文_袁南生

在美國(guó)感受信用制度

文_袁南生

信用是兩個(gè)經(jīng)濟(jì)主體或多個(gè)經(jīng)濟(jì)主體之間，為了某種交易和經(jīng)濟(jì)生活的需要，建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)上的履約能力。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，是每個(gè)社會(huì)主體不可缺少的無(wú)形資產(chǎn)，也是構(gòu)建和諧社會(huì)的重要因素之一。

美國(guó)是世界信用交易額最高的國(guó)家，也是信用管理業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，其信用體系經(jīng)過(guò)一個(gè)多世紀(jì)的演進(jìn)，已發(fā)展為相對(duì)成熟的機(jī)體，具有完整的組織架構(gòu)、和諧的運(yùn)行機(jī)制和強(qiáng)大的輻射功能，對(duì)促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用，在歐美等國(guó)家中最具代表性。

美國(guó)企業(yè)間的信用支付方式已占到社會(huì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的80%以上，信用付款方式在個(gè)人支付活動(dòng)中也占據(jù)了主導(dǎo)地位。美國(guó)的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒(méi)有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，美國(guó)的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系基礎(chǔ)上打造一個(gè)信用社會(huì)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展到現(xiàn)階段的必然要求。我在親身經(jīng)歷中感受到，借鑒美國(guó)的信用制度，對(duì)健全中國(guó)信用制度，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，確有必要。

從親歷的三件事情說(shuō)起

第一件事情：2011年年底，我和妻子到美國(guó)去看望兒子兒媳。一天，我和妻子在家里等待兒子兒媳下班回家，下午3點(diǎn)10分，兒子打來(lái)電話，說(shuō)他給超市打了電話，請(qǐng)超市將他訂購(gòu)的菜送到家里，屆時(shí)請(qǐng)我們注意收一下。下午4點(diǎn)左右，兒子打電話問(wèn)我們收到送貨上門的菜沒(méi)有。當(dāng)他聽(tīng)到我們說(shuō)菜還沒(méi)有送到時(shí)，就又給超市打電話，催他們盡快送到。兒子到家前，超市送來(lái)了滿滿一籃子菜。誰(shuí)知兒子剛到家，有人又送來(lái)了一籃子同樣的菜。

原來(lái)，超市第一次送菜時(shí)，把菜送到了傳達(dá)室，請(qǐng)傳達(dá)室的人再轉(zhuǎn)給買主，傳達(dá)室沒(méi)有把菜及時(shí)送到住戶家里。后送來(lái)的菜是超市第一次送過(guò)來(lái)的菜，傳達(dá)室的人剛剛轉(zhuǎn)送過(guò)來(lái)。我妻子見(jiàn)到接連送來(lái)2藍(lán)菜，覺(jué)得挺有意思，笑得很開(kāi)心。想不到兒子連忙打電話給超市，向他們說(shuō)明情況，請(qǐng)他們派人來(lái)拿走一籃菜。兒子說(shuō)，遇到這種情況，必須立即打電話說(shuō)明，否則給人家留下詐騙的印象就糟了。他特別強(qiáng)調(diào)說(shuō)，在美國(guó)，在信用上決不能留下有污點(diǎn)的記錄。

第二件事情：我在美國(guó)擔(dān)任中國(guó)駐舊金山總領(lǐng)事期間，中國(guó)一名駐美高級(jí)外交官邀請(qǐng)自己的外甥女到美國(guó)度假，想不到被美國(guó)拒簽。不僅這位高級(jí)外交官百思不得其解，我們也覺(jué)得很奇怪。因?yàn)?，駐美外交官邀請(qǐng)自己的親人到美國(guó)，一般情況下，都能獲得簽證。

后來(lái)，我們才了解到，這位女士以前曾在美國(guó)留學(xué)，畢業(yè)后選擇回國(guó)?；貒?guó)前，因亂停車被警察罰款幾十美元。這位女士認(rèn)為自己反正要回國(guó)了，就沒(méi)有去交罰款。沒(méi)想到美國(guó)有關(guān)當(dāng)局把這件事記入了這位女士的信用記錄。美國(guó)依據(jù)這一信用污點(diǎn)，毫不猶豫地予以拒簽。這位女士因此付出了很大的代價(jià)。

