文獻(xiàn)標(biāo)識碼: A

文章編號:1672－9994(2015)03－0069－04

收稿日期:2015－07－25

作者簡介:張　楠(1984－)，女，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院護理系，講師，教育學(xué)碩士。

黨的十八大報告中指出:“教育是中華民族振興和社會進步的基石。要堅持教育優(yōu)先發(fā)展”，“把立德樹人作為教育的根本任務(wù)，培養(yǎng)德智體美全面發(fā)展的社會主義建設(shè)者和接班人”，“大力促進教育公平，合理配置教育資源”，“提高家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助水平”。隨著我國高等教育規(guī)模的快速發(fā)展，高校中經(jīng)濟困難學(xué)生的數(shù)量也隨之增加。為了保證這部分大學(xué)生能順利完成學(xué)業(yè)，切實解決他們的求學(xué)問題，國家相繼公布了《關(guān)于進一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》(國辦發(fā)〔2004〕51號)、《關(guān)于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生資助政策體系的意見》(國發(fā)［2007］13號)等，基本形成了以國家獎學(xué)金、國家勵志獎學(xué)金、國家助學(xué)金、國家助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、臨時困難補助、學(xué)費減免以及“綠色通道”等多種方式并舉的新資助體系。切實保障了“不讓一個貧困大學(xué)生因經(jīng)濟困難而失學(xué)”。其中，國家助學(xué)貸款便是國家運用金融手段促進教育事業(yè)發(fā)展，解決教育公平的一項具體措施。它的直接受益者是經(jīng)濟貧困的大學(xué)生，同時也有助于家庭、社會、高校等實現(xiàn)“多贏”。然而這項政策卻在具體實施過程中遭遇了尷尬，來自銀行方面的數(shù)據(jù)顯示，我國助學(xué)貸款違約率高達(dá)20% －30%。旨在幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策，卻在“誠信”二字上，使得助學(xué)貸款業(yè)務(wù)成為諸多銀行的“雞肋”。而近年來，隨著多家銀行以“債務(wù)催收公告”或法律訴訟等將違約借款人的信息公布于眾，引發(fā)了社會對大學(xué)生誠信現(xiàn)狀的關(guān)注。

1　當(dāng)前國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀及困境

1.1　國家助學(xué)貸款已成為資助高校貧困生的主渠道

國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助全日制普通高等學(xué)校中家庭經(jīng)濟困難的本?？茖W(xué)生(含高職生)、研究生發(fā)放的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需承諾按期還款并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，畢業(yè)后分期償還。它是以信用擔(dān)保的方式提供的、建立在誠實守信基礎(chǔ)上的一種特殊的商業(yè)貸款，具有政府主導(dǎo)的政策性和金融機構(gòu)的商業(yè)性并存的雙重特性。目前有兩種模式:校園地國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款。

黨中央、國務(wù)院高度重視高校貧困生的資助工作，強調(diào)國家助學(xué)貸款工作關(guān)系到眾多貧困學(xué)生的學(xué)業(yè)問題，絕非小事，要求采取各種措施幫助解決高校經(jīng)濟困難學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活問題?；窘⑵鹆艘浴蔼?、助、貸、勤、免、補”為主體，社會資助為補充的多元化資助體系。根據(jù)教育部的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2007年至2011年，全國共資助普通高校學(xué)生1.79億人次，累計資助金額1817.18億元，其中國家助學(xué)貸款累計發(fā)放學(xué)生889.67萬人，發(fā)放貸款金額488.62億元。僅2012年，資助普通高校學(xué)生3842.7萬人次，資助金額547.84億元，比上年增加33.16億元，增長6.44%。其中，國家助學(xué)貸款發(fā)放263.45萬人、149.03億元; 320萬國家助學(xué)貸款在校學(xué)生享受國家貼息19.59億元。

事實證明，國家助學(xué)貸款已成為政府資助高校貧困生的主渠道 ［1］。它滿足了廣大人民群眾接受高等教育的強烈愿望，推進了教育領(lǐng)域公平目標(biāo)的實現(xiàn)，對我國高等教育事業(yè)的持續(xù)發(fā)展起到了重要的促進作用，也為加快推進和諧社會建設(shè)發(fā)揮了不可或缺的力量。

