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        美利金融:尋找消費金融新風口

        2015-11-28 06:37:19田君
        首席財務官 2015年22期
        關鍵詞:美利消費金融

        文/本刊記者 田君

        美利金融:尋找消費金融新風口

        文/本刊記者 田君

        劉雁南很善于把握互聯(lián)網(wǎng)的風口,他的判斷感很強。兩次創(chuàng)業(yè)的時間點,都有一個共同特征:順勢而為。而消費金融則是他二次創(chuàng)業(yè)尋找到的互聯(lián)網(wǎng)金融“新風口”。

        炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融似乎在監(jiān)管來臨前的這個“資本寒冬”中愈發(fā)冰冷,精明的資本機構在選投創(chuàng)業(yè)項目時也已變得異常謹慎。然而,一個人的重新“返場”,卻意外引爆了整個互聯(lián)網(wǎng)金融圈。

        劉雁南——這個不斷出現(xiàn)在行業(yè)坊間,深陷在媒體筆墨下頗具話題性的人物,如今正帶著“年度同業(yè)最大規(guī)模的A輪6500萬美元天價融資,以及在平臺上線短短61天內即完成交易額1億元、注冊用戶量迫近50萬人次”的戰(zhàn)績強勢歸來。這一次,他的新title是美利金融創(chuàng)始人兼CEO,二次創(chuàng)業(yè)鎖定了當下互聯(lián)網(wǎng)金融的“新風口”——消費金融。

        找準機會“風口”

        過去三年,無數(shù)創(chuàng)業(yè)者之所以涌入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮,都受了雷軍的一句“在風口上,只要是豬都能飛”的指引。但在今天,“也許還是那些豬,但互聯(lián)網(wǎng)金融的風口已經(jīng)改變”。

        “BAT、京東這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解更加深刻,在各個層面加深了他們的觸角,布局也更全面?!眲⒀隳险J為,互聯(lián)網(wǎng)金融包括基礎架構層、中間層、應用層三個層面。比如,BAT做的支付、大數(shù)據(jù)、云計算就屬于基礎架構層,這些產(chǎn)品和業(yè)務支撐著互聯(lián)網(wǎng)金融向前發(fā)展。大數(shù)據(jù)征信可看作是中間層,用它來連接另外兩層。“從資金成本、技術投入等方面來看,大企業(yè)在技術架構和中間層已經(jīng)做得非常成熟,創(chuàng)業(yè)公司唯獨做應用層才有機會?!?/p>

        經(jīng)過慎重的思考后,劉雁南為美利金融選定了個人消費貸款這一細分市場路徑切入。一方面是基于這一領域“頻次高、粘性大”的用戶規(guī)模,從資產(chǎn)生成到用戶獲取,從風險控制到理財服務,全鏈條打造消費金融;另一方面是非標準化程度高,互聯(lián)網(wǎng)巨頭并不擅長做長鏈條業(yè)務?!版湕l越長對于創(chuàng)業(yè)公司來說意味著切入市場的機會和角度越多。”

        毋庸置疑,劉雁南很善于把握互聯(lián)網(wǎng)的風口,他的判斷力很準。兩次創(chuàng)業(yè)的時間點,都有一個共同特征:順勢而為。

        2012年,劉雁南的第一次創(chuàng)業(yè)正是互聯(lián)網(wǎng)金融的風口,他一手做起來的P2P平臺趕上了互聯(lián)網(wǎng)金融元年的大發(fā)展,在業(yè)內堪稱聞名,其也是國內最早涉足P2P領域的“元老級”人物;到了2015年,劉雁南二次創(chuàng)業(yè)也是順應了消費金融的新趨勢,消費信貸再臨政策風口,國家要求建立拉動內需、鼓勵個人消費的產(chǎn)品模式,放開消費金融市場準入,特別提及“鼓勵符合條件的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”發(fā)起設立消費金融公司。一股新的消費金融熱潮正在興起,這也正是劉雁南所看到的互聯(lián)網(wǎng)金融的“新風口”。

        互聯(lián)網(wǎng)金融先入《政府工作報告》,再入“十三五”規(guī)劃,搭上“互聯(lián)網(wǎng)+”的順風車后,消費信貸在消費者中的滲透率得以快速提高。有數(shù)據(jù)表明,近年中國消費性貸款規(guī)模每年增長速度超過20%,到2019年消費信貸規(guī)模將超過27萬億元,發(fā)展空間巨大。劉雁南將當前消費信貸領域的增長預期描述為“爆發(fā)式”。

