周美琴

摘 要：在農戶小額貸款持續(xù)、快速增長的同時，不可否認，農戶小額農貸管理和信息等方面的相對滯后，導致風險也日益凸顯。文章分析農戶貸款風險的成因，提出加強農戶小額貸款風險管理的對策建議。

關鍵詞：農戶小額貸款風險 成因 對策

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）09-182-02

小額農貸是農業(yè)銀行“三農”信貸產品中的一大品牌，是農業(yè)銀行服務三農搶占農村陣地的重要金融工具與體載，具有以下優(yōu)點：一是貸款方式靈活（可采用保證、抵押、質押、農戶聯保等多種方式申請）。二是用款方式靈活（可采取自助循環(huán)方式和一般方式）。三是節(jié)省利息（自助循環(huán)方式下利息按實際使用天數計，可最大限度地減少借款人的利息支出）。其手續(xù)簡便、期限長（貸款一般不超過3年，最長可以達到8年）、額度適中（農戶小額貸款最高可達到30萬元），受到了廣大農民的歡迎與青睞，也成了全行個人信貸新的業(yè)務和效益的增長點。在農戶小額貸款持續(xù)，快速增長的同時，不可否認，農戶小額農貸管理和信息等方面的相對滯后，導致風險也日益凸顯。

一、農戶貸款風險的成因分析

（一）自然風險

農戶小額貸款承載的主體主要是從事農業(yè)生產的農戶，而農業(yè)是弱質產業(yè)，其經營好壞受自然條件影響和制約，這就不可避免地存在潛在的風險隱患，“謀事在人，成事在天?！币坏┏霈F自然災害，如氣象災害，動物疫情等，輕則減產，重則絕收，而時下據了解在我行貸款的客戶，對自然災害投保保險的人幾乎等于零，這樣風險無法得到轉移，如果一有自然災害，那抗風險的能力可想而知大家都明白，第一還款來源將會出現問題，貸款本息的收回將會受到嚴重影響。

（二）市場風險

小額貸款雖然分散了貸款的對象，但在同一區(qū)域，由于自然和生產經營環(huán)境相似，眾多農戶集中種植、養(yǎng)殖相同產品，市場行情的變化會給該區(qū)域農戶帶來風險，就像好多外出種瓜的客戶，今年聽說那個地區(qū)的收益不錯，大家明年全往那個地區(qū)擠，盲目跟風，還有一方面是農戶的受教育程度普遍低，在筆者經辦的貸款的客戶中，初中畢業(yè)以上的也少得可憐，有的根本沒有讀過書，他們基本上不懂得搜集市場信息，不懂技術管理，甚至是市場上的產業(yè)變了，而他們還是一哄而上，這樣極易造成規(guī)模性的投資失敗，這些貸款自然也與這些產業(yè)不可分離了，一旦產業(yè)市場上出現風險，就轉嫁到貸款上來了。

（三）道德風險

借款人的道德風險是遇到最棘手的問題，還有些農戶對農貸存在偏見，一部分農戶認為小額信貸就是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或者是不需要利息的那種政府貼息貸款，還款意識相當薄弱，抱著能拖就拖的心理，有少數農戶甚至從一開始借款就無還款的念頭，存在惡意拖欠，由于當時辦的都是聯保，這當中一人不還款，其他人自然也效仿，甚至覺得他不還，我還了后，還得幫他還，就來個索性大家都不還。還有個別農戶把借來的小額貸款轉手放高利貸，賺取利差，農貸中好多農戶并不是真正的自用，借款非本人使人不在少數，比如某一支行向50戶農戶發(fā)放小額貸款合計250萬元，均由同一家公司擔保，農戶貸款后將貸款資金全數借給該公司使用，該公司倒閉后，50戶農戶拒還款，并表示農行小額農貸非本人辦理，造成較大的輿情風險。甚至有的農戶覺得如果別人能借到款，自己借不到就來銀行借款，覺得這款應該借給他，如果在這種情況下發(fā)放貸款，道德風險也可想而知了。

（四）管理風險

農戶小額農貸管理不到位是形成貸款風險的內在原因，主要體現在以下幾方面：

1.管理機制的不健全。小額農貸的特征是額度小、筆數多、戶數分散、不易管理等特征，基層信貸員嚴重不足，而信貸管戶的戶數隨著農貸的增加而不斷增加，小額農貸從宣傳、調查、受理、評級、授信、審核、填表、發(fā)放、建檔到催收等，程序多，工作繁雜，信貸員和管理員顯得力不從心，只有被動應付。無法進行貸后資金監(jiān)管，無法有效落實農貸的“五真”“五實”“五倒位”。

2.信貸導向的局限性。我們現在對農戶的管理目前還是著力于落實制度，履行制度，市場的拓展還很保守，特別是開發(fā)市場和分類管理上還非常薄弱，往往在如何落實制度上考慮較多，重手續(xù)管理，重規(guī)避風險，甚至矯枉過正，而在營銷上的靈活性不足，缺乏宏觀市場信息參與，在貸款的投向上受制于農戶的市場選擇，一榮俱榮，一損俱損。

