南開大學(xué)

2008年我國實(shí)行從緊貨幣政策以來，民間借貸在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著越來越大的作用，特別是對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持尤為明顯。為進(jìn)一步了解掌握北海市民間借貸的發(fā)展情況，中國人民銀行北海市中心支行相關(guān)人員以問卷調(diào)查的形式對(duì)北海市區(qū)及其下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)的20戶居民個(gè)人和6家企業(yè)進(jìn)行了抽樣調(diào)查，參與民間借貸的調(diào)查對(duì)象普遍反映銀行貸款門檻高，民間借貸方便快捷。

一、基本情況

1.民間借貸對(duì)象主要為無法迎合銀行貸款要求的群體。本次問卷調(diào)查所涉及的居民戶多分布于中等收入階層，因而有35%的居民認(rèn)為在向銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款時(shí)不能很好的提供貸款所需要抵押擔(dān)保。同時(shí)在調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，調(diào)查對(duì)象借款的用途多是用于家庭小額應(yīng)急開支和簡(jiǎn)易勞動(dòng)工具的購置。再者有40%的居民認(rèn)為各種金融機(jī)構(gòu)對(duì)居民個(gè)人貸款資格審核過程過長(zhǎng)，手續(xù)繁雜，無法在短期內(nèi)籌措資金應(yīng)對(duì)緊急情況，因此在很大程度上推動(dòng)了居民個(gè)人選擇民間貸款。而在企業(yè)方面，此次調(diào)查更是側(cè)重于加工制造業(yè)和種植養(yǎng)殖業(yè)，6家企業(yè)都認(rèn)為阻礙他們向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款而選擇民間貸款的因素是無法提供銀行貸款所需的抵押或擔(dān)保，同時(shí)近七成的企業(yè)民間貸款也都是用于短期資金融通。

2.民間借貸以短期借款為主，借款利息高但便捷。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，無論是居民個(gè)人還是企業(yè)85%以上的民間借款都屬于短期借款，企業(yè)更達(dá)到了100%的比率；同時(shí)90%以上的居民和企業(yè)在過去發(fā)生的民間借貸月息都在1分到5分之間，折算成年利率相當(dāng)于12%-60%。另一方面，從申請(qǐng)到獲得資金只需花費(fèi)少于1個(gè)星期的居民個(gè)人占90%，企業(yè)占100%，可見民間借貸的靈活便捷、極易操作性是吸引資金使用者的又一大重要因素。

3.民間借貸抵押要求不高。民間借貸由于多產(chǎn)生于親戚朋友之間或企業(yè)內(nèi)部，因而有50%的貸款以借條的形式證明，對(duì)利率和期限等要素沒有太嚴(yán)格的文字約定。與此同時(shí)，70%居民個(gè)人的借款不需要任何抵押擔(dān)保，20%需要財(cái)產(chǎn)抵押；而在企業(yè)方面，近七成不需要抵押，剩下的則是通過他人擔(dān)保實(shí)現(xiàn)。這使得民間借貸中存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。

二、存在問題

1.不規(guī)范的民間貸款存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸是一種自發(fā)的、盲目的、分散的信用活動(dòng)，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約和保障機(jī)制，是一種較為落后的、原始的信用方式；民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，缺乏必要的法律約束，多屬私人交易行為，無跟蹤監(jiān)控機(jī)制。因此，一旦遇有不測(cè)，便常常雙方處于“尷尬境地”。這其中的風(fēng)險(xiǎn)巨大，尤以信用風(fēng)險(xiǎn)最為突出，如果發(fā)生借貸一方的信用缺失，將會(huì)對(duì)借貸資金的安全造成極大的影響。同時(shí)，民間融資行為多為口頭約定或打借條，一旦產(chǎn)生違約行為，法律的約束和責(zé)任的界定就很難實(shí)現(xiàn)，若牽涉到第三方，情況會(huì)更加復(fù)雜。特別是由高利貸引起的民事糾紛和刑事案件，更是增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素，導(dǎo)致惡性循環(huán)。

2.民間貸款對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。由于民間借貸利率高于銀行貸款利率，高額利率的誘惑，容易引發(fā)某些行為風(fēng)險(xiǎn)，促使某些投機(jī)人士冒險(xiǎn)挪用金融機(jī)構(gòu)貸款來償還或參與民間高息融資，借貸人收入的一部分流入食利階層，導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。而且，由于民間融資的無序性和趨利性，對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金來源和運(yùn)用影響較大。同時(shí)，由于民間借款的資金來源和去向具有一定隱蔽性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以標(biāo)準(zhǔn)化地評(píng)估人們實(shí)際的生活水平和人們基本的經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)做出正確的有利于農(nóng)村金融穩(wěn)健快速發(fā)展的政策與決策也產(chǎn)生一定的阻礙作用。

