文/外匯局經(jīng)常項目管理司業(yè)務監(jiān)管處 編輯/靖立坤

打通跨境電子商務交易的“最后一公里”

文/外匯局經(jīng)常項目管理司業(yè)務監(jiān)管處 編輯/靖立坤

正在試點的支付機構跨境外匯支付業(yè)務，是對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務的有益補充，拓展了跨境電子商務的資金結算渠道，打通了跨境電子商務資金結算的“最后一公里”，為跨境電子商務的發(fā)展提供了必要條件。2015年1月，外匯局出臺了《國家外匯管理局關于開展支付機構跨境外匯支付業(yè)務試點的通知》（匯發(fā)〔2015〕7號，以下簡稱7號文），標志著試點一年多的支付機構跨境外匯支付業(yè)務得到進一步推進。這也是外匯局在《國家外匯管理局綜合司關于開展支付機構跨境電子商務外匯支付業(yè)務試點的通知》（匯綜發(fā)〔2013〕5號，以下簡稱5號文）的基礎上，對支付機構跨境外匯支付業(yè)務監(jiān)管的進一步優(yōu)化和完善。

從無到有

電子商務是互聯(lián)網(wǎng)時代的新興貿易方式，交易雙方借助網(wǎng)絡通訊技術達成商貿交易，甚至可借助大數(shù)據(jù)分析預測、引導消費，進而促成交易。該貿易方式的發(fā)展，有效降低了商務交易的搜索、撮合等成本，大幅擴展了交易的空間和時間，已經(jīng)成為當前經(jīng)濟增長的新動力。

跨境電子商務是近年我國對外貿易的新增長點。2014年我國電子商務中僅網(wǎng)上零售交易額就超過了2.78萬億元，相當于全年社會消費品零售總額的10.63%。網(wǎng)上零售交易額比上年增長49.7%，較全社會消費品零售總額增速快37.7個百分點。同期，我國互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)人數(shù)達6.49億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達47.9%。網(wǎng)絡交易的活躍用戶也不斷增長，僅支付寶就有活躍買家3.1億人。

快捷的資金結算支持是電子商務的重要組成和必要條件。為積極支持跨境電子商務發(fā)展，外匯局于2013年2月發(fā)文在上海、北京、重慶、浙江、深圳開展支付機構跨境電子商務外匯支付業(yè)務試點，允許支付機構通過互聯(lián)網(wǎng)支付模式為開展跨境電子商務的客戶集中辦理收付匯和結售匯業(yè)務。

試點業(yè)務的開辦，拓展了跨境電子商務的資金結算渠道，實現(xiàn)了境內第三方支付服務在地域范圍及幣種范圍的延伸。這有利于支付價值鏈的優(yōu)化整合，增進境內支付行業(yè)的國際競爭力。對于我國企業(yè)和個人而言，便捷了在跨境電子商務中的資金結算；同時，通過

運用熟悉的境內第三方支付服務，也減少了法律商業(yè)風險。

截至2015年2月，上海、北京、重慶、浙江、深圳5個試點地區(qū)共有支付寶、財付通等22家支付機構參與了試點業(yè)務。2014年，支付機構通過試點業(yè)務累計辦理跨境電子商務外匯收支17億美元，交易范圍涵蓋貨物貿易及酒店機票、留學教育、軟件服務等部分服務貿易。其中，貨物貿易收支占56.3%，主要為個人“海淘”支出。

我國支付機構跨境外匯支付業(yè)務從無到有，目前正處于快速增長階段。

優(yōu)化完善

試點業(yè)務開展一年多后，外匯局在對試點業(yè)務進行調研總結的基礎上，結合第三方支付的立法推進及支付機構的業(yè)務訴求，于2015年1月出臺了7號文，進一步推進支付機構跨境外匯支付業(yè)務的試點。與5號文相比，7號文著重在業(yè)務支持、風險管理、數(shù)據(jù)采集等方面進行了優(yōu)化完善。

一是堅持實名審核要求。客戶實名要求是對第三方支付業(yè)務的基本要求，也是試點業(yè)務堅守的基本原則。各支付機構應嚴格規(guī)范客戶、商戶實名認證程序，并履行盡職調查職責，以確保在可疑交易發(fā)生時，可追溯到具體個人或機構。