3.信貸操作的不嚴謹。在制度落實方面，貸款審查層及一線信貸人員，管理人員崗位職能履行不到位，農戶小額貸款調查虛假，不真實，高估市場預期效益或借款人的信譽，跟蹤管理不到位，有的異地種植，根本無法實現實質上的跟蹤，有的借款人今年在這，明年又換了種植的地方，甚至連電話聯系方式也改變了。借款人發(fā)生重大變故應對不及時，虛假合同，無效合同，擔保流于形式，客戶評級授信不準確或憑印象、交情授信、交情放貸等現象不同程度上存在，容易造成以權謀私，挪為己用，形成人為的風險。

4.配套維權的不到位?，F在我們對不良貸款的維權措施主要是自行調解和司法輔助，由于農村可執(zhí)行財產不多，且不易保全等因素制約，往往是贏了官司輸了錢，許多官司都是勝了，但是很多農戶鉆法律的空子，避開司法程序的時間差，導致執(zhí)行不徹底，不到位，甚至根本無法執(zhí)行。

二、加強農戶小額貸款風險管理的對策建議

農戶小額貸款是農行在農村市場的主打產品，如何把小額農貸做大、做強、做好，直接影響到農行在農村市場的生存發(fā)展，我們必須在風險可控，發(fā)展可持續(xù)的方針下，一手抓規(guī)模擴張，一手抓風險控制，確保小額農貸業(yè)務又好又快和可持續(xù)發(fā)展。

（一）提高管理水平強化信用環(huán)境

科學評定農戶的信用等級，合理確定信用用款期限，對單筆貸款做到事前、事中和事后的監(jiān)督管理，要經常走進農村。有條件的話由村兩委推薦，我們在推薦的基礎上進行篩選，村兩委對當地比我們更了解、更深入、更能掌握其生產經營情況及貸款使用情況，確保農戶小額貸款按規(guī)定的用途和要求使用，并及時反饋信息，變更信貸檔案。其次是加強信貸人員的培訓，強化農村信用建設的環(huán)境，要多加宣傳小額農貸的實質，有條件的話可以組建惠農金融服務流動隊，上門宣傳普及金融知識，把農戶認為小額農貸是“救濟款，扶貧款”的錯誤觀念慢慢轉變過來。

（二）建立并完善市場信息聯動制

內外信息不對稱已成為農行小額貸款形成不良的重要因素，農行要面向市場，分析市場，對于農戶來說有好的收成，不等于有好的收益，大家都往一處擠，市場的銷路沒有打開，當市場上早就處于飽和狀態(tài)下，自然價格也就上不去了，要確保貸款質量和效益，既要有完善的內控制度作保障，更要有符合市場的正確決策，對農戶的跟風，信貸人員要保持理性，要有前瞻性，不要盲目擴展貸款忘了風險，不要讓業(yè)績沖昏了頭腦，不要一味追求業(yè)績也跟風放貸，要編制小額農貸營銷指引目錄，并進行動態(tài)調整，盡可能準確預見市場，預見盈利點，提示風險，亦不可以是人云亦云，讓風險消除在萌芽狀態(tài)。

（三）建立并完善風險轉移補償機制

為了有效防范自然風險和市場風險，積極開展農業(yè)保險活動，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結合的農業(yè)保險體系，增強農戶從事農業(yè)生產經營的抗風險能力，要求借款人必須辦理人身意外傷害險，以轉嫁信貸風險，避免信貸資金損失。同時還要切實落實有效的擔保和抵押，可以建立風險保證金制，特別如“信用村”“自治村”等，建立保證金機制，然后讓客戶經理監(jiān)督履約情況。確保有充足的第二還款來源，盡量把信貸風險降到最低。

（四）改進和創(chuàng)新現有信貸管理模式

農戶小額貸款要實行精細化管理，不僅要對貸款實行總額控制，還要對分行業(yè)、產業(yè)、地區(qū)等實行貸款余額控制，風險測評，及時合理調整貸款投向投量，提高信息化管理水平，建立市場——農行——農戶信息網絡并確保暢通，從而從源頭上防范信貸風險，要不斷創(chuàng)新擔保抵押方式，比如采用“公司+農戶”“公司+中介組織+農戶”“農村專業(yè)合作社+農戶”“公司+專業(yè)市場+農戶”等信貸模式轉移信貸風險。

總之，農戶小額貸款是農行服務“三農”的主力軍，近年來的實踐也充分證明，農戶小額貸款有效解決農民貸款難的問題，支持“三農”經濟發(fā)展中起著不可替代的作用，雖然也存在著多種風險，但只要我們正確對待，注意風險防范，小額貸款必將在農村地區(qū)發(fā)揮著更大的作用，從而達到農戶與農行的雙贏。

參考文獻：

[1] 李連凱.金融支持齊齊哈爾市農民專業(yè)合作社發(fā)展策略研究.理論觀察，2012（12）

[2] 馮云.張掖市農村金融服務現狀調查.時代金融，2014（9）

（作者單位：中國農業(yè)銀行臺州黃巖支行 浙江臺州 318020）

（責編：賈偉）