楊珍珍

(新疆財經(jīng)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830012)

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我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及對策建議

楊珍珍

(新疆財經(jīng)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830012)

摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)運(yùn)而生。“互聯(lián)網(wǎng)+征信業(yè)”的發(fā)展不僅有利于我國征信體系的建設(shè)與完善，也有助于推動我國經(jīng)濟(jì)健康有序發(fā)展。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)征信體系尚不成熟，存在相關(guān)法律制度不健全、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、信息共享程度低、存在安全風(fēng)險等問題，對此提出以下對策建議:完善相關(guān)法律法規(guī)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，統(tǒng)一信用信息標(biāo)準(zhǔn)，積極構(gòu)建公共信用平臺，加強(qiáng)監(jiān)管保障信用信息安全。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)征信體系；公共信用平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供金融服務(wù)的全新金融模式與金融制度，在不斷創(chuàng)新和推動金融改革的同時，也面臨著越來越嚴(yán)峻的信用風(fēng)險，對信用體系的依賴程度越來越高，從而使互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)征信，是指通過采集個人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務(wù)過程中留下的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)進(jìn)行信用評估的活動。我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展較快，同時也面臨一些挑戰(zhàn)。加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)，不僅有利于擴(kuò)展征信體系的數(shù)據(jù)范疇，促進(jìn)傳統(tǒng)信用評分模式的轉(zhuǎn)變，提高征信效率，降低征信成本，還有利于我國征信體系乃至全社會信用體系的不斷完善，進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康有序運(yùn)行。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

(一)處于初級發(fā)展階段

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信尚處于初級發(fā)展階段，社會信任基礎(chǔ)及法治基礎(chǔ)很薄弱，風(fēng)險評估機(jī)制不健全，缺乏支撐互聯(lián)網(wǎng)征信健康有序發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，以及完全掌握電商小額貸款機(jī)構(gòu)等新型信貸平臺的信貸數(shù)據(jù)，所掌握的信用數(shù)據(jù)主要源于傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)。因此，盡快完善保障征信體系健康有序發(fā)展的基礎(chǔ)性制度，對推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)具有重要意義。

(二)運(yùn)用大數(shù)據(jù)

2015 年 6 月 17 日，國務(wù)院第 95 次常務(wù)會議審議通過了《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》，提出將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)征信和信用評價體系建設(shè)中，這是對互聯(lián)網(wǎng)征信的創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)征信，即通過科學(xué)技術(shù)為沒有銀行信貸記錄的人進(jìn)行信用評估，提供征信服務(wù)，不僅可以大大提高征信效率，降低征信成本，還可以有效推動互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展。同時，將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)征信中也給互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

(三)發(fā)展初具規(guī)模

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)征信活動日益頻繁且初具規(guī)模，華道征信等私營類互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，征信需求不斷增長，征信范圍不斷擴(kuò)大，征信產(chǎn)品更加豐富。我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信主要分以下三類:一是電子商務(wù)公司組建的征信機(jī)構(gòu)，如阿里金融，對用戶在網(wǎng)上交易的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、保存和加工，提供給阿里小貸或與其合作的商業(yè)銀行，再經(jīng)過深度挖掘和評估，形成對客戶的風(fēng)險定價，用于信貸審批決策。二是金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)成立征信機(jī)構(gòu)，如平安集團(tuán)下屬的 P2P(peer to peer)平臺陸金所，自建客戶信用系統(tǒng)用于自身平臺業(yè)務(wù)。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅猛，2015年總成交量或突破6000億元。三是以網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)(NFCS)、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(MSP)為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，通過采集P2P平臺借貸兩端的客戶信息，向加入該數(shù)據(jù)庫的P2P等機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

(一)相關(guān)法律制度不健全

隨著《征信業(yè)管理條例》以及相關(guān)配套制度陸續(xù)頒布，我國征信法律框架初步形成，但目前仍未建立起較為完善的征信法律法規(guī)體系。一是由于我國尚未制定有關(guān)個人信息保護(hù)的專門法律，個人隱私很難界定，導(dǎo)致征信業(yè)向更廣闊領(lǐng)域和更高層次發(fā)展受到限制。二是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，現(xiàn)有的《征信管理條例》及配套制度難以有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信活動。三是目前我國互聯(lián)網(wǎng)征信對失信者的懲戒手段及懲戒力度的相關(guān)法律法規(guī)不健全，若長期處于失信懲罰力度較弱的環(huán)境中，信用市場就會出現(xiàn)“格雷欣法則效應(yīng)”，即失信者驅(qū)逐守信者的現(xiàn)象，嚴(yán)重阻礙金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)征信的健康有序發(fā)展，因此需要制定出具有針對性的綜合性法律制度，對互聯(lián)網(wǎng)征信體系進(jìn)行規(guī)范管理。

