(青島大學(xué) 山東青島 266071)

一、第三方支付行業(yè)概況

（一）第三方支付行業(yè)的定義

“第三方支付行業(yè)”, 是指銀行以外的第三方機構(gòu)所經(jīng)營的網(wǎng)上支付行業(yè)。 第三方支付平臺在銀行、銷售者、消費者間建立橋梁，從而使銀行、消費者、銷售者間，貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金結(jié)算等功能得以實現(xiàn)。并提供了信用擔(dān)保與技術(shù)安全。第三方支付平臺，通過規(guī)范買賣雙方的交易行為，使交易中的資金流和物流的雙向流動得到保障，并且大幅增加了網(wǎng)上交易的安全性。它還提供著B2B、B2C、C2C的技術(shù)支持與其他各類的增值服務(wù)。較為有名的第三方支付平臺有，成立于1998年12月的PayPal公司以及國內(nèi)阿里巴巴旗下的支付寶。

（二）第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，其規(guī)?？焖侔l(fā)展。據(jù)易觀智庫的最近數(shù)據(jù)顯示，中國2011、2012年第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)交易規(guī)模分別為7.8萬億元、12.5萬億元。到2013年為17.9萬億元。增長速度猛烈，同比增長43.2%。其中互聯(lián)網(wǎng)收單站33.5%，而線下POS收單占據(jù)59.8%。第三方支付平臺并向?qū)υ臼倾y行卡收單市場，如教育、跨境支付、保險繳費等更多領(lǐng)域拓展。

表1是第三方支付平臺交易份額前幾位介紹。

表1 主要第三方支付平臺

?

第三方支付起初只是一個鏈接銀行與消費者、商家的橋梁。隨著發(fā)展陸續(xù)出現(xiàn)保障小商戶與客戶信用風(fēng)險的提供擔(dān)保的C2C以及基于虛擬賬戶的B2C等模式出現(xiàn)。其中最為典型、普通的交易模式，即消費者選擇商品并在第三方支付平臺選擇銀行進(jìn)行支付，銀行處理完支付能力等因素后將信息反饋給消費者與第三方支付平臺。收到第三方支付平臺的消息后，商家提供服務(wù)。第三方支付平臺向商家支付資金。

我國第三方支付平臺的收入來源主要有：利息收入、廣告收入、沉淀資金、交易費等。隨著第三方支付平臺突飛猛進(jìn)的發(fā)展，競爭越發(fā)激烈，大部分第三方支付平臺有下降費率等方式搶占客戶的趨勢。

C2C模式的主要盈利方式為沉淀資金產(chǎn)生的利息收入。第三方支付平臺通常提供虛擬賬戶。買家或賣家留存在其賬戶中的資金可以隨時被提取，但是整體始終處于一個相對穩(wěn)定的狀態(tài)，此為沉淀資金。第三方支付平臺利用此部分資金通過投資等方式獲利。

B2C模式的主要盈利方式包括交易費、年費等。交易費，即收取消費者支付時產(chǎn)生的相關(guān)費用。年費，即商戶作為入網(wǎng)費用每年支付的費用。

二、第三方支付行業(yè)與傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的沖突

在第三方支付發(fā)展初期，銀行與第三方支付機構(gòu)各自業(yè)務(wù)明確，雙方合作共同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的推廣。隨著第三方支付機構(gòu)的快速發(fā)展，其擁有的客戶資源大量增長，導(dǎo)致實力雄厚的第三方支付平臺利用其豐厚的資源開始滲透并占據(jù)大量的原屬于銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的各項業(yè)務(wù)。第三方支付平臺從起初的銀行的合作伙伴，變?yōu)橐粋€強有力的競爭對手。其中包括以下領(lǐng)域：

（一）水電費支付等銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域被侵占

第三方支付平臺實力不斷變得雄厚，逐漸的侵占著原本屬于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的各項業(yè)務(wù)。如代收水費、電費、電話費、稅費、煤氣費等。據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)上支付上述費用的用戶中，通過第三方支付平臺支付上述費用的用戶占所有用戶的過半數(shù)。導(dǎo)致直接通過各銀行網(wǎng)上銀行支付功能支付上述費用的用戶已經(jīng)小于通過第三方支付平臺支付的用戶數(shù)量。這使得銀行在原本屬于自己傳統(tǒng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)競爭中處于一個邊緣帶。

