文/本刊記者 馮珊珊

玖富：瞄準(zhǔn)移動(dòng)靶

文/本刊記者 馮珊珊

移動(dòng)打破了時(shí)間和空間的限制，讓金融得以在所有場(chǎng)景中無(wú)處不在，并不受障礙地應(yīng)用。玖富的“移動(dòng)金融+”戰(zhàn)略，是基于對(duì)金融未來(lái)演變的一種判斷。

林彥軍：玖富的“移動(dòng)金融+”戰(zhàn)略，是基于對(duì)金融未來(lái)演變的一種判斷。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如何基于場(chǎng)景與用戶(hù)產(chǎn)生連接，是未來(lái)創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵。如果不能與用戶(hù)產(chǎn)生連接，產(chǎn)品打磨得再好也不會(huì)有人使用。玖富高級(jí)副總裁兼首席戰(zhàn)略官林彥軍認(rèn)為，玖富的“移動(dòng)金融+”戰(zhàn)略，是基于對(duì)金融未來(lái)演變的一種判斷，也許不一定準(zhǔn)確，“但移動(dòng)打破了時(shí)間和空間的限制，讓金融得以在所有場(chǎng)景中無(wú)處不在，并不受障礙的地應(yīng)用?！?/p>

九年成績(jī)單

玖富成立于2006年8月，主要通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為用戶(hù)提供個(gè)人理財(cái)、消費(fèi)分期信貸、小微商戶(hù)信貸等金融服務(wù)，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

金融危機(jī)之后，玖富就開(kāi)始謀求轉(zhuǎn)型。2013年，洞察到移動(dòng)金融的巨大前景，玖富將重心全部從PC端轉(zhuǎn)向移動(dòng)端，并提出“場(chǎng)景+粉絲+風(fēng)控”的創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，業(yè)務(wù)快速推進(jìn)。

2014年9月18日，悟空理財(cái)上線(xiàn)，是首家基于微信開(kāi)展粉絲運(yùn)營(yíng)模式的微信號(hào)，專(zhuān)注于打造每月隨取的高收益理財(cái)賬戶(hù)，上線(xiàn)當(dāng)天交易額即破100萬(wàn)，23天累計(jì)交易額破億，第80天累計(jì)用戶(hù)超過(guò)100萬(wàn)。

2015年玖富正式提出“Link+Plus”戰(zhàn)略：“Link”是指連接一切理財(cái)、借款、分期應(yīng)用場(chǎng)景，在與大眾生活密切相關(guān)的衣食住行消費(fèi)領(lǐng)域展開(kāi)移動(dòng)金融服務(wù)，讓玖富移動(dòng)金融能像應(yīng)用插件一樣深度植入到產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)場(chǎng)景中；“Plus”則是通過(guò)內(nèi)外孵化加速模式，源源不斷地增加玖富新的創(chuàng)新點(diǎn)。

孫雷還宣布了新加入的一員大將：高級(jí)副總裁兼首席戰(zhàn)略官林彥軍，畢業(yè)于北京大學(xué)光華管理學(xué)院，加盟玖富之前在香港工作多年，曾任職巴克萊投資銀行部董事、瑞士信貸投資銀行部董事等，擁有十幾年的投資銀行經(jīng)驗(yàn)，在產(chǎn)業(yè)、金融和互聯(lián)網(wǎng)等方面研究頗深。

“Link+Plus”戰(zhàn)略已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī)：目前，玖富已經(jīng)孵化了玖富錢(qián)包、玖富Wecash閃銀、玖富悟空理財(cái)、玖富分期GO、玖富叮當(dāng)錢(qián)包、玖富蠟筆分期等多個(gè)品牌。