(二)數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

互聯(lián)網(wǎng)征信雖然能夠采集到海量數(shù)據(jù)并篩選出適當(dāng)數(shù)據(jù)，但其掌握的數(shù)據(jù)存在顯著缺陷。一是雖然個人存款情況等是影響個人征信結(jié)果的重要因素，但受公眾意愿的限制及法律保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)征信難以采集到此類數(shù)據(jù)信息。二是互聯(lián)網(wǎng)征信雖然能夠采集到海量數(shù)據(jù)，但是數(shù)據(jù)的篩選處理工作異常復(fù)雜，很容易出錯，導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真。三是目前互聯(lián)網(wǎng)征信還未經(jīng)過充分檢驗，因此互聯(lián)網(wǎng)征信結(jié)果可能不具有說服力，特別是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定的情況下，其結(jié)果更不具有說服力。

(三)缺乏信用信息統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

我國征信業(yè)起步較晚，雖然互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展迅猛，但信用信息標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)與西方發(fā)達(dá)國家比較仍有很大差距。一是國家信用信息標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，導(dǎo)致地方政府及各行各業(yè)按照各自標(biāo)準(zhǔn)自行建立征信體系。由于缺乏接口交換標(biāo)準(zhǔn)、信用報告格式規(guī)范、民間借貸合同范本等標(biāo)準(zhǔn)，限制了信用信息在跨行跨地區(qū)間的交流與共享。二是金融機(jī)構(gòu)在解讀信用報告時，由于缺乏統(tǒng)一管理辦法與操作流程標(biāo)準(zhǔn)，對互聯(lián)網(wǎng)征信結(jié)果持一定的懷疑與排斥態(tài)度，各金融機(jī)構(gòu)完全按照各自總行的標(biāo)準(zhǔn)，最終導(dǎo)致部分金融消費者的信貸權(quán)益受到侵害，阻礙了征信發(fā)展空間及服務(wù)質(zhì)量。

(四)信息共享程度低

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展雖處于初級階段，但各類互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀良好。雖然這些互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)在某種程度上相互合作，但為了維持其競爭力及壟斷地位，并不能實現(xiàn)全面有效的信用信息共享。此外，互聯(lián)網(wǎng)征信體系服務(wù)的主體是理財人及網(wǎng)貸企業(yè)，由于我國在保障信息主體權(quán)益方面的相關(guān)法律法規(guī)并不完善，因此大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及個人不愿意公開其信用信息。這必然會提高互聯(lián)網(wǎng)征信成本、降低征信效率、加大互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營風(fēng)險，進(jìn)而影響國民經(jīng)濟(jì)的健康有序運(yùn)行。

(五)信用信息存在安全風(fēng)險

將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)征信和信用評價體系建設(shè)中是對征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過篩選處理并分析海量數(shù)據(jù)來掌握客戶信息的方法，不僅有助于提高征信效率、降低征信成本，還能為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。然而，大數(shù)據(jù)征信在帶來征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時，也存在著數(shù)據(jù)庫泄露和竊取等風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)過程中，各種數(shù)據(jù)信息很容易受到病毒及黑客侵襲，信用信息一旦泄露，將會造成嚴(yán)重影響，威脅到客戶權(quán)益及個人隱私。此外，互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)尚處于發(fā)展階段，由于缺乏專業(yè)人才及經(jīng)驗積累，也會導(dǎo)致一些風(fēng)險出現(xiàn)。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系發(fā)展的對策建議

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)

征信立法是征信業(yè)健康有序發(fā)展的保障，互聯(lián)網(wǎng)征信體系的健康有序發(fā)展依賴于適合我國國情的征信法律法規(guī)的制定與執(zhí)行。目前，我國征信體系的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)征信體系的發(fā)展，因此完善互聯(lián)網(wǎng)征信體系的相關(guān)法律法規(guī)勢在必行。一要制定《個人信息保護(hù)法》，明確界定個人信息范疇，如網(wǎng)上消費記錄、網(wǎng)絡(luò)痕跡等，保護(hù)個人隱私，防止個人信用信息受到侵害。二要根據(jù)現(xiàn)行的《征信業(yè)管理條例》及配套管理制定大數(shù)據(jù)征信的監(jiān)管細(xì)則，明確大數(shù)據(jù)征信的信息采集范圍、使用范圍和信息披露要求。三要在法律允許的范圍內(nèi)加大失信懲戒力度，對于嚴(yán)重失信者可追究其刑事責(zé)任。另外，建立互聯(lián)網(wǎng)黑名單平臺，曝光失信者，以對失信行為進(jìn)行有效的強(qiáng)制約束。

