文/周路菡

芝麻信用“芝麻分”的魅力

文/周路菡

芝麻信用通過分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，對用戶進行信用評估，其興起表明中國開始大規(guī)模地進入到互聯(lián)網(wǎng)征信階段

信用是整個社會的基礎(chǔ)設(shè)施，在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的推動下，我們進入了互聯(lián)網(wǎng)信用時代。作為螞蟻金服旗下的公司，芝麻信用主要通過阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和支付寶的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)來對用戶進行信用評級。對于用戶來說，通過累計“芝麻分”，可以方便地申請新加坡和盧森堡的簽證，此外用戶還可以在預(yù)授權(quán)的租房、租車、酒店等行業(yè)以及分享經(jīng)濟領(lǐng)域，婚戀、交友等生活場景用到“芝麻分”。

芝麻信用通過分析大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)，對用戶進行信用評估，芝麻信用的興起，表明中國開始大規(guī)模地進入到互聯(lián)網(wǎng)征信階段，未來會有更多的獨立的第三方信用評估及信用管理機構(gòu)，運用大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)來呈現(xiàn)個人的信用狀況，通過連接各種服務(wù)，讓每個人都能體驗信用所帶來的價值。

芝麻信用也可以申請簽證了

最近，一種叫做“芝麻信用”的工具開始走進人們的生活，使用芝麻信用的人越來越多，人們也越來越習慣于在使用支付寶的同時查看自己的芝麻信用積分。

對于信用而言，實際上大部分民眾對其商業(yè)利用還是比較陌生，很多人也只有在辦理貸款時，才首次接觸到央行的個人信用系統(tǒng)。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的推動下，特別是在電商和移動支付的帶領(lǐng)下，我們開始快速進入互聯(lián)網(wǎng)信用時代，芝麻信用就是其中的典型代表。

據(jù)悉，作為阿里巴巴集團螞蟻金服旗下的公司，芝麻信用通過阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和支付寶的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，包括余額寶、招財寶、煤電水氣等生活繳費和信用卡還款等數(shù)據(jù)來綜合分析個人的信用。如果說以前個人信用評級用途還比較小的話，今天可以說互聯(lián)網(wǎng)信用評級已經(jīng)給民眾的金融生活和經(jīng)濟生活帶來了諸多的方便。其中最值得大家關(guān)注的就是使用芝麻信用也可以申請簽證了。

根據(jù)芝麻信用上線的“信用簽證”服務(wù)要求，用戶的“芝麻分”只要高于700分，就可在“阿里旅行去啊”的電子簽平臺上申請新加坡簽證，無需提供在職證明、個人信息表、戶口本、身份證復(fù)印件等資料；而芝麻分在750分以上的人，不用再準備收入證明等材料就可以申請盧森堡簽證。盧森堡是歐洲26個“申根”國家之一，一旦拿到了申根簽，就意味著可以在歐洲26個國家自由出入，其快速的簽證辦理模式吸引了大批打算到歐洲旅行的年輕人。

芝麻信用相關(guān)負責人表示，之所以會首先選擇簽證與芝麻分進行聯(lián)接，主要原因就是當下簽證比較困難，這也是旅游行業(yè)的最大痛點。按照傳統(tǒng)模式，中國內(nèi)地用戶申請盧森堡簽證，需要提交戶口本、身份證原件及復(fù)印件、機票酒店保險付款憑證、在職證明、收入證明等10多項資料。如此復(fù)雜的審查體系也增加了使館工作人員審查資料的工作量。芝麻信用正好可以同時解決大使館和用戶兩邊的痛點。芝麻信用通過大數(shù)據(jù)挖掘，能夠準確直觀地呈現(xiàn)用戶的信用水平，可以幫助大使館很快地判斷出游客的信用水平，簡化使館工作人員審查資料的工作量。而對于用戶來說，申請簽證也會因此變的簡單、快捷很多。

業(yè)內(nèi)人士認為，未來“信用簽證”這樣的簡便模式很可能成為未來簽證行業(yè)的主流。無論是各國大使館還是旅行社，都有可能借助“芝麻信用”來優(yōu)化自身的服務(wù)體驗。據(jù)悉芝麻信用未來也會和英國、韓國、日本、斯里蘭卡等出境游熱門國家進行接觸，未來這些國家也有望支持“信用簽證”。

