曹惠平 遼寧省興城市市政管理處

遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展存在的弊端及原因分析

曹惠平 遼寧省興城市市政管理處

農(nóng)民收入的增長離不開農(nóng)村金融的支持，完善的農(nóng)村金融體系對于改善農(nóng)民的收入有著極其重要的作用。

農(nóng)村金融 農(nóng)民收入

農(nóng)村金融以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)為宗旨，必然也有它自己機(jī)構(gòu)、制度、工具等，在信用活動(dòng)的進(jìn)行中，使貨幣能夠在農(nóng)村地區(qū)順暢的流通，同時(shí)使農(nóng)民也能接觸到證券，信托，保險(xiǎn)等這些新的領(lǐng)域。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加、組織形式多樣化

據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截止到2011年底，我國農(nóng)村銀行類的金融機(jī)構(gòu)具體情況如下：212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2265家農(nóng)村信用社。新型金融機(jī)構(gòu)的情況為：635家村鎮(zhèn)銀行、10家貸款公司以及46家農(nóng)村資金互助社，另外僅有1家郵政儲(chǔ)蓄銀行。截止到2012年9月底，我國農(nóng)村商業(yè)銀行增加為337家，農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社分別降為147家和1927家，郵政儲(chǔ)蓄銀行數(shù)量未變。新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量都有所增加，其中村鎮(zhèn)銀行增加為800家，貸款公司增加了4家，農(nóng)村資金互助社增加了3家。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款額提高

截止到2010年年末我國涉農(nóng)貸款為131769.1億元人民幣，其中農(nóng)業(yè)貸款23043.7億元，農(nóng)村貸款高達(dá)98040億元，農(nóng)戶貸款為26043.2億元。2011年年末我國涉農(nóng)貸款為146016億元人民幣，比上年增長了11.4%，其中農(nóng)業(yè)貸款24436億元，同比增長11.2%，年末農(nóng)業(yè)貸款不良率為7.5%，比上年年末下降1.8個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村貸款121469億元，同比增長24.7%，從受貸主體看，貸款需求最旺盛的是農(nóng)村企業(yè)特別是中小企業(yè)貸款，增速明顯高于全部農(nóng)村貸款增長水平。農(nóng)戶貸款比上一年增長了19.1%，達(dá)到31649億元。從貸款用途來看農(nóng)戶貸款余額主要生產(chǎn)經(jīng)營，所占的比例為83.3%，消費(fèi)僅占6%。農(nóng)業(yè)存款由2009年的14568.32億元增加為2011年的20410.15億元。農(nóng)戶儲(chǔ)蓄額也有所增加，2009年為49277.61億元，2011底農(nóng)戶儲(chǔ)蓄增加為70672.85億元，增加了43個(gè)百分點(diǎn)。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)充、收益增加

由于我國農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)容易找到，本部分就以這些金融機(jī)構(gòu)為主要說明對象，這三家金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總規(guī)模和稅后利潤增長情況見表2-1所示，從表中可以看出，農(nóng)信社的資產(chǎn)規(guī)模和稅后利潤在這三家金融機(jī)構(gòu)中是最多的，顯示出來其在農(nóng)村的重要地位，但農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模由2007年的6097億元增長到2011年的42527億元，增長了4.98倍，其稅后利潤由2007年的42.8億元提升為2011年的512.2億元，增長了9.97倍，，都是這三家金融機(jī)構(gòu)中增長最快的，這與前面分析的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)化轉(zhuǎn)變相符。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展弊端的原因分析

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，農(nóng)民貸款受限

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按組織形式分包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行等，政府在其中起了主導(dǎo)作用。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括合作基金會(huì)、政府小額信貸組織、農(nóng)戶資金互助合作組織、合會(huì)、臺(tái)會(huì)、地下錢莊、典當(dāng)行等。在農(nóng)村地區(qū)開展與農(nóng)業(yè)和農(nóng)民相關(guān)的業(yè)務(wù)，滿足不了一些國有銀行實(shí)現(xiàn)其利潤最大化的目的，從而使其逐漸退出農(nóng)村領(lǐng)域。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只是開展一些政策性業(yè)務(wù)，對支持農(nóng)民生產(chǎn)有限。

相對正規(guī)金融，非正規(guī)金融在對貸款對象進(jìn)行資格審查時(shí)具有信息優(yōu)勢，當(dāng)成員違約時(shí)會(huì)喪失土地、名譽(yù)等，這些隱性約束比法律約束更有效。事實(shí)上，民間信用組織已占據(jù)了我國農(nóng)村金融市場較大的比例，并且越來越大。雖然這種借貸行為在農(nóng)村地區(qū)較普遍，但其缺乏正式的組織形式。許多情況下由于其在資金規(guī)模上、法律上、秩序上、制度上和支付問題上存在缺陷，往往得不到官方的認(rèn)可，因此經(jīng)常受到政府的打擊和制約，很多這樣的民間組織都轉(zhuǎn)入到地下進(jìn)行活動(dòng)，使得其發(fā)展有限，為此農(nóng)民的貸款來源也會(huì)減少。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況不佳

由銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)可知，近些年來看農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率均高于大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的不良貸款率，在這里以農(nóng)村商業(yè)銀行為例與其他商業(yè)銀行作比較，見表1。而且資本充足率不高，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在盈利方面也是很不理想，自2007以來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅后利潤雖然逐漸提高，但其盈利能力相對于其他商業(yè)銀行仍處于較低狀況。

表1 不良貸款率比較 單位:

在國有商業(yè)銀行大量撤出農(nóng)村地區(qū)后，農(nóng)信社便占據(jù)了主導(dǎo)地位，使得金融市場缺乏競爭，另外，農(nóng)信社服務(wù)落后、負(fù)債多、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清楚，難以發(fā)揮其在農(nóng)村的作用。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后

金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)活動(dòng)大部分也都是以盈利性為目的的，然而由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后于城市，在農(nóng)村市場開展金融業(yè)務(wù)就不如在發(fā)達(dá)的城市地區(qū)獲得的收益多，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為此就轉(zhuǎn)移到能獲利較大的發(fā)達(dá)地區(qū)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。而且在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款的過程中會(huì)產(chǎn)生許多問題，例如管理能力、貸款回收情況等，阻礙了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)增加開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的意愿。再有農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求相對城市來說仍然較少，農(nóng)民和微小企業(yè)較青睞的主要還是一些存貸款的業(yè)務(wù)活動(dòng)，他們中很少有人會(huì)購買一些新的理財(cái)產(chǎn)品，或?qū)鹑诋a(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性等就缺乏了解，新的金融產(chǎn)品在農(nóng)村市場的發(fā)展幾乎是空白的，這又造成了農(nóng)村金融發(fā)展滯后。

［1］王瑩.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的研究［D］.西北大學(xué).2009年 ：1-8.

［2］王志強(qiáng).孫剛.中國金融發(fā)展規(guī)模、結(jié)構(gòu)、效率與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的經(jīng)驗(yàn)分析［J］.管理世界，2003年，（7）:13-20.

［3］溫濤.中國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)生成機(jī)制與控制模式研究［D］.西南農(nóng)業(yè)大學(xué).2005