王夢倩

摘 要：隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融服務成為金融業(yè)研究的新課題。小微企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中起著很重要的作用，為小微企業(yè)提供有效及時的金融服務也就顯得尤為重要，由于現(xiàn)在小微企業(yè)的金融服務面臨著一些問題，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務的創(chuàng)新成為迫切問題。本文通過分析小微企業(yè)自身的特點、當前的金融體系與國家相應的政策中存在的問題，為實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務的創(chuàng)新提出了幾點建議，對以后研究小微企業(yè)的金融服務有較大的意義。

關鍵詞：金融服務；小微企業(yè)；金融服務創(chuàng)新

一、金融服務創(chuàng)新

1.金融服務

金融服務指的就是金融機構通過利用貨幣進行交易的方法使得有價商品得到流通，向參與金融活動的人與顧客提供的讓雙方都得到利益和感到滿足的活動。根據(jù)世界貿(mào)易組織的有關內(nèi)容可知，能夠提供金融服務的機構有所有銀行和保險。廣義上對金融服務的理解是，在整個金融行業(yè)中，所有金融機構起到的作用來推進整個社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展。狹義上對金融服務的理解是，在金融行業(yè)中，金融機構在進行自己的業(yè)務活動的過程中，向自己的顧客提供融資投資、商業(yè)保險等涉及到許多方面的服務。整個金融行業(yè)中所有金融機構的金融服務意識和水平的提高，都會對我國完善金融制度和改善金融機構管理等方面起到促進的作用，并且對社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展有很大的意義。

2.金融服務創(chuàng)新

隨著我國加入世界貿(mào)易組織，與國際的經(jīng)濟貿(mào)易愈來愈頻繁，我國的金融業(yè)也在飛速地發(fā)展，并在我國的國民經(jīng)濟中日益成為主導型的行業(yè)。我國金融業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)趨向于成熟，金融業(yè)的服務意識和服務水平?jīng)Q定著金融行業(yè)未來的發(fā)展形勢，現(xiàn)在整個金融業(yè)面臨的新困難就是怎樣才可以增強金融服務意識和提高金融服務水平，這就需要金融服務的創(chuàng)新，金融服務創(chuàng)新涉及到金融服務的形式、環(huán)境、手段、載體等很多方面。驅動金融服務創(chuàng)新的外部因素有如下四個方面，第一：合理有效的外部管制可以提高金融服務的質量，否則將會降低金融服務的水平。第二：生產(chǎn)者與消費者關系的變化，客戶不再處于被動的地位，他們也可以創(chuàng)造價值，由他們提供的資源可以增強金融服務的質量。第三：信息技術和通訊技術的促進作用。第四：來自外部巨大的競爭壓力，這是金融業(yè)進行金融服務創(chuàng)新的主要原因。促使金融服務創(chuàng)新的內(nèi)部因素有以下兩個方面，第一：企業(yè)的規(guī)模，一般處于規(guī)模小實力弱的企業(yè)則最可能創(chuàng)新。第二：企業(yè)的組織結構，企業(yè)管理者在各方面的支持、開發(fā)新產(chǎn)品團隊的合作與能力、服務規(guī)范化等組織結構在很大程度上影響著金融服務的創(chuàng)新。

二、小微企業(yè)的金融服務面臨的問題

小微企業(yè)指的是對那些規(guī)模非常小，創(chuàng)辦企業(yè)所需時間非常短，其產(chǎn)業(yè)主要是勞動密集型的企業(yè)的統(tǒng)一稱呼。由于小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)主要是勞動密集型，而且其門檻低，所以這些企業(yè)會為社會提供很多的工作崗位，逐漸變成我國多元化實體經(jīng)濟中一個不可或缺的部分。雖然這些小微企業(yè)的規(guī)模很小，但是所有的小微企業(yè)在進行其業(yè)務活動的過程中所制造的產(chǎn)品與產(chǎn)生的服務價值卻可以占到國內(nèi)整個生產(chǎn)總值的一半以上，繳納的稅款也將近國家所有稅款的一半，這些企業(yè)提供的工作崗位達到七成以上，小微企業(yè)在為社會緩解就業(yè)壓力，維持社會安定，提高人民生活質量和促進國民經(jīng)濟發(fā)展中起著不可估量的作用。但是，當前小微企業(yè)的金融服務面臨著諸多問題。

1.小微企業(yè)的問題

小微企業(yè)的規(guī)模非常小，所生產(chǎn)的產(chǎn)品科技含量較低，并且企業(yè)自身的發(fā)展比較容易受到國家的政策和來自市場變化的影響，再加上企業(yè)內(nèi)部沒有成熟的治理結構，這就使得相應的金融機構不愿意為小微企業(yè)提供服務。小微企業(yè)的管理者的管理能力沒有達到相應的要求，其粗略不細致的管理模式使得切沒有健全有效的財務管理制度，這就很容易使得企業(yè)的財務信息失去其真實有用性。

