摘 要：供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)解決中小企業(yè)融資難、商業(yè)銀行信息不對(duì)稱性等問(wèn)題，成為各大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，為商業(yè)銀行供應(yīng)鏈線上平臺(tái)建立在提供了新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極探索互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新平臺(tái)的開(kāi)發(fā)，為客戶提供高效便捷的綜合性供應(yīng)鏈金融服務(wù)和產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈金融；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

供應(yīng)鏈金融服務(wù)是目前各大商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中最為熱門(mén)的業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)的普遍觀點(diǎn)認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是一種獨(dú)特的商業(yè)融資方式，以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為核心，為上下游企業(yè)主要是中小企業(yè)提供綜合性的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)，加快整個(gè)供應(yīng)鏈的資金運(yùn)轉(zhuǎn)以及維護(hù)供應(yīng)鏈的正常運(yùn)行，降低企業(yè)的運(yùn)行成本。目前中小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、財(cái)務(wù)制度不健全，在向商業(yè)銀行融資時(shí)存在審核周期長(zhǎng)、貸款利率高等問(wèn)題。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展以核心企業(yè)為核心，解決了中小企業(yè)融資難導(dǎo)致的供應(yīng)鏈斷鏈等問(wèn)題。另一方面，商業(yè)銀行改變了傳統(tǒng)的對(duì)單一企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的授信方式，采用對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈的授信方式，掌握更多信息的同時(shí)簡(jiǎn)化了銀行業(yè)務(wù)程序。

一、互聯(lián)網(wǎng)沖擊下商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)的供應(yīng)鏈金融發(fā)展起源于深圳發(fā)展銀行，在2006年，深圳發(fā)展銀行首次提出建立供應(yīng)鏈金融品牌。近年來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”的思想逐漸深入人心，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)為金融行業(yè)發(fā)展注入新的活力。同時(shí)各大商業(yè)銀行紛紛發(fā)力打造互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下的供應(yīng)鏈金融品牌，借此延伸商業(yè)銀行的縱深服務(wù)。

表 各大商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融平臺(tái)

資料來(lái)源：各大商業(yè)銀行官方網(wǎng)站。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)已經(jīng)從起步階段的供應(yīng)鏈金融1.0即較為普遍的“1+N”供應(yīng)鏈模式到現(xiàn)在的供應(yīng)鏈金融3.0時(shí)代即“M+1+N”供應(yīng)鏈模式。在供應(yīng)鏈金融3.0時(shí)代，各大商業(yè)銀行通過(guò)打造電商云服務(wù)平臺(tái)，讓整個(gè)供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)的訂單、運(yùn)單、收單、融資、倉(cāng)儲(chǔ)等經(jīng)營(yíng)行為流通于平臺(tái)之上，積極與物流公司、第三方信息企業(yè)積極合作，共同搭建金融服務(wù)平臺(tái)，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈提供綜合性的金融產(chǎn)品以及服務(wù)。商業(yè)銀行可以在規(guī)避傳統(tǒng)融資方式下信息不對(duì)稱弊端的同時(shí)，清晰了解供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)情況，在此過(guò)程中提高多方在線協(xié)同能力，提高業(yè)務(wù)效率。銀行通過(guò)對(duì)“商流、物流、資金流、信息流”的把控，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商等提供金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2013年互聯(lián)網(wǎng)元年概念提出以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術(shù)的大跨步發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為了各大金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪的潮點(diǎn)。但互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，新機(jī)遇與新挑戰(zhàn)并存。

