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        論郵儲(chǔ)銀行貸后管理工作存在的問題及對(duì)策

        2015-11-24 23:11:50段志剛史文超
        中國經(jīng)貿(mào) 2015年19期
        關(guān)鍵詞:問題對(duì)策

        段志剛+史文超

        【摘 要】貸后管理是銀行信貸管理工作中的一個(gè)重要內(nèi)容,也是銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。從實(shí)際情況來看,雖然各銀行在貸后管理方面均采取了一定的措施,但仍有很多問題需要去解決。本文首先對(duì)目前郵儲(chǔ)銀行在貸后管理工作中存在的問題進(jìn)行歸納總結(jié),進(jìn)而根據(jù)這些問題提出有針對(duì)性的改善對(duì)策。

        【關(guān)鍵詞】貸后管理;問題;對(duì)策

        一、郵儲(chǔ)銀行貸后管理工作存在的問題

        郵儲(chǔ)銀行為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化,其本身業(yè)務(wù)重心作出了重大的調(diào)整,經(jīng)營管理模式也逐漸由粗放式管理向規(guī)?;芾磙D(zhuǎn)變。隨著行業(yè)的不斷發(fā)展,郵儲(chǔ)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程也越來越規(guī)范,但從實(shí)際情況來看,郵儲(chǔ)銀行在貸后管理工作中還存在以下一些問題:

        1.貸后管理工作思想認(rèn)識(shí)不到位

        部分郵儲(chǔ)銀行管理者及員工對(duì)貸后管理工作不夠重視,主觀上沒有充分認(rèn)識(shí)到此項(xiàng)工作的重要性,致使銀行內(nèi)部出現(xiàn)了重放輕收的情況。銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人為了開拓市場(chǎng)、獲取業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)而加大了放貸量,相關(guān)的貸后工作則交由貸后人員處理,但貸后管理實(shí)際上是一項(xiàng)非常復(fù)雜的工作,在沒有相應(yīng)激勵(lì)機(jī)制的情況下,貸后人員在此項(xiàng)工作上缺少熱情和主動(dòng)性,往往都是以一種“例行公事”的態(tài)度來處理,最終導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。 例如:某郵儲(chǔ)銀行營業(yè)廳與X企業(yè)達(dá)成貸款合作,然而銀行業(yè)務(wù)人員僅僅關(guān)注的是X企業(yè)帶來的業(yè)績(jī),并沒有對(duì)企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況做深入的調(diào)查,實(shí)際上X企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)非常糟糕,到期未能履約歸還貸款,銀行貸后管理人員進(jìn)行了幾次上門催繳未果,最終形成次貸。

        2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不健全

        風(fēng)險(xiǎn)控制能力能夠從一個(gè)側(cè)面反映出銀行的管理水平,這也說明了風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)銀行的重要性,但從實(shí)際工作情況來看,部分郵儲(chǔ)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處理體系并不健全,無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。一些企業(yè)為了能夠從銀行獲得貸款,可能會(huì)隱瞞自身的生產(chǎn)經(jīng)營情況,或是給銀行提供虛假的信息,這直接導(dǎo)致信貸人員不能對(duì)給企業(yè)放貸的風(fēng)險(xiǎn)正確評(píng)估,此時(shí)如果風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不能發(fā)揮作用,則銀行很有可能遭受損失。

        3.缺乏全面的貸后管理制度

        部分郵儲(chǔ)銀行尚未建立起一整套完整健全的貸后管理工作制度,貸后管理在檔案保管、賬戶監(jiān)管、貸后檢查、賬款回收等方面均缺少制度的約束,這導(dǎo)致貸后管理人員在開展工作時(shí)沒有明確的依據(jù),對(duì)工作的目標(biāo)認(rèn)識(shí)不清,同時(shí)也嚴(yán)重的影響了貸后管理工作人員的執(zhí)行力和責(zé)任感。此外,一些管理制度雖然已經(jīng)較為完善,但因?yàn)橄嚓P(guān)人員缺乏執(zhí)行力,導(dǎo)致制度要求不能真正落地,喪失了其本應(yīng)該發(fā)揮的效力。

        4.用人機(jī)制及貸后管理團(tuán)隊(duì)工作能力存在問題

        銀行發(fā)放貸款后便失去了對(duì)資金的控制權(quán),監(jiān)管難度也將大幅度的增加,這就要求貸后管理工作人員必須具備較高的工作能力和職業(yè)素質(zhì),他們要能夠解讀相關(guān)行業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及其發(fā)展方向,具備一定的會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也要有一定的感知能力和控制能力,這樣才能保證貸后管理工作真正的發(fā)揮效力。從目前實(shí)際情況來看,郵儲(chǔ)銀行用人機(jī)制存在問題,貸后管理停留在表面上的工作較多,甚至連貸后管理工作負(fù)責(zé)人都出現(xiàn)了逃避責(zé)任的情況,這給銀行的經(jīng)營管理埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患??梢?,貸后管理人員的綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力急需提升。