此外，玖富還與阿里芝麻信用、中國(guó)電信天翼征信、銀聯(lián)、58同城、趕集網(wǎng)、易車(chē)網(wǎng)、我愛(ài)我家、迪信通等機(jī)構(gòu)合作搭建場(chǎng)景金融，搶占場(chǎng)景、入口、數(shù)據(jù)、賬戶(hù)等移動(dòng)金融的關(guān)鍵點(diǎn)，打造“移動(dòng)金融+”生態(tài)圈。

為了更好地延續(xù)“Link+Plus”戰(zhàn)略，玖富還發(fā)起了“玖富杯”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)大賽，面向全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)，旨在發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)明星項(xiàng)目，為創(chuàng)業(yè)者提供互聯(lián)網(wǎng)金融全產(chǎn)業(yè)鏈扶持的孵化器。

李克強(qiáng)總理今年提出“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的口號(hào)，以及隨后一系列扶持政策的出臺(tái)，激發(fā)了前所未有的社會(huì)創(chuàng)新潛能和創(chuàng)業(yè)熱情?？v觀(guān)當(dāng)下整個(gè)創(chuàng)業(yè)生態(tài)的特征，年輕的創(chuàng)客們埋頭于產(chǎn)品的研發(fā)和打磨，忽略了營(yíng)銷(xiāo)傳播在創(chuàng)業(yè)初期的作用。

玖富將利用自身優(yōu)勢(shì)，共享其積累9年的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，在用戶(hù)體驗(yàn)、媒介公關(guān)、市場(chǎng)推廣等方面充分指導(dǎo)和幫助創(chuàng)業(yè)者，享受到全方位的創(chuàng)業(yè)支持。此外，優(yōu)秀項(xiàng)目可以獲得玖富最高500萬(wàn)創(chuàng)業(yè)資金支持。

1.The italic part here is quoted from the website http://en.wikipedia.org/wiki/Naturalism_(literature).

“通過(guò)孵化器把大家聚在一起，一起把互聯(lián)網(wǎng)金融做大?！绷謴┸娬f(shuō)。

“移動(dòng)金融＋”

“PC端的獲客成本太高，而且很難結(jié)合應(yīng)用場(chǎng)景，未來(lái)發(fā)展會(huì)受到很大限制，而移動(dòng)金融才是互聯(lián)網(wǎng)金融的制高點(diǎn)?！?/p>

目前玖富擁有近2000萬(wàn)注冊(cè)用戶(hù)，是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里用戶(hù)基數(shù)最大的，其中超過(guò)93%的流量來(lái)自移動(dòng)端。對(duì)玖富而言，PC端的功能就是宣傳展示。

林彥軍認(rèn)為，移動(dòng)金融和傳統(tǒng)金融有很多區(qū)別：第一是效率，傳統(tǒng)銀行貸款審批要等21天，移動(dòng)金融操作快的僅需1分鐘；第二是成本，PC時(shí)代端口單一、流量成本很高，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代入口多元化、碎片化，通過(guò)粉絲營(yíng)銷(xiāo)，獲客成本可以控制在10元左右。此外，在風(fēng)控體系、員工構(gòu)成上也有很大的不同。

“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相比PC的一個(gè)最大作用，是它突破了時(shí)間、空間的限制，把人和人連在一起，所以有了P2P。”林彥軍認(rèn)為，“移動(dòng)金融+”戰(zhàn)略有三個(gè)關(guān)鍵的因素：第一是移動(dòng)，用戶(hù)和賬戶(hù)是未來(lái)關(guān)鍵。傳統(tǒng)金融非常嚴(yán)謹(jǐn)，但是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，可以通過(guò)粉絲營(yíng)銷(xiāo)，提高用戶(hù)的粘度和活躍度。此外，對(duì)于金融來(lái)說(shuō)，賬戶(hù)在哪里，哪里就是重點(diǎn)。

第二是大數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)是無(wú)窮的，但是每個(gè)人的經(jīng)歷是有限的，所以很難做到窮盡所有數(shù)據(jù)?！拔覀兘⒆约旱恼餍朋w系和征信平臺(tái)，讓有限的數(shù)據(jù)對(duì)應(yīng)有限的額度、對(duì)應(yīng)有限的征信，讓數(shù)據(jù)本身有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。”

