■ 孫亞玲李 瑜倪曉紅陳 越徐

銀聯(lián)商務(wù)支付系統(tǒng)在銀醫(yī)合作項目的運用

■ 孫亞玲①李 瑜②倪曉紅①陳 越①徐①

銀聯(lián)商務(wù)支付系統(tǒng) 銀醫(yī)合作

目的：研究醫(yī)改中銀聯(lián)商務(wù)支付系統(tǒng)在銀醫(yī)合作項目的運用。方法：采用分析對比、信息化技術(shù)等手段，闡述銀聯(lián)商務(wù)支付系統(tǒng)在銀醫(yī)合作先診療后結(jié)算項目的運用流程和模式。結(jié)果：銀聯(lián)商務(wù)一體化支付系統(tǒng)需要醫(yī)院、銀行、銀聯(lián)商務(wù)等相關(guān)部門共同參與建設(shè)。結(jié)論：銀聯(lián)商務(wù)一體化支付系統(tǒng)在醫(yī)院的運用，可以優(yōu)化流程，提高工作效率和管理水平，有效節(jié)約成本，實現(xiàn)銀醫(yī)共贏。

Author’s address：Shaoxing Hospital of Traditional Chinese Medicine of Zhejiang Province, No.641, Renmin Middle Road, Shaoxing, 312000, Zhejiang Province, PRC

1 項目背景

1.1 銀醫(yī)合作“先診療后結(jié)算”自助服務(wù)項目

銀醫(yī)合作“先診療后結(jié)算”自助服務(wù)是醫(yī)改進程中，醫(yī)療機構(gòu)簡化服務(wù)流程，與銀行合作，充分發(fā)揮醫(yī)療機構(gòu)和金融機構(gòu)的服務(wù)資源優(yōu)勢，利用先進電子信息技術(shù)，結(jié)合金融功能進行費用結(jié)算的一種新型現(xiàn)代醫(yī)療和金融協(xié)作服務(wù)付費模式。

根據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)量和性質(zhì)，醫(yī)院在門診部、住院部等相關(guān)部門通過銀聯(lián)商務(wù)部署與銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)的自助終端設(shè)備，主要實現(xiàn)自助診療卡發(fā)放、充值、預(yù)約、掛號、繳費、查詢與發(fā)票、憑條打印、自助化驗報告打印、自助住院費用清單打印等功能，提供金融醫(yī)療“一站式服務(wù)”。自助終端設(shè)備作為掛號預(yù)約和支付手段，能顯著提高醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量和效率，提高患者支付效率、節(jié)省就診時間。并將有效避免醫(yī)療信息重復(fù)采集、患者長時間排隊等候和資金安全等問題,降低服務(wù)成本。

1.2 現(xiàn)狀分析

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，社?？?、自費健康卡（簡稱就診卡）、銀行卡繳費在醫(yī)療機構(gòu)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用?，F(xiàn)有醫(yī)?！耙豢ㄍā笔芾碇Ц斗绞降木窒扌匀找骘@現(xiàn)：一是當(dāng)遇到既要在社?？ㄙ~戶內(nèi)扣款同時又需自費付款時，由于現(xiàn)有社?？ㄉ胁痪邆錁?biāo)準(zhǔn)化的金融功能，無法實現(xiàn)醫(yī)保賬戶和銀行卡一次刷卡同步完成在兩個賬戶中扣款的功能；二是多家銀行加入到社保卡的發(fā)卡行列，這些銀行中既有國有商業(yè)銀行，也有地方性商業(yè)銀行，還有地方農(nóng)村合作銀行等各類銀行，由于不同銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)運行模式不同，配套軟硬件設(shè)備差異也很大，在實踐中往往存在對他行卡無法受理支付等問題；三是由于支付卡載體及其賬戶的各異，難以實現(xiàn)“先就診后結(jié)算”這一便民目標(biāo)。這一系列的問題將嚴(yán)重限制健康卡、社?？ㄗ饔眉啊跋仍\療后結(jié)算”業(yè)務(wù)的有效發(fā)揮。

2 銀聯(lián)商務(wù)支付系統(tǒng)在銀醫(yī)合作項目的運用

2.1 銀聯(lián)商務(wù)支付系統(tǒng)

