文/李唯昊

當前我國銀行主體金融安全問題與對策

文/李唯昊

20世紀末的亞洲金融危機使得極具潛力的東南亞地區(qū)經(jīng)濟受巨大沖擊；雷曼兄弟的倒閉，美國次貸危機更是引發(fā)全球性的金融恐慌；接踵而來的歐債危機使各國經(jīng)濟元氣大傷。隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，金融危機帶來的損失將不可估量，金融主體安全問題迅速成為焦點。銀行業(yè)作為金融主體的基石，其安全不僅是經(jīng)濟核心，也是國際政治的命脈，研究銀行主體金融安全問題迫在眉睫。

銀行主體的金融安全分析

銀行主體在金融系統(tǒng)中扮演著重要角色，對一國金融安全的分析離不開對該國銀行主體狀況的分析。金融安全影響著銀行主體的發(fā)展，反過來銀行主體的經(jīng)營狀況也在很大程度上決定著一國金融安全的發(fā)展態(tài)勢。因此須討論我國銀行主體發(fā)展狀況對金融安全的影響。

我國融資結(jié)構(gòu)主要以間接融資為主，其中存款類金融機構(gòu)占絕大比重，截止到2015年1月，我國貨幣當局總負債為338868.05億元，其中存款貨幣銀行存款占64%，2014年末我國銀行業(yè)資產(chǎn)總額為172.3萬億元，其中貸款金額比例過半，銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，風險性大，金融運行操作風險高。從上述數(shù)據(jù)可以看出，銀行在我國金融體系中占據(jù)著重要的地位，同時銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的欠缺也給銀行埋下了潛在風險，因此如何有效規(guī)避銀行風險也成為了維護我國金融安全的重要一環(huán)。

按目前資產(chǎn)規(guī)模以及類型來區(qū)分（見圖1），其中大型國有銀行以及股份制商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的核心，對微觀金融乃至整個金融業(yè)的安全起到舉足輕重的作用。

隨著金融全球化的發(fā)展，我國不僅要注重維護銀行體系的穩(wěn)定性和銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的平衡性，而且要關(guān)注日益擴大的外資銀行給中國經(jīng)濟帶來的機遇和潛在風險(見圖2)。自2007年我國境內(nèi)的外資銀行進行改制以來，實施“分行與法人并行，法人導向政策”，截止到2013年我國境內(nèi)外資銀行總資產(chǎn)達到25805億元，相比2007年增長了近108%。同時，外資銀行的進入雖然這在一定程度上改變了單一的所有制結(jié)構(gòu)，分散了風險，擴大了我國銀行業(yè)的規(guī)模，但隨著外資銀行的進入和比重的不斷擴大，勢必增加我國銀行業(yè)內(nèi)部的競爭，同時外資銀行的管理重點放在低風險、低成本和高收益的中間業(yè)務(wù)，而我國銀行業(yè)則是以傳統(tǒng)的存貸差作為贏利點，在競爭情況下，本國銀行機構(gòu)可能會轉(zhuǎn)向高風險的盈利項目，從而給我國金融安全帶來潛在風險。

由于銀行是我國金融體系的核心組成部分，銀行業(yè)風險的過度集中必然會威脅我國的金融安全，當前我國的利率市場化進程正在不斷推進，人民幣國際化也在進一步實行，我們必須以發(fā)展的眼光來看待機會與風險，在調(diào)整和維護我國銀行體系的情況下，以創(chuàng)新來平衡風險，維護我國金融安全以及金融體系的健康運行。

圖1：銀行業(yè)金融機構(gòu)所占市場份額

影響銀行主體的安全因素

1.內(nèi)在因素。內(nèi)在因素主要體現(xiàn)在金融主體自身的風險管理能力。銀行運營過程中會遇到很多風險，如何合理的化解或規(guī)避風險決定了金融主體的安全程度。如2008年美國次貸危機的爆發(fā)就是由于銀行系統(tǒng)內(nèi)部風險管理的不完善，逐利性使得銀行忽略了借貸要求，降低借貸標準，最終導致整個金融體系信用風險增大。銀行主體自身風險管理能力的強弱決定了銀行主體潛在風險的大小，內(nèi)部管理不善會導致內(nèi)源性風險的產(chǎn)生，相反，若銀行主體具備完善的風險管控能力，則會成為維護金融主體安全的強有力“屏障”。

2.外在因素。首先是銀行監(jiān)管體系的完善程度。一國銀行監(jiān)管體系通常在金融交易的過程中伴隨著各種風險，例如：信用風險、市場風險以及操作風險等，如銀行監(jiān)管體系較為完善，就可以在一定程度上規(guī)避風險或者將風險損失降到最低，而完善的銀行監(jiān)管體系也體現(xiàn)在是否能與經(jīng)濟宏觀環(huán)境有效協(xié)調(diào)；其次是國際游資的沖擊。上世紀90年代的亞洲金融危機的導火索就是國際游資對東南亞國家經(jīng)濟的沖擊，模式是國際游資的投機性沖擊會導致目標國外匯市場和資本市場的混亂，致使目標國匯率大幅下降，該國政府通常為挽救局勢會提高利率以吸引外資進入，但同時會惡化國內(nèi)投資環(huán)境，給我國銀行業(yè)造成巨大沖擊，形成金融不安全的局面甚至引發(fā)金融危機。

圖2：2004-2012年中國境內(nèi)外資銀行營業(yè)機構(gòu)數(shù)量及增長情況

維護我國銀行主體安全的對策

1.逐步完善銀行管理體系及開放金融市場。銀行主體的安全離不開金融體系的穩(wěn)定。在經(jīng)濟全球化不斷深化的今天，我國對外開放程度也在不斷加大，越來越多的境外銀行進入我國市場，一方面要逐步放款境外投資的限制，增強競爭，提高經(jīng)濟效率；另一方面要加強監(jiān)督，在擴大對外開放程度的同時，要鼓勵本國銀行企業(yè)“走出去”，在風險可控的情況下增強我國銀行企業(yè)的競爭性，有利于企業(yè)間先進經(jīng)驗的學習和交流以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

2.加強銀行安全預警制度建設(shè)。首先，我國應(yīng)建立完善的評級制度，對資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利狀況等數(shù)據(jù)進行分析和評斷，及時把握銀行主體的運行風險狀況，同時便于銀行主體了解投資企業(yè)的經(jīng)營狀況，合理評估風險，確定投資方向；其次，設(shè)立合理的安全警戒線，適當?shù)南拗朴欣阢y行主體的安全經(jīng)營，防止高風險投機行為的發(fā)生，也使得我國的金融體系更加穩(wěn)定。

3.完善金融立法監(jiān)督。

首先，要構(gòu)建完善的監(jiān)管法律準則。法律、體系并不是一成不變，而是隨著經(jīng)濟大環(huán)境的改變進行適當調(diào)整，不斷適應(yīng)本國國情；其次，加強銀行行業(yè)自律和內(nèi)控機制。巴林銀行和雷曼兄弟的倒閉無不證明金融機構(gòu)的內(nèi)控機制對于維護金融安全的重要性，完善的內(nèi)控機制可以降低不必要的風險，增強金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)性，是維護金融安全的基礎(chǔ)性制度。

（作者單位：安徽財經(jīng)大學金融學院）