摘 要：隨著通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付由于其“簡單、迅速、便捷”的特點(diǎn)備受青睞，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)取得井噴式增長，尤其是第三方支付，已經(jīng)成為支撐電子商務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但第三方支付猶如一把雙刃劍，在方便我們生活、提高我們生活品質(zhì)的同時(shí)，很多方面存在不足。本文主要針對第三方支付的現(xiàn)狀，分析其發(fā)展過程中的問題，并提出相關(guān)對策建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；發(fā)展現(xiàn)狀；對策

一、前言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)模式不斷豐富發(fā)展，第三方支付在我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場上已占據(jù)不可取代的份額，所謂第三方支付，是指和產(chǎn)品所在國家以及國內(nèi)外各大銀行簽約并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

二、我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.市場份額

根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，第三方支付交易規(guī)模為9萬億元，與2013年第一季度的3.3萬億元相比，高出了兩倍。從2013年到2015年，第三方支付模式的交易規(guī)模呈直線上漲趨勢。如圖所示可看出，其增長幅度相當(dāng)驚人，未來，第三方支付規(guī)?？赡軐⒊掷m(xù)穩(wěn)定增長。

圖 2013年一季度-2015年三季度中國第三方支付交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：速途網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)資訊

2.支付方式

隨著4G網(wǎng)絡(luò)的推出，便捷支付工具旭日般逐漸興起。從運(yùn)營主體劃分，第三方支付主要存在兩大模式：一是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為主導(dǎo)的支付賬戶模式，以支付寶、財(cái)付通為代表，其中，支付寶是支付賬戶模式的典型代表；二是金融企業(yè)主導(dǎo)的銀行賬戶模式，以銀聯(lián)電子支付為代表。

截止2015年第三季度，支付寶以61.9%的比例占據(jù)了第三方支付接近三分之二的市場。其他第三方支付機(jī)構(gòu)所占份額分別是：財(cái)付通14.5%、銀聯(lián)在線9.2%、快線5.1%、百度錢包2.3%、易寶支付1.9%、PayPal1.4%、翼支付1.3%、匯付天下1.2%。同比2014年，除支付寶外，其他支付方式所占市場份額均有所減少，而這減少的12.3%，全都增加到了支付寶上。

在“有關(guān)中國網(wǎng)民經(jīng)常使用的支付方式調(diào)查”中，移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付分別以27.1%和25.4%的比重排在前兩位，網(wǎng)上銀行占比18.3%，手機(jī)銀行占比15.8%，分別位于第三、四位，預(yù)付卡支付以4.1%的占比排在最末位。由此可知，消費(fèi)者們偏好更為便捷的移動(dòng)支付，將來，移動(dòng)支付使用度也許會(huì)遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)支付。

近年來，移動(dòng)支付爆發(fā)式地高速增長，成為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主流的主要原因是移動(dòng)4G的普及更加便捷了支付的高速發(fā)展，其中支付寶和微信支付發(fā)展最快、所占市場份額最大。如今支付寶和微信支付遍及各大、小餐館，酒樓和大型商場，只要有條形碼的地方，都可使用，十分方便。移動(dòng)支付正不斷地豐富、創(chuàng)新，再加上支付寶與商家的合作形式逐漸多元化，接入支付寶的連鎖商家數(shù)量與日俱增，在不久的將來，移動(dòng)支付占支付系統(tǒng)的比重將不斷提高。

3.用戶分類

我國第三方支付用戶巨多，大體分為上班族、學(xué)生黨、自由職業(yè)者和個(gè)體經(jīng)營者四類。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代的不斷發(fā)展，第三方支付的規(guī)模也不斷擴(kuò)大，尤其是在上班一族和學(xué)生黨中。不論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是移動(dòng)支付，上班族特別是白領(lǐng)是所占比重最高的群體，分別占比66.7%和69.9%。此外，學(xué)生黨也是網(wǎng)絡(luò)支付的重頭，但由于其經(jīng)濟(jì)條件有限，僅占20.4%和18.5%的比重，遠(yuǎn)低于有工薪收入的上班族。其中，上班族選擇移動(dòng)支付的多，而學(xué)生黨中選擇互聯(lián)網(wǎng)支付的多，這與智能手機(jī)的使用程度存在一定關(guān)系，但選擇移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付的差距不大。

