林如男，洪雅彬，劉婉玲，樂華娟，蘭偉玲

（福州外語外貿(mào)學(xué)院，福州長樂350202）

大學(xué)生理財規(guī)劃存在的問題與對策
——以福建省公私立高校的調(diào)查為例

林如男，洪雅彬，劉婉玲，樂華娟，蘭偉玲

（福州外語外貿(mào)學(xué)院，福州長樂350202）

當今大學(xué)生的理財情況是非常值得我們關(guān)注與討論的。通過對大學(xué)生月消費情況、消費時考慮的因素、做投資理財?shù)目紤]因素、所選擇的證券投資類型等進行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)大學(xué)公立校與私立校學(xué)生在投資與理財方面確實有所不同，且對大學(xué)生在理財規(guī)劃存在的主要問題進行了分析，并提出養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣；改變理財=炒股的固定思維，學(xué)習(xí)多方面理財；學(xué)校應(yīng)重視理財教育；大學(xué)生還應(yīng)該接受各方面的教育，不斷充實自己等對策。

投資能力；理財規(guī)劃；公私立校對比

一、大學(xué)生理財狀況分析

我們先對大學(xué)公立校與私立校的學(xué)生的月消費情況進行了調(diào)查與對比。我們分別對兩所院校發(fā)放450份問卷，收回有效問卷400份，有效率88.9%，調(diào)查的范圍：大一、大二、大三的學(xué)生?；厥蘸蠼?jīng)統(tǒng)計，公立校學(xué)生的月平均消費額在800元以下的有74人，占18.5%，而私立校在800元以下的有50人，占12.5%；公立校月平均消費額在800-1 000元之間的有187人，占46.75%，而私立校為126人，占37.5%；公立校月平均消費額在1 000-1200元之間的有99人，占24. 75%，私立校有160人，占40%；公立校在1 200元以上的有40人，而私立校有64人，分別占10%與16%。

（一）大學(xué)生理財規(guī)劃意識分析

我們都知道人生需要規(guī)劃，錢財需要打理。理財能力是一個人在人生的各個時期生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項重要內(nèi)容。對我們大學(xué)生來講理財知識并不是紙上空談，而是充斥在我們的生活中的各個地方。因此，在大學(xué)時代我們就應(yīng)該養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，為自己的現(xiàn)在和將來做好充足的準備，這樣對于今后走向社會才會更加自信。

根據(jù)問卷調(diào)查情況，如下圖。

圖1 在學(xué)公立校與私立校學(xué)生對理財對自己的影響

從圖1可以看出理財能力對自己十分重要的占50%左右，而覺得無所謂的占不到12.5%，我們可以得出結(jié)論：無論是公立校還是私立校的大學(xué)生，大多數(shù)大學(xué)生都認為理財能力對自己十分重要。大學(xué)生存在無法理性消費，理財意識薄弱等問題。

（二）大學(xué)生消費考慮商品的主要因素分析

大學(xué)生是個消費大群體，商品價格、質(zhì)量、品牌、潮流都是吸引大學(xué)生消費的主要因素。講求實際、理性消費仍是當前大學(xué)生主要的消費觀念，在購買商品時，我們還是應(yīng)該先考慮價格和質(zhì)量的因素。但大學(xué)公立校與私立校學(xué)生對消費考慮最多的因素可以從圖2看出。

圖2 大學(xué)公立校與私立校學(xué)生對消費時考慮最多的對比

1.對商品的實用性考慮，兩類學(xué)校的學(xué)生考慮的人數(shù)所占比率都接近50%且占比例最大，說明當下大學(xué)生的消費大部分處于理性消費。

2.對商品的價格考慮，公立校與私立校有明顯的差距。從圖表中我們可以看出，在我們統(tǒng)計的各400名學(xué)生中，公立校對商品價格的考慮占學(xué)生35.5%，而私立校對商品價格的考慮占學(xué)生28.25%。

3.對商品的品牌與檔次考慮，私立校人數(shù)明顯增多，是公立校的2倍多。公立校僅占總?cè)藬?shù)7.5%，而私立校占總?cè)藬?shù)18.25%。