（二）銀行支付業(yè)務(wù)收入降低

隨著第三方支付平臺不斷的發(fā)展，其完善的保障與服務(wù)系統(tǒng)贏得廣大消費者與商戶的青睞。導(dǎo)致大量用戶更加傾向于使用第三方支付平臺而放棄使用網(wǎng)上銀行支付功能。在第三方支付平臺規(guī)?？焖僭龃蟮耐瑫r，極大程度上擠壓了網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)的不斷拓張與發(fā)展。用戶在使用第三方支付平臺支付過程中不再需要銀行的網(wǎng)上支付功能，即第三方支付模式將商家與網(wǎng)上銀行的聯(lián)系切斷，大部分款項需要通過第三方支付企業(yè)的銀行賬戶，通過這一部分款項第三方支付企業(yè)變?yōu)橐粋€網(wǎng)上銀行的超級大客戶，對于銀行來說對大客戶是有著各類優(yōu)惠策略，如通過網(wǎng)上銀行來進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬等服務(wù)的手續(xù)費是減免的，這樣一來就導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)的收益一定的減少。

三、第三方支付行業(yè)與銀聯(lián)的沖突

銀聯(lián)是由中國人民銀行批準(zhǔn)，80多家國內(nèi)金融機構(gòu)參與并發(fā)起設(shè)立的一個銀行卡組織和股份制金融服務(wù)機構(gòu)。該機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)是建立各發(fā)卡銀行必須走的一條共同清算通道。在第三方支付企業(yè)未發(fā)展壯大之前，在線下支付市場，銀聯(lián)和銀行處于絕對壟斷地位。

（一）第三方支付搶占線下市場

隨著相關(guān)移動設(shè)備等支付技術(shù)不斷的發(fā)展，除了線上支付的競爭外，第三方支付企業(yè)開始尋求線下的業(yè)務(wù)發(fā)展。2013末，支持線下支付功能的第三方支付企業(yè)軟件如支付寶錢包、微信支付、快錢等出現(xiàn)，表示第三方支付企業(yè)開始加入線下支付市場的趨勢。

隨著第三方支付技術(shù)的成熟，在優(yōu)化線上支付的同時，不斷創(chuàng)新，開發(fā)出線下支付的新技術(shù)，試圖進(jìn)軍線下支付。對于第三方支付企業(yè)搶占線下市場，核心在于如何鋪設(shè)更多的支付場景。導(dǎo)致多數(shù)第三方支付企業(yè)巨頭，紛紛尋找多個線下實體行業(yè)和市場開展合作。以此搶先占領(lǐng)更多的潛在市場。這些企業(yè)有 微信支付、支付寶等。

1.微信支付。百貨方面，微信支付與商品折扣、天虹百貨、等達(dá)成了合作提供服務(wù)。在餐飲行業(yè)方面微信支付與太平洋咖啡達(dá)成合作。在交通方面，微信支付推出眾所周知的滴滴打車等服務(wù)。在零售行業(yè)，更是與友寶販賣機合作，添加了微信支付功能，用戶使用微信支付通過販賣機購買商品的比例超過25%。

2.支付寶。百貨方面支付寶與銀泰等合作。在交通運輸方面，更是與地鐵行業(yè)達(dá)成合作。提出2014年內(nèi)覆蓋全國50%的地鐵票販賣機的目標(biāo)。支付寶也進(jìn)軍出租車行業(yè)，與微信支付相競爭。由于出租車需求量大，交易頻率高，有效解決小商戶少量頻繁非現(xiàn)金交易需求。