當然，使用芝麻信用的場景還很多。鑒于中國目前只有不到4億人在央行征信系統(tǒng)有信用記錄，還有很多人沒有信用記錄數(shù)據(jù)，在獲得金融服務(wù)時，存在一定的門檻。而中國有7億多網(wǎng)民，人群覆蓋面非常廣，通過對他們在網(wǎng)絡(luò)上留下的痕跡進行數(shù)據(jù)挖掘和分析，能夠?qū)δ壳暗恼餍艩顩r進行有效補充，讓更多在互聯(lián)網(wǎng)上有數(shù)據(jù)的人，通過刻畫得出的信用狀況，也能得到金融服務(wù)和信用服務(wù)。在今天的互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)承載量非常大，任何數(shù)據(jù)都可以成為信用的一部分，而信用是整個社會的基礎(chǔ)設(shè)施，未來芝麻信用也會被應(yīng)用到生活的方方面面。

芝麻信用的興起，表明中國開始大規(guī)模地進入到互聯(lián)網(wǎng)征信階段，未來會有更多的獨立的第三方信用評估及信用管理機構(gòu)，運用大數(shù)據(jù)及云計算技術(shù)來呈現(xiàn)個人的信用狀況，通過連接各種服務(wù)，讓每個人都能體驗信用所帶來的價值。

芝麻信用廣闊的的應(yīng)用場景

芝麻信用是在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)模式下建立的征信系統(tǒng)。阿里巴巴從十年前開始發(fā)展電子商務(wù)時，就把信用體系建設(shè)作為最重要的一環(huán)。雖然我國最主要的中國人民銀行征信中心等傳統(tǒng)征信機構(gòu)負責近8.65億自然人的信用記錄，但是傳統(tǒng)征信機構(gòu)仍然有很多人群沒有覆蓋到，比如未有過借貸、未申請過信用卡的人，學生群體、藍領(lǐng)工人、個體戶、自由職業(yè)者等。這就是芝麻信用等私營征信公司的機會。他們以這些人群的網(wǎng)絡(luò)行為軌跡數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析模型評估出其信用等級，與現(xiàn)有征信系統(tǒng)形成了很好的補充。

那么這種私營征信公司能夠在多大程度上與市場的要求契合呢？

芝麻信用方面透露，公測期間芝麻信用已經(jīng)跟租車、租房、婚戀、簽證等多個領(lǐng)域的合作伙伴談定了合作，并將很快試驗性地對外提供服務(wù)。或許不久的將來，當用戶的芝麻分達到一定數(shù)值，租車、住酒店時可以不用再交押金，網(wǎng)購時可以先試后買，辦理簽證時不用再閃轉(zhuǎn)騰挪辦存款證明，貸款時可以更快得到批復(fù)、拿到比別人低的利率，甚至相親時也可以最大程度避免婚騙。

其中最重要的還是消費貸款領(lǐng)域。芝麻信用分的推出對金融機構(gòu)意義重大，不僅可以降低金融機構(gòu)的貸款風險，還可以簡化貸款流程加快放款速度。

比如招聯(lián)金融旗下產(chǎn)品“好期貸”，目前需要芝麻分700及以上才行，而且有每日1000個名額限制。好期貸額度在2千-1萬元之間，貸款期限分為3、6、12個月，可隨時還款，好期貸的年貸款利率為17.8%。按月計息，還款當月按日計息，還款方式為等額本息。另一家金融機構(gòu)玖富也把芝麻分作為放貸的依據(jù)，玖富表示芝麻分高，可以享受的借款額度就會更高，利率也會更低。而金融搜索平臺“融360”也已與芝麻信用建立數(shù)據(jù)戰(zhàn)略合作。融360將利用芝麻分計算放貸金額，申請貸款用戶在融360在線金融平臺上借款，最快10分鐘審批，24小時放款。

在婚戀市場上，從5月20日開始百合網(wǎng)宣布引入“芝麻信用”。百合網(wǎng)希望通過實名制和芝麻信用來解決婚戀網(wǎng)站長期存在的不法分子利用婚戀網(wǎng)站“騙婚”的問題，百合網(wǎng)用戶可以先查看對方的芝麻分了解對方的信用如何再決定是否和對方深入發(fā)展。芝麻分的引入，能夠提高單身男女對相親對象的信任感，更利于感情修成正果。

在租房和租車領(lǐng)域，芝麻信用也被市場迅速接納。青客公寓是一個面向上海城市白領(lǐng)的輕時尚出租公寓品牌，青客公寓和淘寶房產(chǎn)試水租房電商模式，結(jié)合“芝麻信用分”租客能夠享受房租1元的信用權(quán)益。淘寶此次與青客公寓合作，將“芝麻信用”變成了一種‘租房福利’，也是租房行業(yè)的一次大膽嘗試。另外“阿里去啊”推出了基于芝麻信用的“信用住”酒店服務(wù)計劃，600分以上的用戶預(yù)訂酒店可以享受“零押金”入住等服務(wù)。小豬短租也聯(lián)合芝麻信用推出600分以上免押金入住服務(wù)。

