王飛

摘 要：隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，消費信貸也迅速發(fā)展，消費信貸也是一種消費的支付形式從而推動著我國經(jīng)濟的增長。消費信貸已經(jīng)越來越被個人消費者和企業(yè)所采用。本文從個體消費者出發(fā)，對消費信貸需求的影響因素進行分析，提出適當?shù)恼呓ㄗh，從而為我國個人消費信貸的健康發(fā)展提供決策性參考。

關(guān)鍵詞：消費信貸；影響因素；政策建議

一、引言

消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它是隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展而產(chǎn)生的。隨著我國宏觀經(jīng)濟形勢巨大的轉(zhuǎn)變，消費信貸進入了一個快速發(fā)展的階段，無論在總量還是在品種上都在逐漸的增加。消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)信函。從消費領(lǐng)域看，發(fā)展到住房、助學(xué)、汽車等多個消費領(lǐng)域；從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式；從消費信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)機構(gòu)看，不僅國有獨資的商業(yè)銀行信貸部門可以開辦，其他的銀行只要符合準入條件也可以開辦信貸業(yè)務(wù)。消費信貸適應(yīng)我國當期經(jīng)濟的發(fā)展、適應(yīng)金融體制改革，它打破了我國傳統(tǒng)的個人和銀行單方面融資的局限性，新辟了一個個人與銀行之間可以互相進行融資的全新的債權(quán)與債務(wù)關(guān)系新的渠道。消費信貸也可以促進經(jīng)濟的增長和轉(zhuǎn)型。如今，越來越多的人開始使用消費信貸，經(jīng)濟的增長、結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型也和消費信貸的發(fā)展息息相關(guān)。消費信貸可以減緩居民當期所面臨的資金困難，解決燃眉之急，同時又會促進我國消費的增長。但隨著我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌，以及存在著的諸多不確定因素，這是造成我國城鎮(zhèn)居民消費行為下降的首要原因，要解決這些問題，關(guān)鍵在于要擴大我國的消費信貸規(guī)模，使人們的消費觀念得以轉(zhuǎn)變，并我國消除消費者在理念上流動性的約束。因此，研究我國消費信貸的影響因素，提出適合我國國情的影響消費信貸需求的對策和建議，為我國消費信貸的快速發(fā)展提供決策之參考，這具有一定的現(xiàn)實意義。

二、制約消費信貸需求的因素

1.消費觀念

“提前消費”把未來的收入拿到今天來用這一點是和中國傳統(tǒng)的消費觀念相違背的，中國人一直崇尚節(jié)儉，更多的更傳統(tǒng)的消費模式是把今天的收入儲蓄起來拿到未來進行使用。中國人喜歡把錢存入銀行是世界上聞名的。因為這是我國傳統(tǒng)文化造成的結(jié)果，特別是我們老一輩的人，他們把節(jié)儉養(yǎng)成了一種生活的方式，有事為例省下那可憐的一點錢寧可讓自己多走走彎路，讓自己多受苦，也不愿意通過消費信貸來是自己活得更方便、更瀟灑。也許這是他們多年來養(yǎng)成的習(xí)慣，即時他們很有錢，但他們的生活方式任然不會改變。我國傳承下來的居安思危的意識往往也會是中國人的消費心理受到影響。在我國，也有月光族，但是不是很普遍。傳統(tǒng)的中國人觀念就是不愿意通過借錢的方式來預(yù)支消費，他們認為借錢消費是一種的不光彩的行為，會給個人的聲譽造成不好的影響。但是如果每個人都不能摒棄這樣子的傳統(tǒng)的消費觀念，那么我們就會造成產(chǎn)能過剩，需求不足等一系列的原因。

2.居民收入

消費和收入之間是相互影響的。通過傳統(tǒng)的消費理論和我們的生活常識都可以得出消費水平是和收入水平正相關(guān)的。收入越高，還款能力也就越強，消費者的未來收入現(xiàn)金流越高越穩(wěn)定，銀行也更愿意貸款給這樣子的個人消費者。但是近幾年，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示居民的實際收入水平在一個比較低的水平，增長速度較通貨膨脹也比較緩慢。在現(xiàn)在的宏觀經(jīng)濟大背景下，隨著我國住房改革和醫(yī)療改革等一系列的改革政策的實施，居民預(yù)期的收入也因此而下降，大部分居民已經(jīng)開始減少個人的消費，那還談得上去消費信貸了。

3.消費結(jié)構(gòu)

