馬翼霏

【摘 要】新型經(jīng)濟政策的實施帶動市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融機構(gòu)在市場經(jīng)濟的發(fā)展中占據(jù)的比重加大，對此產(chǎn)生的利率市場現(xiàn)象在提供機遇的同時也帶來不可避免的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。本文針對在利率市場化的背景下對商業(yè)銀行的影響以及面對機遇與挑戰(zhàn)的商業(yè)銀行所采取的對策。

【關(guān)鍵詞】利率市場化；商業(yè)銀行；金融機構(gòu)

一、前言

時至今日，中國經(jīng)濟飛速發(fā)展，國家對市場的干預(yù)逐漸減少，經(jīng)濟調(diào)配主要依賴市場經(jīng)濟自身的供需調(diào)節(jié)。市場利率化的出現(xiàn)，將作為金融機構(gòu)的重要部分的銀行業(yè)推向風(fēng)口浪尖。利率市場化后，商業(yè)銀行在迎來飛速發(fā)展高峰的同時，其經(jīng)營發(fā)展的風(fēng)險也逐漸增加。如何在利率市場化的背景下穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)銀行做出何種對策就顯得尤為重要。

二、利率市場化對商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.商業(yè)銀行在利率市場化的背景下風(fēng)險加劇

利率市場化是由最新的市場供求所決定的，其實質(zhì)為金融機構(gòu)根據(jù)市場供需決定市場利率，是將市場利率的權(quán)利交給金融機構(gòu)。由金融機構(gòu)根據(jù)自身發(fā)展預(yù)期與現(xiàn)有的資金狀況來對金融市場供需動向進行判斷，并以此為基礎(chǔ)，自主調(diào)節(jié)市場利率水平。最終由市場供求決定金融機構(gòu)資金存量，由金融機構(gòu)決定市場利率的發(fā)展現(xiàn)狀。

此種背景下，商業(yè)銀行由原本面臨中央銀行利率調(diào)節(jié)的風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)槊鎸τ墒袌龉┬枳兓鶐淼睦曙L(fēng)險。利率市場化所帶來的結(jié)果往往是利率水平的逐年升高，我國銀行現(xiàn)階段還處于儲備資金短缺型的狀態(tài)下。利率市場化所帶來的利率升高現(xiàn)象及可能帶來兩方面的消極作用：一是商業(yè)銀行的籌資成本增高，市場儲蓄投資的積極性降低，商業(yè)銀行儲存與貸款規(guī)模減小，使商業(yè)銀行營業(yè)額增長減緩；二是利率市場化利率過高極易引起境外游資對國內(nèi)銀行的大規(guī)模流入，造成金融市場、銀行利率與宏觀經(jīng)濟發(fā)展不穩(wěn)定。

2.商業(yè)銀行之間競爭加劇，發(fā)展體系不穩(wěn)定

利率市場化前，我國的商業(yè)銀行在國家宏觀調(diào)控中嚴格的利率管理機制下與其他發(fā)展銀行的主要競爭方面僅限于來往客戶的存取款數(shù)量。存貸款所帶來的經(jīng)濟利益是銀行主要的利潤來源。而當(dāng)利率市場化的現(xiàn)象出現(xiàn)，銀行擁有利率自主權(quán)，商業(yè)銀行間的競爭不僅包括存貸款的量的競爭，為保持自身競爭優(yōu)勢，各家商業(yè)銀行對于大存取額的客戶必將調(diào)高存款利率，降低貸款利率。而對于中小型客戶，出于對其風(fēng)險承受能力的考慮，將提高風(fēng)險利率標準。在此種競爭模式下，各家商業(yè)銀行利率不斷上升，價格補差加大，商業(yè)銀行收益將整體縮水，經(jīng)營不善的銀行從此可能陷入經(jīng)營困難的局面。

三、面臨利率市場化商業(yè)銀行所采取的對策

1.將以服務(wù)為中心的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向以客戶為中心的服務(wù)模式

在利率市場化的條件下，消費者的地位逐漸提升。商業(yè)銀行如何正確處理銀行自身與客戶發(fā)展的關(guān)系，如何增加客戶的忠誠度將是商業(yè)銀行是否能獲得穩(wěn)定客戶資金來源，是否能在市場經(jīng)濟激烈競爭的狀況下站穩(wěn)腳的重要途徑。根據(jù)客戶的需求，調(diào)控各行業(yè)部門設(shè)施與業(yè)務(wù)流程，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。按照市場需求設(shè)置市營銷模式，在監(jiān)管、業(yè)務(wù)流程、電子商務(wù)等方面按職能設(shè)置部門，條塊結(jié)合，減少中間項目與辦事流程，根據(jù)市場實際狀況進行營銷，對客戶類型細化，提供一站式服務(wù)。

2.完善的利率風(fēng)險防范制度

運用科學(xué)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)建立利率風(fēng)險管理機制。我國的商業(yè)銀行體系經(jīng)歷了20多年變革，在利率市場化改革初期，成立專業(yè)的利率研究部門與專門負責(zé)利率風(fēng)險監(jiān)控的部門，加以新的技術(shù)監(jiān)控手段，對本國以及外幣利率如何變動進行信息搜集，為風(fēng)險資產(chǎn)的負債人提供可靠信息以供決策。成立利率決策委員會，主要職責(zé)為根據(jù)市場利率變化調(diào)節(jié)銀行利率政策。這些機構(gòu)的建立，保障了商業(yè)銀行在面對利率市場化風(fēng)險時，保持反映的靈敏度與銀行對策的及時性。

3.商業(yè)銀行推出新式服務(wù)，促進業(yè)務(wù)的發(fā)展

利率市場化后，新的經(jīng)營方式出現(xiàn)，銀行傳統(tǒng)的主導(dǎo)業(yè)務(wù)將面臨挑戰(zhàn)，非利差型業(yè)務(wù)的將有更為廣闊的發(fā)展前景。與此同時，為吸引客戶，銀行必然會推出新型的金融產(chǎn)品，利率市場化的主要意義在于促進金融行業(yè)與銀行服務(wù)體系的創(chuàng)新，在新形勢下，通過適應(yīng)利率市場化后所帶來的創(chuàng)新，將為商業(yè)銀行帶來更多好處。利率市場化后，一方面商業(yè)銀行所推出的金融產(chǎn)品種類增多，所推出產(chǎn)品定價權(quán)加大，商業(yè)銀行將獲得前所未有定自主定價的權(quán)力，在客觀上為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新打下厚實的基礎(chǔ)；另一方面，商業(yè)銀行面臨的競爭壓力加大，在客觀上給予商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)渠道強大的壓力和前進的動力。商業(yè)銀行在面臨強大的競爭的背景下，通過持續(xù)有效的金融創(chuàng)新能更好的規(guī)避風(fēng)險，為自身資產(chǎn)的提升、產(chǎn)品的增值、商品的保值的創(chuàng)造更好的機會。

四、結(jié)語

利率市場化對于急速發(fā)展的商業(yè)銀行來說，既是機遇也是挑戰(zhàn)。在市場經(jīng)濟自由發(fā)展的大背景下，商業(yè)銀行依照自身的資金存儲量的基礎(chǔ)，對自身經(jīng)營方式進行轉(zhuǎn)變，推出新的金融服務(wù)體系，建立以客戶為中心的服務(wù)機制，建立風(fēng)險案預(yù)測部門。在市場經(jīng)濟瞬息萬變的狀態(tài)下，在與各家銀行的激烈競爭中保持優(yōu)勢，將利率市場化徹底轉(zhuǎn)變?yōu)樽陨斫?jīng)濟發(fā)展的真正的機遇。

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