第三件事情：在美國(guó)期間，我的一個(gè)朋友開(kāi)車來(lái)接我到某個(gè)地方，經(jīng)過(guò)一個(gè)高速公路收費(fèi)站時(shí)，一位女工作人員告訴我們，應(yīng)交費(fèi)用是2美元。朋友一翻錢包，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金不夠，只剩下1美元了，我身上也沒(méi)帶錢，不免有些尷尬。朋友跟那位女士說(shuō)：“對(duì)不起，我們就剩1美元了?！蹦俏慌窟B眉頭都沒(méi)皺一下就說(shuō)：“沒(méi)關(guān)系?！苯又f給我朋友一個(gè)信封，囑咐我們按照信封上的地址把1美元寄給他們。信封里有個(gè)說(shuō)明，告訴我們必須在3天之內(nèi)寄出，否則將被罰款幾十美元。

我朋友很快按要求把錢寄了出去，可我還是很好奇，如果不把這區(qū)區(qū)1美元寄過(guò)去又會(huì)怎樣？我朋友告訴我，如果那樣的話，他將為這1美元付出巨大的代價(jià)。因?yàn)閭€(gè)人信用調(diào)查公司會(huì)把這件事記錄在案，他的信用歷史從此有了污點(diǎn)，以后再想干什么就難了。原來(lái)，信用污點(diǎn)就是這么來(lái)的。

這三件事使我切身感受到，在美國(guó)，信用交易十分普遍，信用形象十分重要。缺乏信用記錄或信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面更是受到很大制約。因此，不論是單位還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。

缺乏信用記錄或信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面更是受到很大制約。

人人都有社會(huì)安全號(hào)

在美國(guó)，每個(gè)人都有一個(gè)社會(huì)安全號(hào)（social security number），這個(gè)安全號(hào)可以把一個(gè)人一生幾乎所有的信用記錄串在一起，包括個(gè)人的銀行賬號(hào)、稅號(hào)、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)都與之掛鉤。自20世紀(jì)30年代美國(guó)成立社會(huì)安全管理局后，聯(lián)邦政府下令，所有合法公民和居民必須持有有效社會(huì)安全證。凡符合條規(guī)者，均可申領(lǐng)此證。社會(huì)安全管理局給每位申領(lǐng)者頒發(fā)一個(gè)社會(huì)安全號(hào)。

只要把某個(gè)人的社會(huì)安全號(hào)碼輸入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)，任何人均可查到自己的背景資料，既包括年齡、性別、出生日期這些自然狀況，也包括教育背景、工作經(jīng)歷、有無(wú)犯罪記錄以及與稅務(wù)、保險(xiǎn)、銀行打交道時(shí)的信用狀況等等。銀行可根據(jù)申請(qǐng)人以往的信用記錄，確定其貸款的風(fēng)險(xiǎn)。如果一個(gè)人有過(guò)不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠(yuǎn)伴隨著他，當(dāng)他去求職、去買保險(xiǎn)、去開(kāi)公司、去買汽車，幾乎無(wú)論他做什么，無(wú)論他到哪個(gè)州，這一污點(diǎn)都無(wú)法抹去，他將因此而四處碰壁。

在美國(guó)，社會(huì)安全號(hào)碼就如同中國(guó)的公民身份號(hào)碼，每人只有一個(gè)，并且終身不變、終身使用。美國(guó)是個(gè)聯(lián)邦國(guó)家，即使是作為“身份證”的駕駛執(zhí)照，也是每州不同。所以唯一跟著你一生不變的，只有社會(huì)安全號(hào)。沒(méi)有它，你只能算是一個(gè)社會(huì)邊緣人，用不了多久，你就會(huì)明白許多福利及服務(wù)你必須有社會(huì)安全號(hào)才能享受到。美國(guó)政府鼓勵(lì)房東、雇主、學(xué)校在租房、招聘、招生時(shí)查詢個(gè)人信用記錄，決定是否租房給你，是否雇傭你，是否錄取你。因?yàn)橛辛诉@個(gè)無(wú)法造假的社會(huì)安全號(hào)，所以今天的美國(guó)才形成了一套在全社會(huì)通用的完整的信用體系。

