王敏+孫志強(qiáng)

摘 要：本文將探究遺囑與受益人的法律性質(zhì)以及對遺囑更改受益人的應(yīng)然性、合理性等方面進(jìn)行簡單探究，從而明確遺囑更改受益人的效力，為我國立法完善提供參考。

關(guān)鍵詞：受益人；遺囑變更；可行性；效力

一、遺囑與受益人的概述

受益人是指在人身保險合同中由被保險人指定或者由投保人指定經(jīng)被保險人同意的享有保險金請求權(quán)的人，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，被保險人、投保人可以變更受益人，但應(yīng)當(dāng)書面通知投保人，投保人應(yīng)當(dāng)做出批注；遺囑是指自然人生前按照法律規(guī)定處分自己合法取得的財產(chǎn)以及安排與財產(chǎn)相關(guān)的事物，并于死后發(fā)生法律效力的單方民事法律行為?！侗ｋU法》規(guī)定，被保險人死亡的，在下列情形下保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理：（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明難以確定的。（2）受益人先于被保險人死亡，沒有指定其他受益人的。（3）受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。保險金按照《繼承法》的規(guī)定作為被保險人的遺產(chǎn)繼承。

現(xiàn)實中受益人先于被保險人死亡的或者依法喪失受益權(quán)的情況下，就會存在被保險人可能需要另外指定或同意受益人，當(dāng)然受益人的變更需要通知保險人，但生活中往往存在著被保險人生命垂危立下有效形式的遺囑變更受益人或者被保險人變更受益人無法及時通知保險人的情形。而《保險法》沒有明確說明，被保險人、投保人變更受益人通知保險人以及保險人在保險單上的批注或附貼批單是生效要件還是其他性質(zhì)，一種意見認(rèn)為41條是效力性規(guī)范，對應(yīng)的通知批注即為生效要件。因此，對于遺囑變更受益人的效力如何界定，一直以來都是有爭議的問題。

二、遺囑變更受益人的合理性

（一）通知、批注應(yīng)為對抗要件而非生效要件。保險法的立法根本在于保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序和公共利益。在人身保險合同中，當(dāng)事人即為：投保人、被保險人、保險人和受益人。其中以被保險人、保險人和受益人的矛盾較為明顯?！侗ｋU法》雖然規(guī)定了受益人變更需要通知保險人并且保險人應(yīng)當(dāng)批注，但通知批注的是否是變更生效的要件沒有明確說明。被保險人可以變更受益人是《保險法》賦予的明確的權(quán)利，有權(quán)利就意味著被保險人可以依據(jù)自己的意思作出有利于自己的選擇，是一種法律的認(rèn)可。且法律沒有明確說明變更受益人是需要與保險人協(xié)商的內(nèi)容，也就無須雙方意見一致，如果連行使權(quán)利都需要經(jīng)過保險人的同意，那實際上就束縛了被保險人的權(quán)利。所以變更受益人的行為應(yīng)當(dāng)是單方法律行為，只要被保險人作出的意思表示是真實的，又不損害他人和國家利益，那么該變更行為我們應(yīng)認(rèn)定為有效。產(chǎn)生的是對抗效力，并不影響變更效力。作為一種單方法律行為的受益人變更，那么變更的形式不受限制 ，遺囑變更是被保險人變更受益人的合法方式，所以應(yīng)當(dāng)有效。

（二）人身保險合同中的保險單本身具有現(xiàn)金價值，保險事故如果是正常發(fā)生，保險金將必然給付。當(dāng)人身保險的在保險期間內(nèi)保險事故發(fā)生后，不管受益人是否變更，或者保險人是否接到變更通知并進(jìn)行批注，在本質(zhì)上都不會免除保險人給付保險金的責(zé)任，只不過是影響將保險金給付給誰以及如何分配。而且談及遺囑變更受益人是否有效，根本原因是實踐中出現(xiàn)了遺囑指定受益人與保險單受益人就保險金請求權(quán)發(fā)生爭執(zhí)，保險金的給付也必然是發(fā)生了被保險人死亡的結(jié)果。也就是說保險金的給付是肯定的，就可以將該筆保險金作為被保險人未來的可得到的合法財產(chǎn)，那么被保險人就有權(quán)將保險金作為自己的財產(chǎn)行使處分權(quán)。

（三）遺囑是被保險人最直接的意志體現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)充分尊重被保險人的真實想法，與私法目的保持一致。遺囑為單方法律行為作出即可生效。變更受益人的行為是被保險人根據(jù)自己的意思自由來選擇誰可以享有受益權(quán)，屬于私法自治的領(lǐng)域。被保險人或者投保人之所以投保，就是希望能作出符合自己利益的選擇，不能因為投保后，權(quán)利的行使反而受到限制，那就違背了被保險人和投保人的初衷。此外，現(xiàn)實中存在者受益人的行為不當(dāng)，如虐待被保險人或者對被保險人未盡孝道而其他人善待被保險人等等情形，如果被保險人變更受益人需要受到保險人批注等的限制，無疑無法保障被保險人的利益。被保險人的遺囑通常認(rèn)定遺囑形式的有效需要按照《繼承法》的規(guī)定嚴(yán)格確認(rèn)，一旦認(rèn)定遺囑有效，那就是被保險人最直接最真實的意思表示，沒有虛假情況的存在，這也符合被保險人、投保人的最初想法。被保險人有權(quán)以變更受益人的法律行為來處分保險合同利益。該變更行為是被保險人在其私法法益范圍內(nèi)，對其私人利益的處分。因此，私法應(yīng)當(dāng)最大程度地肯定其變更行為的效力，只要該變更行為不損害他人和國家權(quán)益，不違反法律，變更的意思表示一旦作出即可生效。這實質(zhì)上保證了變更行為的法律性質(zhì)，符合立法所欲實現(xiàn)的當(dāng)事人意思自治的立法精神。

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