（二）搶奪銀聯(lián)利益

商場里的銀聯(lián)POS機是由銀聯(lián)、發(fā)卡行、商家、收單行參與的。銀聯(lián)負(fù)責(zé)規(guī)定發(fā)卡行與收單行的手續(xù)費分成標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)在線下市場中的主要收入來源于手續(xù)費?！?21分成規(guī)則”指發(fā)卡銀行享有7成手續(xù)費，收單銀行享有2成手續(xù)費，剩下的1成由銀聯(lián)享有。近幾年，銀聯(lián)更是成立了銀聯(lián)商務(wù)負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)，獲取線下支付領(lǐng)域8成的手續(xù)費。

在第三方支付機構(gòu)日益成熟并參與線下支付領(lǐng)域時無疑銀聯(lián)傳統(tǒng)線下市場受到極大的威脅。

銀聯(lián)調(diào)查顯示，近幾年，平均每家商戶鏈接12家主要成員銀行，表明第三方支付實現(xiàn)繞開銀聯(lián)，與銀行直連清算的通道。銀聯(lián)多年的穩(wěn)定盈利模式面臨崩潰。

四、第三方支付行業(yè)發(fā)展的政策障礙

（一）來自銀聯(lián)政策阻力

2012年末，中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》，又稱17號文。其中包含，種種第三方支付機構(gòu)與銀行合作中產(chǎn)生的”違規(guī)”行為、”嚴(yán)重后果”以及”惡劣影響”。并規(guī)定：

其一，當(dāng)年9月起，其成員銀行不得向非金融機構(gòu)開通銀聯(lián)卡支付通道，存量通道上不得新增無卡服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。其二，2013年底前，非金融機構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易必須一點接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，不得保留與非金融機構(gòu)的線下通道。其三，2014年7月1日為止，使非金融機構(gòu)線上銀聯(lián)卡交易完全接入銀聯(lián)，對于之前已經(jīng)聯(lián)入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的，各成員銀行不得保留與非金融機構(gòu)的交易通道。

隨后支付寶發(fā)表聲明，大致內(nèi)容為由于某些原因，支付寶將停下所有線下POS業(yè)務(wù)，深表歉意，但在支付創(chuàng)新的探索上，我們永不止步。遺憾的宣布，停止線下POS支付業(yè)務(wù)。

銀聯(lián)通過其半監(jiān)管半?yún)⑴c者的身份，以壟斷者的姿態(tài)完全限制了第三方支付線下支付的可能性，并且第三條中亦是表明其對于線上支付的野望。由于銀聯(lián)線下支付領(lǐng)域中占據(jù)20%左右的優(yōu)質(zhì)客戶，而80%的微小客戶的錢相對于20%的優(yōu)質(zhì)客戶相比略顯微小。故銀聯(lián)不僅試圖占據(jù)80%的微小客戶，更是計劃將線上支付領(lǐng)域歸于其下。

（二）來自央行政策阻力

其一，央行緊急文件。2014年3月， 央行晉級下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼支付等業(yè)務(wù)意見函》，立刻停止支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時停止了條形碼支付等面對面支付服務(wù)。央行認(rèn)為，此類支付突破的是傳統(tǒng)手里終端的業(yè)務(wù)形式，其風(fēng)險水平直接關(guān)系到用戶的資金安全與個人信息安全。由于第三方支付企業(yè)之中，內(nèi)部競爭也是巨大的，導(dǎo)致各個企業(yè)爭相推出各項服務(wù)來奪取更多的用戶群體成為了必然。第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢在于創(chuàng)新與能夠靈活滿足用戶需求的能力。然而，內(nèi)部的過分競爭導(dǎo)致而推出的雛形，讓第三方支付企業(yè)對外競爭時處于劣勢。此次規(guī)定雖然叫停二維碼支付，但只是暫停而非永久封停。故央行對于創(chuàng)新支付技術(shù)持支持態(tài)度。但明確表示，相關(guān)技術(shù)必須成熟，為了保護(hù)用戶的角度出發(fā)，需要更多的檢測以及審核。其二，央行”10號文”。2014年4月，銀監(jiān)會和央行聯(lián)手發(fā)布《中國銀監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2014】10號），其中立下18條規(guī)定，進(jìn)行了對第三方支付企業(yè)的種種限制。