三、中國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付存在的問題

1.風(fēng)險(xiǎn)問題

（1）支付風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的尚未成熟，也加劇了金融市場第三方支付的不穩(wěn)定，比如平臺上比較容易產(chǎn)生非法集資、詐騙、行賄、洗錢、博彩等違法違規(guī)行為。第三方支付平臺提供的網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)移服務(wù)實(shí)質(zhì)上就是一種銀行結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，“結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，必須進(jìn)過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)才能從事，只有金融機(jī)構(gòu)可以吸納存款?！庇捎诘谌街Ц镀髽I(yè)可以將資金保留一段時(shí)間，第三方可以在這期間將資金用于其他活動(dòng)，其盈虧與否，無從可知，因而會(huì)導(dǎo)致支付風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（2）賬戶沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)問題

由于第三方支付平臺和傳統(tǒng)銀行一樣都具有吸納資金的功能，消費(fèi)者支付成功過后，資金會(huì)在第三方支付機(jī)構(gòu)設(shè)置的虛擬賬戶中停滯一段時(shí)間，形成沉淀資金，隨著虛擬賬戶的不斷增長，其沉淀的數(shù)額不斷增大，如果企業(yè)本身或其內(nèi)部職員無法抵制大量沉淀資金的誘惑，私自挪用資金，很有可能引發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，因而引發(fā)企業(yè)資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、交易操作風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等。

2.產(chǎn)業(yè)格局分布問題

無論是支付寶、財(cái)付通、銀商還是快線，其產(chǎn)品單一，支付模式又極為接近，再加上支付寶在第三方支付中已占據(jù)61.9%的巨大份額，其他平臺像匯付天下這種小企業(yè)占的份額極少，因此他們只有通過降低服務(wù)價(jià)格和支付費(fèi)用來吸引資金，從而導(dǎo)致其盈利更為薄弱。在這種不正常的產(chǎn)業(yè)格局下，我國第三方支付平臺的業(yè)務(wù)范圍過于局限，贏利微小，企業(yè)將心思都放在爭奪第一市場份額上，從而忽視企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展與提高，這將嚴(yán)重阻礙我國第三方支付產(chǎn)業(yè)格局的正常發(fā)展，加重產(chǎn)業(yè)格局的畸形化。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，也讓許多不法分子有機(jī)可乘。類似黑客、病毒、系統(tǒng)癱瘓、數(shù)據(jù)外漏、信息泄露等問題層出不窮，特別是個(gè)人信息泄漏問題。個(gè)人隱私等信息安全需要一種新的安全觀，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中需要找到開放和保護(hù)的平衡點(diǎn)。涉及個(gè)人隱私的數(shù)據(jù)，不斷要充分利用，更要充分保護(hù)隱私不被濫用。國際通常做法是設(shè)置安全機(jī)制，采用第三方安全審計(jì)，對數(shù)據(jù)做出明確規(guī)定。我國在個(gè)人信息保護(hù)方面剛剛起步，如何應(yīng)對大數(shù)據(jù)時(shí)代的個(gè)人隱私信息保護(hù)將任重道遠(yuǎn)。

4.監(jiān)管體系不完善問題

從目前我國對各相關(guān)職能部門的管理職責(zé)規(guī)定來看，沒有發(fā)現(xiàn)任何對第三方支付結(jié)構(gòu)的資格審查、第三方支付結(jié)構(gòu)的運(yùn)行管理等負(fù)有任何監(jiān)管責(zé)任。第三方支付交易中買賣雙方的關(guān)系、第三方機(jī)構(gòu)與銀行間權(quán)責(zé)關(guān)系的界定，基本參照成熟行業(yè)的規(guī)則，甚至完全依附于第三方支付機(jī)構(gòu)的自律性，我國對第三方支付的監(jiān)管幾乎處于真空模式。

5.政策法律保障問題

由于第三方支付平臺在交易中可以把握大量的資金，相當(dāng)于具備了銀行吸納存款的功能，而銀行又不能充當(dāng)?shù)谌街Ц兜穆毮?，我國沒有一部關(guān)于監(jiān)管和約束第三方機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)，消費(fèi)者的權(quán)益無從保障。

四、對策及其建議

1.規(guī)范企業(yè)經(jīng)營范圍以控制風(fēng)險(xiǎn)

為防止因企業(yè)自身原因帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)、信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)出具相應(yīng)的法律法規(guī)，可效仿美國，頒布《專業(yè)貨幣匯兌機(jī)構(gòu)法》，規(guī)范第三方支付企業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍，規(guī)定第三方機(jī)構(gòu)不得挪用平臺資金或用于其他高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)或投資。為充分保證用戶的資金安全，央行可按比例向第三方機(jī)構(gòu)收取保證金，以防信用風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還可對沉淀資金規(guī)定最高限額，以防資金過多累積。

