楊小均

【摘 要】本文先對建設(shè)銀行汽車消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行介紹，進(jìn)而從銀行忽視信貸審核、內(nèi)部控制不完善、與相關(guān)部門合作匱乏的角度分析建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題與成因。最后，從加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸的資質(zhì)審核、汽車消費(fèi)信貸的內(nèi)部控制，與相關(guān)部門合作開展汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險等角度來更好的促進(jìn)建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】汽車消費(fèi)；信貸業(yè)務(wù)；建設(shè)銀行

一、建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀

1.汽車消費(fèi)貸款的規(guī)模

近幾年，建設(shè)銀行在全國的汽車消費(fèi)貸款的總額保持較為顯著的增長狀態(tài)，汽車消費(fèi)貸款增長顯著。汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對于建設(shè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的影響不斷增強(qiáng)，這個業(yè)務(wù)的合理發(fā)展與控制，對于建設(shè)銀行個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展意義重大。

2.汽車消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)構(gòu)成

目前建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款主要是中長期貸款。汽車消費(fèi)貸款在全國的分布呈現(xiàn)集中于一線城市，逐步向二線城市擴(kuò)展的趨勢。在此情況下，建設(shè)銀行的汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)顯著的地區(qū)差異，并且集中在中低端和中長期汽車消費(fèi)貸款中，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到地方經(jīng)濟(jì)與居民收入等因素的影響而存在還款不確定的問題。

3.汽車消費(fèi)貸款的盈利

近年來，汽車消費(fèi)信貸在建設(shè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的重要性逐步提升，但是在建設(shè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，也逐步出現(xiàn)汽車消費(fèi)信貸盈利增長能力下降的現(xiàn)實(shí)問題。這表示，在建設(shè)銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，存在一些不容忽視的缺陷，導(dǎo)致銀行汽車消費(fèi)信貸的內(nèi)部風(fēng)險擴(kuò)大，并影響信貸的整體盈利。

二、建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款發(fā)展存在的問題及成因分析

1.汽車消費(fèi)貸款中不良貸款有所增長

通過數(shù)據(jù)顯示，幾年來建設(shè)銀行汽車消費(fèi)信貸的發(fā)放規(guī)模迅速擴(kuò)大，但是這個發(fā)放規(guī)模顯著高于2014年建設(shè)銀行的汽車消費(fèi)信貸的盈利增長，這也就表示，雖然建設(shè)銀行汽車消費(fèi)信貸的發(fā)放增加，以息差收入和費(fèi)用收入為主的汽車消費(fèi)信貸盈利本來應(yīng)該顯著增長，但是由于某些風(fēng)險沒有得到有效控制，導(dǎo)致汽車消費(fèi)信貸的還款不足、不良貸款增加等，促使整個汽車消費(fèi)信貸的收入能力下降。

2.汽車消費(fèi)貸款發(fā)展缺陷的成因分析

（1）過度擴(kuò)展忽視信貸審核。為擴(kuò)大市場占有率，提升銀行盈利能力，這使建設(shè)銀行與信貸人員更關(guān)注如何拓展市場，提升汽汽車消費(fèi)貸款款規(guī)模，而忽視汽汽車消費(fèi)貸款款的業(yè)務(wù)審核?？赡艹霈F(xiàn)申請者資質(zhì)不真實(shí)或者不具備消費(fèi)貸款資格的人成功申請汽車消費(fèi)貸款的問題，導(dǎo)致建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款的信用違約風(fēng)險增強(qiáng)，出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款。

（2）內(nèi)部控制不完善。目前建設(shè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)在地方分行的執(zhí)行欠缺，分行的信貸部以及信貸人員在具體的汽車消費(fèi)貸款的申請審核、貸款發(fā)放、催收還款以及其他相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中存在違規(guī)操作和越權(quán)操作的問題，這些問題導(dǎo)致汽車消費(fèi)貸款不完全依據(jù)汽車消費(fèi)貸款的申請要求，而是更多的依據(jù)申請者或者代申請者與銀行貸款人員的關(guān)系來進(jìn)行，這就不利于建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

（3）缺乏與其他相關(guān)部門的合作。汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展與汽車銷售4S店、保險公司等組織之間存在密切的關(guān)系。目前汽車銷售4S店代為申請的貸款建設(shè)銀行基本全部發(fā)放，這就導(dǎo)致4S店基于銷售業(yè)績的考慮，存在虛構(gòu)客戶資質(zhì)信息，擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險的問題。保險公司承接汽車保險業(yè)務(wù)，在貸款購買的汽車發(fā)生交通事故而全部損壞的情況下，保險公司對其進(jìn)行理賠，而建設(shè)銀行與保險公司對于貸款購買汽車的具體情況及賠償金額并不了解，完全依據(jù)貸款期限對貸款進(jìn)行回收，實(shí)際上存在嚴(yán)重的標(biāo)的損壞以及匯款不足的問題。

三、對完善建設(shè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的建議

1.構(gòu)建汽車消費(fèi)貸款的信用管理系統(tǒng)

建設(shè)銀行發(fā)展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，必須強(qiáng)化的汽車消費(fèi)信貸的個人申請者信用的審核與資質(zhì)復(fù)核。建設(shè)銀行應(yīng)該根據(jù)個人申請者提供的資料，與申請者所在單位或其他主要收入來源進(jìn)行核實(shí)，確保申請者所提供收入信息真實(shí)，進(jìn)而降低個人申請者還款能力不足而導(dǎo)致汽車消費(fèi)信貸的不良貸款增加的問題。對于單位購汽車消費(fèi)貸款款，也許有將企事業(yè)單位的營業(yè)收入、銀行存款等作為重要的信用資料，及時審核企事業(yè)單位汽車消費(fèi)貸款的還款能力與申請資質(zhì)，降低單位購車的貸款風(fēng)險。

2.加強(qiáng)汽車消費(fèi)貸款的內(nèi)部控制建設(shè)

本文認(rèn)為，建設(shè)銀行可以強(qiáng)化汽車銷售信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)制度，明確不同部門不同崗位具體工作人員的權(quán)限，并以此限制汽車消費(fèi)信貸的授信與授權(quán)相吻合，降低部分業(yè)務(wù)員因?yàn)闃I(yè)務(wù)量追求而私自降低授信審核標(biāo)準(zhǔn)的問題。同時，對于汽車消費(fèi)信貸不及時還款和拒絕還款等問題，也可以及時的分析原因和追究責(zé)任，降低銀行內(nèi)部銀行操作不當(dāng)而加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險的問題。

3.加強(qiáng)與其他相關(guān)部門的溝通與合作

建設(shè)銀行需要增強(qiáng)與汽車銷售4S店及保險公司的信息互動，增強(qiáng)與法院等組織的合作。一方面，通過對汽車銷售4S店汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的宣傳，降低4S店渠道銷售的汽汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險。同時增強(qiáng)與保險公司的信息互動，確保銀行能夠及時了解貸款購買的汽車的出險情況與賠償情況，并及時的對貸款購車的車主進(jìn)行余款催繳；另一方面，建設(shè)銀行也需要增強(qiáng)與法院的合作，及時的對逾期拒絕還款，以及有能力但是不還款等信用違約情形進(jìn)行訴訟，通過法律渠道降低汽車消費(fèi)貸款的不良資產(chǎn)規(guī)模。

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