隨著商業(yè)銀行建立的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)授信額度的不斷擴(kuò)大、業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)充，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)顯現(xiàn)的尤為重要。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用可以幫助商業(yè)銀行快速、便捷、有效率的處理數(shù)量龐大、類型復(fù)雜的各種數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步篩選、整理之后，得到數(shù)據(jù)的某種特定一般規(guī)律，對(duì)用戶需求、風(fēng)險(xiǎn)情況等信息進(jìn)行調(diào)查判斷。目前運(yùn)用較為廣泛的是對(duì)于客戶的資信評(píng)估，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)于企業(yè)的日常財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、存貨狀況、收付款信息、資金結(jié)構(gòu)、信譽(yù)信息等研究判斷，將抽象的資信要求化為具體的數(shù)據(jù)指標(biāo)，較為準(zhǔn)確的把握客戶的資信情況，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。配合大數(shù)據(jù)技術(shù)，使用的云平臺(tái)受到商業(yè)銀行的好評(píng)。將龐大的數(shù)據(jù)體存放于互聯(lián)網(wǎng)云端，商業(yè)銀行可以在查詢到整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的所有信息，使業(yè)務(wù)更加方便快捷的進(jìn)行。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，成為其供應(yīng)鏈金融發(fā)展進(jìn)程中的障礙。首先，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)存貸業(yè)務(wù)規(guī)模龐大，數(shù)據(jù)量龐雜，而現(xiàn)今商業(yè)銀行對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)的把握以及運(yùn)用程度不高，計(jì)算機(jī)硬件更新?lián)Q代緩慢，信息處理能力堪憂。同時(shí)部分?jǐn)?shù)據(jù)的真實(shí)性也有待，在保護(hù)客戶隱私的同時(shí)提高信息質(zhì)量，保證信息真實(shí)可靠性也是一大挑戰(zhàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融中大部分信息儲(chǔ)存在互聯(lián)網(wǎng)云端，存在網(wǎng)絡(luò)攻擊、信息泄露等危險(xiǎn)。一旦信息出現(xiàn)泄露等情況，商業(yè)銀行的商業(yè)機(jī)密、客戶的私人信息都將暴露于公共平臺(tái)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立也是一大威脅。最后，隨著電商平臺(tái)滲入供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行為核心的供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式收到挑戰(zhàn)。早期，阿里巴巴、京東、蘇寧已經(jīng)建立了以電商平臺(tái)為核心的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。而現(xiàn)今基于B2B電商平臺(tái)、基于B2C電商平臺(tái)、基于支付的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)也逐步開(kāi)始建立，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行發(fā)展建議

1.提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)創(chuàng)新型復(fù)合人才

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)主要是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型復(fù)合人才的競(jìng)爭(zhēng)。僅僅擁有金融知識(shí)儲(chǔ)備或者擁有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展。商業(yè)銀行在人才招聘、人才培養(yǎng)時(shí)應(yīng)當(dāng)注重復(fù)合型人才的選擇，在能夠熟練處理應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)以及掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的同時(shí)具備較好的金融知識(shí)儲(chǔ)備的人才將成為各大商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象。其次商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極參與計(jì)算機(jī)硬件更新?lián)Q代以及計(jì)算機(jī)軟件的及時(shí)更新，保證數(shù)據(jù)的處理能力以及處理質(zhì)量，以配合當(dāng)今時(shí)代的快速發(fā)展。

2.牽手電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合

在電商平臺(tái)膨脹發(fā)展的時(shí)代，我們以及無(wú)法忽略電商帶給我們的快捷便利。商業(yè)銀行與各大電商平臺(tái)開(kāi)展戰(zhàn)略合作關(guān)系?；陔娚唐脚_(tái)，可以減輕對(duì)于商業(yè)銀行信息處理能力的基本要求。電商平臺(tái)對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理能力以及信息的整理研究技術(shù)已經(jīng)基本成熟，商業(yè)銀行與電商平臺(tái)合作設(shè)定對(duì)于企業(yè)的資信評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)等其他數(shù)據(jù)基本要求，降低成本的同時(shí)提高了效率。以銀行為主導(dǎo)，提供放貸資金，由銀行評(píng)選出資信較高的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，降低了電商平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)程度，促進(jìn)資金流的安全正常運(yùn)行。以銀行為主導(dǎo)的電商供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的打造，實(shí)現(xiàn)電商平臺(tái)、商業(yè)銀行、客戶企業(yè)的三方共贏的局面。

3.建立商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系

金融最重要的是風(fēng)險(xiǎn)控制，一旦集中爆發(fā)大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)將是災(zāi)難性的。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管緩慢于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新能力，而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)目前尚不完善，這就要求商業(yè)銀行具有完整的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系，避免盲目擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)規(guī)模。在加大對(duì)核心企業(yè)、上下游企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及資信評(píng)估的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)注意產(chǎn)業(yè)鏈的運(yùn)行情況，注意資金流向以及貸款收回情況。在風(fēng)險(xiǎn)可控、可見(jiàn)、可承擔(dān)的范圍內(nèi)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。

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作者簡(jiǎn)介：胡婉婷（1996- ），安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，金融學(xué)專業(yè)