個(gè)人和企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，也蘊(yùn)含著潛在的、日趨嚴(yán)重的安全風(fēng)險(xiǎn)。一系列信息安全事件的爆發(fā)嚴(yán)重地影響了用戶對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)的信任，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展和壯大。因此商業(yè)銀行應(yīng)該采取更有效的措施保證客戶信息的安全，打造良好的交易環(huán)境，為理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與投放保駕護(hù)航。

（五）商業(yè)銀行需要應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的日趨激烈的競爭

近年來，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭正在不斷加快布局金融業(yè)的步伐。阿里巴巴2014年10月成立了螞蟻金融服務(wù)公司，業(yè)務(wù)覆蓋支付、貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)戎T多金融服務(wù)，開始建立起一個(gè)龐大的阿里金融帝國；百度推出的“百度財(cái)富”致力于打造一個(gè)專業(yè)化的金融服務(wù)平臺，全面涉及理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)金融業(yè)務(wù)；騰訊在其龐大的用戶資源的基礎(chǔ)上，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，大力開展理財(cái)業(yè)務(wù)。這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借資金配置效率高、交易成本低、支付便捷等優(yōu)勢，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)時(shí)間和空間的限制，給人們帶來了前所未有的高效、便捷的用戶體驗(yàn)，對整個(gè)銀行業(yè)產(chǎn)生了全面而持久的沖擊。他們設(shè)計(jì)和推出了多種理財(cái)產(chǎn)品，憑借其個(gè)性化的設(shè)計(jì)和高于銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率，大量分流了銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶，在很大程度上擠占了原本屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)的利潤空間。

綜上所述，我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)迎來了極佳的戰(zhàn)略機(jī)遇期，只要商業(yè)銀行能夠把握機(jī)遇，在規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)和弊端的同時(shí)，有效建構(gòu)和利用大數(shù)據(jù)平臺，推出真正個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，就可以建立起新的盈利模式。這一依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的轉(zhuǎn)型升級不僅關(guān)乎商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的成敗，對于中國商業(yè)銀行整體的轉(zhuǎn)型升級也具有重要的參考價(jià)值。

[參 考 文 獻(xiàn)]

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[責(zé)任編輯：潘洪志]endprint