◎潘宣辰

商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)管窺

◎潘宣辰

小微企業(yè)在市場風險的洞察和抵御方面與大型企業(yè)都有非常大的差別，而且小微企業(yè)在發(fā)展的過程中經(jīng)常會遇到資金問題，眾所周知社會財富最集中的地方就是商業(yè)銀行，銀行也一度被認為是社會發(fā)展的財富聚集地，得到銀行的資金和金融服務(wù)、指導(dǎo)是小微企業(yè)發(fā)展過程中最有利的資源和優(yōu)勢，隨著國家各種支持小微企業(yè)的政策的出臺和實施，商業(yè)銀行已經(jīng)在小微企業(yè)貸款審批、小微企業(yè)金融服務(wù)和指導(dǎo)方面做出了調(diào)整，這也是近幾年我們國家小微企業(yè)迅速發(fā)展壯大的最主要原因，希望通過本文對商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的分析和研究能夠在一定程度上提升我們國家小微企業(yè)的發(fā)展效率。

小微企業(yè)發(fā)展過程中遇到的金融危機和問題

小微企業(yè)的資金短缺問題。資金短缺是制約小微企業(yè)發(fā)展的最關(guān)鍵的問題，同時也是 小微企業(yè)最難解決的一個問題，因為往往小微企業(yè)在向銀行申請貸款的時候，銀行嚴格的貸款審批條件和流程可能會影響正常的小微企業(yè)對資金的需求，而且銀行也還可能會因為顧慮到自己的貸款風險而拒絕小微企業(yè)的貸款要求，這對于小微企業(yè)的發(fā)展來說是一個最大的障礙，因此小微企業(yè)發(fā)展過程中最重要的一個問題就是資金問題，沒有充足的資金支持，小微企業(yè)想要適應(yīng)市場，想要在發(fā)展過程中獲得市場核心競爭力幾乎是不可能的，這也是國家應(yīng)用政策的支持來要求商業(yè)銀行必須要支持和幫助小微企業(yè)發(fā)展，這不僅僅是小微企業(yè)發(fā)展的需求，同時也是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的需求。

小微企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)濟管理者專業(yè)程度不足。小微企業(yè)的經(jīng)營者和管理者一般都是個體營業(yè)戶，這些企業(yè)的管理者和財務(wù)工作者的實際專業(yè)素質(zhì)和能力并沒有完全符合標準的要求，曾經(jīng)有權(quán)威的調(diào)查結(jié)果顯示小微企業(yè)的經(jīng)營管理者專業(yè)知識和水平普遍偏低，這些人或許在企業(yè)經(jīng)營和管理方面有豐富的經(jīng)驗，但是在關(guān)于企業(yè)的市場分析和發(fā)?

商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)概述

通過以上的分析可以看出小微企業(yè)在發(fā)展的過程中確實面臨著很多的金融危機需要得到商業(yè)銀行的幫助和指導(dǎo)，否則小微企業(yè)在我們國家的市場上將會沒有任何的發(fā)展前景和方向，以下主要針對商業(yè)銀行小微企業(yè)的金融服務(wù)展開分析和研究。

商業(yè)銀行為小微企業(yè)的正當投資提供資金支持。商業(yè)銀行對小微企業(yè)提供的資金支持是小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，同時也是小微企業(yè)在發(fā)展過程中必須要解決的問題，國家政策要求商業(yè)銀行要放寬對小微企業(yè)的貸款要求，支持和幫助小微企業(yè)發(fā)展，這是國家政策上對小微企業(yè)發(fā)展的支持和鼓勵，但是并不代表商業(yè)銀行對小微企業(yè)的資金支持是無條件的，無底線的，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國家的政策要求制定符合小微企業(yè)發(fā)展的制度和標準，這樣可以在幫助小微企業(yè)發(fā)展的同時，提升小微企業(yè)貸款的規(guī)范程度，避免由于小微企業(yè)自身的原因給銀行帶來損失。總之商業(yè)銀行和小微企業(yè)之間是彼此合作的關(guān)系，商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的合理投資和貸款需求必須要給予支持和幫助，不能以任何的借口拒絕，小微企業(yè)對于自己的貸款項目要有準確的判斷，在此基礎(chǔ)上向銀行提出貸款的需求，只有這樣才能使得雙方的合作高效，不僅為商業(yè)銀行贏得信譽和利益，同時也為小微企業(yè)贏得發(fā)展的機會。

商業(yè)銀行為小微企業(yè)做出專業(yè)的金融指導(dǎo)和幫助。相對于小微企業(yè)來說商業(yè)銀行在金融指導(dǎo)和技術(shù)支持方面會更加專業(yè)，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中最需要的就是這樣的技術(shù)支持和指導(dǎo)，商業(yè)銀行在社會中扮演著社會財富管理者的角色，為小微企業(yè)提供金融支持和指導(dǎo)是商業(yè)銀行的職責，同時也是小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵和重點。商業(yè)銀行提供的專業(yè)金融指導(dǎo)和幫助主要包括：幫助小微企業(yè)建立和設(shè)置完善的財務(wù)管理系統(tǒng)，這是保證小微企業(yè)獲得正常、合理經(jīng)濟效益的關(guān)鍵，另外就是小微企業(yè)需要商業(yè)銀行對其組建模式和構(gòu)成模式進行指導(dǎo)和幫助，只有完整的小微企業(yè)市場構(gòu)成和市場分配才能保證小微企業(yè)正常地參與社會競爭和市場競爭。商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供專業(yè)的金融指導(dǎo)和幫助的形式是多種多樣的，并不局限于這一種方式，但是在實際的應(yīng)用和發(fā)展過程中商業(yè)銀行必須要保證自己為小微企業(yè)提供的幫助是科學(xué)合理的，為小微企業(yè)提供的支持和指導(dǎo)方向是正確的，只有這樣才能保證商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供的金融服務(wù)是有效的。

商業(yè)銀行幫助分析小微企業(yè)發(fā)展的市場環(huán)境。商業(yè)銀行在市場中具有重要的作用，因此在分析市場環(huán)境和市場風險方面也有專業(yè)的權(quán)威，小微企業(yè)在發(fā)展的過程中最需要的就是市場動向和市場的發(fā)展狀況，在這個方面商業(yè)銀行能夠給予最有效的幫助，比如在小微企業(yè)向銀行申請商業(yè)貸款的過程中，商業(yè)銀行可以根據(jù)市場的真實狀況幫助小微企業(yè)分析項目的盈利狀況和未來的收益狀況，幫助小微企業(yè)分析市場，提供最具權(quán)威的市場分析報告和市場分析狀況。個人認為商業(yè)銀行幫助小微企業(yè)分析發(fā)展的市場環(huán)境和市場風險主要的方式可以有：一個就是商業(yè)銀行可以為小微企業(yè)提供專業(yè)、權(quán)威的市場分析報告以此來幫助小微企業(yè)確定正確的發(fā)展方向，另一個就是商業(yè)銀行可以幫助小微企業(yè)建設(shè)完善的財務(wù)管理結(jié)構(gòu)，只有這樣才能避免由于企業(yè)內(nèi)部的財務(wù)管理出現(xiàn)問題為企業(yè)帶來市場發(fā)展的風險，只有這樣從內(nèi)部和外部同時作用才能避免小微企業(yè)在面臨市場風險和市場經(jīng)濟危機的時候采取恰當?shù)拇胧橐院蟮陌l(fā)展贏取更多的機會。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）