1.2　當(dāng)前國家助學(xué)貸款中大學(xué)生誠信缺失現(xiàn)狀

據(jù)報道，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展以來，違約率始終居高不下。2007年8月，中國工商銀行廣東分行和北京分行分別在中國高等教育學(xué)生信息網(wǎng)上公布了欠款逾期一年的500名和1200名學(xué)生名單，這是我國首次以公告的方式催還助學(xué)貸款，引起社會強烈反響;幾乎與此同時，人民網(wǎng)——《人民日報》報道，一份包含福建省內(nèi)16所高校121名畢業(yè)生的姓名、身份證號碼的特殊名單，出現(xiàn)在福建省教育廳的網(wǎng)站上，這是福建首次對國家助學(xué)貸款違約學(xué)生予以曝光。據(jù)介紹，這121名學(xué)生均為連續(xù)拖欠國家助學(xué)貸款本息超過1年、且不與經(jīng)辦銀行和高校主動聯(lián)系的貸款人。2008年5月，大河報報道了國家開發(fā)銀行河南省分行與河南省教育廳聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于223名貸款學(xué)生的欠息催收公告，這些已畢業(yè)學(xué)生約占2006年畢業(yè)借款學(xué)生的2.8%，欠息總額約3.8萬元，拖欠期限超過一年;2008年6月，新華社合肥報道，14名已畢業(yè)大學(xué)生因未按借款合同約定還款，也未向銀行申請辦理延期手續(xù)和告知新的聯(lián)系方式，由于即將超過2年的訴訟時效，中國建設(shè)銀行不得不通過法律途徑起訴至蜀山區(qū)人民法院，向14名被告人追討貸款本金及利息7萬余元。2009年3月，4名曾經(jīng)獲得助學(xué)貸款的浙江大學(xué)畢業(yè)生被銀行告上法庭，原因是他們在貸款到期日未能按時還款，且逾期時間較長，由于更改了當(dāng)時留下的聯(lián)系方式，始終無法找到。銀行為了維護自身的合法權(quán)益，無奈之下只能將他們告上法庭。

“人無信不誠，民無信不立，國無信不興”，國家、銀行和學(xué)校是懷著一顆熾熱的心向貧困大學(xué)生提供國家助學(xué)貸款的，然而面對高違約率的現(xiàn)實尷尬，不得不引發(fā)我們對國家助學(xué)貸款中的大學(xué)生誠信隱憂產(chǎn)生深深的思考。

2　國家助學(xué)貸款中大學(xué)生誠信缺失的主要原因

2.1　社會責(zé)任感下降，缺乏感恩意識

近年來隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，人們的逐利動機日益增強，在缺乏節(jié)制的經(jīng)濟利益的巨大誘惑下，一些人拋棄了本應(yīng)該恪守的道德規(guī)范 ［2］——制假售假、偷稅漏稅、欠債不還等各種不講信用、誠信行為失范的現(xiàn)象屢有發(fā)生。受不良社會風(fēng)氣的影響，以及長期以來家庭教育中對子女“不求回報”的溺愛，使得一部分學(xué)生成長為不懂感謝、不愿感激、不會感動的“冷漠一代”。他們坦然地“接受”和“索取”，卻忽略了“給予”和“回報”，感恩更無從談起。而在一些學(xué)校教育中，重智育輕德育，片面強調(diào)學(xué)生應(yīng)對自己負(fù)責(zé)，而無視感恩母校，回報社會，對社會負(fù)責(zé)這一事實。大學(xué)生正處在特定的年齡階段，時代感、參與感都很強，但對道德失范所帶來的后果還沒有足夠的認(rèn)識。久而久之，當(dāng)“給予”難以達(dá)到“索取”的要求時，勢必會出現(xiàn)蓄意拖欠、惡意逃債等不誠信行為。

2.2　誠信觀念淡薄，對國家助學(xué)貸款存在思想認(rèn)識偏差

首先，有些學(xué)生視助學(xué)貸款為國家救濟，不管經(jīng)濟上是否真的困難，都申請貸款，給學(xué)校在確定貧困生方面的鑒定工作帶來了困難，使得高校在上報申請貸款的學(xué)生時出現(xiàn)偏差。事實證明，有部分欠費就屬于“造假貧困生”的惡意欠費。其次，有些貸款學(xué)生缺乏合同意識和契約意識，錯誤地將國家助學(xué)貸款當(dāng)作福利貸款，將銀行當(dāng)作福利機構(gòu)，將自己的借貸行為認(rèn)為名義上是貸款，實際卻是“免費的午餐”，產(chǎn)生了“不貸白不貸”、“貸國家的不算貸”的思想。另外，少數(shù)大學(xué)生申請貸款并不是為了學(xué)業(yè)，而是將這部分錢用于高消費消遣享受。部分學(xué)生抱有“先貸了再說”、“先花了再講”的思想，至于畢業(yè)后的還貸則是“能拖就拖、能欠就欠” ［2］。

