【摘要】經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，其生態(tài)環(huán)境的好壞關(guān)系到地區(qū)經(jīng)濟金融的發(fā)展、影響著區(qū)域競爭力的提升及良好社會信用的形成。本文立足河南省當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展形勢和金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)實，通過實證分析對河南省金融生態(tài)環(huán)境進行評價，針對研究結(jié)論提出優(yōu)化河南省金融生態(tài)環(huán)境的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】金融生態(tài)環(huán)境 影響因素

一、引言

金融生態(tài)從自然生態(tài)的概念中引申出來，強調(diào)金融主體及其外部環(huán)境之間相互依存、相互制約所形成的一個具有一定特征和功能的動態(tài)平衡系統(tǒng)。而金融生態(tài)環(huán)境則進一步強調(diào)金融業(yè)的生存和發(fā)展以及與之相關(guān)聯(lián)的社會與自然因素的總和，是金融業(yè)生存、發(fā)展的基礎(chǔ)。金融生態(tài)環(huán)境成為衡量一個區(qū)域經(jīng)濟及各項事業(yè)快速發(fā)展的標(biāo)志，其好壞直接關(guān)系到金融機構(gòu)運作效率和區(qū)域競爭力的提高。正因如此，研究省域金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀，推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展、加快優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境就顯得尤為重要。

二、河南省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀分析

（一）金融發(fā)展環(huán)境

規(guī)模結(jié)構(gòu)合理、產(chǎn)品種類齊全的金融機構(gòu)是形成良好金融生態(tài)體系的前提條件，是影響金融市場發(fā)展和金融效率高低的重要因素。我省金融市場發(fā)展滯后，直接融資規(guī)模比例較低，金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)大部分集中于吸收存款、消費信貸、擔(dān)保服務(wù)以及滿足小范圍的結(jié)算需求，金融市場競爭力較弱。近年來，我省金融生態(tài)環(huán)境有所改善，市場參與主體誠信意識和投資風(fēng)險意識有所提高，市場經(jīng)濟得以優(yōu)化。在2010年至2014年五年間，我省社會消費品零售總額由0.80萬億元增長為1.38萬億元，較2013年增長12.7%，高出全國平均水平0.7個百分點，總量穩(wěn)居全國第五位。其中電子商務(wù)增長速度最快，增長了34.8%。與此同時，2014年我省銀行業(yè)新增貸款3971.3億元，增幅16.82%，高于全國3.57個百分點，小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款分別新增1599.97億元和1746.7億元，增速達25.99%和17.85%。

（二）經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境

經(jīng)濟決定金融。首先，從經(jīng)濟總量上來看，我省在2010年至2014年間，經(jīng)濟得到穩(wěn)步發(fā)展，GDP在全國的位次比較靠前，均排在第5位；但值得關(guān)注的是與全國其他省市的GDP增長速度相比，我省GDP增速位次的排名卻比較靠后，五年間均在20位前后徘徊。同時，我省的人均GDP目前還未達到全國人均GDP這一平均水平，這就意味著我們?nèi)詰?yīng)加快經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)的步伐，推動省域經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展；其次，從城鎮(zhèn)居民個人消費水平上來看，我省城鎮(zhèn)居民收入水平有了較大的提高，從2010年的15930.26元增長到到2014年的24391.45元，增長率為53.11%。城鎮(zhèn)居民人均消費支出由10838.49元增長為15726.12元，增長率為36.75%，但與東部發(fā)達地區(qū)比較后卻不難發(fā)現(xiàn)我省居民收入增長緩慢、人均消費支出仍處于較低水平，這已然成為制約我省經(jīng)濟快速增長、地區(qū)經(jīng)濟平衡穩(wěn)定發(fā)展的突出問題，惡化了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境

（三）制度政策環(huán)境

影響金融生態(tài)環(huán)境的制度政策涉及廣泛，主要包括政治法律制度、會計審計制度以及金融監(jiān)管制度，其中政治法律制度是基礎(chǔ)、金融監(jiān)管制度是核心、會計審計制度是保障。我省作為人口大省，制度政策環(huán)境相對較差，金融產(chǎn)權(quán)、金融法律等監(jiān)管的力度不足，缺乏對金融債權(quán)和信用秩序的有力保護，從而影響著個人、企業(yè)乃至金融部門等微觀經(jīng)濟主體對其自身金融項目收益的未來預(yù)期，影響區(qū)域金融效率的提高，進而導(dǎo)致金融生態(tài)環(huán)境愈發(fā)惡劣。筆者以河南省全省法院一審案件中涉及經(jīng)濟秩序、票據(jù)權(quán)益、借款合同等糾紛的收案情況及結(jié)案情況來對政治法律制度進行衡量，發(fā)現(xiàn)從2010年到2014年，河南省全省法院結(jié)案率呈震蕩下降的趨勢，由2010年的96.12%，下降為2014年的90.30%，下降了5.82各百分點。這一下降并不能簡單歸咎為行政執(zhí)法效率的降低，更多的是由于收案件數(shù)的不斷增加所造成的。

