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        金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)的比較及我國的借鑒:以美國、加拿大為例

        2015-12-06 03:19:44王正飛
        法制博覽 2015年15期
        關(guān)鍵詞:加拿大糾紛金融機(jī)構(gòu)

        王正飛 劉 揚(yáng)

        1.哈爾濱工業(yè)大學(xué),黑龍江 哈爾濱 150001;

        2.山東財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院,山東 濟(jì)南 250000

        一、兩國金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)的比較

        早在2001年,加拿大在聯(lián)邦政府之下成立了專門的金融消費者管理局即FCAC,全面保護(hù)金融消費者的權(quán)益。發(fā)酵于美國的次貸危機(jī),加強(qiáng)了對金融消費者的保護(hù)。并于2010年通過了《多德—弗蘭克華爾街改革與消費者保護(hù)法》,該法案同意設(shè)立消費者金融保護(hù)局簡稱CFPB。美加兩國成立的金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)雖有相似之處但是更多的是不同。

        表1

        第一,經(jīng)費來源。FCAC的經(jīng)費來源于被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu),并由金融機(jī)構(gòu)按照資產(chǎn)總額進(jìn)行均攤。CFPB有獨立的經(jīng)費來源,每年擁有4億美元的預(yù)算。CFPB為了行使自身的職權(quán),有權(quán)決定它的預(yù)算。

        第二,組織機(jī)構(gòu)。FCAC和CFPB的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)如下1所示。

        從上表1可以看出,F(xiàn)CAC與CFPB都設(shè)立了若干部門,而且職能上大同小異。主要是對金融消費者的保護(hù),包括認(rèn)知教育等方面。就具體部門來看,CFPB對金融消費者的保護(hù)更加具體,從教育到咨詢再到糾紛處理都設(shè)置了相應(yīng)的部門。而FCAC的部門包括日常行政機(jī)構(gòu)和執(zhí)法機(jī)構(gòu),對于金融消費者的保護(hù)主要集中于消費者教育與公共事務(wù)部。

        第三,權(quán)力范圍。FCAC主要具有執(zhí)法監(jiān)督權(quán),以此保證金融機(jī)構(gòu)遵守金融服務(wù)。在金融機(jī)構(gòu)違反相關(guān)法律法規(guī)時,F(xiàn)CAC可以要求金融機(jī)構(gòu)糾正錯誤行為,或者對違反法律法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)處以罰款等措施。

        第四,糾紛解決。當(dāng)FCAC接到金融消費者的投訴時,首先告訴金融消費者應(yīng)當(dāng)采取哪些步驟解決糾紛。當(dāng)糾紛不能有效解決時,F(xiàn)CAC把糾紛轉(zhuǎn)給OBSI即,金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管署。CFPB內(nèi)部設(shè)有消費者金融投訴部,專門接受、處理金融糾紛。

        第五,監(jiān)管范圍。根據(jù)法案的規(guī)定,F(xiàn)CAC的監(jiān)管對象為:在加拿大注冊的所有銀行,聯(lián)邦注冊的保險公司、信托和貸款公司以及合作性質(zhì)的信用協(xié)會,F(xiàn)CAC實現(xiàn)了對其境內(nèi)全部金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。CFPB對于資產(chǎn)超過100億美元的銀行、存儲機(jī)構(gòu)和信用社享有專屬監(jiān)管權(quán)。對于資產(chǎn)低于100億美元的銀行、存儲機(jī)構(gòu)和信用社,CFPB的監(jiān)管權(quán)受到了限制,只能要求其提供報告和參與對這些機(jī)構(gòu)的審查。從監(jiān)管范圍來看,F(xiàn)CAC的監(jiān)管范圍更為廣泛。CFPB之所以監(jiān)管范圍受限,與金融危機(jī)之前美國的監(jiān)管模式即多頭監(jiān)管相關(guān),其監(jiān)管范圍受到美聯(lián)儲等其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制約。

        第六,隸屬關(guān)系。FCAC隸屬于財政部,每年通過財政部長向議會提交報告。CFPB雖在形式上隸屬于美聯(lián)儲,但其在實質(zhì)上是一個獨立的機(jī)構(gòu),美聯(lián)儲不能對其施加任何干預(yù)。CFPB不應(yīng)就美聯(lián)儲理事會的任何作為或者不作為承擔(dān)責(zé)任,同樣美聯(lián)儲理事會也不對CFPB的任何作為或者不作為承擔(dān)責(zé)任。以此可以看出,CFPB是一個完全獨立的機(jī)構(gòu),自行承擔(dān)責(zé)任和履行職責(zé)。CFPB相比較FCAC而言,獨立地位也更加突出。