第三是生態(tài)鏈。金融不像電商，可以靠流量做起來(lái)，它對(duì)風(fēng)控能力和金融技術(shù)有很高的要求，需要不同平臺(tái)之間相互合作。

如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)爭(zhēng)奪的是流量和入口，那么移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代爭(zhēng)奪的是場(chǎng)景。林彥軍認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如何基于場(chǎng)景與用戶(hù)產(chǎn)生連接是未來(lái)創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵。如果不能與用戶(hù)產(chǎn)生連接，產(chǎn)品打磨得再好也不會(huì)有人使用。

金融場(chǎng)景對(duì)日常生活的超強(qiáng)滲透力使得互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)集中在場(chǎng)景的爭(zhēng)奪上，場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)也就成了未來(lái)的趨勢(shì)所在。玖富基于場(chǎng)景做了很多營(yíng)銷(xiāo)探索，并取得了階段性成效。

“衣食住行學(xué)游，我們希望在每個(gè)場(chǎng)景都有玖富的產(chǎn)品，或者和玖富合作伙伴推出的金融產(chǎn)品?！绷謴┸娬J(rèn)為，玖富的“移動(dòng)金融+”的戰(zhàn)略，也是基于對(duì)金融未來(lái)演變的一種判斷，也許不一定準(zhǔn)確，但我們的看法是移動(dòng)打破了時(shí)間和空間的限制，讓金融得以在所有場(chǎng)景中無(wú)處不在，并不受障礙的應(yīng)用。

“希望讓更多的用戶(hù)能夠更便捷、高效地使用金融，讓錢(qián)本身發(fā)揮更大的效用，同時(shí)也幫助各個(gè)行業(yè)更好地?fù)肀б苿?dòng)金融，提供各種解決方案，使他們沒(méi)有難做的金融生意，為用戶(hù)提供金融服務(wù)和選擇，最大化用戶(hù)和產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值?！?/p>

未來(lái)金融向互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步全面開(kāi)放也是趨勢(shì)所在，掌握了各種場(chǎng)景下產(chǎn)品和風(fēng)控技術(shù)解決方案的公司將最終勝出。林彥軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，特別是P2P平臺(tái)在風(fēng)控工作中要注意宏觀(guān)、微觀(guān)兩個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)：在宏觀(guān)層面，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好時(shí)，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。因此要堅(jiān)持小額多單，玖富平均每單借款在3萬(wàn)左右，充分分散風(fēng)險(xiǎn)。

在微觀(guān)層面，P2P平臺(tái)要注意信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。借款人的還款能力跟還款意愿是風(fēng)控考察的最主要兩個(gè)方面，“還款意愿甚至比還款能力更重要，因?yàn)槟阋_定借款人是不是故意詐騙”。

為了充分評(píng)估借款人的還款能力和還款意愿，玖富在積極與芝麻信用、騰訊征信等第三方征信機(jī)構(gòu)合作的同時(shí)，還利用大數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在內(nèi)部孵化了大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)閃銀。據(jù)了解，玖富風(fēng)控團(tuán)隊(duì)占了整個(gè)團(tuán)隊(duì)的40%。

和KK對(duì)話(huà)的啟示

今年6月19日，林彥軍有機(jī)會(huì)跟《失控》一書(shū)作者Kevin Kelly進(jìn)行了一場(chǎng)對(duì)話(huà)，讓他受益匪淺。在當(dāng)日的晚宴上，林彥軍就人性在技術(shù)發(fā)展中的作用和大師進(jìn)行了探討，KK表達(dá)了一個(gè)很有意思的觀(guān)點(diǎn)即人就是技術(shù)，也有自己的演化和進(jìn)化過(guò)程。簡(jiǎn)言之，生物即技術(shù)，技術(shù)即生物，各有自己的演化規(guī)律又互相交叉交融。