（四）信用環(huán)境

金融系統(tǒng)中商品的交易、服務(wù)的提供離不開信用二字，金融生態(tài)體系的運行以社會信用環(huán)境為依托。近年，河南省社會信用體系建設(shè)初見雛形，我省中小企業(yè)信用擔(dān)保體系基本健全，中國人民銀行征信系統(tǒng)運行穩(wěn)定，這在一定程度上不僅有效解決了中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題，而且為防范信貸風(fēng)險、維護區(qū)域金融安全營造了良好的氛圍。與此同時，筆者在收集整理2010年-2014年相關(guān)不良貸款余額和不良貸款率的數(shù)據(jù)時發(fā)現(xiàn)，河南省銀行業(yè)不良貸款余額447.27億元，較年初增加14.71億元，不良貸款率為1.72%，比年初下降0.09個百分點。這說明河南省信用環(huán)境逐年得到改善，金融風(fēng)險管控略見成效。但是縱觀全國情況，2014年我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率達1.64%，較去年提高了0，15%，這一數(shù)字足以說明河南省銀行業(yè)不良貸款率還處于較高水平，銀行業(yè)需要加快核銷不良資產(chǎn)，促進金融生態(tài)環(huán)境健康發(fā)展。

三、河南省金融生態(tài)環(huán)境綜合評價實證分析

金融生態(tài)環(huán)境評價是實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟全面高速發(fā)展的前提，鑒于金融生態(tài)系統(tǒng)的綜合性及復(fù)雜性，從適用性、實用性和客觀性角度出發(fā)，遵循全面系統(tǒng)原則、動態(tài)性原則以及定量定性分析相結(jié)合的原則，對河南省金融生態(tài)環(huán)境進行評價，具有重要意義。

（一）金融生態(tài)環(huán)境評價指標(biāo)體系的構(gòu)建

金融生態(tài)環(huán)境的指標(biāo)選擇是構(gòu)建科學(xué)合理的評價體系的重要前提，指標(biāo)太少會影響區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境評價結(jié)果的全面準(zhǔn)確性，指標(biāo)太多又會帶來不必要的重復(fù)。本課題在參考國內(nèi)學(xué)者們關(guān)于金融生態(tài)環(huán)境評價指標(biāo)體系建立方法的同時，考慮我省金融環(huán)境實際，從金融發(fā)展（X1金融機構(gòu)消費信貸比）、經(jīng)濟運行（X2人均GDP；X3消費者物價指數(shù)；X4居民收入增速比；X5第三產(chǎn)業(yè)比重）、法制建設(shè)（X6經(jīng)濟案件結(jié)案率）和信用基礎(chǔ)指標(biāo)（X7人均可支配收入）四個方面對河南省金融生態(tài)環(huán)境進行評價。

（二）基于多元回歸模型的金融生態(tài)環(huán)境綜合評價

本文運用因子分析法對河南省金融生態(tài)環(huán)境進行評價，在進行因子分析之前，根據(jù)七個變量指標(biāo)的相關(guān)矩陣對因子進行適合度檢驗。根據(jù)因子分析的試驗結(jié)果，將特征值定為1。以每個因子的方差貢獻率作為權(quán)數(shù)，與該因子的得分乘積的和建立綜合得分函數(shù)如下：

其中，Y為河南省金融生態(tài)環(huán)境評價綜合得分，α（i=1，27）是因子的方差貢獻率，F(xiàn)為因子得分。

根據(jù)我省目前金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀，結(jié)合2010-2014年的《河南省統(tǒng)計年鑒》、《河南省金融運行報告》及中國人民銀行網(wǎng)站所披露的《中國金融穩(wěn)定報告》對本文的四大類指標(biāo)進行數(shù)據(jù)整理，運用SPSS軟件，對相關(guān)數(shù)據(jù)進行相關(guān)性分析和因子分析，使分析數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化。在此基礎(chǔ)上，為了反映因子分析效果的顯著性，對各項結(jié)果進行共同性分析，如表1所示：

提取的公因子對變量的方差幾乎都做出了80%以上的貢獻。只有一個因子在 75%～80%這一區(qū)間，這說明提取的這幾個因子對各變量的解釋能力較好，因子分析的效果是顯著的。同時，通過對因子的提取及旋轉(zhuǎn)，可以得到解釋的總方差，運用SPSS軟件進一步開展主成份分析，找到初始特征值大于1的三個特征值，可得出這三個成分的“提取平方和載入（Extraction Sums of Squared Loadings）”方差為89.92%，如表2所示：