銀聯(lián)商務(wù)作為一家全國性綜合支付服務(wù)提供商，與醫(yī)保定點醫(yī)院溝通并簽約提供服務(wù)，銀聯(lián)商務(wù)浙江分公司按照銀聯(lián)卡受理支付接口標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合紹興市社?？ㄡt(yī)保支付接口標(biāo)準(zhǔn)，與社保中心聯(lián)合制定并開發(fā)了統(tǒng)一的社?？ń鹑诠δ苁芾碇Ц断到y(tǒng)接口，實現(xiàn)社?？ǘ噘~戶一體化支付的功能與目標(biāo)，解決了社?？ㄊ芾碇Ц稌r一

次刷卡在醫(yī)保賬戶和銀行卡賬戶同步完成扣款的問題。

采用銀聯(lián)商務(wù)的MIS-POS就診卡銀醫(yī)一體化受理支付系統(tǒng)，并在一臺“全業(yè)務(wù)功能終端”上為紹興醫(yī)院同步實現(xiàn)以下支付功能：

（1）受理社?？▋?nèi)多賬戶支付；

（2）就診卡預(yù)付賬戶充值與支付；

（3）包括具有金融功能的社保卡在內(nèi)的各類介質(zhì)銀聯(lián)卡（即：IC卡、磁條卡和非接IC卡）支付結(jié)算。

同時，在銀聯(lián)商務(wù)的開放性支付平臺上可統(tǒng)一完成資金清結(jié)算。另外，隨著社?？ǒB加金融功能的實現(xiàn)和社?？ǖ拇笠?guī)模普及，參與的銀行將越來越多，通過銀聯(lián)商務(wù)支付系統(tǒng)平臺進行資金清算，確保醫(yī)院銀行卡支付與資金結(jié)算的便利性。

2.2 方案實現(xiàn)的業(yè)務(wù)模式和流程

圖1 “先就診后結(jié)算”的模式1

根據(jù)“先就診后結(jié)算”的業(yè)務(wù)需求，為確保醫(yī)院在整個診療過程中，患者醫(yī)療費用的支付方式保持高度一致性和便利性，需在支付載體、支付賬戶和支付方式上建立一套高度統(tǒng)一的支付業(yè)務(wù)模式，從而保證在診療、收銀、結(jié)算等操作過程與管理中具有良好的一致性。為此，要通過就診卡作為統(tǒng)一的卡基支付載體，實現(xiàn)一體化人機交互操作和管理，先建立一套就診卡虛擬資金賬戶系統(tǒng)平臺，為每一張就診卡建立一個預(yù)付資金賬戶，在患者實施就診時，先通過自助終端或收費窗口的“全業(yè)務(wù)功能終端”對該賬戶進行資金充值，充值可以使用銀行卡（即銀行卡的消費功能或預(yù)授權(quán)功能），也可以使用現(xiàn)金。同時，也允許患者在未對就診卡充值的情況下，按原有模式就診完成后，統(tǒng)一到收費窗口或自助終端上用銀行卡或現(xiàn)金支付。

針對利用就診卡（社保卡、健康卡）如何結(jié)合虛擬資金賬戶實現(xiàn)“先就診后結(jié)算”的模式，目前，主要有兩種模式，一種是采用通過銀行卡“預(yù)授權(quán)”功能完成對就診卡虛擬資金賬戶進行充值的模式，見圖1。另一種是采用銀行卡“消費”功能對就診所卡虛擬資金賬戶進行充值的模式見圖2。

2.2.1 銀行卡 “預(yù)授權(quán)”功能完成對就診卡虛擬資金賬戶進行充值的模式。（1）由醫(yī)院HIS系統(tǒng)建立一套就診卡虛擬資金賬戶系統(tǒng)，與患者就診卡相關(guān)聯(lián)。（2）患者到醫(yī)院看病時，首先到窗口或自助機給就診卡內(nèi)刷卡充值。HIS系統(tǒng)調(diào)用銀聯(lián)商務(wù)預(yù)授權(quán)交易功能，在銀行卡賬戶上凍結(jié)一定金額，而HIS系統(tǒng)給患者就診卡賬戶內(nèi)充入相應(yīng)金額可供患者隨時到各診室、各檢查窗口進行檢查。（3）患者持就診卡到各診室、各檢查窗口進行就診、檢查，通過HIS系統(tǒng)扣減并記錄相應(yīng)費用。若費用不足則需進行補充值。（4）檢查完畢患者可以至窗口進行最終費用結(jié)算，打印發(fā)票。此時HIS系統(tǒng)調(diào)用銀行卡預(yù)授權(quán)完成交易對銀行卡進行扣款，并將多余部分金額自動解凍，HIS系統(tǒng)內(nèi)就診卡賬戶余額歸零，患者看病結(jié)束。（5）檢查完畢部分患者如未到窗口進行費用結(jié)算，可由HIS系統(tǒng)在日終自動生成費用結(jié)算報表，并在晚上固定時間調(diào)用銀行卡預(yù)授權(quán)完成

