摘 要：歐美發(fā)達(dá)國家非常重視金融知識普及教育，相形之下，我國針對社會公眾的金融宣傳教育仍然十分薄弱。本文通過對70名社會公眾的問卷調(diào)查，找出了我國金融普及教育方面存在的差距，并對國外金融普及教育經(jīng)驗進(jìn)行了闡述，進(jìn)而提出改進(jìn)我國金融普及教育的必要性及措施辦法。

關(guān)鍵詞：金融知識；普及；國際比較

隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長和金融市場日趨活躍，金融知識普及教育問題被提到議事日程。早在20世紀(jì)30年代，歐美國家就積極倡導(dǎo)金融普及教育，并采取了有力措施。與之相比，我國針對社會公眾的金融宣傳教育仍然十分薄弱。因此，借鑒歐美國家的成功經(jīng)驗，有效推進(jìn)我國金融知識普及教育尤為重要。為此，人行安新縣支行在對轄內(nèi)金融知識普及教育情況進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，分別選取70名社會公眾（公務(wù)員、企業(yè)員工、自謀職業(yè)者、城鎮(zhèn)退休人員、學(xué)生、金融業(yè)員工、農(nóng)村居民各10名）進(jìn)行問卷調(diào)查，收回有效問卷62張，有效率90%。

一、金融知識普及教育需求與現(xiàn)狀失衡

1.金融知識普及教育需求情況

（1）隨著居民收入水平的提高，金融活動增多，客觀上需要金融普及教育跟進(jìn)。2011年安新縣城鎮(zhèn)居民家庭全部收入63555元，農(nóng)村居民家庭全部收入59470元；2014年分別增長到87488元和81360元。三年中分別增長了37.7%和%36.8。結(jié)余的收入除了消費以外，需要投資、儲蓄。如何使這些資金得到更多收益，并有效規(guī)避風(fēng)險，需要具備基本的理財知識。

（2）參與金融活動的個體增多。據(jù)統(tǒng)計，轄內(nèi)銀行卡累計發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)由2011年的181527張增長到2014年的256241張，三年中增長41.2%。這些持卡人需要掌握一定的金融知識：諸如銀行自助終端設(shè)備的使用、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的操作、如何防止金融詐騙等等，以更方便快捷地進(jìn)行金融活動，有效保護(hù)自身權(quán)益。

（3）金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，金融服務(wù)、產(chǎn)品、工具種類增多，面臨的金融風(fēng)險增大，因此急需普及金融教育。據(jù)對60名社會公眾的問卷調(diào)查，62%的人把家庭結(jié)余存在銀行或者借貸給個人，只有20%的人投資股票、基金或者期貨，還有5%的人不知道如何辦理存款和貸款手續(xù)，更不知理財產(chǎn)品為何物，而且答卷者中使用信用卡的只占8%。

2.我國金融普及教育現(xiàn)狀

我國的金融教育普及相對落后，先進(jìn)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)亟待推廣普及。特別是在小城市和農(nóng)村，由于金融知識匱乏，金融違約現(xiàn)象和非理性投資行為仍然比較突出，金融詐騙屢有發(fā)生，甚至出現(xiàn)人民幣儲存不善導(dǎo)致蟲蛀鼠藥霉?fàn)€火燒的現(xiàn)象。

（1）在學(xué)校教育方面，據(jù)對我縣中小學(xué)調(diào)查統(tǒng)計，初中、高中金融知識普及教育相關(guān)課程的設(shè)置幾乎為零。這方面的師資也嚴(yán)重缺乏。

（2）媒體傳播力度不夠。報刊雜志、廣播、電視、相關(guān)網(wǎng)站及戶外廣告牌等載體對金融知識的宣傳不足，據(jù)對我縣廣電局調(diào)查，2014年涉及金融普及教育的廣播、電視時長每季度平均不足5分鐘。公眾接受金融知識教育的機(jī)會、渠道和方式較為缺乏。