2.金融服務的問題

目前我國還沒形成健全成熟的金融服務體系，還沒有建立起覆蓋全國的專門為小微企業(yè)提供金融服務的銀行，大型銀行的門檻高，小型銀行如農(nóng)村信用社等的門檻低，但是水平有限，不能為小微企業(yè)提供相應有效的金融服務。每個企業(yè)都有成長周期，小微企業(yè)也不例外，在我國還沒有相應的金融支持根據(jù)小微企業(yè)的成長周期不同的資金需求來提供具體的金融服務，企業(yè)得不到發(fā)展所需的資金，自身的發(fā)展就會受阻，小微企業(yè)的生命周期就會變短。

3.國家政策的問題

國家出臺的關于小微企業(yè)金融服務的相關制度沒有達到健全成熟的程度，盡管我國也頒布了一些支持小微企業(yè)金融服務的制度，但是國家在政策上卻始終沒有出臺具有針對性的具體規(guī)范的法律法規(guī)來支持小微企業(yè)的金融服務的發(fā)展。國家沒有為小微企業(yè)金融服務的發(fā)展提供充足的財政支持，小微企業(yè)的規(guī)模很小，創(chuàng)辦起來很容易，所以數(shù)量較多，企業(yè)的運行需要資金，然而現(xiàn)在我國的大部分地方卻還沒健全成熟的可以為小微企業(yè)的貸款風險進行補償所需要的財政資金的機制，那些可以服務于小微企業(yè)的商業(yè)保險公司也沒有得到充足的財政支持。還有國家并沒有為小微企業(yè)在生產(chǎn)資料的供應上采取相應的優(yōu)惠，由于小微企業(yè)的競爭力相對來說比較弱小，這使得小微企業(yè)獲取生產(chǎn)資料多需要的成本較高，企業(yè)獲取的利潤相對較低，企業(yè)不容易發(fā)展。

三、小微企業(yè)金融服務的創(chuàng)新途徑

1.創(chuàng)新金融服務的方式

現(xiàn)在小微企業(yè)金融服務的需求已呈現(xiàn)為多元化，為了向小微企業(yè)提供合適的金融服務，必須適應這種趨勢。為了適應這種趨勢，給小微企業(yè)提供包括銀行和保險等多方面綜合性的金融服務，這種情況下，就需要商業(yè)銀行適當?shù)馗淖冏约旱慕巧?，從以前扮演中轉資金的角色轉變?yōu)檫@些企業(yè)所擁有資金以及其他財富的管理者和傳遞消息的角色，使自己從以前只提供財富的存儲、匯出和貸款的服務轉型為現(xiàn)在的綜合性金融服務，并且把自己所提供的服務做得更有深度和所涉及的范圍更廣。針對小微企業(yè)的發(fā)展趨勢，主動增加企業(yè)提高自身信用的方法，把政府、企業(yè)和銀行結合起來，創(chuàng)造出這三方共同融集資金的新的服務方式。

2.創(chuàng)建為小微企業(yè)提供金融服務的激勵機制

金融機構在為小微企業(yè)提供金融服務之前，一定會科學嚴謹?shù)卦u估風險和提供服務所需要的成本，只有當金融機構在提供服務之后得到的收益與其承擔的風險可以補償，金融機構才肯為小微企業(yè)提供相應的金融服務。創(chuàng)建為小微企業(yè)提供金融服務的激勵機制，使得金融機構更加愿意為小微企業(yè)提供相應的金融服務。首先要建立科學合理的小微企業(yè)信用評價機制，根據(jù)小微企業(yè)金融服務的特點，需要根據(jù)不同的小微企業(yè)自身的具體情況制定相應的風險評判標準；在選擇小微企業(yè)的授權方式時，需要根據(jù)小微企業(yè)的具體特點制定具有針對性授權方式；再者要建立適當?shù)男∥⑵髽I(yè)貸款定價機制，這個過程中要注意到我國小微企業(yè)的特點以及它具有非常敏感的利率，還有需要建立小微企業(yè)的信息管理系統(tǒng)以便使得商業(yè)銀行的定價技能得到提升；因為小微企業(yè)金融服務的效益受政府的政策影響較大，所以還需要政府出臺相應的法律法規(guī)來改變傳統(tǒng)的粗略不細致的管理模式。