（離線）交易功能（此功能無需持卡人在現(xiàn)場也能實現(xiàn)費用扣取）對患者當(dāng)日看病的金額進行扣取，并將多余部分金額自動解凍，HIS系統(tǒng)內(nèi)就診卡賬戶余額歸零。具體流程如圖1。

2.2.2 銀行卡“消費”功能對就診卡虛擬資金賬戶進行充值的模式。（1）由醫(yī)院HIS系統(tǒng)建立一套就診卡虛擬資金賬戶系統(tǒng)，與患者就診卡相關(guān)聯(lián)，為每張就診卡建立相應(yīng)的虛擬資金賬戶。（2）患者到醫(yī)院看病時，首先到窗口或自助機給就診卡賬戶內(nèi)刷卡充值。即根據(jù)充值金額數(shù)量，HIS系統(tǒng)調(diào)用銀聯(lián)卡消費交易功能，從銀行卡賬戶上扣除相應(yīng)金額；若采用現(xiàn)金方式充值，則HIS系統(tǒng)調(diào)用現(xiàn)金充值交易功能。上述交易一旦成功，則將由HIS系統(tǒng)通過虛擬賬戶平臺給患者就診卡賬戶內(nèi)充入相應(yīng)金額，供患者隨時到各診室進行診療或藥房配藥等。（3）患者持就診卡到各診室進行診療或藥房配藥。此時，通過HIS系統(tǒng)在相應(yīng)的就診卡虛擬資金賬戶中扣減并記錄相應(yīng)費用。若費用不足則可以到收費窗口或自助機上再進行充值，充值金額由患者自行確定。（4）患者看病結(jié)束，可直接離開醫(yī)院。如需要發(fā)票或退還就診卡賬戶中的余額，可至窗口辦理打印發(fā)票或退款。退款時如原來為現(xiàn)金充值，則將直接退還現(xiàn)金，若原來為銀行卡充值，則HIS系統(tǒng)會調(diào)用銀聯(lián)卡退貨功能，將款項退回到銀行卡中，同時，就診卡相應(yīng)賬戶余額歸零。具體流程如圖2。

2.2.3 兩種模式比較。銀行卡 “預(yù)授權(quán)” 和“消費”功能對就診卡虛擬資金賬戶充值的兩種模式，主要區(qū)別是：（1）“預(yù)授權(quán)”功能，在賓館、酒店或出租公司等單位用的較多，在醫(yī)院使用的少。這種模式就診卡賬戶中無沉淀資金，就診卡虛擬資金賬戶平臺管理的風(fēng)險相對較小，管理簡便，成本較低，對系統(tǒng)運行的資源開銷也相對較小。但不支持現(xiàn)金充值，必須通過銀行卡才能完成對就診卡充值。（2）“消費”功能，就診卡賬戶中存在沉淀資金，對資金安全管理要求較高，風(fēng)險相對較大，同時，因為就診卡賬戶內(nèi)始終存在沉淀資金，為確保系統(tǒng)運行安全，所需配備的安全措施投入也將大大上升，資源開銷也將增大。優(yōu)點是支持現(xiàn)金對就診卡進行充值。

圖2 “先就診后結(jié)算”的模式2

2.2.4 “三卡合一”受理支付流程?！叭ê弦弧敝傅氖牵荷绫？?、健康卡和銀行卡三種支付載體可在同一臺“全業(yè)務(wù)功能終端”上實現(xiàn)合并受理支付，而無須按照不同種類的卡片配備各種受理終端設(shè)備?！叭ê弦弧钡氖芾碇Ц读鞒讨饕譃椋骸搬t(yī)療收費窗口支付業(yè)務(wù)流程”和“自助終端支付業(yè)務(wù)流程”。具體流程簡述如下：

(1)收費窗口支付流程。①當(dāng)患者持具有金融功能的社?？ㄟM行結(jié)賬時，先使用醫(yī)保賬戶中的余額進行結(jié)賬，如果醫(yī)保賬戶余額足夠支付，則使用醫(yī)保賬戶進行結(jié)賬。②若醫(yī)保賬戶余額不足或部分費用需要自負時，則可由患者自行選擇使用現(xiàn)金支付或由銀聯(lián)卡（即社保卡中的金融功能）在同一臺POS終端（社?？ㄋ⒖ńK端）上同步支付，而無需到另一臺