一方面，包括直接影響用戶體驗水平的規(guī)定，如日后用戶在首次建立銀行賬戶與第三方支付企業(yè)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時應(yīng)當(dāng)經(jīng)過雙重認(rèn)證，分別是在第三方支付企業(yè)通過認(rèn)證、在商業(yè)銀行通過客戶身份認(rèn)證。從前沒有相關(guān)的監(jiān)管，用戶可通過簡單的操作實現(xiàn)建立關(guān)聯(lián)，并使用第三方支付企業(yè)進(jìn)行線上消費。并且要求銀行設(shè)立支付限額，其中包含單筆支付限額與日累計支付限額。此舉無疑大幅度壓縮了第三方支付方式的規(guī)模。

另一方面，還包括備付金存管業(yè)務(wù)收到總行、明確賠付責(zé)任等規(guī)定。其中規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)就第三方支付企業(yè)備付金存管業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一管理機制，未經(jīng)總行書面授權(quán)，任何分支機構(gòu)不得直接與第三方支付企業(yè)合作展開備付金存管業(yè)務(wù)，強化備付金的監(jiān)督管理?！薄ⅰ笆諉螜C構(gòu)應(yīng)當(dāng)正確選用交易類型，準(zhǔn)確表示交易信息等，并完整發(fā)送”等進(jìn)一步的限制。

此次規(guī)定的出臺，在不同方面都對第三方支付企業(yè)進(jìn)行了種種限制。政策試圖規(guī)范第三方支付領(lǐng)域，彌補之前沒有相關(guān)規(guī)定規(guī)范第三方支付領(lǐng)域的空缺，并穩(wěn)扎穩(wěn)打發(fā)展第三方支付領(lǐng)域，但這樣的措施短期對第三方支付企業(yè)來講，這無疑是一個致命打擊。

五、第三方支付行業(yè)的發(fā)展對策

（一）第三方支付企業(yè)應(yīng)處理好與網(wǎng)上銀行之間的關(guān)系

其一，同時增加雙方的用戶量實現(xiàn)雙贏，據(jù)艾瑞調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2008年通過第三方支付平臺進(jìn)入網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的用戶比重為54.7%，而直接使用網(wǎng)上銀行支付的用戶比重為37.5%?？梢园l(fā)現(xiàn)，大部分用戶并非直接開始使用網(wǎng)上銀行，而是通過以第三方支付平臺為媒介，開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺并非只有用戶數(shù)量上的爭奪關(guān)系，雙方有著共同的利益點。中國網(wǎng)民數(shù)量、使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民數(shù)量在以突飛猛進(jìn)的速度增長。雙方在具體的利益分成上進(jìn)行競爭的同時，應(yīng)當(dāng)把足夠的目光投至共同的利益點當(dāng)中。第三方支付用戶數(shù)量的增加并非僅僅給第三方支付企業(yè)帶來高額利潤，同時也給予網(wǎng)上銀行更多的業(yè)務(wù)可能性。第三方支付以其出眾的用戶體驗以及創(chuàng)新型的服務(wù)不斷開發(fā)著廣大的潛在用戶，當(dāng)大批用戶使用第三方支付時，網(wǎng)上銀行自然也受益于此。另外，通過第三方支付進(jìn)入網(wǎng)上銀行的用戶具有繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行辦理其他業(yè)務(wù)的可能性。因此，第三方支付企業(yè)與網(wǎng)上銀行不應(yīng)只將目光局限于利益矛盾，而積極尋求合作。