有一位美國(guó)商人說(shuō)過(guò)：“一個(gè)人可以失去財(cái)富、失去工作，但萬(wàn)萬(wàn)不可失去信譽(yù)?！?那些能夠按時(shí)付款、保持良好信用記錄的消費(fèi)者，一般都會(huì)得到較好的市場(chǎng)待遇、較多的就業(yè)機(jī)會(huì)，可以獲得較低價(jià)格的商品，如果個(gè)人信用很差，就有可能被信用機(jī)構(gòu)或銀行、商店、各家公司打入“黑冊(cè)”，造成貸款、生意、求職方面的極大困難，影響未來(lái)的社會(huì)福利和權(quán)益。所以許多人把信用看得同自己的生命一樣重要。

我在美國(guó)常駐期間，作為外交官必須辦好4個(gè)手續(xù)，即從美方獲得個(gè)人社會(huì)安全號(hào)、外交官證、外交人員免稅證和駕駛執(zhí)照，同事們告訴我，個(gè)人社會(huì)安全號(hào)最重要，因與個(gè)人信用攸關(guān)，千萬(wàn)不能丟失，且必須絕對(duì)保密。

美國(guó)個(gè)人信用體系的建立

在一個(gè)國(guó)家的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，個(gè)人信用制度是必不可少的，它是整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)。美國(guó)人出門很少帶現(xiàn)金，就拿幾張信用卡。下館子吃飯，到商場(chǎng)購(gòu)物，去加油站加油，到各地旅游，刷卡就行，消費(fèi)起來(lái)很瀟灑。可美國(guó)人都知道，在刷卡的時(shí)候，總有一雙看不見(jiàn)的眼睛盯著你，那就是你的信用記錄。因?yàn)槟闼械挠每ㄇ闆r都會(huì)被銀行記錄在案，并提供給信用調(diào)查公司，這就是美國(guó)的個(gè)人信用體系的作用。

美國(guó)的個(gè)人信用體系主要涉及三方面：個(gè)人信用資料的收集、評(píng)估機(jī)構(gòu)，即個(gè)人信用調(diào)查公司；個(gè)人信用的“消費(fèi)者”，金融機(jī)構(gòu)、用人單位等部門；個(gè)人信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者，即個(gè)人。這三方面的力量良性運(yùn)轉(zhuǎn)，就形成了美國(guó)現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系。美國(guó)是世界上信用經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家，也是個(gè)人信用體系最為完善的國(guó)家。其個(gè)人信用體系經(jīng)過(guò)一百多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了以征信評(píng)信授信為核心、以信用交易為手段、以法律制度為保障、以信用中介為紐帶的現(xiàn)代信用體系的基本框架。

個(gè)人信用體系建立的最完善的應(yīng)該說(shuō)是美國(guó)。在美國(guó)，幾乎每個(gè)成年人都離不開(kāi)信用消費(fèi)，要申請(qǐng)信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)集中表現(xiàn)為信用報(bào)告。美國(guó)的社會(huì)信用體系是以個(gè)人信用制度為基礎(chǔ)的，有完善的個(gè)人信用檔案登記制度、規(guī)范的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制、嚴(yán)密的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)及其管理辦法，還有健全的信用法律體系。

美國(guó)對(duì)個(gè)人信用實(shí)行分?jǐn)?shù)制度意義重大。個(gè)人信用分?jǐn)?shù)是對(duì)個(gè)人信用歷史的一個(gè)簡(jiǎn)單描述。在美國(guó)，通常由菲爾埃薩克公司根據(jù)個(gè)人信用報(bào)告計(jì)算得出，對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)的決定有重要的影響。分?jǐn)?shù)在325～900分，680分以上者為信用優(yōu)良，620～680分者為信用中等，620分以下者為信用不良，超過(guò)720分者就意味著達(dá)到了社會(huì)平均水平。有統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分的借款人的違約比例為1:8，信用分在700～800分之間的借款人的違約比例為1:123，而信用分大于800分的借款人的違約比例僅為1:1292。在美國(guó)，開(kāi)立新賬戶、安裝電話、簽發(fā)個(gè)人支票、申請(qǐng)信用卡、購(gòu)買汽車和房子，都需要這個(gè)分?jǐn)?shù)。信用分高的人不僅可以輕松獲得貸款，還可享受較低的利率。絕大多數(shù)貸款者對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告的細(xì)節(jié)都不太關(guān)心，他們僅僅需要了解的只是最終的信用分?jǐn)?shù)。