（三）大學(xué)生投資理財考慮主要因素分析

在我們的生活中，無時無刻不與理財有著密切的聯(lián)系。投資理財對于大學(xué)生來說并不陌生，生活當中我們時常與投資理財打交道。然而，就當代公立校大學(xué)生和私立校大學(xué)生對投資理財?shù)乃伎际欠駮粯幽兀?/p>

圖3是對被調(diào)查的公立校與私立校大學(xué)生，在做理財規(guī)劃時重點考慮方面的分析圖。

由圖3可知，被調(diào)查的公立校大學(xué)生中，重點考慮項目中收益率占23%，風(fēng)險占42%，市場購買力占8%，自己的經(jīng)濟能力占27%。被調(diào)查的私立校大學(xué)生中，重點考慮項目中收益率占26%，風(fēng)險占39%，市場購買力占6%，自己的經(jīng)濟能力占29%?？紤]收益率的公立校大學(xué)生人數(shù)小于私立校大學(xué)生人數(shù)的3%；考慮風(fēng)險的公立校大學(xué)生人數(shù)大于私立校大學(xué)生人數(shù)的3%；考慮市場購買力的公立校大學(xué)生人數(shù)大于私立校大學(xué)生人數(shù)的2%；考慮自己的經(jīng)濟能力的公立校大學(xué)生人數(shù)小于私立校大學(xué)生人數(shù)的2%。該統(tǒng)計圖顯示大學(xué)生對于理財規(guī)劃重點考慮項目中，更多的大學(xué)生選擇了風(fēng)險。

圖3 公立校大學(xué)生理財規(guī)劃

私立校大學(xué)生理財規(guī)劃

（四）大學(xué)生所選投資類型的現(xiàn)狀分析

圖4 大學(xué)公立校與私立校學(xué)生所選擇的證券投資類型

經(jīng)統(tǒng)計，我們從圖4中得知，大學(xué)生進行投資理財所選擇的證券投資主要是三個方向：股票、債券、基金。公立校和私立校所選擇的證券投資類型也大致相同：公立校學(xué)生對金融衍生工具等證券投資相對于私立校的學(xué)生來說興趣較大，公立校與私立校中選擇股票的大約占25%以上，選擇基金的約占30%以上，選擇這兩項的人相對較多。

有一部分人選擇股票是因為當前正在學(xué)習(xí)股票的相關(guān)內(nèi)容而對證券投資有所興趣的，而且股票具有高風(fēng)險、高收益、流動性很強的特點；而部分人選擇債券是因為收益性高于銀行儲蓄，可以通過市場進行轉(zhuǎn)讓，流動性較好，安全性比較高，收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險相對于股票較低，收入相對于基金較高；不少同學(xué)認為穩(wěn)健型投資比較合理，因此，在現(xiàn)金能力范圍內(nèi)會選擇風(fēng)險較低的基金。對于我們還沒有能力賺錢的人來說我們是屬于“不喜歡承擔(dān)過大投資風(fēng)險的穩(wěn)健人群”，選擇基金定投能攤平成本，降低價格波動風(fēng)險，提高獲利機會。[1]基金的優(yōu)點是積少成多，投資效率高，省時省力，投資多元化以及專業(yè)化管理。投資于基金，實際上就可以獲得專家們在市場信息、投資經(jīng)驗、金融知識和操作技術(shù)等方面所擁有的優(yōu)勢，從而盡可能地避免盲目投資帶來的損失。原全國人大常委會副主任、著名經(jīng)濟學(xué)家成思危曾說“基金作為專家理財?shù)臋C構(gòu)投資者，行為比較理性，防范風(fēng)險的能力也相對較強，有利于市場的穩(wěn)定發(fā)展；另一方面，通過基金可以吸引更多的人進入資本市場。散戶通過購買基金，把錢交給基金管理人去替他運作，基金發(fā)揮出專家理財?shù)膬?yōu)勢，既可以減少散戶的成本，又可以避免較大的風(fēng)險?！盵2]因此，由基金公司的專家代為理財，在股市下跌時可以賠得少些，而在股市上漲時可以賺得多些。

二、大學(xué)生理財規(guī)劃中存在問題

（一）普遍認為應(yīng)該工作拿薪后再考慮

從大學(xué)生的月消費情況我們可以知道大學(xué)生所能剩下用來理財?shù)腻X并不多，而且從現(xiàn)狀分析中我們可以得出結(jié)論：大學(xué)生普遍認為理財就是投資股票、債券、基金，而對于金融衍生工具了解并不多。但目前市場的實際情況對于這三類投資的起步基本都是萬元以上。就算是股票，也至少要接近上千元，遠超出了大學(xué)生的承受范圍。所以大學(xué)生普遍認為只有擁有一定的存款才可以理財，也就是說必須工作拿薪后再考慮。