3.民間貸款對(duì)債務(wù)人的經(jīng)濟(jì)行為有一定的惡性驅(qū)動(dòng)作用。目前我國實(shí)行從緊的貨幣政策，銀行貸款利率較高。然而依照民間借貸一般為銀行貸款利率3倍-5倍來看，對(duì)于那些缺少資金應(yīng)急的債務(wù)人來說無疑是雪上加霜，特別是迫于生計(jì)的借款者，承受著巨大的高利貸利息，甚至愈陷愈深，無法擺脫貧困，最后常以逃債遠(yuǎn)走他鄉(xiāng)、走投無路自盡或心生歪念走上犯罪的不歸路而告終，增加了社會(huì)的不穩(wěn)定因素。

三、對(duì)策及建議

由于受傳統(tǒng)觀念和社會(huì)環(huán)境的影響，大多數(shù)民間借貸具有較強(qiáng)的隱蔽性，這給相關(guān)部門的監(jiān)測(cè)增添了工作難度。目前對(duì)普遍的民間借貸行為，金融監(jiān)管部門尚缺乏具體明確的監(jiān)管法律、法規(guī)，民間借貸尚處于地方政府不管、金融監(jiān)管部門難管的尷尬局面。為改變這種狀況，可采取以下對(duì)策：

1.引導(dǎo)和堵疏結(jié)合，規(guī)范借貸行為。政府部門對(duì)待經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的民間借貸要改變放任自流的做法，做到正確引導(dǎo)、堵疏結(jié)合。對(duì)于互助性的民間借貸應(yīng)承認(rèn)其合理性；對(duì)于從事高利貸活動(dòng)的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)懲。國家有關(guān)部門應(yīng)盡快制定《民間借貸管理?xiàng)l例》，將其納入金融監(jiān)管范圍，重新明確高利貸的概念、性質(zhì)和范圍，正確引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸。同時(shí)可在民間借貸活躍的地區(qū)設(shè)立相應(yīng)管理機(jī)構(gòu)，為借貸雙方當(dāng)事人提供咨詢和指導(dǎo)，并對(duì)因借貸引起的糾紛進(jìn)行調(diào)整。

2.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新，通過競(jìng)爭(zhēng)來引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要加大金融工具的創(chuàng)新力度，簡(jiǎn)化信貸操作程序，縮短貸款審批時(shí)間。尤其是貼近農(nóng)村的農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行要開展多層次、多形式的儲(chǔ)蓄信貸服務(wù)，大力吸收農(nóng)村剩余資金，創(chuàng)新信貸保全方式，與民間借貸展開競(jìng)爭(zhēng)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)投入的增加不但將直接壓縮民間借貸的存在空間，而且，兩者間市場(chǎng)份額的此消彼長(zhǎng)可以形成示范效應(yīng)，引導(dǎo)民間借貸自覺將其行為置于制度約束之下。

3.發(fā)揮銀行信用中介的功能，為民間借貸搭建平臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需要，充分發(fā)揮銀行信用中介的職能，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，提高金融服務(wù)水平。積極探索開展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，為民間借貸的雙方牽線搭橋，銀行可根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，銀行只履行委托業(yè)務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，資金出借者不但風(fēng)險(xiǎn)更小，同時(shí)也可作為個(gè)人理財(cái)?shù)那乐?，銀行為委托人提供更多的投資理財(cái)機(jī)會(huì)，最終使民間借貸由地下操作變?yōu)楣_、合法。

4.發(fā)揮經(jīng)濟(jì)實(shí)體的優(yōu)勢(shì)，增加民間資金投資渠道。對(duì)于中小企業(yè)占絕對(duì)量的區(qū)域，完全可以發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間資金流向的盲目性。

5.加強(qiáng)對(duì)廣大民眾科學(xué)理財(cái)?shù)男麄鹘逃?。相關(guān)政府部門、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)居民個(gè)人、企業(yè)科學(xué)理財(cái)和融資的宣傳和教育，形成良好的消費(fèi)意識(shí)和習(xí)慣，發(fā)揚(yáng)誠實(shí)守信的傳統(tǒng)美德，理性地管理好個(gè)人或集體財(cái)產(chǎn)。資金缺口的彌補(bǔ)要量力而行，避免盲目借款帶來的不良后果。

綜上分析可見，借貸的發(fā)展，在數(shù)量和規(guī)模上對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生了一定的威脅，并給我國貨幣政策的實(shí)施和金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定帶來了一定的負(fù)面影響。但是，農(nóng)村民間借貸在很大程度上緩解了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融供需不匹配的矛盾，也對(duì)我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的改進(jìn)與管理機(jī)制創(chuàng)新產(chǎn)生了積極效應(yīng)。只要政府對(duì)民間借貸進(jìn)行合理的干預(yù)，將其納入我國金融監(jiān)管的范圍，完善相關(guān)的法律法規(guī)，就可以使之彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸工作的缺陷，填補(bǔ)金融支持的空白，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

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