        劉雁南看準了“消費金融”這一互聯(lián)網(wǎng)金融2.0形態(tài),獨具的眼光和勇氣,讓他的新事業(yè)得到了投資人的資本青睞。在首次亮相的戰(zhàn)略發(fā)布會上,劉雁南宣布美利金融獲得了由貝塔斯曼亞洲基金領投,晨興創(chuàng)投、光信資本、挖財?shù)?家基金及戰(zhàn)略投資人跟投的6500萬美元A輪融資,創(chuàng)下近一年以來互聯(lián)網(wǎng)金融圈最大的A輪融資規(guī)模,而這一紀錄的誕生距離9月21日平臺正式上線不足兩個月。更為神秘的是,劉雁南特意強調“本輪投資方中還有一家BAT級體量企業(yè)參與”。這也為美利金融后續(xù)的市場戰(zhàn)略布局埋下了濃重的一筆。

        劉雁南謙虛地自稱是一個“創(chuàng)業(yè)才三年的年輕人”。然而在兩次創(chuàng)業(yè)之前,劉雁南的職場履歷可謂顯赫。2008年,從英國華威大學經(jīng)濟系最高榮譽畢業(yè),即進入華爾街并加入美銀美林集團任職,先后在其位于倫敦及中國香港的分部工作。24歲的他,參與完成了30億美元的交易,年薪超200萬。2011年,劉雁南加入了全球私募股權基金德州太平洋集團(TPG)北京分部,負責執(zhí)行大陸地區(qū)的股權投資業(yè)務,參與評估超過10億美元的投資項目。

        劉雁南看準了“消費金融”這一互聯(lián)網(wǎng)金融2.0形態(tài),獨具的眼光和勇氣,讓他的新事業(yè)得到了投資人的資本青睞。

        三位一體的商業(yè)閉環(huán)

        對于消費金融,快速打通場景建立自己的生態(tài)系統(tǒng),與消費場景結合提供分期付款的消費貸款,顯然已成為美利金融最為重要的戰(zhàn)略布局。

        “我們率先搶灘尚未完全成熟的二手車與3C電子產(chǎn)品消費場景,以全資子公司力蘊汽車金融和有用分期為主要項目來源?!泵鎸ξ磥黼娚叹揞^、互聯(lián)網(wǎng)公司以及P2P平臺加入產(chǎn)生的多元化消費金融市場競爭格局,劉雁南將目標鎖定在這兩大極具消費潛力的領域。

        值得一提的是,劉雁南對于國內二手車市場尤其看好?!芭c國外相比較,美國是平均每四輛二手車交易誕生一輛新車買賣,中國正好反過來,每一輛二手車交易是由四輛新車交易作為背景的,說明隨著市場不斷成熟,程度發(fā)展階段不斷趨同,二手車將是一個爆炸性的市場。”劉雁南斷言。

        主攻“二手車”信貸市場的力蘊汽車已與全國2000家經(jīng)銷商建立起合作關系,業(yè)務覆蓋全國27個省份,橫跨一線至四線城市。產(chǎn)品上線一年以來累計貸款合同量超過2萬單,貸款額度突破15億元。在美利金融聯(lián)合創(chuàng)始人、總裁黃大成看來,未來平臺將不斷向上延伸產(chǎn)業(yè)鏈,進一步控制交易場景,形成一個大型的二手車交易平臺。

        業(yè)務模式上,美利金融通過線上對接有投資需求的投資人,線下對接有消費需求的借款人,雙向打通理財端和借款端。

        美利金融愿意選擇幫助國內四億沒有信用卡的年輕人提供3C產(chǎn)品的分期貸款。在劉雁南看來,“這些年輕人不是沒有信用,而是他們的信用在今天沒有更多的數(shù)據(jù)加以分析?!?/p>

        “有用分期可以20分鐘之內通過貸款審批,綜合審批通過率高達80%,而且有非常廣泛的線下覆蓋方案,實現(xiàn)真正意義上的普惠金融。”另一位聯(lián)合創(chuàng)始人、有用分期CEO萬纓對此表示,平臺2016年將重現(xiàn)20億交易額、100萬客戶量,壞賬率低于5%的目標。