(二)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量

將大數(shù)據(jù)運(yùn)用到網(wǎng)絡(luò)征信和信用評價體系建設(shè)中是對征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，但由于大數(shù)據(jù)本身的特點，數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。一要建立大數(shù)據(jù)征信信息數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)清洗與交叉驗證等技術(shù)，確保數(shù)據(jù)的完整、真實和有效。二要不斷完善、檢驗并修正信用評估模型，提高模型設(shè)定的準(zhǔn)確性，使得模型檢驗更具有說服力。三要借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，加強(qiáng)體制創(chuàng)新，著重研發(fā)核心關(guān)鍵技術(shù)，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，不斷完善我國的互聯(lián)網(wǎng)征信體系。

(三)統(tǒng)一信用信息標(biāo)準(zhǔn)

由國家相關(guān)部門針對互聯(lián)網(wǎng)征信的特點和運(yùn)營模式，制定統(tǒng)一的信用信息標(biāo)準(zhǔn)，健全采集與信息分類標(biāo)準(zhǔn)制度，對采集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選處理后，再進(jìn)一步整合加工，最終為用戶提供兼具高效性與適用性的征信產(chǎn)品，從而為各行各業(yè)間的信息共享與交流提供技術(shù)基礎(chǔ)。此外，信用信息標(biāo)準(zhǔn)還要隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與征信技術(shù)的發(fā)展不斷完善與修正，保障信用信息標(biāo)準(zhǔn)的高效性與適用性，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信的健康有序發(fā)展。

(四)積極構(gòu)建公共信用平臺

目前我國的信用平臺分散且缺乏公信力，因此在保障信息主體權(quán)益與安全的前提下，我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系

有必要建立面向全社會的信用信息開放平臺，這樣既可以提高征信效率，降低征信成本，又可以推動征信體系健康有序發(fā)展。主要體現(xiàn)在三個方面:一是將發(fā)展較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)納入中央人民銀行征信系統(tǒng)。二是支持行業(yè)自律組織及私營征信平臺。三是由政府主導(dǎo)整合比較分散的信用信息數(shù)據(jù)，加快公共信用平臺的建設(shè)。此外，還可以借鑒英美等國家的經(jīng)驗，注冊借款人賬號或在注冊互聯(lián)網(wǎng)金融公司的同時注冊其社保賬號、關(guān)聯(lián)銀行卡號，進(jìn)而提高信用信息共享程度。

(五)加強(qiáng)監(jiān)管保障信用信息安全

保障互聯(lián)網(wǎng)征信體系信息安全，不僅要制定并實施互聯(lián)網(wǎng)征信的相關(guān)監(jiān)管措施，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，有效防范互聯(lián)網(wǎng)欺詐、不法分子利用大數(shù)據(jù)技術(shù)洗錢、販賣個人信息等犯罪行為，還要建立個人信息多渠道保護(hù)機(jī)制，防范信用風(fēng)險，保障信用信息安全。與此同時，要強(qiáng)化信息安全管理，通過網(wǎng)站認(rèn)證，身份認(rèn)證、數(shù)字證書和電子簽名等技術(shù)，加大我國互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)力度，進(jìn)一步提高對數(shù)據(jù)信息安全的保障水平，嚴(yán)防信息泄露。此外，我國征信體系建設(shè)還應(yīng)借鑒征信業(yè)比較發(fā)達(dá)的國家的經(jīng)驗，建立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會，提供專業(yè)教育培訓(xùn)，加強(qiáng)行業(yè)自律，一方面有助于規(guī)范運(yùn)營、保護(hù)消費者權(quán)益，另一方面可以推動互聯(lián)網(wǎng)征信的健康有序發(fā)展。

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(責(zé)任編輯:喬虹梁宏偉)

中圖分類號:F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

文章編號:2095-3283(2016)03-0115-02

[基金項目]新疆財經(jīng)大學(xué)研究生科研創(chuàng)新項目“新疆區(qū)域金融發(fā)展的收斂性研究”(項目編號：XJUFE2015K024)。

[作者簡介]楊珍珍(1990-)，女，漢族，山西臨汾人，碩士研究生，研究方向：區(qū)域金融與貨幣政策。