        通過以上六個方面的簡單比較,我們可以看出兩國的金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)各有特色。FCAC是在“雙峰理論”的指導(dǎo)下成立的,對于金融業(yè)相對保守的加拿大來說,其對金融消費者的保護(hù)十分完善。而美國的CFPB則是金融危機(jī)的產(chǎn)物,基于對金融消費者保護(hù)力度不足的反思,其加大了對金融消費者的全面保護(hù),同時也強(qiáng)化了對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

        二、對我國的借鑒

        金融危機(jī)之后,金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)的專門化已悄然成為國際趨勢。然而,我國并沒有專門的保護(hù)機(jī)構(gòu),在監(jiān)管模式中,混業(yè)監(jiān)管依然是主導(dǎo)地位。這種松散的監(jiān)管模式監(jiān)管力量薄弱,極易出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。在國際金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)專門化的潮流下,以及發(fā)達(dá)國家的有益經(jīng)驗,全面鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的同時,要加強(qiáng)金融消費者保護(hù)。為此,要建立專門的金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)。

        (一)機(jī)構(gòu)地位

        1.行政機(jī)構(gòu)

        根據(jù)美國、加拿大金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)無論是隸屬于財政部,還是負(fù)有獨立的地位,其均為行政機(jī)構(gòu),因此,我國的金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)是行政機(jī)構(gòu)。根據(jù)加拿大的“雙峰理論”模式,我國的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)獨立于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),這樣既能保護(hù)金融消費的利益又能保障金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定,不存在利益沖突問題。

        2.預(yù)算經(jīng)費

        其行政機(jī)構(gòu)的性質(zhì)決定了我國的金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)的經(jīng)費來源于財政撥款,其經(jīng)費可以獨立使用。經(jīng)費獨立能較大程度上保障其獨立運行,不受其他機(jī)構(gòu)的干預(yù)。

        (二)職權(quán)范圍

        1.規(guī)則制定權(quán)、檢查監(jiān)督權(quán)、處罰執(zhí)行權(quán)

        依照美國、加拿大的模式,應(yīng)當(dāng)負(fù)有規(guī)則制定權(quán)、檢查監(jiān)督權(quán)和處罰執(zhí)行權(quán)。可以依據(jù)金融消費者保護(hù)的相關(guān)法規(guī)和日常金融活動中出現(xiàn)的金融消費問題,制定相關(guān)細(xì)則。對金融機(jī)構(gòu)的推出的金融產(chǎn)品和提供的金融服務(wù)進(jìn)行檢查監(jiān)督,并可以依法對其進(jìn)行整改,也可以對金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)情況進(jìn)行處罰。只有具備上述權(quán)力才能為金融消費者提供全面、及時的保護(hù)。

        2.糾紛處理

        在金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)設(shè)立相關(guān)的糾紛處理部門,以便及時化解金融糾紛,維護(hù)其合法權(quán)益。根據(jù)美國消費者金融投訴部的做法,應(yīng)做到以下幾個方面:第一,保障投訴渠道。應(yīng)當(dāng)完善金融消費者的投訴途徑,方便其及時投訴??梢蚤_設(shè)網(wǎng)站、傳真、電話、郵箱等快捷便利的渠道。第二,嚴(yán)格控制糾紛處理時限。對于金融糾紛的處理期限,應(yīng)當(dāng)加以限制,在規(guī)定期限內(nèi)不能解決的金融糾紛,應(yīng)及時轉(zhuǎn)交其他部門進(jìn)行處理,以便高效地處理。

        三、結(jié)語

        面對突如其來的金融危機(jī),各國都加強(qiáng)了對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和金融消費者的保護(hù)。加拿大在這場危機(jī)中獨善其身,經(jīng)受住危機(jī)的的考驗。雖然美國在危機(jī)中首當(dāng)其沖,但是隨即開展大刀闊斧的改革,世界各國也是緊隨其后。美國、加拿大的金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)的成立,也為我國提供了借鑒,金融消費者保護(hù),這一“單峰”不容忽視,應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)其機(jī)構(gòu)的獨立化,并在地位、職權(quán)方面進(jìn)行保障,以此更好地維護(hù)金融消費者的權(quán)益。

        [1]郭丹.金融服務(wù)法—金融消費者保護(hù)的視角[M].北京:法律出版社,2010.

        [2]劉貴生.美國金融消費者保護(hù)的經(jīng)驗教訓(xùn)[J].金融研究,2010(01).

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