美國(guó)還建立了個(gè)人信用修復(fù)制度。如果有了不良記錄，可能沒(méi)人再愿意貸款給你，這時(shí)，信用修復(fù)機(jī)制會(huì)幫你解除顧慮，給你提供建議，包括如何清理、重組債務(wù)，如何加強(qiáng)理財(cái)，以便分批償還債務(wù)等。還清貸款后再對(duì)你觀察兩三年，如果沒(méi)有污點(diǎn)，就可以消除記錄。

正是信用調(diào)查制度造就了美國(guó)這樣一個(gè)信用社會(huì)，也正是這種信用調(diào)查制度使得美國(guó)的金融體系可以不斷拓展業(yè)務(wù)，使信貸經(jīng)濟(jì)之球越滾越大?，F(xiàn)在，美國(guó)有超過(guò)3/4的人使用信用卡，全國(guó)共擁有14億張信用卡，平均每人有8張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，信用消費(fèi)使2/3的美國(guó)人擁有了自己的房屋；1/5的美國(guó)人接受了高等教育；1/5的美國(guó)人能夠出國(guó)旅游。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在美國(guó)企業(yè)的平均壞賬、呆賬率只有中國(guó)企業(yè)的1/10～1/20，也就是說(shuō)1億美元的銷售額，美國(guó)企業(yè)比中國(guó)企業(yè)少花了1100萬(wàn)美元的成本。

美國(guó)信用體系的幾個(gè)特點(diǎn)

信用信息公開(kāi)化。美國(guó)在信用信息公開(kāi)過(guò)程中主要抓如下三方面的工作。一是通過(guò)立法保證信息公開(kāi)、透明。二是有償開(kāi)放政府基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，公平地支持?jǐn)?shù)據(jù)庫(kù)增值服務(wù)。政府的政務(wù)信息是信用服務(wù)公司建立和發(fā)展商用數(shù)據(jù)庫(kù)的重要信息來(lái)源。對(duì)于不向整個(gè)社會(huì)公開(kāi)的某些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，提供給信用服務(wù)公司時(shí)政府要收取一定費(fèi)用。三是可以多渠道收集與信用有關(guān)的信息。在美國(guó)，除了政務(wù)信息外，公用事業(yè)，行業(yè)組織，企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人信息對(duì)信用服務(wù)公司都是開(kāi)放的，只要不違背法律，都可以收集使用。

信用法律法規(guī)完善化。美國(guó)基本信用管理的相關(guān)法律框架是以《公平信用報(bào)告法》為核心的一系列法律。這些法案，構(gòu)成了美國(guó)國(guó)家信用管理體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境。在美國(guó)生效的信用管理相關(guān)的基本法律中，直接規(guī)范的目標(biāo)都集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。美國(guó)完善其信用制度的立法目標(biāo)是為了穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)，保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)，解決一些特殊社會(huì)問(wèn)題和合理界定信息公開(kāi)問(wèn)題。與美國(guó)的信用管理相關(guān)的立法大約有18項(xiàng)（其中一項(xiàng)已被廢止），這些信用法律體現(xiàn)了維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)和保護(hù)人權(quán)兩項(xiàng)基本原則，為從業(yè)的征信企業(yè)和機(jī)構(gòu)搭建了一個(gè)良好的公共發(fā)展平臺(tái)，不但有效地形成了具有針對(duì)性的征信業(yè)務(wù)監(jiān)督管理機(jī)制，規(guī)范有關(guān)的業(yè)務(wù)行為，而且為相關(guān)企業(yè)的合法經(jīng)營(yíng)行為提供了法律依據(jù)和保障，為產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展創(chuàng)造了條件。