POS終端上插卡支付，也無需重新拔插卡，完成一次插卡多此支付（醫(yī)保、金融支付）的效果。③在醫(yī)保賬戶與銀聯(lián)IC卡同步支付時，若銀聯(lián)卡賬戶余額不足，則提示銀聯(lián)卡余額不足。這時，仍然支持選擇使用其他的銀行卡（包括IC卡或磁條卡）在同一臺終端上進行交易支付。

（2）自助終端支付流程?；颊哂镁驮\卡（社?？ɑ蚪】悼ǎ┩ㄟ^自助終端向就診卡預(yù)付資金賬戶進行充值，以銀行卡充值為例，可以使用社?？ㄉ系慕鹑诠δ埽ê琁C卡或磁條卡），也可以使用各種其他銀聯(lián)卡充值。①患者持充值后的就診卡即可去醫(yī)院的各診室就診、檢查、配藥等，在檢查或配藥環(huán)節(jié)當(dāng)中，需要支付費用時，就可在相應(yīng)診室對就診卡預(yù)付資金賬戶中扣減相關(guān)費用，而無須每次要到窗口付款后才能做檢查或配藥。②當(dāng)在就診扣款過程中，如就診卡賬戶資金不足時，需到自助終端或收費窗口對就診卡賬戶進行續(xù)充資金，方可繼續(xù)就診。

（3）診間終端使用流程。診間終端的作用主要：一是識別患者，核對患者的有關(guān)診療信息；二是完成診間醫(yī)療費用的支付，實現(xiàn)“先就診，后結(jié)算”的目標(biāo)。

3 系統(tǒng)建設(shè)投入成本

銀聯(lián)商務(wù)一體化支付系統(tǒng)需要醫(yī)院、銀聯(lián)商務(wù)、銀行等相關(guān)部門共同參與建設(shè)。

3.1 設(shè)備投入

“三卡合一”社?！叭珮I(yè)務(wù)功能POS終端”設(shè)備：每個收費窗口一套；“三卡合一” 社?！叭珮I(yè)務(wù)功能自助終端”設(shè)備：大醫(yī)院初期約需120臺，中小醫(yī)院初期約需30臺，可由銀行按醫(yī)院需求投放；用于診間的社?？?、健康卡一體化受理支付POS終端：所需終端數(shù)量與根據(jù)規(guī)模裁量；網(wǎng)絡(luò)設(shè)備: 路由器等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。一是用于從社保中心至銀聯(lián)商務(wù)交易接入專線，二是用于從醫(yī)院至銀聯(lián)商務(wù)的交易接入專線。兩者專線可互為備份。

3.2 軟件投入

銀聯(lián)商務(wù)銀醫(yī)一體化MIS-POS系統(tǒng)軟件；銀醫(yī)一體化社保接口標(biāo)準(zhǔn)制定及其開發(fā)；銀醫(yī)一體化MIS-POS系統(tǒng)所需其他各類接口軟件開發(fā)，由已在上線投運的醫(yī)院開發(fā)完成；“全業(yè)務(wù)功能終端”配套支付接口軟件開發(fā)，由相關(guān)HIS完成開發(fā)并投運。

3.3 數(shù)據(jù)專線租用

采取各家醫(yī)院與銀聯(lián)商務(wù)鋪設(shè)數(shù)據(jù)專線完成銀行卡交易等數(shù)據(jù)的傳輸；也可通過社保中心與銀聯(lián)商務(wù)設(shè)置一條數(shù)據(jù)專線，各家醫(yī)院通過與社保中心的數(shù)據(jù)專線，由社保中心設(shè)置一個出口至銀聯(lián)商務(wù)，來實現(xiàn)銀行卡交易等數(shù)據(jù)的傳輸。相關(guān)數(shù)據(jù)專線帶寬則視業(yè)務(wù)量大小確定。