（3）金融機(jī)構(gòu)危機(jī)公關(guān)意識淡薄，各商業(yè)銀行基層行沒有專門的內(nèi)設(shè)宣傳機(jī)構(gòu)，雖然設(shè)置了宣傳崗位，但都是兼職?？h轄各金融機(jī)構(gòu)一年一度的上街發(fā)放宣傳材料，起到了一定的作用，但收效不顯著?；鶎有性O(shè)置的咨詢臺效果較好，但覆蓋面不大。宣傳經(jīng)費不足。

二、金融知識普及教育的國際經(jīng)驗

1.成立專門機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)組織保障

美國在金融危機(jī)之前，就設(shè)立了金融普及教育專門機(jī)構(gòu)，即美聯(lián)儲內(nèi)部的社區(qū)事務(wù)計劃部門。分別針對不同區(qū)域、不同群體，開展各具特色的的宣傳教育活動。金融危機(jī)之后，設(shè)立了金融消費者保護(hù)署，下設(shè)金融知識辦公室，專職負(fù)責(zé)公眾金融教育。后又成立了金融知識咨詢委員會。

英國成立了兩類機(jī)構(gòu)，一類是代表政府的機(jī)構(gòu)：指英國金融管理局和英格蘭銀行。分別向社會公眾和金融領(lǐng)域從業(yè)人員進(jìn)行金融知識宣傳教育。另一類是教育科研機(jī)構(gòu)。負(fù)責(zé)研究制定學(xué)校金融教育規(guī)劃，并組織實施。英國大、中、小學(xué)均十分重視對學(xué)生的金融教育，課程安排都包含金融基礎(chǔ)知識。

2.對金融普及教育實施總體規(guī)劃

英國金融管理局研究制定并組織實施了《提高國民金融素質(zhì)的總體規(guī)劃》，開展了“金融能力培養(yǎng)戰(zhàn)略規(guī)劃”工程，并專門推出了未來十年的宣傳教育戰(zhàn)略規(guī)劃。明確了重點工作和任務(wù)，內(nèi)容涵蓋中小學(xué)金融知識普及、工作場所金融知識講授、消費者金融知識普及、新婚夫婦理財和金融事務(wù)咨詢等。有組織、有目標(biāo)、有重點地開展金融知識宣傳教育活動。美國的金融素養(yǎng)與教育委員會制定了《金融教育國家戰(zhàn)略》，明確提出全國性金融教育目標(biāo)和任務(wù)，并定期對戰(zhàn)略目標(biāo)完成情況進(jìn)行評估。

3.融入國民教育，列入學(xué)校教育必修課程

2008年英國將個人理財知識納入了《國民教育教學(xué)大綱》，要求中小學(xué)校必須傳授基本的金融知識和理財技能，涵蓋信用卡使用管理、稅收、信貸、債務(wù)、金融風(fēng)險、制定個人及家庭預(yù)算、簡單的投資等諸多內(nèi)容。

美國將金融教育列為從啟蒙教育至大學(xué)教育的必修課程，美聯(lián)儲為學(xué)生設(shè)計了趣味性和針對性較強(qiáng)的金融知識宣傳教育活動，并將修習(xí)金融課程學(xué)分情況列為學(xué)生獲得助學(xué)貸款的必要條件。不僅在歐美發(fā)達(dá)國家，在巴西、哥倫比亞、印度、烏干達(dá)等在內(nèi)的許多發(fā)展中國家也將金融教育引入學(xué)校教學(xué)體系。

4.多渠道籌措專項資金

英國在金融知識教育普及方面投資巨大，早在2004年，英國金管局籌集了大約4000萬英鎊的專項資金。2005、2006兩年，英國投入200萬英鎊，用于制作、推廣金融宣傳資料。