        “業(yè)務模式上,美利金融通過線上對接有投資需求的投資人,線下對接有消費需求的借款人,雙向打通理財端和借款端。”劉雁南進而強調,在借款端,力蘊汽車金融與有用分期分別負責獲取二手車分期、3C類消費分期的用戶,為母公司美利金融打造資產(chǎn)產(chǎn)品;在理財端,平臺吸引善用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)耐顿Y人,并將資金投向子公司的優(yōu)質資產(chǎn),通過提供“月息通”和“定存寶”兩款理財產(chǎn)品,可在兼顧流動性的同時獲得高達12%的穩(wěn)健收益。美利金融這種“一手資金一手資產(chǎn)”的模式,成為互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的創(chuàng)新樣本。

        作為互聯(lián)網(wǎng)金融的后起之秀,美利金融的商業(yè)模式深受美式金融理念影響,所以劉雁南將企業(yè)定位于“個人金融服務美好生活”上。美利金融與力蘊汽車金融和有用分期兩塊核心業(yè)務“三位一體”,形成了從用戶獲取、交易促成、信貸發(fā)放到風險控制的消費金融服務生態(tài)商業(yè)閉環(huán)。

        最大限度覆蓋壞賬

        “目前來看,以消費金融為目的,定位工薪族消費需求服務的P2P企業(yè),在市場上,除了美利金融網(wǎng),目前還沒有第二家?!?劉雁南對自己新路徑的選擇非常有信心,因為在他看來,這一群體受宏觀經(jīng)濟周期波動影響概率是最小的,用戶還款能力通常是有保障的。

        當下中國經(jīng)濟的宏觀大勢是下行的,動輒幾十萬、幾百萬金額數(shù)量的傳統(tǒng)P2P模式的網(wǎng)貸平臺衍生出的行業(yè)泡沫已非常明顯。用劉雁南自己的話來講,“我離開了一個隨時會觸雷的領域”。他認為,傳統(tǒng)的P2P急需管控和尋找新的出路,而消費金融的天然特性優(yōu)于P2P金融。

        由于消費金融是依托消費場景,給借款客戶實際提供的是“商品”而非現(xiàn)金,美利金融和合作商戶進行現(xiàn)金結算,借款人的貸款目的更為明確、真實,而且個人消費金融單筆授信額度小、更分散,所以風險要比傳統(tǒng)P2P低得多。

        “互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場鏈條較長、相對‘不’標準化,銀行、金融電商等巨頭相對優(yōu)勢并不明顯,要能真正服務好用戶,控制好風險必須對借款客戶的開發(fā)、征信、審批、催收全流程介入?!?劉雁南為此強調。

        在風險控制方面,美利金融在貸前、貸中、貸后搭建了全方位的風險預警、識別及控制體系?!耙劳写髷?shù)據(jù)、豐富的征信渠道加強針對借款客戶的反欺詐能力?!眲⒀隳蠈τ谙M金融的風險防范是尤為看重的。而信貸工廠式的集中化、半自動化審批在兼顧運營效率的同時嚴格把握評判標尺,不因人為因素受到不必要的干擾。

        圖: 美利金融打造消費金融全新商業(yè)閉環(huán)

        美利金融為了最大限度地覆蓋壞賬,設立了“美利保障金計劃”以處置不良資產(chǎn)。“每筆貸款中一定比例的服務費會被計提出來,放在單獨銀行賬戶中,當項目逾期超過30天后,美利金融將使用保障金在此基礎上對逾期債權進行收購?!贬槍ν顿Y人最為關心的資金安全問題,劉雁南給出了“保障性”的回復。

        值得一提的是,在平臺運營、資金管理方面 ,劉雁南組建的核心團隊在互聯(lián)網(wǎng)金融領域有超過3年的運營經(jīng)驗,累計資產(chǎn)管理規(guī)模超過100億元,主要成員來自TPG、摩根大通、微軟、百度等國內外知名公司。

        “讓生活接近理想?!边@是美利金融首次在公眾面前亮相的主題,這也是劉雁南所倡導的情懷。帶著消費金融二次創(chuàng)業(yè)的宏大夢想,劉雁南和他的團隊在資本寒冬中為打造出最具“溫度”的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌而前行。

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