3.4 運行成本

服務(wù)運行成本主要包含三部分，一是銀行卡交易產(chǎn)生的手續(xù)費，二是設(shè)備投入，三是就診卡MIS-POS一體化支付系統(tǒng)上線后的日常維護服務(wù)費。銀行卡交易產(chǎn)生的手續(xù)費，醫(yī)院按刷卡金額的0.1%標(biāo)準(zhǔn)支付給銀聯(lián)商務(wù)公司。醫(yī)保定點機構(gòu)所需刷卡終端（含密碼鍵盤）設(shè)備投入。此項設(shè)備投入由銀聯(lián)商務(wù)公司承擔(dān)。自助繳費終端和診間就診卡受理支付終端等設(shè)備，需由醫(yī)院自行采購或銀行投入承擔(dān)。為確保系統(tǒng)持續(xù)正常運行，就診卡MISPOS一體化支付系統(tǒng)上線后，醫(yī)院需支付銀聯(lián)商務(wù)公司系統(tǒng)和終端維護服務(wù)費，其中終端維護費是60元/臺/月，服務(wù)費包括就診卡銀醫(yī)一卡通支付系統(tǒng)日常故障響應(yīng)、維護、更新、軟硬件升級、使用培訓(xùn)等服務(wù)。

4 成效

銀聯(lián)商務(wù)作為人民銀行批準(zhǔn)的銀行卡收單機構(gòu)，將根據(jù)醫(yī)院的要求，滿足在任何一家銀行開立（或變更）結(jié)算賬戶并將結(jié)算資金入賬的要求。

采用“全業(yè)務(wù)功能終端”可以減少醫(yī)保定點機構(gòu)收銀機外掛終端的數(shù)量，統(tǒng)一收銀流程，減少終端采購費用和系統(tǒng)開發(fā)費用的支出，方便日后的升級維護工作。銀聯(lián)商務(wù)社?？ㄣy醫(yī)一體化MIS-POS系統(tǒng)還可以滿足醫(yī)院住院押金繳交需求，開通預(yù)授權(quán)交易功能，實現(xiàn)資金凍結(jié)、結(jié)算與解凍等功能。目前，已經(jīng)上線投運的大型三甲醫(yī)院有3家，取得了滿意效果。

銀聯(lián)商務(wù)支付系統(tǒng)在銀醫(yī)合作“先診療后結(jié)算”項目的運用，可以實現(xiàn)社?？ㄣy醫(yī)一體化支付功能，實現(xiàn)銀醫(yī)等共贏。銀聯(lián)商務(wù)可以占據(jù)醫(yī)院市場，收取刷卡手續(xù)和終端維護費；銀行可以通過自助服務(wù)增進銀行與衛(wèi)生管理部門、社保部門及醫(yī)院的合作，鞏固多方合作基礎(chǔ)；銀行可利用醫(yī)院有眾多患者的條件，有效拓展銀行客戶新領(lǐng)域，擴大銀行客戶規(guī)模，有力提升銀行品牌形象，提升社會影響度[1]。醫(yī)院可以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升醫(yī)院核心競爭力，提高工作效率和管理水平，有效節(jié)約成本，吸引患者就診，提升醫(yī)院的社會效益[2]。

[1] 葛孟華,陳國華,俞利張.以社保為載體的“先診療后結(jié)算”銀醫(yī)一卡通服務(wù)平臺建設(shè)[J].醫(yī)院管理論壇,2013,30(8)55-56

[2] 張鋒,鄭曉淵.門診銀醫(yī)自助服務(wù)系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)[J].醫(yī)學(xué)信息,2013,26(2)3-4.

Application on Unionpay business payment system in bank-hospital cooperation project

/ SUN Yaling, LI Yu, NI Xiaohong, CHEN Yue, XU Chengcheng// Chinese Hospitals. -2015,19(3):38-41

UnionPay business payment system, bank-hospital cooperation

Objectives: To discuss the application of Unionpay business payment system in bank-hospital cooperation project. Method: comparative analysis and information technology methods were used to elaborate the process and mode of Unionpay business payment system in Treatment before Settlement project. Results: The Unionpay business integration payment systems need the jointly participate of hospital, bank, Unionpay business and other relevant departments. Conclusion: The treatment process was optimized, the work efficiency and management were improved, the cost was effectively saved, and the win-win cooperation between bank and hospital was realized by the use of UnionPay business integration payment system in hospital as well.

2015-01-05](責(zé)任編輯 郝秀蘭)

2014年浙江省科學(xué)技術(shù)協(xié)會軟科學(xué)研究項目（ZJKX14C-42）

①浙江省紹興市中醫(yī)院, 312000 浙江省紹興市人民中路641號

②聯(lián)商務(wù)有限公司浙江分公司紹興業(yè)務(wù)部, 312000 浙江紹興

孫亞玲：浙江省紹興市中醫(yī)院財務(wù)科長、高級會計師、國際注冊內(nèi)部審計師

E-mail：zjsyl163@163.com