        二、郵儲(chǔ)銀行加強(qiáng)貸后管理工作的對(duì)策

        1.轉(zhuǎn)變思想意識(shí)、實(shí)施激勵(lì)制度

        郵儲(chǔ)銀行管理者及員工要改變重放輕收的錯(cuò)誤觀念,將貸后管理作為一個(gè)重要工作來對(duì)待,并把管理責(zé)任落實(shí)到具體的責(zé)任人,提高貸后管理工作水平。雖然開拓市場(chǎng)、提升業(yè)績(jī)極為重要,但不能因此而不計(jì)一切后果,銀行在開發(fā)新客戶的時(shí)候要保持一定的警惕性,了解清楚相關(guān)企業(yè)的動(dòng)態(tài)信息,避免給貸后管理工作帶來困難。此外,要專門為貸后管理工作人員制定一套適合的激勵(lì)制度,以此來調(diào)動(dòng)他們的工作積極性,保證貸后管理工作的有效執(zhí)行。

        2.健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

        郵儲(chǔ)銀行要不斷健全健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,積極的實(shí)現(xiàn)與其他銀行之間的信息共享,以便于更準(zhǔn)確高效的獲得客戶信息,提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。此外,銀行要善于利用企業(yè)傳遞出的信息來判斷貸后風(fēng)險(xiǎn)大小,在此過程中始終保持警惕性,例如:企業(yè)傳遞的財(cái)務(wù)報(bào)表包含巨大的信息量,銀行除了要根據(jù)這些信息來解讀企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況,還應(yīng)該根據(jù)企業(yè)專遞報(bào)表的及時(shí)性和規(guī)范性來判斷其是否存在違反會(huì)計(jì)準(zhǔn)則規(guī)定的行為,而企業(yè)重大的人事變動(dòng)、架構(gòu)調(diào)整也是銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系要關(guān)注的內(nèi)容。

        3.全面完善貸后管理制度

        首先,我們要明確再好的制度也需要有效的執(zhí)行作為保障,否則難以發(fā)揮制度應(yīng)有的管理效力。在此基礎(chǔ)上,郵儲(chǔ)銀行要完善相關(guān)制度以控制整個(gè)貸款過程的全部風(fēng)險(xiǎn),且制度必須覆蓋到貸后管理工作,并特別注意以下幾點(diǎn):第一,銀行市場(chǎng)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和貸后管理團(tuán)隊(duì)之間必須有專門的制度來保證其有序效銜,貸后管理人員除了要在貸后全面監(jiān)控企業(yè)的運(yùn)行情況,還要在貸前就對(duì)貸款企業(yè)情況有一定的了解;第二,建立健全貸后管理責(zé)任制度,明確客戶貸后管理風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任人,以此來督促相關(guān)人員切實(shí)有效的開展貸后管理,避免風(fēng)險(xiǎn)事件責(zé)任落實(shí)不清,相關(guān)工作流于形式;第三,建立起重點(diǎn)客戶管理制度,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)隱患較大且在短時(shí)間內(nèi)難以做出改變的客戶可施主動(dòng)性壓縮退出,重點(diǎn)客戶可依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度、貸款額度、誠信度等因素來綜合分析確定。

        4.完善用人機(jī)制并提升貸后管理團(tuán)隊(duì)工作能力

        從目前實(shí)際情況來看,郵儲(chǔ)銀行貸后管理隊(duì)伍中包含下面兩類人員:第一,剛剛走出校門的大學(xué)生,他們對(duì)工作及社會(huì)的認(rèn)知程度較低;第二,兼職人員或非簽訂正式合同的勞務(wù)工,他們對(duì)工作的責(zé)任感欠缺。貸后管理工作是一項(xiàng)重要的工作,銀行在用人機(jī)制上要做出改變,團(tuán)隊(duì)中一定要有業(yè)務(wù)骨干人員,給工作開展提供強(qiáng)有力的人力資源保障

        參考文獻(xiàn):

        [1]袁閩川.對(duì)構(gòu)建郵政儲(chǔ)蓄銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的思考[J].郵政研究,2010(06).

        [2]洪垠.中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范初探[J].金融證券,2012( 6) : 81 -82.

        [3]鄭艷、許志剛. 商業(yè)銀行貸款審查審批存在的問題及對(duì)策研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2015(01).endprint

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