2.加強(qiáng)市場，優(yōu)化其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

從政策上引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展創(chuàng)新，在保證盈利的基礎(chǔ)上拓展新興業(yè)務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化支付平臺。特別鼓勵(lì)富有特色又極具創(chuàng)新的支付模式，可高薪聘請相關(guān)專業(yè)人才。第三方企業(yè)自身也應(yīng)嚴(yán)格要求自己，增加投資并全面建設(shè)第三方支付平臺，突出小額支付的優(yōu)勢和特色，提高自身競爭力，避免與網(wǎng)銀正面交鋒，與其他企業(yè)取長補(bǔ)短，謀求更好的發(fā)展。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)信息安全防范

首先應(yīng)建立和完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使之與國際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)接軌，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)性；其次，制定互聯(lián)網(wǎng)信息安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，指導(dǎo)金融業(yè)務(wù)服務(wù)平臺安全建設(shè)和運(yùn)營，對第三方支付、移動(dòng)支付平臺的網(wǎng)絡(luò)安全、應(yīng)用安全、主機(jī)安全、數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性等進(jìn)行規(guī)范，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺信息安全整體防范能力；然后，嚴(yán)格遵循國家金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護(hù)要求，比如《金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級保護(hù)測評指南》；最后，加大具有自主知識產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)研發(fā)力度，切實(shí)提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵技術(shù)水平，防護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全。

4.建立監(jiān)管主體，完善監(jiān)管體系

針對目前我國第三方支付監(jiān)管體系存在的問題，提出以下五點(diǎn)建議：第一，嚴(yán)格界定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，建立以人民銀行為中心的監(jiān)管主體體系，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督主體不確定性”的隱患。第二，應(yīng)出臺相關(guān)法律，規(guī)范和約束第三方支付行為，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相關(guān)制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度體系；嚴(yán)格規(guī)定客戶沉淀資金與企業(yè)自有資金的區(qū)分管理，可以向銀行申請代為保管業(yè)務(wù)。第三，成立自律性的行業(yè)協(xié)會(huì)，對會(huì)員進(jìn)行嚴(yán)格的培訓(xùn)，建立自我監(jiān)督意識，強(qiáng)化管理體系。第四，在兼顧尊重市場發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新精神及行業(yè)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做到“適度無漏洞”監(jiān)督。最后，央行、銀監(jiān)會(huì)等傳統(tǒng)金融監(jiān)督部門應(yīng)建立監(jiān)督協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)協(xié)作監(jiān)督，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展；企業(yè)自身為規(guī)范行為，可采取資金記錄儀的模式，嚴(yán)格追蹤資金的流入流出。

5.健全相關(guān)法律法規(guī)

在法律法規(guī)方面，首先必須明確第三方支付機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，建立我國第三方支付企業(yè)的準(zhǔn)入和認(rèn)證機(jī)制；健全第三方支付法律法規(guī)體系，對洗錢、套現(xiàn)等行為違法必究，包括對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法。政府應(yīng)對不符合法律法規(guī)體系的第三方企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和懲罰，同時(shí)，政府應(yīng)加強(qiáng)介入力度，重點(diǎn)幫助實(shí)力薄弱的中小企業(yè)開展與更多商業(yè)銀行進(jìn)行合作。

五、總結(jié)

第三方支付在便捷我們生活的同時(shí)，也改變著我們的支付、借貸和理財(cái)方式，第三方支付作為一種新型支付模式，廣受消費(fèi)者歡迎。隨著我國電子商務(wù)環(huán)境的不斷優(yōu)越，支付場景的不斷豐富以及金融創(chuàng)新的活躍，第三方支付的規(guī)模必將一步步擴(kuò)大。但也正因?yàn)槠浔憬?，輕輕一點(diǎn)或一掃即可結(jié)算，消費(fèi)者容易存在跟風(fēng)盲目消費(fèi)甚至存在購物上癮的現(xiàn)狀，而且消費(fèi)者往往不易看清背后的風(fēng)險(xiǎn)，因此，監(jiān)管當(dāng)局除了要建立消費(fèi)者保護(hù)體系外，也應(yīng)對消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和教育，加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

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作者簡介：李美玲（1994.07- ），女，重慶萬州人，長江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院本科在讀，研究方向：我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析