美國用于宣傳的資金來源主要有三個渠道：一是聯(lián)邦儲備銀行從事公開市場業(yè)務(wù)獲取的收益，二是向金融機(jī)構(gòu)提供有償服務(wù)的收費，以及聯(lián)邦儲備委員會向各聯(lián)邦儲備銀行抽取一定比例收入；三是在開展合作金融知識宣傳教育過程中，由參加合作的政府部門、金融機(jī)構(gòu)以及其他組織提供的資金。

三、對我國的啟示

1.制定總體規(guī)劃，明確組織架構(gòu)

國家應(yīng)制定《金融知識普及教育規(guī)劃》，明確實施規(guī)劃的主體、目標(biāo)和任務(wù)。教育部成為推動學(xué)校金融知識教育普及的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定《學(xué)校金融知識普及教育實施方案》，從編寫教材開始，將金融知識教育納入九年義務(wù)教育的范疇。使學(xué)生在小學(xué)、中學(xué)階段就能接觸金融，了解金融基本知識，學(xué)會理財，樹立金融安全理念。在大學(xué)階段，把金融學(xué)有關(guān)課程作為各專業(yè)必修的公共科目。通過小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)三個階段的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，確保形成完整的金融知識體系。

人民銀行作為中央銀行，應(yīng)該成為國民金融知識普及教育的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。人總行應(yīng)設(shè)置專司金融普及教育的司局，并在省市縣設(shè)置相應(yīng)的科室。選調(diào)既有金融理論知識，又有實踐經(jīng)驗的人員充實這些機(jī)構(gòu)，分層次定期對公眾進(jìn)行金融知識培訓(xùn)。同時，建立由人民銀行牽頭，各商業(yè)銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、教育部、廣電總局等部委共同參加的國民金融教育聯(lián)席會議制度。各部門要針對各自的新業(yè)務(wù)及時派出人員授課，使公眾的金融知識不斷得到更新和豐富。

2.建立考評制度，加大資金投入

建議人民銀行出臺《金融知識普及教育考評制度》，對金融知識普及教育工作進(jìn)行量化考核，層層分解，并納入年終考核內(nèi)容，每年通報金融普及教育任務(wù)完成情況，形成金融普及教育“比學(xué)趕超”的良好氛圍。

此外，必須加大資金投入。財政部可以直接撥付金融普及教育專項資金。其資金來源可以借鑒國外做法，從公開市場業(yè)務(wù)收益中提取。同時，建議設(shè)立“創(chuàng)新基金”，支持、鼓勵那些在金融知識普及方面有突出貢獻(xiàn)的個人和集體。

3.豐富教育內(nèi)容，采取多種方式

在教育內(nèi)容上，一方面加強(qiáng)基礎(chǔ)性金融知識的教育，例如存貸款的辦理，真假人民幣的識別等，又要對個人征信、客戶理財，以及銀行卡、ATM機(jī)、手機(jī)銀行等金融新業(yè)務(wù)、新工具、新產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，還要加強(qiáng)反洗錢、反詐騙、防范打擊非法集資等金融風(fēng)險教育，促進(jìn)金融客戶樹立正確的金融消費和投資理念。此外，要針對不同宣傳對象，設(shè)計相應(yīng)的宣傳教育內(nèi)容和重點。

在教育形式上，要不拘一格，特別要注重趣味性。使公眾在歡聲笑語中、在潛移默化中學(xué)到金融知識。為此，我們除了運用金融知識講座、開展“金融知識進(jìn)社區(qū)”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等傳統(tǒng)手段以及設(shè)立專門的公眾金融教育網(wǎng)站，利用各種載體外，還要積極倡導(dǎo)文娛團(tuán)體和文藝工作者利用相聲、小品、電視劇等形式傳播金融知識，達(dá)到寓教于樂的目的。

參考文獻(xiàn)：

紀(jì)瑞樸.金融知識普及教育的國際經(jīng)驗.金融時報，2014（3）.

作者簡介：化曉梅（1963.07- ），女，河北省安新縣人，中國人民銀行安新縣支行副行長，經(jīng)濟(jì)師