政府應(yīng)該在教育、住房、醫(yī)療體系方面給予大力的扶持，以增加消費信貸市場的發(fā)展，逐步放松對消費信貸的管制，促進市場與市場之間的競爭。允許有條件的機構(gòu)直接經(jīng)營消費貸款業(yè)務(wù)，可以直接向居民發(fā)放消費貸款，然后再將其貸款批量出售給信貸機構(gòu)。隨著資本市場的逐漸放開，我們在做好消費信貸風險控制的控制的同時也應(yīng)該逐漸的放開消費信貸機構(gòu)的一些準入要求，使得出了商業(yè)銀行的信貸機構(gòu)可以做消費信貸業(yè)務(wù)以外，讓其他機構(gòu)有也參與其中，盤活整個市場的存量，拉動經(jīng)濟的增長。

一個有利的宏觀政策環(huán)境，也可以使得政府和金融機構(gòu)往更好的方向去宣傳和引導(dǎo)，使居民的消費觀念可以從根本上可以有個轉(zhuǎn)變。我們應(yīng)該歐美學(xué)習(xí)，從無負債的消費方式轉(zhuǎn)變成為有負債的消費方式，適應(yīng)提前消費，適應(yīng)先貸款消費后還款的模式。只有消費觀念轉(zhuǎn)變才能使消費信貸成為現(xiàn)在金融的重要的消費形式。

4.配套機制

目前，我國還沒有建立個人消費的資信評估系統(tǒng)，銀行仍然存在著一定的的信貸風險。并且銀行對消費者償還債務(wù)能力的信息真實性掌握不夠全面，盡管銀行防范風險的措施已經(jīng)考慮的非常全面。但是還會有一些消費者存在無法還款等情況的發(fā)生。我國的個人信用制度建設(shè)雖然有比較好的政策環(huán)境，但是法律法規(guī)尚未善全，消費者和消費者的權(quán)利與義務(wù)都缺少足夠的法律保護。另外對于個人的失信行為也沒有明確的規(guī)定的懲罰力度和措施。

另外，由于銀行等金融機構(gòu)之間缺乏有效的統(tǒng)一風險評估機制，之間的信息各自為政，數(shù)量巨大的信用數(shù)據(jù)使得銀行想要正確而有效地辨別客戶的信息變得非常困難。再說，各機構(gòu)與機構(gòu)的信用監(jiān)管信息系統(tǒng)與各行業(yè)之間的信用監(jiān)管信息系統(tǒng)又存在著一定的差異、統(tǒng)一標準不一，共享的信用信息不完整，而且獲得信息不夠及時，信息的準確性不全面。此外，地方與地方在建立的數(shù)據(jù)庫以及數(shù)據(jù)交換平臺的時候，沒有根據(jù)客戶的實際需求來科學(xué)合理地設(shè)計產(chǎn)品，因此組建的數(shù)據(jù)質(zhì)量不是很高，大多信用信息缺少價值性，在應(yīng)用范圍方面，數(shù)據(jù)資源也表現(xiàn)得較為狹窄。

第三是還沒有一套成熟而有效地誠信宣傳教育的合作機制。如今社會，相互間信用的建立已嫣然成為我國的一種文化，如果想要更好得進行社會信用體系的建設(shè)，我們必須通過以文化為宣傳來起推動作用。

5.消費信貸機構(gòu)

目前，商業(yè)銀行是我國消費信貸的主要機構(gòu)，在消費信貸快速發(fā)展的市場中，商業(yè)銀行處于了主導(dǎo)性的地位，但是對于市場的競爭，該情況不利于的，消費者的選擇面比較狹小，也不能更多的來進行自主性選擇，因此目前我國的消費信貸機構(gòu)已經(jīng)滿足不了已有的消費者的需求，再加上現(xiàn)有的配套服務(wù)機構(gòu)已經(jīng)不能跟上現(xiàn)代社會發(fā)展的步伐，因此這也制約了消費信貸需求的發(fā)展。

三、政策建議

1.轉(zhuǎn)變居民的消費觀念

首先，我們應(yīng)該提高居民的受教育水平。消費者個體素質(zhì)是不相同的，所以，消費觀念是受個體素質(zhì)的影響，而個體素質(zhì)是與受教育程度的影響。不同地區(qū)、不用層次的居民的消費觀念是不同的。通過加強對居民的教育提高消費者對于接受新事物、新產(chǎn)品的能力。

其次，我們應(yīng)該創(chuàng)造一個有利的政策環(huán)境。通過政策的積極引導(dǎo)，也可以使得政府和金融機構(gòu)往更好的方向去宣傳和引導(dǎo)，使居民的消費觀念可以從根本上可以有個轉(zhuǎn)變。我們應(yīng)該歐美學(xué)習(xí)，從無負債的消費方式轉(zhuǎn)變成為有負債的消費方式，適應(yīng)提前消費，適應(yīng)先貸款消費后還款的模式。