相比之下，“芝麻信用分”在租車領(lǐng)域的實惠更多。現(xiàn)在芝麻分用戶已經(jīng)可以享受憑芝麻分租車服務(wù)。芝麻分達到600分可享受車紛享智能租車，無需押金還能先用車后付款。芝麻分達到650分用戶無須交押金或刷預(yù)授權(quán)，就可以在全國700多家神州租車直營門店預(yù)訂押金在5000元以下的短租自駕產(chǎn)品。另外從今年6月起，一嗨租車也將引入芝麻信用。一嗨租車用戶只要芝麻信用分在650分及以上，同時無負面記錄，即可申請租車免預(yù)授權(quán)服務(wù)，一嗨租車根據(jù)芝麻分授予用戶5000元的免預(yù)授權(quán)額度。

將來芝麻信用分還將在購物、社交、民生等領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用，比如招聘時是否錄用、貸款是否發(fā)放、獎學金是否給與、交友是否繼續(xù)等等，都可以先查一查對方的芝麻分。所以，千萬別小瞧這個小小的“芝麻分”，將來其應(yīng)用價值真是無限量。

何謂互聯(lián)網(wǎng)征信的信用分模式

根據(jù)芝麻信用上線的“信用簽證”服務(wù)要求，用戶的“芝麻分”高于700分，就可在“阿里旅行?去啊”的電子簽平臺，申請新加坡簽證；而芝麻分在750分以上的人，不用再準備收入證明等材料就可以申請盧森堡簽證。很多人開始關(guān)注自己的信用積分。那么，究竟什么是自己的信用分？如何設(shè)計信用等級，還有信用分是如何計算出來的呢？

信用分是來直觀表現(xiàn)信用水平高低的一種計算方式。芝麻信用借鑒國際通用的信用分模式，將個人用戶多維度的原始征信數(shù)據(jù)經(jīng)過模型處理，計算得出芝麻信用分，直觀呈現(xiàn)用戶的信用水平。

芝麻信用計算信用分采用的是芝麻信用評估模型。據(jù)螞蟻金服介紹，芝麻信用的評分模型類似于銀行違約概率模型，以線性回歸和邏輯回歸為主，其中也包括決策樹分類、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等機器學習技術(shù)。據(jù)悉，芝麻信用模型所采用的數(shù)據(jù)維度多達幾萬個，這些維度大致分為五個類型：身份特質(zhì)、履約能力、信用歷史、人脈關(guān)系、行為偏好。

當然，很多人關(guān)心芝麻信用使用的數(shù)據(jù)來源，其是否只使用阿里系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)。據(jù)悉，目前芝麻信用使用的原始征信數(shù)據(jù)，主要來自用戶網(wǎng)絡(luò)上的留痕數(shù)據(jù)，包括阿里巴巴的電商數(shù)據(jù)、螞蟻金服的交易數(shù)據(jù)和用戶其他的網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)；其次是接入的公共機構(gòu)和外部合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)，如公安、工商、法院等政府部門的數(shù)據(jù)。螞蟻金服還計劃將水電煤氣等公用事業(yè)單位征信數(shù)據(jù)納入芝麻分評分系統(tǒng)；此外還有用戶自主提交的信用數(shù)據(jù)。為體現(xiàn)數(shù)據(jù)來源的多樣性，來自阿里系統(tǒng)數(shù)據(jù)僅占評分系統(tǒng)的30-40%。

由于征信是專業(yè)性非常強的領(lǐng)域，目前芝麻信用還無法和央行的征信系統(tǒng)對接，所以為了擴充數(shù)據(jù)源，芝麻信用也通過另外三個渠道擴充數(shù)據(jù)：第一是新增合作商家，加強信息共建；第二是打通更多公共部門，獲取更多公共數(shù)據(jù)；第三是鼓勵用戶自行上傳資料，包括結(jié)婚證、房產(chǎn)證、銀行賬單等。另外，芝麻信用目前正在通過讓租車、租房、婚戀、簽證等多個領(lǐng)域企業(yè)采納芝麻信用數(shù)據(jù)，這樣建立了更多的信用場景也就可以得到更多的數(shù)據(jù)來源。