由此可見，這三個主成份變量已經(jīng)可以代替原來的七個變量，且旋轉(zhuǎn)前后因子的提取情況差別不大。最后，用主成分的方差貢獻率為權(quán)重將三個主成份得分進行線性加權(quán)，得其綜合評價得分公式如下所示：

其中，Y為河南省金融生態(tài)環(huán)境的綜合評價得分。在上述研究的基礎(chǔ)上，對河南省2010年-2014年金融生態(tài)環(huán)境進行評價可知，我省金融生態(tài)環(huán)境在這一期間得到了顯著的改善，其五年的綜合得分分別為0.7864、0.9526、1.1307、1.3017和1.4968。這在一定程度上說明河南省地方政府已然高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，經(jīng)濟金融運行平穩(wěn)，居民收入增速和人均GDP得到了顯著提高，省域內(nèi)社會信用意識逐步增強，信貸和投資環(huán)境得到有效改善，金融服務(wù)水平穩(wěn)步提升，從而共同為河南省金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量的改善起到了推動作用。

四、河南省金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議

河南省的經(jīng)濟總量及人均GDP在全國排名都處于中下水平，雖然近幾年的金融發(fā)展勢頭較好，金融生態(tài)環(huán)境有了一定的改善，但與發(fā)達地區(qū)仍存在巨大差距，尚未達到自我調(diào)節(jié)、自我優(yōu)化的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)。如何進一步完善河南省金融生態(tài)環(huán)境、發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟建設(shè)、提高金融信用基礎(chǔ)，實現(xiàn)河南省金融和經(jīng)濟跨越式的發(fā)展，是我們需要解決的問題。通過前一部分的實證分析，本課題提出以下建議：

（一）優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)

首先，河南省的金融資源分配差距較大，金融資源多集中在省會城市，造成其他地市金融資源匱乏，阻礙全省的經(jīng)濟發(fā)展，政府要出臺一些具有窗口指導(dǎo)作用的政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)合理分配金融資源，推動金融區(qū)域改革；其次，創(chuàng)新組織形式，加強相關(guān)非金融機構(gòu)的制度建設(shè)，使其充分發(fā)揮服務(wù)區(qū)域金融的作用。

（二）大力發(fā)展經(jīng)濟建設(shè)

經(jīng)濟的又好又快發(fā)展不僅會刺激金融部門業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高金融部門抵制金融風(fēng)險的能力，同時也為金融生態(tài)環(huán)境的改善塑造了良好的氛圍。為了提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的技術(shù)和科技含量，提高生產(chǎn)效率，應(yīng)注意高新技術(shù)的發(fā)展及先進技術(shù)的引進。與此同時，地方政府要降低市場準(zhǔn)入的條件，為市場提供一個相對寬松的環(huán)境，以投資促進就業(yè)，優(yōu)化投資質(zhì)量，帶動經(jīng)濟穩(wěn)步快速發(fā)展。

（三）推進社會誠信文化建設(shè)

宣揚誠信文化，不斷加強市場經(jīng)濟參與者的主體信用意識，形成良好的社會道德風(fēng)尚，健全社會輿論對信用行為的監(jiān)督機制，對誠信缺失行為進行嚴(yán)格懲罰從而為金融和經(jīng)濟的發(fā)展提供良好的信譽環(huán)境。

（四）加強法制建設(shè)，完善金融法治環(huán)境

按照現(xiàn)代市場經(jīng)濟的立法觀念，以完善金融產(chǎn)權(quán)為核心，以強化信用秩序為重點，以市場原則為基礎(chǔ)，改善金融主體法律制度，完善金融業(yè)務(wù)法律規(guī)范，從而促進金融生態(tài)的平衡和優(yōu)化。

（五）建立優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的長效機制

借鑒國外以及東部地區(qū)的經(jīng)驗，建立以省政府為領(lǐng)導(dǎo)的多方溝通協(xié)商機制，將各地市的金融生態(tài)建設(shè)列入地方經(jīng)濟和社會發(fā)展的整體規(guī)劃中，成立地方政府部門、人民銀行、金融監(jiān)管部門三位一體的協(xié)調(diào)機制，積極改進金融機構(gòu)進入、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新等機制，為金融業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造公平良好外部金融市場環(huán)境，從而實現(xiàn)金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)、自我優(yōu)化的良性發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

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作者簡介：方圓（1987-），女，河南信陽人，信陽農(nóng)林學(xué)院財經(jīng)學(xué)院教師，碩士，主要研究方向為公司財務(wù)管理、會計理論。