3.創(chuàng)新提供金融服務的主體

大型的銀行的門檻高，主要為規(guī)模較大的項目較大的企業(yè)提供金融服務，小型的銀行門檻低，但是自身水平有限不能提供有效的服務，因此需要創(chuàng)新提供金融服務的主體，改變只依靠銀行獲取金融服務的局面，擴寬提供金融服務主體的范圍。私募股權投資的規(guī)模非常大，不能切實地為小微企業(yè)提供有效的服務，我們可以通過建立規(guī)模較小的私募股權投資，來募集資金，然后對這些小微企業(yè)進行投資入股，而不是進行貸款，以此來使得小微企業(yè)的技術得到改造，企業(yè)得以發(fā)展。通過建立針對性的專門為小微企業(yè)提供金融服務的金融機構，來支持剛剛創(chuàng)立的小微企業(yè)，為這些企業(yè)提供相應的資金支持，使得企業(yè)得到繼續(xù)發(fā)展所需的資金，企業(yè)得以順利運行下去。建立一個金融服務聯(lián)盟，這個聯(lián)盟團結所有的小微企業(yè)，每一個加入聯(lián)盟的小微企業(yè)作為這個聯(lián)盟中的一員，能夠享受到聯(lián)盟相應的保護和優(yōu)惠，特別是金融上的服務。由于小微企業(yè)自身的規(guī)模較小等原因很難得到銀行相應的金融服務，所以這些小微企業(yè)獲得自身發(fā)展所需要的資金往往是通過向家庭親戚或者朋友的個人借款，小微企業(yè)之間的借貸，還有自己募集資金的途徑，這些都屬于民間金融的范疇，隨著小微企業(yè)的發(fā)展，民間金融中的天使投資者學習西方市場的部分運作模式，自身也得到快速地發(fā)展，然而由于金融體系的不完善，民間借貸出現(xiàn)危機，這就迫切要求國家采取相應的措施規(guī)范治理一下民間金融。

4.創(chuàng)新金融服務的擔保模式

由于小微企業(yè)的發(fā)展非常迅速，使得其對企業(yè)金融服務方面的需求越來越大，現(xiàn)在已經(jīng)不能依靠以前額度較小的信貸擔保方式來滿足小微企業(yè)在金融服務上的需求。擔保方式的不斷向前發(fā)展，以前并不適用于小微企業(yè)的擔保模式也逐漸應用于實際操作中。商業(yè)銀行構建平臺和加入第三方核心組織來提高其監(jiān)管和獲取有效信息的能力，平臺中的擔保方式可以有：對商鋪的承租權進行質押、標準廠房作為小微企業(yè)的抵押品、質押小微企業(yè)的動產(chǎn)、核心的企業(yè)作為擔?；蚴菍I(yè)的擔保公司。其中對商鋪的承租權進行質押主要適用那些和平臺內(nèi)的市場管理者簽有長期的商鋪承租的小微企業(yè)；將標準廠房作為抵押品，是在以往的小額信貸中不能實現(xiàn)的，但正是因為市場管理和商會以及眾多的同行小微企業(yè)的存在使得標準廠房作為抵押品成為可能；質押小微企業(yè)的動產(chǎn)也就是質押小微企業(yè)的存貨也是可能的，因為在商業(yè)圈中，有很多的小微企業(yè)性質差不多，存貨也差不多，因此質押動產(chǎn)的存貨就擁有了便捷性，成為了可能；具有一定市場競爭力并且資金實力較為雄厚的第三方的核心組織，其重要的一個特點就是對上下游的小微企業(yè)都能夠產(chǎn)生舉足輕重的影響，可以是商圈的市場管理者，也可以與超市密切相關的大的零售商，又可以是大型的企業(yè)或品牌企業(yè)等，這些都可以是作為擔保的核心企業(yè)。專業(yè)的擔保公司則是在實際的小微企業(yè)金融服務中應用最廣的擔保方式，主要是因為擔保公司可以和銀行長期的合作并能與小微企業(yè)協(xié)商完善擔保手續(xù)。

四、總結

小微企業(yè)因其規(guī)模小，創(chuàng)辦速度快等特點快速發(fā)展，在為國家創(chuàng)造價值的同時，提供了大量的工作崗位，一定程度上緩解了社會的就業(yè)壓力，對我國國民經(jīng)濟的發(fā)展起了很重要的作用。目前，小微企業(yè)因為其自身的問題、金融體系和國家政策的問題，在金融服務的需求上遇到很多問題，通過創(chuàng)新金融服務的方式、創(chuàng)建為小微企業(yè)提供金融服務的激勵機制、創(chuàng)新金融服務的擔保模式和創(chuàng)新提供金融服務的主體等方面可以一定程度上解決現(xiàn)在小微企業(yè)金融服務面臨的問題，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務的創(chuàng)新，推動小微企業(yè)的順利快速地發(fā)展，使其為實現(xiàn)社會的和諧與穩(wěn)定，緩解社會的就業(yè)壓力，提高人民的生活質量和推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展等方面做出更大的貢獻。

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