其二，在相關(guān)政策不斷完善的情況下，其對第三方支付企業(yè)的資金管理，安全問題等方面提出更加細(xì)致的要求，也需要為用戶提供更好的資金安全。在這樣的背景下，第三方支付企業(yè)必須尋求銀行的幫助來實現(xiàn)對自身不足的彌補。銀行有第三方支付企業(yè)所沒有的網(wǎng)絡(luò)專有技術(shù)?？梢詾榈谌街Ц镀髽I(yè)解決客戶資金安全問題以及客戶個人信息安全問題，因此第三方支付企業(yè)一定程度上必須依賴銀行的專業(yè)化技術(shù)。第三方支付企業(yè)可以幫助用戶解決信用安全問題，卻無法解決上述方面的問題。因此在國家政策的帶領(lǐng)下，積極配合政策、積極擴(kuò)大與銀行的合作來完善自身的不足是政策的需求，也是自身持續(xù)發(fā)展的需求，更是對其客戶的負(fù)責(zé)。其三，可以通過加大第三方支付企業(yè)與銀行間的信息共享達(dá)到更好的合作效果。過去網(wǎng)上銀行與第三方支付企業(yè)之間的關(guān)系以競爭與相互間的搶占用戶為主，通過第三方支付企業(yè)與銀行間的信息共享，可以達(dá)到雙方互利互贏。第三方支付利用自身能夠提供更為靈活性的服務(wù)，可以貼近中小企業(yè)來了解中小企業(yè)的需求并提供相應(yīng)的服務(wù)，這是銀行在當(dāng)前體制與運行機制的原因所無法達(dá)到的服務(wù)。第三方支付企業(yè)在提供相應(yīng)的服務(wù)時，可通過中小企業(yè)的交易行為等方面的信息不同程度的可對該企業(yè)的信用等情況進(jìn)行評估，此部分內(nèi)容中大部分是貸款和監(jiān)管方面所需要和了解的信息。

（二）第三方支付企業(yè)應(yīng)尋找與銀聯(lián)矛盾的解決方案

銀聯(lián)具有半官半商色彩，是一家跨行交易清算系統(tǒng)的機構(gòu)。而這樣一個機構(gòu)建立銀聯(lián)商務(wù)進(jìn)行與第三方支付企業(yè)同樣的收單服務(wù)，并與之競爭抱有爭議。與此同時銀聯(lián)頒布不同的細(xì)則來管理第三方支付企業(yè)，極度影響著第三方支付企業(yè)的發(fā)展。其中包含大量的利益沖突，銀聯(lián)持續(xù)使用其權(quán)利試圖獨占線下支付市場。嚴(yán)重影響公平競爭秩序，不利于支付技術(shù)發(fā)展與創(chuàng)新。央行也陸續(xù)采取相應(yīng)的措施幫助權(quán)衡雙方的矛盾。其中較為典型的有“7號公告”,廢止了五個關(guān)于銀聯(lián)壟斷地位的文件，這些文件曾規(guī)定第三方支付企業(yè)不得從事銀行卡信息交換業(yè)務(wù)。自此，銀聯(lián)在國內(nèi)獨一無二的支付通道地位不斷變緩。央行陸續(xù)的放寬第三方支付公司于銀行直接聯(lián)系的模式代表著銀行卡清算市場會逐步開放，試圖將銀聯(lián)在中國支付市場中的壟斷地位徹底消除。然而在多年形成的銀聯(lián)地位是根深蒂固的，并不能立竿見影。央行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)努力提供一個健康、公平的線下支付領(lǐng)域的競爭環(huán)境的同時，提出相應(yīng)的監(jiān)管要求，彌補新型領(lǐng)域的法律空缺的同時，保護(hù)第三方支付行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（三）加大第三方支付企業(yè)健康發(fā)展所需政策支持