2.3　社會信用體系尚不完善，對失信行為缺乏有效的懲罰

目前，我國個人征信系統(tǒng)才剛剛起步，社會信用體系尚不完善，信用資源共享的市場化程度還不高，建立覆蓋全國范圍的完備的個人信用檔案聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)還需要一個過程。另外，在公民誠信體制上，立法、執(zhí)法沒有達(dá)到很好的統(tǒng)一。尤其是高校對學(xué)生的失信行為還未做到有效的監(jiān)督和懲罰。誠信屬于道德范疇，雖然在觀念上得到尊重，但在現(xiàn)實中卻沒有明顯的制度和法律約束力。這也直接導(dǎo)致有些貸款學(xué)生在簽合同時態(tài)度不嚴(yán)肅，隨意更改或提供不真實、不準(zhǔn)確的信息。還有些學(xué)生錯誤地認(rèn)為只要銀行和學(xué)校不催繳就可以不按時還款 ［2］。此外，由于就業(yè)形勢嚴(yán)峻，一部分貸款學(xué)生畢業(yè)后收入較低且不穩(wěn)定，幾年內(nèi)暫不會考慮買房、買車等高檔消費，因而征信記錄難以對其產(chǎn)生立竿見影的制約作用，導(dǎo)致他們只看見眼前的既得利益，缺乏遠(yuǎn)見，忽略了對誠信道德的遵守 ［3］。

3　完善國家助學(xué)貸款中誠信體系的對策

3.1　把大學(xué)生誠信教育作為高校思想政治教育的突破口

大學(xué)生誠信教育是一個潤物無聲、細(xì)水長流的過程，需要高校思想政治教育工作不斷改進形式，完善手段，充實內(nèi)容，逐步構(gòu)建完備的誠信教育體系 ［4］，使誠信教育真正成為高校思想政治教育工作的突破口。

(1)加強引導(dǎo)，培養(yǎng)誠實守信的價值觀

大學(xué)是世界觀、人生觀、價值觀形成的重要時期。高校應(yīng)把誠信品質(zhì)的培養(yǎng)放在學(xué)生德育教育的首位，將誠信教育貫穿于思想政治教育工作的全過程，滲透到教育教學(xué)的各個環(huán)節(jié)，形成教育合力。以“兩課”作為主渠道，把誠信教育引入課堂，讓學(xué)生深入了解什么是誠信、為什么要講誠信;以法律基礎(chǔ)課為依托，教育學(xué)生掌握市場經(jīng)濟條件下的一些法律法規(guī)，做到知法守法。同時，在貸款的不同階段要突出不同重點的教育——如申請時強調(diào)明禮誠信;發(fā)放時強調(diào)感恩社會;畢業(yè)時強調(diào)法律法規(guī)和金融信貸知識等，全方位、多角度地幫助學(xué)生樹立誠信意識 ［2］。

(2)深化實踐，營造誠信感恩的校園文化氛圍

誠信品質(zhì)的養(yǎng)成離不開誠信實踐。大學(xué)生是誠信教育的主體，因此，誠信教育應(yīng)尊重學(xué)生的主體地位，采取靈活多樣的形式，通過實踐促進知行合一。高?？梢劳袌F委、學(xué)生會、學(xué)生社團等，廣泛持久地開展以誠信和感恩為主題的校園文化活動 ［1］:如誠信主題班會、系列講座、演講比賽、辯論賽、簽訂“誠信承諾書”以及利用寒暑假開展孝敬父母的“溫情行動”，或組織參觀烈士陵園、走訪孤兒院、敬老院，以及組織貸款學(xué)生到一些金融機構(gòu)親身體驗經(jīng)濟信用行為等，通過這些活動，幫助大學(xué)生形成穩(wěn)固的誠信意識和感恩情懷。同時，可在校園內(nèi)設(shè)置相應(yīng)的宣傳欄和標(biāo)識語，讓學(xué)生能時刻感受到誠信文化的熏陶。充分調(diào)動和激發(fā)大學(xué)生潛在的社會責(zé)任感和道德良知，使誠信教育滲透到學(xué)習(xí)、生活的各個方面，鍛煉學(xué)生“自我教育、自我管理、自我約束”的能力，使誠信真正內(nèi)化為一種自覺的意識和追求。此外，高校應(yīng)完善相關(guān)獎懲制度，強化誠信榜樣的示范作用，加大對反面典型的懲罰力度。通過正反面的具體事例讓學(xué)生樹立以誠信為榮、以失信為恥的觀念。

(3)加強高校教師，尤其是思想政治教育工作者的隊伍建設(shè)

高校培養(yǎng)人才的質(zhì)量如何，教師、尤其是思想政治教育工作者是關(guān)鍵。高校教師應(yīng)始終把德育教育放在育人的首位，為人師表，時刻做到在思想政治、道德品質(zhì)和學(xué)識作風(fēng)等方面以身作則，以自身的人格力量和實際行動為學(xué)生做出榜樣，真正做到“德高為師，身正為范”。

3.2　把大學(xué)生信用管理作為降低誠信風(fēng)險的防火墻

誠信僅僅依靠高校的思想政治教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須建立起與大學(xué)生培養(yǎng)目標(biāo)相適應(yīng)的、完善的誠信制度，加強信用管理。