信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)私營(yíng)化。由于信息不對(duì)稱總是存在，在日常交易中詐騙、賴帳賬等情況頻繁發(fā)生，為了促進(jìn)交易的順利進(jìn)行，降低交易成本，向交易中的特定對(duì)象提供有關(guān)其他交易方信用信息的中介機(jī)構(gòu)——信用報(bào)告機(jī)構(gòu)（Credit Reporting Agency）或稱信用局（Credit Bureau）應(yīng)運(yùn)而生。美國(guó)的社會(huì)信用管理體系，實(shí)行的是自由的市場(chǎng)運(yùn)作模式，是一種完全以民營(yíng)市場(chǎng)化運(yùn)作方式為主體的信用模式。這種模式的突出表現(xiàn)是在完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系的框架之下，形成獨(dú)立、客觀、公正，按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信系統(tǒng)。作為組織保障，美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商業(yè)賬目追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。對(duì)消費(fèi)者信用評(píng)估和提供個(gè)人信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，在美國(guó)叫信用局，或稱消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。

信用服務(wù)企業(yè)運(yùn)作市場(chǎng)化。這為培育具有強(qiáng)大加工信用產(chǎn)品能力的新興服務(wù)業(yè)創(chuàng)建了體制保障。在美國(guó)，信用服務(wù)公司作為獨(dú)立的私人企業(yè)，既不受政府的控制，也獨(dú)立于證券交易所和證券公司，更不能與被評(píng)級(jí)企業(yè)有任何私下交易。獨(dú)立性、中立性和公正性是這些公司的立身之本，也是創(chuàng)造客戶價(jià)值的源泉。據(jù)了解，美國(guó)的信用服務(wù)行業(yè)同行之間從不進(jìn)行交流，每個(gè)企業(yè)都有自己的評(píng)級(jí)、評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)學(xué)模型，對(duì)所評(píng)級(jí)的各方面確定了不同的權(quán)重，但往往評(píng)出的結(jié)果卻驚人地一致。這些結(jié)果經(jīng)市場(chǎng)驗(yàn)證，大多數(shù)是正確的，這使信用產(chǎn)品的價(jià)值不斷提升。

個(gè)人隱私保護(hù)法治化。為了達(dá)到既保護(hù)個(gè)人隱私和合法權(quán)益，又保證正常信用信息的充分交流目的，美國(guó)法律在以下三個(gè)方面做出界定：什么信息屬于個(gè)人隱私，且應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，什么信息屬于正常的信用信息，且應(yīng)當(dāng)公開(kāi)并允許征信機(jī)構(gòu)搜集；如何保證信息的使用目的是正當(dāng)?shù)模床荒鼙粸E用；如何保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)更新。為了保證消費(fèi)者的知情權(quán)，美國(guó)規(guī)定任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告做出不利于消費(fèi)者的決定，比如拒絕消費(fèi)者的貸款、工作、牌照申請(qǐng)等，必須告知消費(fèi)者提供該信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)的名稱、通信地址和電話號(hào)碼。重視保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，為建立規(guī)范有序的信用產(chǎn)品交易秩序打下了穩(wěn)固的基礎(chǔ)。

失信懲戒剛性化。建立失信懲戒機(jī)制，使守信用的人得到鼓勵(lì)，使失信的人受到懲罰，是信用體系得以健康發(fā)展的重要前提。由于美國(guó)的信用交易十分普遍，信用制度很完備，使得缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)和個(gè)人不可避免地暴露于相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)領(lǐng)域，從而對(duì)其生存和發(fā)展帶來(lái)負(fù)面影響。美國(guó)建立失信懲戒機(jī)制的主要措施，一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾。主要通過(guò)各類信用中介公司生產(chǎn)的信用產(chǎn)品大量銷售，從而對(duì)失信者產(chǎn)生強(qiáng)大約束力和威懾力。二是對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。三是與司法部門緊密配合，對(duì)失信行為嚴(yán)重的，根據(jù)對(duì)應(yīng)的法律進(jìn)行量刑，使觸犯法律的失信者留下蹲監(jiān)獄的終生記憶。

毫無(wú)疑問(wèn)，借鑒美國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，必將有助于我們實(shí)現(xiàn)中央提出的“形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度”的目標(biāo)。