（二）大多數(shù)大學(xué)生對理財?shù)睦斫獗容^單一

從大學(xué)生理財規(guī)劃意識分析我們可以看出大學(xué)生普遍認為理財對自己的作用非常大，這是好的表現(xiàn)。但我們從大學(xué)生投資理財考慮因素中風(fēng)險這一因素私立校和公立校都占據(jù)將近40%，說明大學(xué)生對于風(fēng)險的承受能力有限。而從我們的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生認為理財=炒股，而眾所周知，炒股是高收益高風(fēng)險的投資，所以大學(xué)生在理財方面存在誤區(qū)。

（三）過于追求時尚，消費觀淡薄

從大學(xué)生消費時考慮商品的主要因素知道私立校的學(xué)生在消費觀方面對品牌與檔次考慮人數(shù)明顯居多，多半是虛榮心，攀比意識強，亟需引導(dǎo)和教育。在就業(yè)時出現(xiàn)高不成、低不就的現(xiàn)象。所以，學(xué)校應(yīng)該積極引導(dǎo)學(xué)生樹立良好的消費觀，無論是公立校還是私立校，都應(yīng)該重視。私立校要尤其重視。

三、大學(xué)生投資理財?shù)膶Σ呓ㄗh

（一）養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣

我們應(yīng)該知道不是只有投資產(chǎn)品才叫理財。理財指的是對財（財產(chǎn)和債務(wù)）進行管理，以實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值為目的。首先，我們需要有一張用來只存不取的儲蓄卡；其次，準備一個私人小賬簿（可以是記事本，也可以是手機記賬），把每天的花銷全部記錄；然后，你得有個每月消費計劃,按照自己的計劃行事。記住，如果每月有余額自動流入下個月生活費，相應(yīng)的你就可以多存錢轉(zhuǎn)入下下個月，長期形成一個良性循環(huán)，畢業(yè)后會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金。

（二）改變理財=炒股的固定思維，學(xué)習(xí)多方面理財

學(xué)習(xí)必要的理論知識，逐步培養(yǎng)自己的理財意識。而不是一味地認為理財=炒股，炒股是高風(fēng)險、高收益的投資，作為大學(xué)生，我們沒有什么本錢，所以不能涉及高風(fēng)險理財產(chǎn)品。理財包括多方面，如：儲蓄、保險、債券、基金、股票等。如果我們承擔(dān)不起高風(fēng)險，也可以適當選擇低風(fēng)險的基金。就目前市場由支付寶興起的余額寶就是門檻低、流動性強、且收益率高于定期存款的不錯的投資。當然，類似的投資渠道還有許多。所以，我們應(yīng)該積極學(xué)習(xí)理財知識，根據(jù)自身的條件與能力選擇適合自己的投資工具。

（三）學(xué)校應(yīng)重視理財教育

通過開展形式多樣的活動，提升大學(xué)生理財規(guī)劃的能力與素質(zhì)。大學(xué)生是一個大的社會群體，對于社會而言，有利于形成良好的社會理財觀念，促進社會長遠進步。投資固然有風(fēng)險，我們應(yīng)該靈活運用所學(xué)知識減少投資的風(fēng)險性，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，不要盲目投資。通過參加學(xué)校一些關(guān)于投資與理財?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座，讓我們了解消費、金融及投資方面的相關(guān)知識，學(xué)會合理的安排個人的財務(wù)開支。也可以在網(wǎng)上模擬炒股，模擬銀行炒股大賽，通過實際的操作，將我們所學(xué)的理論和實踐相結(jié)合，加深有關(guān)理論知識的理解和具體實際操作的體驗，增加一些學(xué)習(xí)經(jīng)驗。

從學(xué)校角度，可以從以下幾個方面來說。

1.各高?？梢岳酶鞣N途徑傳播理財知識

充分利用校園網(wǎng)、廣播電視臺、校報、宣傳欄等傳播媒介的傳播功能,形成科學(xué)、合理、健康理財?shù)妮浾摲諊?，使其在潛移默化中接受理財教育。[3]