二是進一步放寬試點業(yè)務。相比5號文，7號文以風險可控為底線，通過放寬試點地區(qū)范圍、單筆交易限額等，進一步便利試點業(yè)務開展。首先，放開試點地區(qū)限制，強調“試機構，不試地區(qū)”，全國符合條件的支付機構均可以申請參與試點業(yè)務。其次，提高試點業(yè)務單筆交易限額。試點業(yè)務定位于支持小額跨境電子商務的互聯(lián)網(wǎng)支付。此前22家試點支付機構辦理的貨物貿易單筆交易金額限定在等值1萬美元以下，服務貿易單筆交易金額限定在等值5萬美元以下。相對較低的交易限額限制了試點政策支持的電子商務類型，即主要支持了C2C業(yè)務，對B2C、B2B業(yè)務支持相對有限。7號文將試點項下貨物貿易單筆交易限額提高至等值5萬美元，與服務貿易單筆交易限額持平。

三是規(guī)范試點流程?？缇郴ヂ?lián)網(wǎng)支付，關系到企業(yè)及個人網(wǎng)絡交易的資金安全、信息安全，涉及金融穩(wěn)定問題。對于此類業(yè)務核發(fā)牌照管理是多數(shù)國家的做法。7號文保留了對支付機構試點業(yè)務辦理的必要輔導和驗收程序，要求支付機構在開辦試點業(yè)務前，應到外匯局辦理“貿易外匯收支企業(yè)名錄”登記。但從便利市場主體的角度，7號文簡化了業(yè)務審批流程，由注冊地分局具體負責對支付機構試點業(yè)務的驗收，并據(jù)此進行“貿易外匯收支企業(yè)名錄”的事前登記和出具正式批復文件。銀行憑正式批復文件為支付機構辦理試點相關業(yè)務。

四是放寬外匯備付金賬戶戶數(shù)限制。客戶備付金是指支付機構為辦理客戶委托的支付業(yè)務而實際收到的預收待付貨幣資金。要求支付機構在備付金銀行開立備付金專用存款賬戶，并將客戶備付金全額繳存至備付金專用存款賬戶，是保障客戶備付金資金安全的重要監(jiān)管措施。根據(jù)中國人民銀行公告〔2013〕第6號，7號文從便利支付機構業(yè)務開展的角度，在堅持1個備付金存管賬戶的基礎上，取消了5號文對備付金專用存款賬戶總戶數(shù)的限制，支付機構可根據(jù)經(jīng)營需要選擇開立備付金專用存款賬戶。備付金專用存款賬戶總戶數(shù)限制的取消，利好支付機構業(yè)務操作和資金歸集。但上述政策的放寬是以堅持風險底線為前提的。7號文要求，各試點支付機構須規(guī)范外匯備付金賬戶使用，試點業(yè)務均應通過外匯備付金賬戶辦理，不得借用其他賬戶收付試點業(yè)務相關的外匯資金；同時，要對客戶外匯備付金與自有外匯資金嚴格區(qū)分，不得混用，并限定通過外匯備付金存管賬戶辦理“出金”業(yè)務。7號文有關外匯備付金管理的未盡事宜，遵照《支付機構客戶備付金存管辦法》管理。

五是重視交易信息報送及保存工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)分析緊密結合，信息采集和分析是其基礎性工作。外匯局對于試點業(yè)務的監(jiān)管同樣以信息采集分析為基礎。7號文堅持主體信息和交易信息的采集報送原則，各支付機構應在銀行配合下完成涉外收支數(shù)據(jù)、結售匯信息等的申報工作，同時保留充分的交易信息備查。

六是強調對試點業(yè)務的監(jiān)督核查。7號文單獨增加了一章“監(jiān)督核查”，強化監(jiān)管要求。從分工上，明確注冊地分局對試點支付機構負主要核查職責，但其他分局有義務對轄內試點業(yè)務辦理情況進行監(jiān)督管理。從監(jiān)管形式上，外匯局將以非現(xiàn)場監(jiān)測分析為日常

監(jiān)管主要手段，并結合進行不定期現(xiàn)場核查。根據(jù)監(jiān)督核查結果，注冊地外匯局有權縮小支付機構的試點業(yè)務范圍、交易限額，暫停甚至取消支付機構的試點資格。