如果把這個(gè)方法論應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)、金融甚至企業(yè)運(yùn)營(yíng)中：一個(gè)企業(yè)家在通過(guò)預(yù)測(cè)未來(lái)趨勢(shì)決定自己戰(zhàn)略的過(guò)程中，很容易被自己思想的偏見(jiàn)和局限所影響，然而，很多時(shí)候趨勢(shì)的發(fā)展并不以人力為左右，至少不會(huì)被個(gè)體的力量所影響。很多時(shí)候企業(yè)家更需要的是對(duì)未來(lái)有個(gè)認(rèn)識(shí)和判斷，擁有自己的Vision，然后再定怎樣實(shí)現(xiàn)這個(gè)Vision。

談到公司和創(chuàng)業(yè)，KK的觀(guān)點(diǎn)對(duì)林彥軍也很有啟發(fā)。KK有一句話(huà)：成功是最大的問(wèn)題。正因?yàn)橛辛诉^(guò)去的成功，企業(yè)往往看不到旁邊更高的山峰，也容易忽略此山到彼山之間的鴻溝，需要先下山再上山。KK的觀(guān)點(diǎn)包括對(duì)人工智能的預(yù)測(cè)，是未來(lái)將很可能有一些還不為人所知的小公司占據(jù)高點(diǎn)。

大公司如何防止被取代而衰落：一是需要利用其現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)去收購(gòu)兼并各種可能勝出的技術(shù)和小公司，而且往往需要多買(mǎi)幾匹馬；二是公司內(nèi)部要始終保持創(chuàng)新的文化。

“玖富本身在融資后具備了一定并購(gòu)能力，但比起其他財(cái)大氣粗的大公司們還差得遠(yuǎn)，我們只能繼續(xù)鼓勵(lì)內(nèi)部創(chuàng)業(yè)、孵化新項(xiàng)目。”林彥軍認(rèn)為，在企業(yè)成長(zhǎng)到一定規(guī)模后，這種內(nèi)部創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制更為重要。微信的出現(xiàn)正是基于對(duì)QQ的取代而成功，否則騰訊很可能因此缺席移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大席?！拔覀兎浅９膭?lì)內(nèi)部孵化，我們希望每個(gè)員工都做Boss?！?/p>

林彥軍表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者要具備三點(diǎn)：第一要有視野和視覺(jué)。第二要有激情和熱情。第三有耐心、堅(jiān)韌?！皠?chuàng)業(yè)途上有各種各樣的問(wèn)題，每天都需要解決很多新的問(wèn)題，一定要堅(jiān)韌不拔地打下去?！?/p>

不過(guò)，林彥軍也指出，雖然堅(jiān)持很重要，但創(chuàng)業(yè)者一定要有能夠根據(jù)事實(shí)和環(huán)境改變自己想法的能力?！拔覀冏x到的很多成功故事都是創(chuàng)始人如何堅(jiān)持己見(jiàn)、排除干擾并最終成功，但往往沒(méi)有看到很多公司也因?yàn)閯?chuàng)始人的固執(zhí)己見(jiàn)、不愿變通而失敗。很多成功企業(yè)的背后往往是創(chuàng)始人對(duì)大勢(shì)的準(zhǔn)確把握并調(diào)整的結(jié)果?！?/p>

林彥軍坦言，做一個(gè)企業(yè)很難，做一個(gè)常青的企業(yè)更難，需要企業(yè)家有預(yù)見(jiàn)未來(lái)的能力，還要有痛定思變、革自己命的能力，企業(yè)做大了，還要有危機(jī)感，有并購(gòu)和資本運(yùn)作的能力，能夠保持內(nèi)部的創(chuàng)新機(jī)制。“在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)時(shí)代，我們尚處在開(kāi)始的開(kāi)始，必須更經(jīng)常地相信那些不可能之事。”