2.通過實踐形成正確的理財觀

要注重實踐教育，通過利用到貧困地區(qū)開展社會調(diào)查以及各種勤工助學(xué)等實踐活動,使大學(xué)生實際體驗到財富的來之不易，對自己不良的理財行為和理財習(xí)慣深刻反省，從而形成正確的理財觀念。

3.給予學(xué)生更多的機會與展示空間

學(xué)?？梢远嘣黾右恍嵱?xùn)課程，提高學(xué)生實戰(zhàn)模擬的經(jīng)驗，也可以多開展一些模擬炒股比賽，erp沙盤大賽，理財辯論賽等等，能很大程度加強大學(xué)生對理財?shù)恼J識與提升理財能力。

（四）大學(xué)生還應(yīng)該接受各方面的教育，不斷充實自己

1.社會教育方面。應(yīng)積極發(fā)揮大眾傳媒宣傳作用。大學(xué)生是現(xiàn)代技術(shù)最積極的響應(yīng)者，受現(xiàn)代傳媒的影響最明顯，大眾媒體應(yīng)該加強對健康消費信息的宣傳，對大學(xué)生在消費過程中遇到的問題提供參考意見，加強對大學(xué)生消費的引導(dǎo)。

2.學(xué)校教育方面。應(yīng)加強思想政治理論課的時效性。思想政治理論課是高校思想政治教育工作的重要環(huán)節(jié)，是高校對大學(xué)生進行人生觀、世界觀、消費觀引導(dǎo)的主要方式。加強對大學(xué)生消費觀的教育，必須整頓校園環(huán)境，從客觀上創(chuàng)設(shè)培育正確消費觀的環(huán)境。那么大學(xué)生從思想上進行改造教育，幫助他們樹立正確的消費觀就顯得更加重要。

3.家庭教育方面。對于學(xué)生而言，現(xiàn)在的消費觀很大一部分是在模仿父母。父母也是孩子生活中教他們要如何消費的人，所以要培育孩子良好的消費觀還是要從父母入手。父母用正確的消費觀念來引導(dǎo)孩子，才能更好地幫助孩子建立一種健康的消費理念。

4.自我教育方面。內(nèi)因是事物發(fā)展的根本原因。大學(xué)生要樹立正確的消費觀關(guān)鍵在于自身。作為當代大學(xué)生，我們應(yīng)該積極積累消費經(jīng)驗，學(xué)習(xí)消費知識，遵循正確的消費原則。

四、結(jié)語

綜上所述，通過對消費時考慮最多的因素、理財能力的作用、做投資理財?shù)目紤]、所選擇的證券投資類型這四大項進行對比與分析，發(fā)現(xiàn)大學(xué)公立校與私立校學(xué)生在投資與理財方面確實有所不同，而理財是社會進步的表現(xiàn)，是人類生活質(zhì)量提高的標志。大學(xué)生理性消費是主流，但由于當代大學(xué)生個性發(fā)展不夠成熟，投資理財意識較薄弱，沒有太多的實踐經(jīng)驗，所以我們更應(yīng)該加強大學(xué)生的投資理財經(jīng)驗的積累，讓大家充分認識到投資與理財?shù)闹匾?，并積極的加入進來。對于私立校大學(xué)生來說更應(yīng)該有良好的消費記賬習(xí)慣，不要攀比，不要盲目追求時尚，非特殊原因不要透支下個月的生活費，做到合理消費。

[1]徐田強.大學(xué)生理財生涯規(guī)劃的調(diào)查及分析——以健雄職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例[J].唯實：現(xiàn)代管理，2015(3).

[2] 陳娜菲.大學(xué)生理財習(xí)慣的培養(yǎng)及規(guī)劃研究[J].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2014(6).

[3]涂智蘋，崔天龍.高校大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀、問題及對策建議——基于韶關(guān)學(xué)院在校大學(xué)生的問卷調(diào)查[J].經(jīng)濟視角，2014(3).

［責(zé)任編輯：王 旸］

F830.593

A

1005-913X（2015）08-0199-03

2015-06-10

大學(xué)生理財規(guī)劃研究(J2013045)

林如男(1993-)，女，福州人，本科學(xué)生，研究方向：理財規(guī)劃。