成效明顯

過去，個人“海淘”主要通過國際信用卡、境外支付機構如Paypal的賬戶進行支付。試點業(yè)務開展后，個人僅憑境內熟悉的支付機構支付工具如“支付寶”，即可完成“海淘”的資金結算。由于“海淘”門檻降低，境內個人通過試點業(yè)務的跨境網(wǎng)購支出大幅增長，2014年僅個人跨境網(wǎng)購支出就超過15億美元，占全年試點業(yè)務跨境收付總額的88.5%。

在出口方面，我國中小企業(yè)一直積極謀求通過電子商務模式實現(xiàn)對外貿易。過去，進行交易的模式是“電子商務平臺+銀行結算”。在該種交易模式下，中小企業(yè)通過境內外電子商務平臺達成交易，取得的結算資金均為外幣，因此，中小企業(yè)還需在銀行柜臺完成“最后一公里”作業(yè)，即辦理收結匯。部分企業(yè)因交易憑證獲取問題，在結匯環(huán)節(jié)存在困難。

在試點業(yè)務中，上述問題得到了有效的解決。試點政策規(guī)定，外匯局認可交易的電子單證作為真實性審核依據(jù)。支付機構通過銀行可以為中小企業(yè)集中辦理收結匯，使收結匯環(huán)節(jié)直接整合到了跨境電子商務的交易流程。中小企業(yè)通過試點業(yè)務即可直接收取人民幣貨款，跨境電子商務的資金結算實現(xiàn)了全程電子化，有效節(jié)約了企業(yè)的財務成本，并提高了資金結算效率。

試點政策拓展了跨境電子商務的資金結算渠道，打通了跨境電子商務資金結算的“最后一公里”，為跨境電子商務的發(fā)展提供了必要條件。

試點業(yè)務主要支持了進口支付業(yè)務。2013年9月至2015年2月，支付機構通過試點業(yè)務，進口支付占比接近90%，而對出口收匯的支付服務則相對有限。進出口業(yè)務的不均衡，有多方面的復雜成因。其中，客戶對支付工具的使用習慣對客戶拓展也有重要影響。進口業(yè)務中買家主要為境內個人，實現(xiàn)業(yè)務的跨境延伸相對容易。對于出口，境外買家對中資支付機構認可度較低，在支付服務中傾向使用歐美國家較為熟知和認可的支付工具。從試點情況來看，各支付機構的客戶拓展能力存在差異，目前的試點業(yè)務主要集中在少數(shù)幾個支付機構；在出口收付的支付服務拓展普遍存在困難，表明國際市場還需要時間培育。盡管支付機構對于出口收結匯的支付服務拓展困難，但這部分業(yè)務量仍在逐漸增長：2015年2月，試點業(yè)務的出口收入額雖然仍較小，但較上年同期，增長幅度超過25倍。

試點業(yè)務的開展，支持了本土支付機構的快速成長。試點業(yè)務實現(xiàn)了境內第三方支付服務的跨境延伸，有利本土支付機構積極參與國際市場競爭。2013年9月開始，17家支付機構先行開展試點業(yè)務；2014年7月，試點支付機構增批至22家。支付機構經(jīng)過前期業(yè)務拓展，從2014年下半年開始實現(xiàn)業(yè)務的快速增長。其中，2015年2月，支付機構通過試點業(yè)務跨境收付合計超過2.5億美元，同比增長超過2.5倍。各支付機構專注于不同行業(yè)的支付服務，相對優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)，跨境互聯(lián)網(wǎng)支付展示了強勁的增長潛力，并與電子商務發(fā)展實現(xiàn)了良性互動。一方面，跨境電子商務的快速發(fā)展，促進了跨境互聯(lián)網(wǎng)支付的快速增長；另一方面，支付機構也憑借強大的用戶基礎反哺了跨境電子商務。2014年年底個人“海淘”業(yè)務的快速增長，即與支付機構與跨境電子商務平臺對接、用戶資源共享有很大關系。

支付機構跨境外匯支付業(yè)務試點政策的推進，是外匯管理契合互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務發(fā)展的新舉措，是對傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務的有益補充。試點政策拓展了跨境電子商務的資金結算渠道，打通了跨境電子商務資金結算的“最后一公里”，為跨境電子商務的發(fā)展提供了必要條件。