(1)健全大學(xué)生個人誠信資料系統(tǒng)

個人誠信資料系統(tǒng)主要包括個人信用檔案、信用評價以及信用監(jiān)督 ［4］。個人信用檔案可以全面、客觀、公正地記載學(xué)生在校期間考試、貸款等誠信行為，以及學(xué)費繳納、參加社會公益活動、勤工儉學(xué)、遵守校紀(jì)校規(guī)等品行說明，畢業(yè)后的就業(yè)信息、還款情況等。從學(xué)校延伸到社會，以契約的形式對其學(xué)習(xí)、工作、生活等進行約束，并將此作為今后在社會中就職、升遷、貸款等活動的參照，形成一個全社會參與的還貸信用監(jiān)督體系。信用評價是在個人信用檔案的基礎(chǔ)上，對學(xué)生在校期間的信用行為進行定期評估，及時發(fā)現(xiàn)不良記錄并進行教育。信用監(jiān)督是將貸款學(xué)生的名單及個人誠信情況予以公示，接受廣大師生的監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)其有不良誠信表現(xiàn)，或弄虛作假現(xiàn)象，采取相應(yīng)的處罰措施，同時可與各項評優(yōu)活動掛鉤。

(2)完善個人征信系統(tǒng)

個人信用征信，是由專業(yè)獨立的第三方機構(gòu)，依法采集、客觀記錄個人的信用信息，形成個人信用信息數(shù)據(jù)庫，依法為銀行和有關(guān)方面了解個人的信用狀況提供服務(wù)。該系統(tǒng)是個人的“經(jīng)濟信用身份證”，信用消費和交易時的種種行為都會被記錄在案。個人征信系統(tǒng)在歐美發(fā)達(dá)國家已非常完備，幾乎每一個有經(jīng)濟活動的個體都有個人信用報告，且滲透到每項經(jīng)濟活動中，如學(xué)生在大學(xué)期間的助學(xué)貸款償還等都會被自動記入該系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)不良信用記錄，畢業(yè)后找工作、貸款買房、申請信用卡、買保險、享受政府福利等經(jīng)濟行為都會遇到困難，不講信用的行為在市場經(jīng)濟社會中將寸步難行。因此，建立覆蓋全國范圍的完備的個人信用檔案聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)可以使政府和銀行及時掌握貸款學(xué)生的工作、收入等情況，有效控制貸款風(fēng)險 ［5］。

(3)加快國家助學(xué)貸款立法建設(shè)

黨的十八大報告中指出:“全面推進依法治國”，“法治是治國理政的基本方式。要推進科學(xué)立法、嚴(yán)格執(zhí)法、公正司法、全民守法，堅持法律面前人人平等，保證有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。”通過立法，制定健全的法律體系推動助學(xué)貸款工作，規(guī)范政府、學(xué)校、銀行和學(xué)生的權(quán)利和義務(wù)，使國家助學(xué)貸款的申請、辦理、還款等均有法可依，對不依法執(zhí)行的單位和個人明確其失信的法律懲罰標(biāo)準(zhǔn)，如對惡意借貸不還者，將其訴諸法律，由法院強制執(zhí)行還貸等。通過法律的約束，增強學(xué)生還貸的自覺性和主動性。

4　結(jié)語

古語有云:“誠信者，天下之結(jié)也”。誠信不僅是一種傳統(tǒng)美德，更是做人的基本準(zhǔn)則。黨的十八大報告中指出:“倡導(dǎo)愛國、敬業(yè)、誠信、友善，積極培育和踐行社會主義核心價值觀”，“推進公民道德建設(shè)工程，弘揚真善美、貶斥假惡丑，引導(dǎo)人們自覺履行法定義務(wù)、社會責(zé)任、家庭責(zé)任”，“加強政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會誠信和司法公信建設(shè)”。由此可見誠信在國家建設(shè)中的重要地位。

國家助學(xué)貸款是一種信用貸款，該特點決定了其風(fēng)險和預(yù)期收益的高低在很大程度上取決于學(xué)生的誠信意識 ［4］。學(xué)生若不能嚴(yán)守信用按時還貸，對個人而言，將在其人生第一筆信用記錄上留下污點;對銀行而言，造成直接的經(jīng)濟損失;對學(xué)校而言，使學(xué)校的聲譽受損;對社會而言，則會導(dǎo)致誠信缺失行為在群體中的蔓延 ［2］。因此，大學(xué)生助學(xué)貸款中的誠信體系建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，只有構(gòu)建政府、高校、銀行、學(xué)生“四位一體”的還貸體系，才能切實保障國家助學(xué)貸款工作健康有序的發(fā)展，構(gòu)建誠實守信的和諧社會。