第三方支付行業(yè)作為創(chuàng)新、新型的前所未有的新領(lǐng)域，我國對其了解不深、法律基礎(chǔ)空白導(dǎo)致一系列的問題。政府應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧┍Ｗo(hù)、促進(jìn)第三方支付行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展是一個必不可少的要素。第三方支付行業(yè)面臨著種種困難，如服務(wù)界限模糊導(dǎo)致的與傳統(tǒng)行業(yè)的沖突，備付金制度不完善導(dǎo)致的與銀行間合作上的不合理等等問題，若不予以相對可靠的法律依據(jù)將會嚴(yán)重影響第三方支付的長久發(fā)展，甚至生存。故政府提供完善的法律支持第三方產(chǎn)業(yè)是必不可少的因素。其一，明確規(guī)范第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。到目前為止，由于無法律依據(jù)，第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域尚不明確。其導(dǎo)致諸多問題，如與各個傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)沖突，產(chǎn)生惡性競爭、不公平競爭，影響整個金融體系的穩(wěn)定性。因此需要在問題發(fā)生初期階段盡快提供相應(yīng)合理的措施明確第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，幫助第三方支付企業(yè)明確它的服務(wù)范圍，實現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。其二，整頓線下支付領(lǐng)域，規(guī)范其監(jiān)管者與參與者身份不明確的現(xiàn)象。線下支付領(lǐng)域經(jīng)過一波又一波浪潮，如今依舊秩序混亂，并具有極大的壟斷嫌疑。這無疑不僅對第三方支付企業(yè)的發(fā)展有惡劣影響，更是對國內(nèi)線下支付領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展具有極大的阻礙作用，即遏制線下支付服務(wù)行業(yè)根據(jù)用戶的需求靈活完善服務(wù)的過程。相關(guān)法律政策需要出臺來幫助整頓線下支付領(lǐng)域，提供一個公平公正的線下支付競爭環(huán)境，促進(jìn)這一行業(yè)的創(chuàng)新、安全兼并的發(fā)展。這不僅是滿足對行業(yè)發(fā)展的需求，更是滿足個體用戶的需求。只有一個公平的環(huán)境下，行業(yè)內(nèi)在的服務(wù)質(zhì)量得以提升。其三，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)國外法律，鑒于特殊的國情，我國需要特殊的第三方支付領(lǐng)域的相關(guān)法律，但是歷史上的接近空白導(dǎo)致立法過程不易。如今，第三方支付領(lǐng)域規(guī)模龐大，用戶群體數(shù)目巨大。政策的指定應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，故借鑒其他各國第三方支付行業(yè)法律來完善我國相關(guān)法律是必不可少的。如，歐盟將第三方支付服務(wù)被視作發(fā)行電子貨幣，并將其納入統(tǒng)一的電子貨幣監(jiān)管體系。美國對待電子貨幣與創(chuàng)新電子支付服務(wù)的態(tài)度相對寬松。作為電子商務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)的全球領(lǐng)跑者，美國認(rèn)為過多的政府監(jiān)管會對新型的支付行業(yè)造成負(fù)擔(dān)。美國主要由各州實際情況來執(zhí)行，各州主要以調(diào)整貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)法律來對電子貨幣的發(fā)型和使用進(jìn)行規(guī)范。其四，適當(dāng)控制政策規(guī)范速度當(dāng)前第三方支付行業(yè)已經(jīng)在相關(guān)法律缺乏的情況下發(fā)展迅速，其行業(yè)規(guī)模與用戶群體均達(dá)到龐大數(shù)量。相關(guān)政策在規(guī)范已形成一定規(guī)模的第三方支付領(lǐng)域時不應(yīng)該操之過急，產(chǎn)生行業(yè)動蕩，影響第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展與廣大用戶的體驗。政府應(yīng)該根據(jù)具體情況從各個方面緩慢進(jìn)行調(diào)整，在不大幅度影響整個行業(yè)的正常運作的同時，逐步進(jìn)行規(guī)范化，保證規(guī)范化進(jìn)程的穩(wěn)步進(jìn)行的同時使第三方支付領(lǐng)域健康穩(wěn)定發(fā)展。

[1] 張忠軍.金融業(yè)務(wù)融合與監(jiān)管制度分析[M].北京：北京大學(xué)出出版, 2007.

[2] 羅軍.中國現(xiàn)代產(chǎn)融合研究[M].成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社, 2006.

[3] 陳月波.我國網(wǎng)上銀行與第三方支付關(guān)系[J].浙江金融，2008;(6)：34-35.

[4] 鄧玲.第三方支付與銀行的關(guān)系發(fā)展分析[J].經(jīng)濟(jì)管理者,2009;(6)：183.

[5] 何燕崗.第三方支付給商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)[J].西南金融 , 2012;(3)：71-73.

[6] 唐金成.論全球金融風(fēng)暴與中國保險業(yè)的應(yīng)對策略[J],廣西大學(xué)學(xué)報 , 2009;(6)：17-21.