如果一個人想要快速提高自己的信用分有什么辦法呢？相關(guān)負責人解釋說，正常情況下，一個人信用信息是相對穩(wěn)定的，反映在芝麻分上也會保持相對穩(wěn)定。芝麻分是芝麻信用根據(jù)當前了解的信息，運用大數(shù)據(jù)方法綜合評估而得，這個信用提升是一個循序漸進的過程，所以如果大家想增加自己的信用分，主要是持續(xù)地累計自己的“信用歷史”，比如信用卡欠賬要及時還，水電煤氣費要及時交，不要頻繁換電話號碼，多交一些信用好的朋友，同時用戶可以自行上傳證明自己財產(chǎn)的資料。

個人征信市場化加速推進

這幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，融資租賃公司、小額貸款公司、典當行、P2P平臺等非銀行類金融機構(gòu)，對個人信用信息需求強烈，尤其是缺乏借貸人信用歷史等信息，經(jīng)營風險大增?？墒钦f是今天的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟呈現(xiàn)爆發(fā)發(fā)展的態(tài)勢，讓個人信用被視為亟待開發(fā)的金礦。

相比發(fā)達國家，我國的個人征信市場才剛剛開始。

據(jù)介紹，美國的征信機構(gòu)在頂峰時多達2200余家，經(jīng)過幾十年的充分競爭，形成了Experian、Equifax 和TransUnion三家市場中占主導(dǎo)地位的個人征信公司。個人征信系統(tǒng)的完善也是美國經(jīng)濟保持持續(xù)增長的秘密之一。因為美國消費信貸持續(xù)增長催生了巨大的征信需求，反過來市場化全面多樣征信服務(wù)又刺激了消費信貸的增加。

同樣在德國，則是將征信孵化成完善的社會信用制度和管理體系，信用等級低的將被拒辦信用卡、買車受限、找工作難。

隨著社會的進步、經(jīng)濟的發(fā)展,我國圍繞銀行構(gòu)建的傳統(tǒng)個人征信體系正在發(fā)生著裂變,而不斷加入的具有互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機構(gòu)也在改變著舊有征信體系的基因特性。然而,由于信息的不對等，造成了很多沒有與銀行有借貸關(guān)系的個人或企業(yè)獲得信用服務(wù)。此外，目前很多創(chuàng)新活動都需要個人征信系統(tǒng)的支持。但是由于央行征信系統(tǒng)服務(wù)成本高企、數(shù)據(jù)缺乏,這些因素也使得很多創(chuàng)業(yè)企業(yè)很難從央行獲得信用服務(wù)。

也正是看到了差距，今年1月5日，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求芝麻信用等八家機構(gòu)做好為期六個月的個人征信業(yè)務(wù)準備工作。

顯然，除了芝麻信用之外，騰訊、拉卡拉等公司提供的信用服務(wù)也是市場上亟需的。

騰訊早在2014年4月就高調(diào)宣布要開展征信業(yè)務(wù)。雖然目前尚未公測，但其坐擁8.2億QQ用戶、4.68億微信用戶社交數(shù)據(jù)和財付通3億支付賬戶信息，旗下前海微眾銀行也已經(jīng)開業(yè)并發(fā)放貸款，騰訊征信未來的發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U。

拉卡拉APP6.0推出個人“考拉信用分”后，近日又上線“考拉商戶信用分”，成為第一個面向小微企業(yè)的征信系統(tǒng)。目前的服務(wù)對象主要是POS商戶，近200萬線下小微商戶成為先期享受信用評估的用戶?？祭虘粜庞梅植捎脟H通用的信用評定標準，分值從300到850分不等，綜合考慮企業(yè)屬性、信用記錄、成長能力、經(jīng)營穩(wěn)定和履約能力等5個維度，提供拉卡拉小貸、P2P平臺、電商平臺等應(yīng)用場景，現(xiàn)已接入拉卡拉平臺，未來將與政府、金融機構(gòu)、電商企業(yè)等合作。

甚至以低價搶占智能手機市場的小米，最近將目光鎖定在征信市場上。除了推出首款貨幣基金產(chǎn)品，小米更是表達出發(fā)力征信的意向。小米相關(guān)負責人對外稱，小米是從行為到金融，因此會更多地從用戶行為出發(fā)提供更精準、便捷的服務(wù)并建立征信系統(tǒng)。

可以說，隨著更多的“芝麻分”、“考拉分”、“騰訊分”等個人征信評分體系的推出，我國的信用消費場景將更為豐富，這也為未來的商業(yè)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新增加了想象空間。同時，這也預(yù)示著個人信用的消費時代已經(jīng)到來，我國個人征信市場化也將加速推進。