第三，完善社會保障制度使得居民不用擔心失業(yè)、退休養(yǎng)老、醫(yī)療保險等等問題。因此，消費者就不會一味地使用銀行儲蓄來進行消費，也會選用其他方式如消費信貸等來應(yīng)付不確定的未來因素。建立一個完整的社會保證體系，可以提高居民的安全水平，有利于健康消費觀念的形成，可以促進消費信貸需求的增長。只有消費觀念轉(zhuǎn)變才能使消費信貸成為現(xiàn)在金融的重要的消費形式。

2.提高消費者的收入水平

通過提高消費者可持續(xù)的收入增長，就不必擔心貸款不能按期歸還，提高承債能力，由于個體消費者可以預(yù)期到未來的穩(wěn)定收入所帶來的現(xiàn)金流，那么在這樣的情況下消費信貸的需求就會被增加。如果當消費者收入水平下降時，往往為了保持之前的正常的消費水平，消費者此時就會使用消費信貸。此外，消費者的消費水平也會和周圍的其他消費者進行比較，如果周圍其他消費者的消費水平提升了，那么為了與其他消費者褒詞一樣的消費水平此刻消費者也會通過消費信貸來滿足此時的需求。當現(xiàn)期收入沒有匹配消費的增長速度時，但是因為未來有一個穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流，所以在這樣的情況下消費信貸成為解決問題的首選。

我國目前正處于經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型期，隨著消費信貸的逐步的發(fā)展會導(dǎo)致經(jīng)濟增長的加速，使居民收入也會隨著經(jīng)濟的增長而增加。兩者之間相為影響互相促進。

3.加大保證性住房的建設(shè)

我國的恩格爾系數(shù)越來越低，人均每周食品飲料消費9美元，占人均收入21%，已經(jīng)在一個相對富足的水平。個人消費開始用于食品的消費越來越少，投入固定資產(chǎn)的比例逐漸的增加?；谖覀儑膰閬砜矗叻績r是影響消費信貸滯后的主要原因。為了促進消費信貸的發(fā)展，我們應(yīng)該從觀念和體制上有所轉(zhuǎn)變，穩(wěn)定的房價是政府應(yīng)該急需解決的一個問題。政府應(yīng)該加大保證性住房的建設(shè)，持續(xù)完善保證性住房體系。要使人們對政府和對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生信心，穩(wěn)定政府必須使房價穩(wěn)定，住房結(jié)構(gòu)優(yōu)化，，并且增加社會住房的投資額。社會住房投資量的增加會帶動消費信貸的發(fā)展。

其次我們應(yīng)該加大力度發(fā)展我國居民住房公積金制度，通過如消費信貸的商業(yè)住房等其他金融住房為手段來補充。多種制度的相互配合不但可以穩(wěn)定房地產(chǎn)市場價格的穩(wěn)定還可以促進消費信貸的需求。

4.完善個人信用評估系統(tǒng)

建立健全的政府管理體制，在于做好相關(guān)法律法規(guī)銜接配套的情況下，盡快制定出相關(guān)信息的征集、信息的使用、信息的發(fā)布、信息來源主體的權(quán)益保護等方面的法律制度。協(xié)調(diào)發(fā)揮區(qū)域信用體系建設(shè)的合理作用。完善個人信用資料和個人資產(chǎn)評估的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，健全個人信用的法律法規(guī)體系，明確雙方的責任，當個人有失信行為的時候有明確的規(guī)定的懲罰力度和措施。引入的個人信用評級指標應(yīng)具有科學(xué)性，我們應(yīng)該綜合考量消費者的資產(chǎn)規(guī)模以及資產(chǎn)的質(zhì)量、消費者的償債能力、消費者的盈利能力以及消費者的信譽狀況等等。另外，應(yīng)大力宣傳和推廣誠信教育，積極營造誠實守信良好的社會風尚。可以通過突破行業(yè)和部門內(nèi)來進行個人信用宣傳教育。

另一方面，為了提高消費信貸我們應(yīng)減少社會上現(xiàn)金的流通，因為推進增加銀行信用卡、電子錢包的使用也會推進消費信貸的增加趨勢。

5.增加信貸機構(gòu)的數(shù)量

為了增加市場的良性競爭，使消費者有更多的選擇，我們應(yīng)該增加信貸機構(gòu)的數(shù)量，除了國有的商業(yè)銀行的信貸機構(gòu)，也應(yīng)該逐步完善增加保險公司、銷售財務(wù)公司、信用社、儲蓄機構(gòu)等其他非金融機構(gòu)、非盈利性消費信貸制度與機構(gòu)。如果市場上的消費信貸機構(gòu)足夠的多，那么就可以給消費者更多的選擇空間，同時良性的競爭也會促進了市場競爭機制的完善，推動了消費信貸的發(fā)展。

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